Анализ кредитования физических лиц

Таким образом, основную часть кредитного портфеля ООО «ХКБ» составляют потребительские кредиты, однако, учитывая специфику этого вида кредитования и риски с нею связанные (не проводится анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; нет обеспечения по кредиту), можно порекомендовать банку направить усилия на развитие других составляющих кредитного портфеля - автокредитование и ипотечное кредитование, поскольку рисков связанных с этими видами кредитов меньше - есть обеспечение по кредиту.

Несомненно, схожую структуру с кредитным портфелем ООО «ХКБ» на рынке имеет кредитный портфель только банка «Русский стандарт». Также следует отметить достаточно низкий удельный вес в общем объеме кредитов - кредитов, выдаваемых на срок до 1 года. Ускорение оборачиваемости средств ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за счет сокращения сроков кредитов, несомненно, повысит доходность банка.

Во второй части работы были рассмотрены и опробованы теоретические разработки, необходимые для проведения практического общего анализа кредитных операций с физическими лицами на конкретном примере организации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с использованием следующих методик: а0 горизонтальный анализ, вертикальный, сравнительный, анализ относительных показателей финансовых коэффициентов. Все расчеты в работе оформлены в соответствующие таблицы, которые позволили провести анализ и на основании этих результатов можно сделать следующие выводы:

Деятельность «ХКБ» ориентирована, прежде всего, на привлечение депозитных ресурсов, в форме вкладов от населения, и размещение этих средств по средствам предоставления потребительских кредитов физическим лицам и ссуд различным юридическим лицам. В 2011 году, доходы по кредитам физических и юридических лиц являются основным источником формирования доходной базы организации. В 2011 году доходов от кредитования получено 28665998 тыс. руб., что почти в 2 раза выше уровня 2010 года, в том числе от кредитования физических лиц 28034618 тыс. рублей и от кредитования юридических лиц 631380 тыс. рублей. Так основным источником прибыли являются чистые процентные и комиссионные доходы. Существенных изменений в структуре издержек за исследуемый период не происходило. Так наибольший удельный вес, а точнее половину, составляют расходы, связанные с персоналом. Снижение рост затрат по оплате труда объясняется снижением числа сотрудников в результате применения новых технологий. Затраты на содержание зданий увеличились вследствие проведения ремонтных работ, необходимых для улучшения внешнего и внутреннего вида зданий, так как это является существенным моментом для поддержания имиджа у клиентов.

Анализируя структуру активов данного банка можно сделать следующие заключения. Особо негативным в деятельности банка является общее снижение валюты баланса на 5206039 тыс.руб. Это свидетельствует о сокращении ресурсной базы данного банка от объёмов активных операций. Наибольший удельный вес в структуре активов данного банка занимают кредиты клиентам (75,1 % и 68,1 % соответственно). Особенно негативным является снижение удельного веса кредитов клиентам в общей сумме активов на 3578324 руб. или 7,02 %. Это свидетельствует, что данный банк снизил свою кредитную активность, а кредитные операции и как известно являются наиболее доходными банковскими операциями. С другой стороны возрос удельный вес кредитов, предоставленных другим банкам на 387483 руб. или 4,95 %. Это свидетельствует о том, что банк начал более активно работать на рынке межбанковских кредитов. Положительно, что банк активно осуществляет операции с ценными бумагами (8,92 и 8,84 % от общей суммы активов), хотя удельный вес операций в общей сумме активов незначительно снизился.

