Начисление и выплата процентов по депозитам производится на основании каждого депозитного договора. Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, до дня, предшествующего его возврату клиенту либо её описание со счета клиента по иным основаниям. Проценты на сумму депозита выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого месяца отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты выплачиваются согласно законодательству. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Порядок выплаты депозита

Выдача денежных средств лично вкладчику производится на основании расходного ордера и сберегательной книжки, либо иного выданного банком клиенту согласно действующему законодательству и установленным правилам, документа. Депозит до востребования выплачивается частями или полностью, срочный депозит может быть выплачен только полностью. При выплате всего остатка депозита сберегательная книжка погашается в установленном банком порядке и прилагается к расходному ордеру.

В АКБ «Кыргызстан» с 31 марта 2002 года установлены новые процентные ставки по вновь принимаемым депозитам:

физическим лицам с ежемесячной выплатой

на 3 месяца 5% годовых

на 6 месяцев 7% годовых

юридическим лицам с ежемесячной выплатой

на 3 месяца 5% годовых

на 6 месяцев 7% годовых

Определение физического лица:

К физическим лицам, кредитуемым банком, относятся дееспособные граждане КР и граждане других государств.

Сумма кредитов:

Максимальная сумма кредита на одного ссудозаемщика не должна превышать 50% ликвидного залога.

Работа, связанная с каждым конкретным кредитом, состоит из следующих этапов.

1.Регистрация заявления. В заявлении излагается просьба о предоставлении кредита: сумма кредита, предлагаемое обеспечение, сроки погашения. Заявление составляется на имя Председателя Правления Банка. Физическое лица оформляют заявление за собственной подписью при наличии документа, удостоверяющего личность. В кредитном управлении ведется журнал регистрации заявлений и папка для заявлений, не получивших одобрение банка. Заявки по одобренным кредитам подшиваются в кредитное дело.

2.Оформление кредитного досье на индивидуального заемщика. В досье указывается: номер и дата кредитного соглашения, реквизиты заемщика, цели выдачи кредита, информация о полученном кредите, источник погашения кредита, подробное описание залога, способ контроля и оценка залога, оценка платежеспособности заемщика, решение о предоставлении Банком кредита.

3.Обязательство. В нем заемщик дает подписку о целевом направлении, сроках погашения кредита и процентов, согласие на уплату штрафных санкций по просроченным кредитам.

4.Кредитный договор. В нем определяется: предмет договора, сроки договора, сумма кредита, проценты, порядок погашения кредита и процентов по нему, контроль банка, обеспечения кредита, и другие условия, юридические адреса и подписи сторон.

5.Договор о залоге. В нем оговариваются взаимоотношения Банка «Максат» как «Залогодержателя » с физическим лицом «Залогодателем». После заключения и подписания двумя сторонами договора о залоге Государственный нотариус налагает запрещение на отчуждение указанного имущества принадлежащего «Залогодателю» до прекращения действия договора о залоге во владение «Залогодержателем». Все банки имеет право в обеспечении выдаваемой ими ссуды брать в залог имущество «Ссудозаемщиков». Предметом залога могут быть любые ценности, на которые в соответствии с действующим на территории КР законодательством, допускается обращение взыскания. В случае принятия в залог недвижимого имущества (строения, здания, сооружения и другие) в состав предмета залога включается и право на участок земли, на территории которого расположено данное имущество.

6.Оформление доверенности с правом продажи имущества «Залогодателя» на доверенного сотрудника «Залогодержателя».

ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЫРГЫЗСТАНА

3.. ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки.

В Кыргызской республике была разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме безналичных расчетов за товары и услуги в концепции рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Системный замысел соответствует научно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы, как существующей, так и перспективной. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гаранобращения и гараннтабельности любого банка.

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях. С одной стороны, кредитными институтами вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса. С другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек. Он включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, так и по своим техническим возможностям. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа их "кредитной истории" и открытия ими текущего счета в этом банке. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций.

Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку банк предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет денежные средства на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний с его счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования.

Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.

Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек является бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. И получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах..

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с чеком. Затем при выключении машины информация, которая детализирует имя и номер счета ее владельца отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с банком, эмитировавшим карточку, и выясняет "покупательскую силу" карточки, т.е. свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает может ли карточка быть акцептована - использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека в банк через местное и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер. Счет кредитной карточки дебетуется автоматически и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных документов

Раз в месяц владелец карточки получает сведенияо движении средств на его ссудном счете, сопоставляя даты и стоимость произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт - кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы, а остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачивая банку проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов и, в том числе кредитных карт, различны от банка к банку, от страны к стране и, более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг.

Банки-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют банкам скидку на цены товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 4-5 процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д.

Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредитных карточек широко используются во внутренних и международных платежных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: минимальные затраты на оформление кредита

Рассматривая негативные стороны применения карточек, можно выделить две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высокий уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы зависят от электронизации операций в местах продажи.

Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в Кыргызской республике ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).

Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не недостаточно насыщен, и обладает большим потенциалом для банковской деятельности. Поэтому коммерческие банки конкурируют не только за место на рынке за большее количество клиентов вообще, но и за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой клиентуры.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, коммерческие банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в Кыргызстане потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под минимальный процент несколько тысяч долларов.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в Кыргызстане требует от коммерческих банков развивать рынок собственных карточек на более массового потребителя. Современные пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Существует несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам кредитной системой:

1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возобновляемый по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки совпадает со сроком залога.

2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4 раза сроком на 1,5 года.

3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 4 раза, сроком на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года.

4. Золотая карточка представляет неревольверный кредит с 50 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 5 лет или в 2 раза, сроком на 7,5 лет.

5. Платиновая карточка представляет неревольверный кредит с 90 процентной скидкой. Для ее приобретения необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 10 лет.

Право на приобретение индивидуальных карточек имеют только частные лица, причем обязательным условием для получения карточки является внесение имущественного или денежного залога в сомах

Банкомат, как элемент электронной системы платежей.

Банкоматы (АТМ - Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы управляемые последним поколением магнитных карточек. Первые АТМ появились в конце 1960-х годов. Большинство первых автоматов выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 1960 - начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов. В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банк.

В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов, было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило сказаться на увеличении числа пользователей. Возросли также объемы услуг, выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин АТМ, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных операций.

Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успешно развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Существуют банкоматы разных поколений и классов, в том числе автономные банкоматы; АТМ, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные банкоматы.

Банкоматы управляются при помощи последнего поколения магнитных пластиковых карточек. На магнитной полосе карточки "записана" информация о финансовом положении ее владельца. Вставив карточку в АТМ, она набирает свой персональный номер и тем самым, подключает банкомат к электронной системе расчетов для проведения на банковском счете клиента. "Считав" информацию с карточки, может осуществить, например, следующие операции: выдать наличные денежные средства со счета клиента или принять наличные или чек клиента в депозиты сообщить баланс счета клиент может заказать чековую книжку или отчет о движении средств на счете за определенный период (если банк располагает информацией о получателе средств); выполнять периодические платежи; давать справки о последних банковских инструкциях; выдавать чеки для путешествий; принимать заявления на ссуды и т.д."

Использование банкоматов для выполнения банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании более специализированных услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

3.2 РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