Система оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка на примере банка ЗАО "ВТБ-24"

Минимально допустимое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15%. В анализируемых периодах Н2 (норматив мгновенной ликвидности) составил 2011-47.8,2012-15.2. Это больше 15%, что является положительным результатом деятельности банка. Следовательно, банк сможет рассчитаться по своим обязательствам. Это говорит о высоком уровне ликвидности банка.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней.

Н3 (норматив текущей ликвидности) также выше минимально допустимого значения (50%). Это говорит об оптимальности соотношения между активами и пассивами, что укрепляет ликвидность банка. Норматив текущей ликвидности показывает некоторую тенденцию к уменьшению, что связано с уменьшением погашения кредитных обязательств.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимальное допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физ. и юр. лиц.

Вывод к подглаве 2.1: Коэффициент долгосрочной ликвидности имеет тенденции к увеличению, что связано с повышением доли долгосрочных активов в общей структуре активов банка. Норматив в 2011 году составил 87,9%, в 2012 94,9%, они удовлетворяют допустимому числовому значению норматива.

В целом, значительное превышение показателей ВТБ 24 над нормативными значениями свидетельствует о высокой ликвидности и финансовой устойчивости кредитного института.

2.2 Анализ кредитного портфеля ЗАО «ВТБ

Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2011 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 млрд. долларов США.

В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основные направления потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.

Следует отметить, что ЗАО «ВТБ-24» предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.

Достоинствами ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ-24» являются:

- рассмотрение банком полного дохода заемщика;

- возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;

- на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;

- срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;

- при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;

- после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;

- ЗАО «ВТБ-24» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;

- при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.

Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»:

- решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;

- возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

- срок кредита - до 5 лет;

- минимальный перечень предоставляемых документов;

- первоначальный взнос - от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;

- досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

- обязательное страхование - только КАСКО и ОСАГО;

- удобство погашения - возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Экспресс-кредит ЗАО «ВТБ-24» -- возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

Время оформления экспресс-кредита в ЗАО «ВТБ-24» составляет 30 минут.

Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

возраст -- не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);

постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;

постоянное место работы: стаж на последнем месте работы -- не менее 4-х месяцев (для Московского региона - не менее 6-ти месяцев).

Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет услуги овердрафт-кредитования по банковской карте.

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

- начисленные проценты за истекший Расчетный период;

- полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;

- 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам.

ЗАО «ВТБ-24» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году.

За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам - более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году представлена в табл. 2.3.

Таблица 2.3. Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2011 году, млн. руб.

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.11
Кредитные карты и овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5843	5526	5096	5469	7541
Экспресс-кредиты	10736	11455	12089	14132	18018
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	548,2	567,1	602,1	630,1	647,6
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

Как видно из табл. 2.3, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2011 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам - с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам - с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

В таблице 2.4. представлена структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году, млн. руб.

Так, на начало 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты - 40 %, а на конец 2011 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

Таблица 2.4. Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году, млн. руб.

Показатель	01.01.2011	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012
Кредитные карты и овердрафты	5,03	4,97	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	21,71	19,49	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	39,89	40,42	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	31,33	33,11	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	2,04	2,00	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100	100	100

ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

В 2011 году продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей.

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

В 2011 году благодаря эффективной кредитной политике ЗАО «ВТБ-24» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

В 2011 году ЗАО «ВТБ-24» стал увеличивать объем продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств. В 2011 году Банк внедрил специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а также начал работу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями по рассылке клиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита.

В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

Вывод к подглаве 2.2:Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Вывод к главе II: Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам - более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

III. Предложения по усовершенствованию методики, применяемой в банке ЗАО «ВТБ 24»

3.1 Содержание предложений по усовершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика

При кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение оценки кредитоспособности заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на кредит или отказ в предоставлении ссуды. Следовательно, ЗАО «ВТБ 24» необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако в ЗАО «ВТБ 24», несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.

Для выполнения оценки достоверности предоставленных заемщиком данных ЗАО «ВТБ 24» необходимо консолидировать информацию о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Только после этого должен делаться вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение, в котором указывается: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет.

3.2 Механизм реализации методики

Используемую в настоящее время ЗАО «ВТБ 24» технологию оценки заемщиков - физических лиц при их кредитовании предлагается модернизировать следующим образом (рисунок 1).

Рисунок 3.1 - Модернизированная схема проведения оценки заемщика - физического лица в ЗАО «ВТБ 24»

Предлагаемая к применению ЗАО «ВТБ 24» система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа ЗАО «ВТБ 24» необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст (база данных Государственной инспекции безопасности дорожного движения);

4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных Паспортно- визовой службы);

5) привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Все перечисленные запросы должны осуществляться на договорной основе с согласия заемщика, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.

Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ЗАО «ВТБ 24» унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Положительная сторона предложенной методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Однако снижение трудоемкости возможно за счет автоматизации процесса.

Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц заключается в снижении экономического ущерба ЗАО «ВТБ 24» от неоплаты просроченной задолженности по кредитам. Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется. Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку целесообразна автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их кредитоспособности.

Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков -физических лиц ЗАО «ВТБ 24» рекомендуется автоматизация данного процесса. Для банка целесообразно внедрение системы «EGAR Scoring», разработанной специалистами международной компании «EGAR Technology». Данная компания специализируется в области разработки программного обеспечения для участников финансового рынка и является признанным лидером отрасли, получает награды за лучшие разработки от деловых изданий. В основе «EGAR Scoring» лежат передовые научные разработки, учитывающие специфику российского рынка и уже апробированные в России. Поэтому данная система автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков наиболее предпочтительна для ЗАО «ВТБ 24».

Рассмотрим особенности и функциональные возможности системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц «EGAR Scoring». Система «EGAR Scoring» решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы.

Одна из главных особенностей системы - возможность реалистично оценивать кредитоспособность физического лица исходя из его социально-демографической принадлежности, а также динамики экономических показателей, независимо от наличия и состояния кредитной истории заемщика. При этом полученный результат учитывает конкретный тип кредитного продукта, предлагаемого заемщику, и особенности локального рынка кредитования, например города или региона.

Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу.

По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности заемщика - физического лица. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR Application Scoring),поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring), расчет рисков по портфелю (EGAR Collection Scoring).

Система «EGAR Scoring» поддерживает следующие возможности:

- расчет рисков дефолтов, убытков и досрочного погашения;

- управление просроченными кредитами (определение допустимых лимитов и сроков погашения задолженности);

- анализ кредитных сделок с множеством созаемщиков и поручителей;

- восстановление доходов по социально-демографическим характеристикам заемщика;

- учет множества источников доходов и восстановление доходов по собственности заемщика;

- учет залогового качества основного и дополнительного обеспечения, а также его динамику во времени;

- генерацию отчетов по результатам скоринга с обоснованием принятого решения о кредитоспособности.

Система «EGAR Scoring» реализована на промышленной платформе, поддерживает многотерминальную сеть удаленных рабочих мест, обеспечивающих комплексное управление процессом оценки кредитоспособности заемщика - физического лица (от ввода анкетных данных с гибкой настройкой форм до оперативного принятия решения по кредитной сделке). Это особенно актуально для ЗАО «ВТБ 24», поскольку данный банк имеет широкую и разветвленную филиальную сеть.

В качестве дополнительного информационного сопровождения автоматизированной системы «EGAR Scoring», компания EGAR Technology оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных продуктов и сопровождающих их бизнес-процессов. Это тоже в настоящее время актуально для ЗАО «ВТБ 24».

Вывод к подглаве 3.2: Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ЗАО «ВТБ 24» заключается в следующем:

- сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;

- уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам;

- снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц;

- увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.

Вывод к главе III: По результатам разработки проекта совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ЗАО «ВТБ 24» можно сделать следующие выводы:

1) Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц целесообразно сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно - визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

2) Для автоматизации процесса оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц целесообразно внедрение системы «EGAR Scoring». Ее использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить точность обработки информации.

кредитоспособность заемщик физический

Заключение

В первой главе курсовой работы были рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц. Был сделан вывод, что кредитный риск банков при кредитовании физических лиц представляет собой риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме. Он зависит от материального положения, физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица - проводится по различным критериям. Она основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и личного дохода заемщика, его общей оценке финансового положения, стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик и кредитной истории. Оценка кредитоспособности может проводиться на основе экспертных оценок экономической целесообразности предоставления кредита либо на основе балльных оценок (методы кредитного скоринга).

Во второй главе курсовой работы была рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемая в ЗАО «ВТБ 24».

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ЗАО «ВТБ 24» проводится методом кредитного скоринга. По балльной системе оцениваются общие сведения о потенциальном заемщике, информация о занятости клиента, осуществляется проверка его кредитной истории, оцениваются его обязательства, анализируются финансовые возможности, наличие и состав имущества, изучаются необходимые дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

В курсовой работе были выявлены следующие недостатки методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ЗАО «ВТБ 24»:

Во-первых, методика оценки заемщиков - физических лиц осуществляется специалистами банка вручную, и является очень трудоемкой. В результате проверки сотрудники могут допускать ошибки, которые приводят к неверному решению о кредитовании заемщика. Возможна выдача кредита неплатежеспособному заемщику и наоборот, отказ в кредите платежеспособному клиенту.