Следовательно, следует разработать направления по повышению общей суммы активов, например посредством увеличение ресурсной базы, а также активизировать кредитные операции с клиентами, как главный источник банковской прибыли. Темпы снижения капитала банка составили 23,3 %, что особенно негативно характеризует управление данным банком, что произошло не только снижение обязательств, но и снижение собственного капитала. В структуре собственного капитала данного банка преобладает уставный фонд, притом его удельный вес за анализируемый период увеличился на 4,73 % с 76,41 % до 81,14%. Негативным является снижение удельного веса накопленной прибыли в структуре собственного капитала на 3,96 %.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет в настоящее время следующие виды кредитов: кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, а метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Около 87% кредитного портфеля ООО «ХКБ» -- кредиты на сумму меньше 25 тыс. руб. Средняя сумма кредита на конец 2011 г. составляет около 11 тыс. руб. Потребительское кредитование - краткосрочный бизнес, соответственно, свыше 97% кредитного портфеля ООО «ХКБ» погашается в течение 1 года. Быстрое развитие торговых сетей в регионах России и широкое предложение кредитных продуктов ООО «ХКБ» позволило значительно улучшить дифференциацию кредитного портфеля в географическом разрезе, таким образом, основную часть кредитного портфеля ООО «ХКБ» составляют потребительские кредиты, однако, учитывая специфику этого вида кредитования и риски с нею связанные (не проводится анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; нет обеспечения по кредиту), можно порекомендовать банку направить усилия на развитие других составляющих кредитного портфеля - автокредитование и ипотечное кредитование, поскольку рисков связанных с этими видами кредитов меньше - есть обеспечение по кредиту. Также следует отметить достаточно низкий удельный вес в общем объеме кредитов - кредитов, выдаваемых на срок до 1 года.

Учитывая изложенное, необходимо разработать мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ГЛАВА 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОПЕРАЦИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ ООО «Хоум Кредит энд Финанс банка»

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России. Банку «Хоум Кредит» необходимо:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

- непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

- повышать операционную эффективность;

- снижать операционные расходы;

-развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

- повышать инвестиционную привлекательность компании;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Физические лица являются практически неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. Основная современная проблема современных банков при осуществлении кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита. Существует множество методов борьбы с данным явлением, так или иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе абсолютно безрисковых кредитов нет. Однако приведем некоторые предложения по снижению банковских рисков.

Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность обеспечения может достигаться за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи. Решение о целесообразности страхования обеспечения кредитор принимает в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. Так, если стоимость обеспечения составляет более 75% чистых активов для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% -- для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование обеспечения обязательно. В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения страховки кредитором в случае наступления одного из страховых случаев (гибель, повреждение, недостача): выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; срок договора должен соответствовать сроку кредитного договора; страховая сумма должна покрывать залоговую стоимость обеспечения и другие условия.

В настоящее время в банковском маркетинге наиболее важно использовать такие принципы, как поведенческая сегментация, т. е. реакция людей на рекламу, на новые виды услуг и демографическая сегментация, например, чем выше доход семьи, тем выше ее потребность в самых разнообразных продуктах банка. Семейное положение тоже имеет немаловажное значение, поскольку одиночки в меньшей степени пользуются услугами банка. Люди, имеющие успехи в карьере, хорошую работу в большинстве случаев предъявляют повышенный спрос на ссуды и услуги по хранению сбережений. Также определение целевых рынков для банка совершенно необходимо. Выгоды от определенного вида услуг, как правило, целесообразны лишь для определенных групп клиентов. Для других групп такие услуги могут быть или слишком дорогими, или в данный момент бесполезными. Группа клиентов, подходящая для данной услуги, образует целевой рынок. Клиент банка может выступать как часть нескольких целевых рынков, предназначенных для различных видов услуг. Задача маркетинговых служб - правильно оценить целевые рынки для услуг, оказываемых банком. Существует два типа маркетинговой стратегии, связанной с исследованием целевых рынков в рамках имеющихся банковских клиентов. В одних случаях банк идет «от продукта», т.е. выбирает конкретный вид услуг и на базе имеющейся у него информации о клиентах выявляет, кто нуждается в такого рода услуге. В других случаях используется метод перекрестной продажи, когда при совершении какой-либо операции работники банка предлагают клиенту новые или дополнительные услуги. Успешное продвижение услуг банка на целевом рынке и его успехи в борьбе за клиентов будут определяться, в первую очередь, ценами на банковские услуги (ставками процентов по депозитам и кредитам, тарифами на другие виды банковских услуг), прибыльностью банка и уровнем выплачиваемых акционерам дивидендов, уровнем обслуживания (отношение к клиенту, скорость обслуживания, предоставление дополнительных услуг и др.), а также, предоставлением новых видов банковских услуг или нового их качества (например, возможности снятия процентов по срочному вкладу) по сравнению с конкурентами. Кроме того, большое значение имеют репутация и привлекательный образ (имидж) банка, внешний вид и внутреннее оформление его зданий, правильный выбор расположения филиалов банка, пунктов обмена валюты и др.

