Обязательное страхование гражданской ответственности в России: проблемы, тенденции и перспективы развития

Расчет нетто-ставки, брутто-ставки и годичной страховой премии осуществляется в соответствии с формулами расчета частных нетто-ставок по смешанному страхованию жизни (). Затем единовременные ставки переводятся в годичные и на их основе устанавливаются годичные брутто-ставка и страховая премия.

Таблица №7. - Показатели смертности и дисконтирующие множители для параметров х = 21, i = 5% и i = 17%:

а) Базовые данные:

1) Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие до 26-летнего возраста () рассчитывается так:

По истечении 5 лет страховщику предстоит выплатить определенное количество страховых сумм. Сколько будет выплат, определяется из таблицы смертности, данные которых и дисконтирующие множители сводятся в таблице 7. До 26 лет доживут 93515 человек - это и будет количество выплат страховых сумм. Поэтому страховой фонд определяется: СФ = 93515 * 100 руб. = 9351500 руб.

Однако в начале срока страхования этот фонд будет меньше с учетом того, что каждый год на него будут нарастать 5 сложных процентов годовых. Поэтому современная стоимость страхового фонда составит:

СФ_совр = СФ * V⁵ = 9351500 * 0,456 = 4282524

Таким образом, единовременная нетто-ставка составит:

2) Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти рассчитывается следующим образом:

3) Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев равна:

руб.

4) Для годичной нетто-ставки определим коэффициент рассрочки:

5) Годичные нетто-ставки по данному договору определяются:

руб.

руб.

В результате общая годичная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни определяется:

6) Нагрузка абсолютная в расчете на 1 год:

руб.

Нагрузка относительная:

Годичная брутто-ставка по данному договору страхования определяется:

руб.

7) Годичная страховая премия:

За весь период договора общая страховая премия равняется:

б) Проектные данные:

1) Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие:

Для удобства нахождения нетто-ставок введем таблицу 3, в которой рассчитаем все необходимые показатели:

Таблица №8. - Вспомогательная таблица для расчета нетто-ставки по страхованию на случай смерти и от несчастных случаев:

2) Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти:

руб.

3) Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев:

руб.

4) Коэффициент рассрочки:

= (95522 * 0,952 + 95061 * 0,907 + 94568 * 0,864 + 94051 * 0,823 + 93515 * 0,784 + 92971 * 0,746 + 92426 * 0,711) / 95945 = 5,676.

5) Годичные нетто-ставки по данному договору определяются:

руб.

руб.

В результате общая годичная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни определяется:

6) Нагрузка абсолютная в расчете на 1 год:

руб.

7) Годичная брутто-ставка по договору страхования определяется:

8) Годичная страховая премия:

За весь период договора общая страховая премия равняется:

Таким образом, изменение вероятности наступления несчастного случая, процентной ставки и срока страхования обуславливает снижение годичной нетто-ставки по смешанному страхованию с 14,745 руб. до 12,884 руб. или на 12,64%.

Несмотря на то, что страховая сумма увеличивается на 15%, страховая премия, ежегодно уплачиваемая по договору, уменьшается на 312,6 руб. (23107,91-22795,31) или на 1,37%.

Это свидетельствует о финансовых преимуществах проектного варианта, хотя процентная ставка значительно ниже и возрастает вероятность наступления несчастного случая.

Общая страховая премия за весь период договора по проектному варианту превысит на 43616,62 руб. (159567,17-115539,55) или на 37,75% общую страховую премию по базовому варианту.

в) Теперь оценим влияние каждого фактора на уровень нетто-ставки по смешанному страхованию жизни на основе метода детерминированного факторного анализа.

I Фактор - срок страхования (n):

x = 21;

n = 7;

i = 17%;

p = 0,00225.

1) Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие:

2) Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти:

3) Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев:

4) Коэффициент рассрочки:

= (95522 * 0,855 + 95061 * 0,731 + 94568 * 0,624 + 94051 * 0,534 + 93515 * 0,456 + 92971 * 0,390 + 92426 * 0,333) / 95945 = 3,856.

5) Годичные нетто-ставки по данному договору определяются:

руб.

руб.

В результате общая годичная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни определяется:

II Фактор - процентная ставка (i):

x = 21;

n = 5;

i = 5%;

p = 0,00225.

1) Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие:

2) Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти рассчитывается следующим образом:

3) Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев равна:

4) Для годичной нетто-ставки определим коэффициент рассрочки:

5) Годичные нетто-ставки по данному договору определяются:

В результате общая годичная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни определяется:

III Фактор - вероятность (НС) (i):

x = 21;

n = 5;

i = 17%;

p = 0,003015 (0,00225 * 1,34).

