Банковская система Российской Федерации

Анализ понятия центрального банка, его признаки и роль в банковской системе. Особенности управления банковской деятельностью. Рассмотрение элементов, уровней и качества банковской системы. Становление и развития банковской системы Российской Федерации.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 05.03.2014
Размер файла 72,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Основы банковской системы России

1.1 Понятие «банк» и его признаки

1.2 Центральный банк Российской Федерации

1.3 Роль и функции центрального банка в банковской системе

1.4 Управление банковской деятельностью

2. Национальная банковская система

2.1 Банковская система: элементы, уровни, качество

2.2 Банковская и кредитная система: роль коммерческих банков

2.3 Современные представления о банковской системе России

2.4 Развитие национальной банковской системы

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Проблемой развития и реформирования банков и банковской системы посвящено немало статей в СМИ.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

Цель данной работы - систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать по возможности более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы:

- раскрыть основы банковской системы;

- охарактеризовать банковскую систему России;

- показать развитие национальной банковской системы.

В курсовой работе были использован теоретический метод исследования - анализ нормативных и литературных источников, а также изучение публикаций в средствах массовой информации.

1. Основы банковской системы

1.1 Понятие «банк» и его признаки

банковская кредитная система банк

Выражения «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская система» и производные от них словосочетания известны всем. Используются недостаточно строгие определения, главный недостаток которых состоит в том, что из них нельзя определенно понять, в чем заключается коренная специфика деятельности кредитных организаций и банков, т.е. чем банки принципиально отличаются, с одной стороны, от других видов кредитных организаций, а с другой - от любых иных некредитных субъектов предпринимательства.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранилища денег. Подобное толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологическое значение слова банк (от гол.bank - скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» -- широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Напомним, что слово «организация» (от франц.organization) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности. Банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Банк -- это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит -- это не парные понятия.

Эти и другие определения банка, бытующие в экономической литературе и обиходе, имеют один общий недостаток: они направлены не на вскрытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое сущность банка, требует более строгого анализа.

Есть по крайней мере два признака, ставящие банки в особое положение.

Банки - логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации - звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?

Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами.

Банк - основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, таким образом каждая такая организация действует на ограниченном числе элементов финансового рынка.

Итак, банки по определению являются (могут быть) финансовыми институтами универсального характера. Но ни одна небанковская кредитная организация не обладает качеством универсальности.

В то же время многие операции, относимые к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняются и должны выполняться не только банками, но и другими кредитными организациями, а в определенной мере даже просто предприятиями.

Однако имеются операции, которые могут и должны выполнять банки и только. Указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в следующих группах операций:

- прием денег в депозиты от юридических и физических лиц;

- выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);

- инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц:

- купля-продажа иностранных валют;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.

- привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;

- выдавать банковские гарантии.

Таковы самые принципиальные характеристики, определяющие экономические «координаты» банков.

1.2 Центральный банк Российской Федерации

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным банком прав проведения всех видов банковских операций, одна из его его главных функций - надзор за негосударственными банками с поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране, банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

Банковская система РФ включает в себя банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст.2 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) возглавляет отечественную банковскую систему.

Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами.

Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.

Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.

1.3 Роль и функции центрального банка в банковской системе

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные -- Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

В конце XIX--начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике--защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства.. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом; центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов многих стран усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные .обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

1.4 Управление банковской деятельностью

Банковскую систему страны составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, -- предприятия и организации, сами не проводящие банковских операций, но обеспечивающие деятельность кредитных организаций поставками специального оборудования и материалов, путем оказания им различных специализированных услуг (информационных, аудиторских и др.) Проведение банковских операций (оказание банковских услуг) - это и есть банковская деятельность. Следовательно, такую деятельность осуществляет только центральный банк, коммерческие банки и частично - небанковские кредитные организации.

В управлении банковской деятельностью необходимо различать 2 тесно связанные части:

- управление банковской системой в целом и отдельными ее элементами со стороны центрального банка и иных специализированных органов централизованного управления банковской сферой;

- самоуправление коммерческими банками (и иными кредитными организациями) собой.