При изучении предпочтений и мотивов поведения существующих и потенциальных клиентов банка необходимо получить ответы на следующие вопросы:

- из каких источников они узнали об услугах, оказываемых банком;

- по каким мотивам, и с какими целями они обращались, или хотели бы обратиться в банк;

- какие виды банковских услуг в целом и услуг, предполагаемых банком, пользуются спросом;

- какие новые виды банковских услуг они хотели бы получить;

- каково будет их отношение к предлагаемым банком конкретным новым видам банковских услуг;

- удовлетворены ли клиенты уровнем обслуживания в банке и, какие имеются у них пожелания по его улучшению;

- каково мнение клиентов о рекламе банка и других используемых им методах продвижения услуг на рынке и т.д.

Основным и наиболее удобным способом улучшения мнения клиентов о деятельности банка является их опрос. Опросы могут проводиться с помощью рассылки анкет по почте, помещения их в средствах массовой информации (например, в местной печати), по телефону или путем личного интервьюирования. Также могут использоваться математические модели, но точность такого прогнозирования может оказаться весьма невысокой. Таким образом, точность прогнозирования спроса на банковские услуги реально будет зависеть от знаний, опыта и интуиции как специалистов маркетинговой службы, так и, естественно, руководителей банка. Цели маркетинговой деятельности банка по продвижению его услуг на рынке заключается, во-первых, в сообщении существующим и потенциальным клиентам информации об услугах, предоставляемых банком, преимуществах обслуживания в данном банке по сравнению с другими банками, о новых услугах (новом качестве услуг) в случае начала их предоставления и, во-вторых, в создании привлекательного образа (имиджа) банка в глазах различных групп населения, общественности. Информация о банке и его услугах, сообщенная тем или иным способом клиентам банка, должна побуждать потенциальных клиентов вступить с ним в контакт, а существующих клиентов - продолжать с ним взаимоотношения. Также создание привлекательного образа (имиджа) банка является не менее важным, чем сообщение информации об его услугах. Основными методами маркетинговой деятельности по сообщению клиентам информации о предоставляемых банком услугах и формированию имиджа банка является банковская реклама, общение с существующими и потенциальными клиентами, а также проведение специальных мероприятий по связям с общественностью, или, как принято говорить, взаимодействие с конкретными аудиториями - финансовыми кругами, средствами массовой информации (прессой, телевидением, радио), различными общественными организациями, которые реально или потенциально могут влиять на деятельность банка. Следует отметить, что все эти методы тесно взаимосвязаны. Так, любая реклама является по своей сущности общением с клиентом - активным (например, почтовая, прямая реклама, адресованная конкретным лицам) или пассивная (рекламные обращения, публикации в прессе и др.). С другой стороны, при любом общении сотрудников банка с существующими или потенциальными клиентами, а также при проведении мероприятий по связям с общественностью, так или иначе, осуществляется и реклама банка. Возрастная дифференциация поможет банку выявить целевые рынки в общем массиве клиентуры. Этот массив, например, может быть разбит на группы, указанные в таблице 15.Банк может достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по возрастным категориям, так как при открытии банковского счета с ними проводится беседа и заполняется карта, содержащая подробные сведения об их возрасте, уровне образования и т. д. Имея статистическое распределение клиентуры по выбранному параметру, можно затем составить другую таблицу (см. табл. 16), «привязав» определённые виды банковской продукции к уже указанным выше категориям.