Во-вторых, к заемщикам - физическим лицам предъявляются достаточно жесткие требования относительно их финансового состояния и социального статуса. По этой причине снижается объем кредитов, выданных физическим лицам. В качестве антикризисных мер многие предприятия снижают заработную плату сотрудникам, в результате сниженный уровень доходов не позволяет физическим лицам получить кредит.

В-третьих, несмотря на высокие требования к заемщикам - физическим лицам, увеличивается процент опасных и безнадежных ссуд. Это свидетельствует о том, что заемщики представляют в банк недостоверные сведения о своем доходе, работе и имущественном положении.

В третьей главе курсовой работы был разработан проект совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ЗАО «ВТБ 24».

С целью совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц ЗАО «ВТБ 24» было рекомендовано сверять предоставленные заемщиком паспортные данные, информацию о доходах и объекте недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно-визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Для автоматизации процесса оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц ЗАО «ВТБ 24» было рекомендовано внедрение автоматизированной системы «EGAR Scoring». Данная система предпочтительна потому, что возможна ее интеграция с используемой в банке программой автоматизации кредитования физических лиц.

Список использованных источников информации

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г) // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

2. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 23 июля 2010 г.) // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 19 июля 2009 г., с изм. от 22 сентября 2009 г.) // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

4. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» (в ред. от 27.04.1995) // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

5. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26 марта 2004 г. № 254-П с изм. от 4 декабря 2009 г.) // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

6. Письмо ЦБР от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

7. Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале) (направлены письмом ЦБР от 23 марта 2007 г. № 26-Т) // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

8. Указание оперативного характера ЦБР от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках» // СПС «Консультант» от 20 октября 2010 г.

9. Абрютина, М.С. Концепция и система безопасности банка: учебное пособие / М.С. Абрютина, - Москва: Изд-во «Дело и сервис», 2011. - 512 с.

10. Агапова, Т.А. Банковский менеджмент: учебное пособие/ Т.А. Агапова, - Москва: Изд-во «КноРус», 2010. - 312 с

11. Адамов, Н.А. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка: учебное пособие / Н.А. Адамов, - Санкт-Петербург: «Питер», 2008. - 136 с.

12. Александров, Ю.Л. Управление в кредитной организации: анализ, экономическое обоснование: учебное пособие / Ю.Л. Александров, А.М. Смирнова. - Красноярск: Изд-во «КР», 2009. - 121 с.

13. Бурлаков, Г.А. Бухгалтерия и банки: Бизнес-курс: учебное пособие/ Г.А. Бурлаков, - Москва: Изд-во «М», 2010. - 92 с.

14. Бурнов, Г.Н. Финансовый анализ в коммерческих и некоммерческих организациях / Г.Н. Бурнов, О.И. Кузнецова. - Москва: Изд-во «ЮНИТИ-ДАНА», 2007. - 268 с.

15. Карпов, А.Н. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебное пособие / А.Н. Карпов, - Москва: Изд-во «Результат и качество», 2007. - 400 с.

16. Керимов, В.Э. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата: учебное пособие / В.Э. Керимов, - Москва:Изд-во «Дашков и Ко», - 2011. - 476 с.

17. Красова, О.С. Применение процессного подхода к организации кредитования: учебное пособие / О.С. Красова, - Москва: Изд-во «Омега-Л», 2009. - 176 с.

18. Кузьмина, М.С. Долгосрочная лояльность банковских клиентов: учебное пособие / М.С. Кузьмина, - Москва: Изд-во «КноРус», 2010. - 248 с.

19. Рыбакова, О.В. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие / О.В. Рыбакова, - Москва: Изд-во «РАГС», 2007. - 232 с.

20. Тимашкова, Н.А. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте / Н.А. Тимашкова // Наука ЮУрГУ. Секции социально-гуманитарных наук: материалы 62-й науч. конф. - Челябинск: Издат. центр ЮУрГУ, 2010. - Т. 2. - С. 275-277.

21. Чаусов, В. Работа с клиентами как фактор повышения эффективности в банке / В. Чаусов // Бухгалтерия и банки. - 2000. - № 11. - С. 22-25.

22. Юсупова, С.Я. Меры по восстановлению рынка кредитования / С.Я. Юсупова. // Бухгалтерский учет. - 2008. - № 8. - С. 59-63.

23. Оценка кредитоспособности заемщика на примере банка ВТБ24 -http://www.prestima.ru

24. Оценка кредитоспособности заемщика на примере банка ВТБ24 ?http://cpm.consulting.ru/problems/.php

25. Оценка кредитоспособности заемщика банка ВТБ24 - http://www.cfin.ru/management/budgeting

Размещено на Allbest.ru