Управление банковской деятельностью Банком России включает в себя:

­ всестороннее управление им собственной деятельностью как головным элементом банковской системы;

­ стратегическое (рассчитанное на ряд лет вперед) управление развитием банковской системы страны в целом;

­ управление текущим функционированием и развитием всех коммерческих банков и небанковских кредитных организаций (без вмешательства в их оперативную деятельность) путем формулирования обязательных для всех кредитных организаций конкретных правил и ряда ключевых параметров (качественных и количественных ограничений) их деятельности, а также оказания им соответствующей методической помощи;

­ в особых случаях, предусмотренных законодательством или не противоречащими ему нормативными актами Банка России, -- оперативное управление деятельностью отдельных кредитных организаций.

Помимо центрального банка в централизованном управлении банковской деятельностью прямо или косвенно участвуют в рамках своих полномочий общие органы государственного управления, такие, как налоговые, судебные таможенные, внутренних дел и др.

Кроме того, в этом управлении могут участвовать специально для этого создаваемые органы и/или организации, которым вменяется в обязанность исполнение отдельных функций, связанных с управлением банковской системой или отдельными ее звеньями либо отдельными важными для системы процессами, которые в иных обстоятельствах мог бы выполнять сам центральный банк. В ряде других стран их больше.

Например, в США помимо Центрального банка, многие функции которого выполняет Федеральная резервная система, действуют: Управление контролера денежного обращение (подразделение Министерства финансов); Федеральная корпорация по страхованию депозитов; Ведомство по наблюдению за сберегательными институтами; 50 банковских отделов при правительствах штатов и др.

Управление банками собой -- это самоуправление, т.е. управление, которое осуществляется не извне, не внешними по отношению к банкам субъектами, а элементами самой банковской системы, исходящими из собственных представлении, оценок и интересов, на основе использования доступных им самим механизмов. Оно реализуется на двух уровнях -- банковской системы в целом (или ее крупных частей, представленных масштабными ассоциациями или союзами кредитных организаций) и отдельно взятого банка.

Управление банками извне и их самоуправление не осуществляются автономно и параллельно ни на одном уровне банковской системы. Напротив, на каждом из них элементы управления извне и самоуправления сочетаются. Управление извне и самоуправление в банковской сфере оказываются процессами, находящимися в тесной и неразрывной связи, перетекающими, входящими один в другой, производными друг от друга. Это едва ли не важнейшая особенность современного банковского управления, характерная практически для всех стран.

Банковское самоуправление вообще и самоуправление на уровне отдельно взятого коммерческого банка можно представить себе в виде процесса принятия управленческих решений, осуществляющегося внутри некоего коридора действий, параметры которого определяются факторами, не подвластными (за небольшими исключениями) самим банкам. Факторов данного рода великое множество, но важнейшие из них следующие:

- объективное состояние и тенденции развития национальной экономики;

- экономическая, бюджетная, денежная и кредитная политика государства;

- степень самостоятельности центрального банка;

- объективное состояние и тенденции развития денежного хозяйства страны, устойчивость национальной денежной единицы;

- качество гражданского и уголовного законодательства, практика их применения;

- уровень правопорядка в обществе, экономике, банковской сфере;

- качество банковского законодательства и практика его применения;

- уровень монополизации в банковском секторе;

- качество подзаконных нормативных актов многочисленных государственных органов управления;

- качество нормативных актов центрального банка и его действительных отношений с коммерческими банками.

Все перечисленные факторы постоянно меняют интенсивность, направление, а подчас даже свой знак, причем это редко происходит согласованно. В результате всех этих разнонаправленных изменений, означающих расширение или сужение поля для маневра, улучшение или ухудшение условий для самоуправления, более или менее серьезное обновление «правил игры» и т.д., непрерывно меняются «очертания», параметры коридора действий, внутри которого каждый банк должен прокладывать собственный маршрут движения рассмотрим рисунок 1.1

Рисунок 1.1 Границы самоуправления банков

На разных уровнях банковской системы возможности для самоуправления неодинаковы (как, впрочем, и решаемые на них задачи); они могут отличаться даже на одном «этаже» системы. К примеру, центральный банк может предписать свои особые параметры действий для каждого из банков или для некоторых из них; высшее руководство отдельно взятого коммерческого банка -- для конкретного подразделения своей организации.