Таблица 15

Сегментация клиентов банка по возрастному принципу

Таблица 16

Банковские продукты для разных категорий клиентов

Совместив указанные таблицы, банк может определить, какие виды продуктов он будет предлагать при выборе той или иной категории клиентов в качестве целевого рынка. С этим будет связан и вид маркетинговой компании по продаже тех или иных продуктов и услуг. Следует вместе с тем подчеркнуть, что сегментация по возрасту носит слишком общий характер. В каждой возрастной группе потребности, вкусы и возможности в отношении банковского обслуживания могут существенно различаться в зависимости от ряда других факторов: дохода, образования, семейного положения и т. д.

Например, чем выше доход семьи, тем больше потребности в разнообразных продуктах банка и тем выше, следовательно, вероятность продажи запланированных услуг. Семейный статус тоже имеет значение: одиночки меньше пользуются банковскими услугами. Далее, люди, имеющие хорошую работу и перспективы продвижения по службе, как правило, предъявляют повышенный спрос на ссуды и услуги по хранению сбережений. Они, следовательно, далее привлекательны как объект маркетинговой компании, так как имеют устойчивый доход.

Переход от одной стадии жизненного цикла к другой, равно как и некоторые важные события в жизни клиента банка создают возможности для предложения ему новых видов банковских продуктов. Эти события называют «переломными точками». К их числу относятся: окончание школы, женитьба, получение капитала, уход на пенсию и т. д. В каждом конкретном случае возникают потребности, связанные с определёнными финансовыми операциями. Таким образом, сегментация, равно, как и учет крупных событий в жизни людей, позволяет банку обнаружить новые целевые рынки и расширить предложение банковских продуктов. До сих пор речь шла в основном о финансовом обслуживании уже существующих клиентов банка. Привлечение банком новых персональных клиентов сосредотачивается в основном в более молодых возрастных группах. Например, банки активно борются за выпускников высокооплачиваемых школ и колледжей, которые имеют лучшие перспективы на получение хорошей работы. Многие банки охотятся за сбережениями подростков в возрасте 11-16 лет. Хотя эти счета не приносят прибыли, их владельцы через несколько лет могут стать целевым рынком для продажи им различных банковских продуктов. Таким образом, сегментация помогает банку выявить новые перспективные сферы деятельности на рынке финансовых услуг и направить ресурсы в наиболее рентабельные операции. Политика продвижения банковских услуг на рынок- это система мероприятий по взаимодействию банка с потенциальными потребителями и обществом в целом, направленная на формирование спроса и увеличение объема продаж банковского продукта. Реклама - это средство информации о банке или услугах, им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств, представляемых услуг для клиентуры и достоинств деятельности банк готовящая активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком.

Основные функции банковской рекламы:

- формирование доверия клиента к банку (престижная реклама, направленная на формирование репутации, имиджа банка);

- информирование об ассортименте услуг банка;

- убеждение в преимуществах рекламируемых услуг;

- побуждение к приобретению данной услуги у данного банка.

Личные продажи - устное предоставление услуги в ходе беседы с потенциальным покупателем. Личные продажи, предполагающие индивидуальное общение работников банка с клиентами, широко распространены в банковском деле. В контакт, с клиентами в роли продавцов, выступают практически все работники банка. Средствами такого общения являются беседы по телефону, послание по почте и личное общение с клиентами в банке. Главным ограничением личных продаж являются большие затраты времени персонала. Стимулирование сбыта является средством кратковременного воздействия на рынок. Оно используется главным образом, для оживления упавшего спроса, повышения осведомленности клиентов о предполагаемых продуктах, для создания им необходимого имиджа.