Итак, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк выполняет банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), который, в свою очередь, возглавляет отечественную банковскую систему.

2. Национальная банковская система

2.1 Банковская система: элементы, уровни, качество

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции, т.е. банки и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации, изображенные на рисунке 2.1.

Центральный банк Российской Федерации

Коммерческие банки, их

филиалы и представительства

Небанковские

Кредитные организации

Ассоциации коммерческих банков

Рисунок 2.1. Структура банковской системы РФ

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М.Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев, рассмотрим рисунок 2.2

Центральные банки

Банки

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Инвестиционные банки

Ипотечные банки

Специализированные отраслевые банки

Специализированные небанковские

кредитно-финансовые учреждения

Инвестиционные фонды

Инвестиционные компании

Пенсионные фонды

Финансовые компании

Страховые

компании

Ломбарды

Благотворительные фонды

Ссудосберегательные ассоциации

Кредитные союзы

Рисунок 2.2 Структура трехуровневой банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

2.2 Банковская и кредитная система: роль коммерческих банков

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех звеньев, рассмотрим рисунок 2.3.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2.3 Кредитная система стран с рыночной экономикой

Банковская система -- ключевое звено кредитной системы. Она концентрирует множество кредитных и финансовых операций. В различных странах существует своя тенденция преобладания банков того или иного вида.

К странам, где функционируют банки различных видов, можно отнести США, Великобританию, Францию, Италию. Коммерческие банки преобладают в Швейцарии, Австрии.

В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц.

У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в характере выполняемых операций много различий, но есть и общие операции: привлечение временно свободных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей, консультирование, проведение финансовых услуг.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Коммерческие банки предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход -- проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам

Заемщиками банков являются: правительственные органы в лице центрального правительства и местных органов власти, которые берут денежные средства на покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных средств, покупки нового оборудования; население берет денежные средства для покупки товаров длительного пользования и жилья.

Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство -- депозит, а выдавая ссуду -- новое требование к заемщику. Суть финансового посредничества коммерческих банков -- в процессе создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и в аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и заемщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин "коммерческий банк" стал означать "деловой" характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

2.3 Современные представления о банковской системе России

В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.

Так, Ричард Хейнсворт, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. Чем именно отличается банковский сектор от системы? По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Он установил необходимые и достаточные условия для превращения банковского сектора в банковскую систему. Достаточное условие, если оно выполняется, гарантирует тот или иной конкретный результат. Необходимое условие должно быть выполнено, чтобы наступил желаемый результат. Однако, необходимые условия не обязательно окажутся достаточными.

Условие, достаточное для создания банковской системы - доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие. Однако доверие нельзя установить, выпустив соответствующий закон: его можно только заслужить. Доверие может оказываться также и «бесплатно»: например, в начале 90-х годов вкладчики легко отдавали свои деньги в любую контору, на которой была вывеска «банк».

Доверие утрачивается в мгновение ока, а восстанавливается очень медленно - только по мере того, как время исцеляет обиды и злость. Так было в 1995 и 1998 годах. Каждый раз после очередной утраты доверия исцелить эти раны становится все сложнее.

Сложная система обязательно должна включать ряд определенных компонентов:

- Эффективный регулятор.

- Устойчивость к резким потрясениям.

- Наблюдаемость.

Каждое из этих условий необходимо. Следовательно, каждое из них должно быть выполнено, прежде чем система начнет жить.

Эффективный регулятор. Системе нужен регулятор. Задача регулятора - обеспечить стабильность, т. е. каждый раз при возникновении проблем возвращать систему к равновесию.

В случае банковской системы это означает следующее: Центральный банк должен иметь достаточные юридические полномочия и власть, чтобы вести отдельные банки к состоянию безопасной работы. Если владельцы или менеджеры банка нарушают принципы безопасной работы, ЦБ должен быть способен остановить сползание этого банка к кризису. Такое вмешательство не будет означать авторитарного нарушения прав данного конкретного банка или личных прав его владельцев и управляющих. Это будет необходимым актом защиты системы, а система в целом значит для общества неизмеримо больше, чем убытки отдельных личностей. Кроме того, нужно понимать, что доход, который получает банк, будучи частью системы, безопасность, которая ему обеспечена по причине регулирования всей системы Центробанком, и доступность для него средств - все это означает, что с банков должен быть более строгий спрос, чем с других коммерческих предприятий.