Средства стимулирования у клиентов включает проведение конкурсов, демонстраций, предоставление премий, скидок с цены, распространение образцов и т.д. Цели стимулирования сбыта должны быть согласованны с общей стратегией банка. Эти цели обычно направлены на стимулирование большого потребления услуг, поощрение лиц, не пользовавшихся ранее отдельными банковскими продуктами, к их опробованию, а также на привлечение новых клиентов. При разработке целей стимулирования должны быть приняты во внимание вероятные ответные действия конкурентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе выполнения дипломной работы была достигнута цель - проведен анализ кредитных операций банка с физически лицами объекта исследования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и разработаны предложения по совершенствованию операций кредитования в банке. Для реализации сформулированной цели были достигнуты и решены следующие задачи:

1. Раскрыты общетеоретические аспекты анализа кредитных операций банка.

При изучении теоретического материала, я выяснила, что хорошее финансовое состояние заемщика, служит залогом успешной деятельности коммерческого банка. Проведенное в данной работе исследование позволило сделать следующие выводы:

В настоящее время в практике не существует основной методики изучения анализа кредитных операций. Оценка и анализ финансового состояния заемщика, это всегда авторская работа..

2. В целом можно отметить, что в анализируемом периоде (2010-2011 гг.) организация получала стабильный доход в виде прибыли 9904035 тыс.рублей. кредитование банк физическое лицо

В результате сложившейся в отчетном периоде структуры активов, доходы по кредитам физических и юридических лиц являются основным источником формирования доходной базы отделения. В 2011 году доходов от кредитования получено 28665998 тыс. руб., что почти в 2 раза выше уровня 2010 года, в том числе от кредитования физических лиц 28034618 тыс. рублей и от кредитования юридических лиц 631380 тыс. рублей.

Последние два года деятельности банка структура доходов существенных изменений не претерпевала. Так основным источником прибыли являются чистые процентные и комиссионные доходы. Это очевидно, поскольку главными направлениями деятельности банка являются выдача и сопровождение кредитов, привлечение депозитов. А также осуществление платёжных операций. Явно прослеживается тенденция к снижению доли чистого дохода по операциям с ценными бумагами. Как видно из таблицы 2, самым стабильным и высоким является темп роста процентных доходов. Это объясняется тем, что приоритетным направлением развития является разработка мероприятий, направленных на увеличение клиентской базы, пополнение и совершенствование линейки кредитных продуктов и услуг для всех категорий клиентов. Рост процентных доходов обусловлен не только увеличением выданных кредитов, но также и повышением их качества, в смысле надежности и возвратности. Во многом этому поспособствовало развитие системы риск-менеджмента. Этот вид деятельности был выделен в отдельный департамент. Его сотрудники повышают свою квалификацию, проходят стажировку за рубежом. Также внедряется новое программное обеспечение, аналитические системы. Хотя темп роста комиссионных доходов снизился на 5%, в абсолютном выражении они увеличились на 13791 тыс.рублей. Комиссионные доходы являются важным источником дохода.

Увеличение доходов по кредитным операциям вызвано ростом выдаваемых кредитов, о чём было сказано выше (см. таблица 2). Также динамично увеличиваются доходы по пластиковым карточкам. Это связано с ростом выпуска как дебетовых, так и кредитных карт. Важной статьёй доходов являются доходы от операций с иностранной валютой, они составляют порядка 10% чистого дохода, они возросли на 47,9%. Это обусловлено, во-первых, ростом торговых валютных сделок юридических лиц, осуществляемых через систему корреспондентских счетов банка. А также тем, что в 2011 г. произошли качественные изменения в части совершаемых банком валютно-обменных операций на межбанковском рынке Форекс. За период с 2010 по 2011 гг. прибыль банка увеличилась. Этот показатель может быть улучшен за счёт снижения операционных расходов. Разработка мероприятий в этом направлении должна стать одним из приоритетных направлений деятельности банка для повышения рентабельности. Рост маркетинговых затрат увеличивается, как вследствие повышения стоимости размещения рекламы, так и в результате роста числа проводимых рекламных акций. Однако эти затраты необходимы для успешного развития бизнеса. Всё вышесказанное можно подытожить и сделать вывод, что важное значение имеют затраты на информационные технологии, поскольку влекут снижение различного вида затрат (административных, связанных с персоналом) и повышают эффективность деятельности в общем. Половину затрат связано с персоналом, поэтому важно следить за оптимальностью оргструктуры, внедрять системы анализа эффективности работы сотрудников. Анализируя структуру активов данного банка можно сделать следующие заключения. Особо негативным в деятельности банка является общее снижение валюты баланса на 5206039 тыс.руб. Это свидетельствует о сокращении ресурсной базы данного банка от объёмов активных операций. Наибольший удельный вес в структуре активов данного банка занимают кредиты клиентам (75,1 % и 68,1 % соответственно). Особенно негативным является снижение удельного веса кредитов клиентам в общей сумме активов на 3578324 руб. или 7,02 %. Это свидетельствует что данный банк снизил свою кредитную активность, а кредитные операции и как известно являются наиболее доходными банковскими операциями. С другой стороны возрос удельный вес кредитов, предоставленных другим банкам на 387483 руб. или 4,95 %. Это свидетельствует о том, что банк начал более активно работать на рынке межбанковских кредитов. Положительно, что банк активно осуществляет операции с ценными бумагами (8,92 и 8,84 % от общей суммы активов), хотя удельный вес операций в общей сумме активов незначительно снизился. Следовательно, следует разработать направления по повышению общей суммы активов, например посредством увеличение ресурсной базы, а также активизировать кредитные операции с клиентами, как главный источник банковской прибыли. Темпы снижения капитала банка составили 23,3 %, что особенно негативно характеризует управление данным банком, что произошло не только снижение обязательств, но и снижение собственного капитала. В целях надзора за состоянием ликвидности банка, небанковской кредитно-финансовой орга-низации устанавливаются следующие нормативы ликвидности: мгновенная ликвидность; текущая ликвидность; краткосрочная ликвидность; минимальное соотношение ликвидных и сум-марных активов. Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 нормативом достаточности капитала Н1 соответственно. В 2010 г. норматив достаточности капитала составил 24,83%, что превышает больше, чем в 2 раза требуемый Центральным банком Российской Федерации минимальный уровень. В течение двух лет ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 569,36% и 310,89% соответственно, что значительно выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 равно 30,48%, что в 4 раза ниже максимально допустимого значения в 120%. целом, стратегия деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России. В 2011 величина уставного капитала ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составляет 4 173 млн. рублей, который полностью оплачен. Основными источниками формирования собственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3% собственных средств эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределенная прибыль предшествующих лет эмитента (44,2%). Информация о формировании резервов на возможные потери (в части вложения в ценные бумаги): величина резерва на начало/конец последнего завершенного финансового года перед датой окончания последнего отчетного квартала - 1 830 тыс. руб. Таким образом, общее финансовое положение ООО "ХКФ Банк" можно охарактеризовать как устойчивое. Основными факторами, оказавшими значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности является способность банка активно реагировать на изменения рыночной ситуации и предпринимать оперативные меры по оптимизации бизнеса, сохранения качества активов за счет непрерывного усовершенствования процесса управления рисками и оптимизации параметров продуктов.

Методика анализа данных о клиентах может являться ноу-хау коммерческого банка, как, например, определение кредито- или конкурентоспособности клиента.