Устойчивость к шоковым ситуациям. Все системы подвержены потрясениям. Сложная система - в нашем случае банковская - должна работать, несмотря на финансовые потери. Роль «буфера» для банка играет его капитал.

Предположим, что капитал отдельного банка достаточен, а капитал банковской системы - нет. В этом случае пострадают и банки с крупным капиталом. Причина в том, что стоимость их активов - т. е. кредитов - связана с предприятиями, которые либо имеют депозиты в других банках, либо их клиенты имеют депозиты где-то еще. Если клиенты предприятия понесут убытки в результате банкротства другого банка, они не смогут обслуживать свои долги, что приведет к еще большему падению стоимости активов. В какой-то момент этот процесс затронет и высококапитализированный банк.

Следовательно, каждый банк заинтересован в том, чтобы все другие банки в системе имели хорошие показатели достаточности капитала. Центральный банк сейчас начал оценивать их реальную стоимость. Возможно, некоторые банки полагают, что Центробанк не имеет юридического права менять размер их капитала. Центральный банк считает, что он просто будет объявлять о ситуациях, когда капитал должен быть увеличен, а банк этому сопротивляется. В случае экономического кризиса отрицательное влияние недокапитализированного банка распространится на всю систему. Высокий уровень собственного капитала банка свидетельствует о такой добродетели, как надежность. Очевидно, что банк должен оправдывать доверие своих вкладчиков. Очевидно и то, что владельцы банка должны обеспечить свой банк достаточным капиталом, чтобы он мог защищать вдов и сирот, которые поместили в этот банк свои сбережения. Таким образом, высокие показатели достаточности капитала - финансовое свидетельство надежности. Именно надежность обеспечивает экономическое процветание.

Наблюдаемость. Хотя этот термин может показаться странным, но скрывающаяся за ним концепция очень проста. Для жизни сложной системы требуются определенные условия. Если эти условия могут быть соблюдены, они могут быть и наблюдаемы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить, какое регулирующее воздействие необходимо для возвращения системы в сбалансированное состояние. Если такие параметры ненаблюдаемы, то контроль невозможен и сложная система не будет развиваться.

В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы.

С точки зрения нравственности, прозрачность означает правдивость, а правдивость - это основа всех добродетелей.

Итак, с точки зрения Р.Хейнсворта, превращение банковского сектора в банковскую систему процесс нетрудный, если разбить его на конкретные шаги. Тем более, что планы Центрального банка в области банковской реформы соответствуют необходимым изменениям.

2.4 Развитие национальной банковской системы

Становление банковского дела в России имеет свои особенности и представляет достаточно сложную задачу. Управление современным банком как сложным экономическим институтом относится к высокоинтеллектуальной сфере человеческой деятельности. Банки объективно находятся в центре множества противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых процессов, идущих в экономике, политике и социальной сфере. В то же время стремительное развитие российских банков требует банковских специалистов с более высокой квалификацией, владеющих всем арсеналом методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых в странах Запада, обобщающих огромный опыт выживания и роста.

Россия стала развивать свою денежно-кредитную систему с началом перехода на рыночную экономику. В стране было создано большое количество коммерческих банков, которые по характеру своей деятельности зачастую были ложными. Разумеется, это не способствовало формированию в России единой национальной системы финансового рынка. В результате большинство современных российских коммерческих банков не располагают достаточными собственными финансовыми средствами и надежным объемом сбережений и вкладов клиентов. Поэтому такие коммерческие банки не могут быть мощными универсальными кредитующими структурами, выступающими в качестве финансирующих институтов. Все это означает, что при таком состоянии российских коммерческих банков предприятия «новой экономики» вынуждены обращаться либо к Банку России, либо к иностранным инвестициям.

Заключение

Будущее Российской банковской системы зависит от реализации банковской реформы, в результате которой неизбежно произойдет сокращение количества российских коммерческих банков, а для оставшихся будут созданы необходимые условия и правовая база. Хотелось бы, например, надеяться, чтобы в результате проведения этой реформы в интересах оставшихся коммерческих банков было бы ослаблено монопольное положение Сбербанка России. Такая монополия неэффективна для клиентов, и ее истинная роль в стимулировании экономического роста страны еще не осознана, а концентрация в одних руках и (или) в одном месте огромных средств просто неразумна, не говоря уже о теоретическом и практическом опыте банковского дела.