Собирая маркетинговую информацию о клиентах коммерческого банка, мы тем самым расширяем представление о всестороннем состоянии клиентской базы банка. Маркетинговую информацию, касающуюся социально-психологического состояния, собирают при непосредственном контакте с сотрудниками клиента. Базовым способом получения такой информации в современной российской банковской практике является научное наблюдение. Маркетинговую информацию, характеризующую маркетинговое состояние и потребности как клиентов банка, так и участников рынка, на котором функционирует конкретный коммерческий банк, получают в процессе переговоров, а также в процессе изучения соответствующих документов и внешних источников. То же касается и маркетинговой информации, характеризующей управленческое, финансовое и производственное состояния клиентов коммерческого банка.

Источником маркетинговой информации, получаемой о клиентах коммерческого банка, является скрупулезное наблюдение всего того, что относится к клиенту, анализ всех "обрывков" информации и на основе этого анализа создание результирующих сведений о клиентах и о рынке, участником которого является рассматриваемый коммерческий банк. Так, знакомство с новым клиентом может произойти по телефону, при встрече и представлении нового клиента партнером банка. И с первых же секунд возможности наблюдения за новым клиентом все, что попадает в поле зрения менеджера банка, должно восприниматься, запоминаться и анализироваться. В результате должна постепенно заполняться та составляющая клиентской базы банка, которая характеризует отдельно взятого клиента. Регистрироваться должно абсолютно все - манера разговора по телефону, тон и тембр голоса, присутствие тех или иных групп слов, свидетельствующих о принадлежности человека к тому или иному типу или группе людей. В процессе общения может быть обнародована информация, характеризующая управленческое, маркетинговое, финансовое, производственное или социально-психологическое состояние клиента. Вся получаемая информация должна регистрироваться, а затем анализироваться. Вследствие чего мы можем получить новые представления о конкретном клиенте и о рынке в целом или же, сверив полученную информацию с уже имеющимися и проверенными сведениями, выясним, что данный сотрудник клиента либо не в достаточной степени компетентен, либо по какой-либо причине сообщает заранее недостоверные сведения. Вероятность того или иного варианта можно оценить на основе уже имеющееся информации либо на основе информации, которая будет получена в дальнейшем. Отметим и такой немаловажный факт, касающийся сбора и анализа маркетинговой информации: разные люди могут по-разному интерпретировать одну и ту же информацию, характеризующую, например, социально-психологическое состояние клиента. Во избежание этого рекомендуется контактировать с клиентом нескольким сотрудникам банка. Но надо помнить, что именно личностное восприятие клиента тем или иным сотрудником коммерческого банка имеет значение, потому что на основе уже имеющихся отношений и, соответственно, на основе установившегося взаимного восприятия будут строиться дальнейшие взаимоотношения, от которых в последующем будет зависеть прибыль коммерческого банка.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ

Нормативно-правовые акты органов законодательной и исполнительной власти

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ( с последующими изменениями и дополнениями)

2. Налоговый Кодекс Российской Федерации (НК РФ) Часть 2 от 05.08.2000 N 117-ФЗ( с последующими изменениями и дополнениями)

3. Федеральный закон от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2009) "Об обществах с ограниченной ответственностью" (с последующими изменениями и дополнениями).

4. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002г. №127-ФЗ (в редакции от 30.12.2008г. № 306-ФЗ.)

5. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с.

6. -Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 13.05.2008.

7. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 06.12.2007.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». - посл. обн. 29.04.2008.

9. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.

10. ФЗ «О центральном банке» от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) - Правовая Система Гарант, 2007 г.

11. ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ

12. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.

Книги одного и более авторов

13. Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах - М.: Юристъ, 2002. - 654 с.

14. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // «Деньги и кредит». - 2009. - №3. - с. 3-9

15. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. - 2007. - № 34. - с.1-13.

16. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. - М.: Вузовский учебник. - 2009. - 528 с.

17. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2006. - 304 с.

18. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2007. - 784 с.

19. Банковское дело/Книги и статьи (под ред. Проф.Лаврушина О.И.).М.: «Финансы и Статистика», 2008. - с. 392

20. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

21. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2007. - 420 с.

22. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. - РнД.: «Феникс», 2008. - 384 с.

23. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. - 2005 - 600 с.

24. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» - 2007. - №1. - С. 5-10

25. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2008. - 440 с.

26. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» - 2008. - №4. - С. 5-10

27. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение. - М., Региональный обзор, 2009. - №1. - с. 14-16.

28. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит - 2009 - №6 - с. 23-25

29. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2005. - №8. - С. 36-42

30. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов // Кредит - М., ЕКСПО, 2005. - с. 108

31. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2007. - 320с.

32. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело - 2006. - №7. - С. 29-33

33. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2007.- № 42-43. - с.5-8.

34. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. - 2007. - № 8. - с.1-3.

35. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование // Банковское дело - 2009 - №6 - с. 52-58

36. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, - М., «Финансы и Статистика», 2007. - с. 321

37. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2006 г.: рост кредитования на фоне кризиса // Центр развития. - М., 2006. - с. 287

38. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. - М.: Приор, 2007. - с. 180

39. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 856 с.

40. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2006, №7, С. 19

41. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 423 с.

42. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // «Российский налоговый курьер» - 2006. - №16. - С. 17-20

43. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. - М.: изд. центр «Академия», 2004. - 288 с.

44. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. - М.: изд-во «Экзамен», 2008. - 320 с.

45. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2006, №2, С. 14.

46. Романова Т.К. кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит - 2009 - №1 - с. 60-64

47. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. - 2009. - №8. - с. 47-53

48. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. - М.: Изд-во «Эксмо», 2006. - 480 с.

49. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело, 2006, №10, С. 19.

50. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2006. - 784 с.;

51. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. - М.: РАГС, 2005. - 546 с.

52. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. - 2008 - №10 - с. 13

53. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: «Дело», 2006. - 320 с.

54. Яни, П.С. Незаконное получение кредита // «Законодательство». - 2007. - №5. - С. 17-18

Учебники и учебные пособия

55. Алексеева М. М. Планирование деятельности фирмы. -М.: Финансы и статистика, 2004. -186 с.

56. . Артеменко В.Г., Беллендир М.В. Финансовый анализ. М.: ДИС, 2007 - 230 с.

57. Сердюков В.А. Финансовый менеджмент, учебное пособие - М.: МПСИ, 2007 - 180 с.

58. Стоянова Е. С. Финансовый менеджмент: теория и практика. -М.: Перспектива, 2006. - 452 с.

59. Финансы: Учебник для ВУЗов/ Под ред. Дробозиной Л. А. -М.: Финансы, 2008. - 320 с.

60. Финансы: Учебное пособие/Под. Ред. Ю.П. Анискина - М.: «Омега - Л», 2006 - 654 с.

61. Финансовый менеджмент: теория и практика. / Под ред. Стояновой - М.: 2007- 422 с.

Описание статьи из периодического издания

62. Григорьев Л., Салихов М. Финансовый кризис 2009: вхождение в мировую рецессию // Вопросы экономики. - 2008. - № 9. с.29-32.

63. Грачев А. В. Основы финансовой устойчивости предприятия // Финансовый менеджмент. - 2010 г. -№4 с.24-26

64. Дворецкая А. Ресурсы рынка капитала как источник финансирования реального сектора экономики // Вопросы экономики. - 2009. - № 11., с. 33-37.

65. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 238 с.

66. Козловский В.В., Войтешенко Б.С., Брежнева Т.Д. Основы банковского дела: Учебное пособие. - Мн.: Изд-во Теслей, 1999.- 448 с.

67. Купчакова О. Проблемы прверки обеспечения кредитов //Банковский вестник.-2009 - №4.-С.3-5.

68. Макаренко Н.А. Оценка состояния кредитного портфеля коммерческого банка // Планово-экономический отдел.-2008.-№10.-С. 40-43

69. Наварко Г. Кредитование реального сектора экономики //Банковский вестник. - 2010. - № 7. - С. 7-10.

Размещено на Allbest.ru