Банки в условиях рыночной экономики -- главные звенья кредитной системы. Экономические отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута - установлено, что в России действует национальная банковская система.

Задачи исследования выполнены. Исходя из первой задачи, выяснили, что банковскую систему России составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, -- предприятия и организации.

Выполняя вторую задачу, установили, что банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Решая третью задачу, анализируя статьи разных авторов в периодических изданиях, пришли к выводу, что в России существует и развивается национальная банковская система, имеющая свои особенности и проблемы.

Список использованных источников

1) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.2010 г. (с изменениями и дополнениями на 30.12.2004 г.)

2) Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (с изменениями и дополнениями на 23.12.2004 г.)

3) Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. (с изменениями и дополнениями на 29.12.2002 г.).

4) Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2010. - 304 стр.

5) Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 стр.

6) Банковское дело: Учебник - 2-е изд. / Под ред.проф. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 480 стр.

7) Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 т. - М.: Дека, 1995. - Т.1.

8) Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред.проф.Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 стр.

9) Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 448 стр.

10) Российская банковская энциклопедия. - М.: ЭТА, 2010.

11) Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. проф.А.М.Экмаляна. - М.: Юристъ, 2011. - 400 стр.

12) Финансово-кредитный словарь. -- М., Финансы и статистика, 1984. - Т. I.

13) Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России. // Вопросы экономики. - 2011. - № 3.

14) Гамза В. Банковская система России: Основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. - 2010. - № 10.

15) Готовчиков И.Ф. Оценка конкерентоспособности национальных и иностранных банков после вступления России в ВТО. // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. - 2011. - № 3.

16) Данилова Т.Н. Структура банка и организация управления филиальной сетью. // Финансы и кредит. - 2010. - № 8 (122).

17) Захаров В.С. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. - 2010. - № 10.

18) Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. - 2010. - № 2.

19) Новиков А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации. // Бизнес и банки. - 2010. - № 8.

20) Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. - 2003. - № 3.

21) Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые. // Деньги и кредит. - 2010. - № 6.


Подобные документы

  • История развития банковской системы Российской Федерации в период от Первой мировой войны до наших дней. Структура банковской системы, роль Центрального банка, уставной капитал и имущество, виды операций. Динамика современного развития банковской сферы.

    доклад [766,7 K], добавлен 14.11.2010

  • Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.

    курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014

  • Понятие банковской системы и ее образование. Функции Центрального банка. Элементы, признаки, структура и особенности развития банковской системы Российской Федерации. Основные проблемы функционирования и тенденции развития банковской системы в России.

    курсовая работа [41,3 K], добавлен 05.12.2010

  • История банковской системы России. Современная банковская система РФ. Правовое положение Центрального банка РФ. Расчетно-кассовый центр Банка России. Эффективное функционирование банковской системы. Регулирование банковской деятельности.

    курсовая работа [47,5 K], добавлен 11.12.2006

  • Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".

    курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013

  • Понятие и структура банковской системы. Регламентация и лицензирование банковской системы. Развитие кредита и банков. Структурные элементы банковской системы. Обязательства Центрального банка Российской Федерации. Число кредитных организаций в России.

    дипломная работа [98,9 K], добавлен 02.05.2009

  • Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.

    курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015

  • Характеристика банка как элемента банковской системы. Их роль в регулировании экономики. Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками. Структура и развитие банковской системы. Принципы деятельности коммерческих банков.

    курсовая работа [37,7 K], добавлен 02.04.2009

  • Анализ состояния и тенденций развития банковской системы Российской Федерации на основе официальных статистических данных. Стабильность банковской системы, ее ликвидность, рентабельность. Разработка мер по повышению устойчивости банковской системы России.

    статья [1,1 M], добавлен 16.10.2014

  • Сущность российской банковской системы и ее роль в экономике страны. Характеристика Центрального банка Российской Федерации, основные цели, деятельность и функции. Проблемы развития и основные направления совершенствования российской банковской системы.

    дипломная работа [109,7 K], добавлен 19.07.2009

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.