1) Годичные нетто-ставки:

на дожитие: руб.

на случай смерти: руб.

2) Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев:

В результате общая годичная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни определяется:

Оценка влияния каждого фактора на общее изменение нетто-ставки по проектному варианту представлена в таблице 9.

Таблица №9. - Анализ результатов влияния факторов на страховые тарифы:

Снижение годичной нетто-ставки по смешанному страхованию жизни с 14,745 руб. (согласно базовому варианту) до 12,884 руб., или на 12,62% достигнуто за счет увеличения срока страхования.

Для страхователя наиболее выгодным является вариант заключения договора на больший срок при прочих равных условиях (p, i), т. к., в этом случае достигается наиболее низкая тарифная ставка (9,03 руб.), что на 38,76% меньше базовой.

Уменьшение процентной ставки с 17% до 5% обусловило рост годичной нетто-ставки на 3,883 руб., или на 26,33%. Увеличение вероятности наступления несчастного случая привело к незначительному росту (на 0,065 руб., в абсолютном выражении или на 0,44% - в относительном).

Однако в целом разнонаправленное влияние трех факторов нетто-ставки проявилось в ее общем снижении на 12,62%.

По проектному варианту предполагается увеличение страховой суммы на 15%, но страховая премия, тем не менее, уменьшится на 312,6 руб., или 1,37%.

Условия страхования по проектному варианту являются наиболее привлекательными и обеспечивают экономию денежных средств страхователя по страховой премии за 2 года (7-5) в размере 625,2 руб.

В результате проектный вариант для страхователя предпочтительней.

Заключение

Делая вывод по данной работе можно сказать, что обязательное страхование гражданской ответственности, является одним из важнейших направлении в страховании. К наиболее важному направлению обязательного страхования относится обязательное страхование рисков гражданской ответственности, обусловленных индустриализацией общества, развитием техники и технологий, увеличением количества источников повышенной опасности, а также ухудшением природно-экологических условий жизнедеятельности организаций, предприятий и граждан. Деятельность многих предприятий, организаций производственных отраслей экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств экономики и других сфер бизнеса связана с постоянным использованием средств механизации, автоматизации, специальных материалов, предметов и определенных технологий, представляющих повышенную опасность для других лиц и окружающей среды. Интенсивное развитие промышленного производства и всех видов транспорта способствовало, как известно, расширению сферы применения института невиновной ответственности (гражданской ответственности). ОСАГО является самым распространенным видом обязательного страхования гражданской ответственности. На данный момент рынок ОСАГО начинает потихоньку подниматься, в связи с кризисом его рынок хорошенько пошатнулся, но сейчас все начинает налаживаться. Обязательное страхование гражданской ответственности молодой вид и ему есть над чем работать, а государство должно вкладывать в него деньги, ведь ОСГО бережет нас и наши кошельки.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., вступившего в силу с 1 июля 2003 г. (в ред. от 30 декабря 2006 г. 266-ФЗ).

2. Федеральный закон от 21.07.97 №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (с изм. и доп. в 2006 г.).

3. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. - М.: МГИМО, «Российская политическая энциклопедия (РОССПЭК), 2004 г. - 591 стр.

4. Архипов А.П. Азбука страхования. Учебное пособие - М.: 2003. - 219 с.

5. Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс - Инфра-М, 2008 г. 448 стр.

6. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: учебник для вузов - Санкт-Петербург: Питер. 2004 г.

7. Веселовский М.Я. Страховой сервис. Учебное пособие М.: Альфа-М: Инфра-М. 2007 г. - 288 стр.

8. Владимиров В.В. Теория страхования: учебное пособие - Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ 2008 г. - 398 стр.

9. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 319 с. страхование гражданский ущерб

10. Гинзбург А.И. Страхование. Краткий курс. - СПБ: Питер, 2002 г. - 176 стр.

11. Денисова И.П. Страхование. Учебное пособие. - Москва - Ростов на Дону.: ИКЦ МарТ, 2003. - 285 с.

12. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. Учебник 2-е изд., перераб. И доп. М.: Высшее образование, 2008 г. - 613 стр.

13. Сахирова Н.П. Страхование. Учебник. - М.: Синергия, 2005 г. - 496 стр.

14. Страхование. Учебник. Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006 г. - 382 стр.

15. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности. Учебник. - М.: БЕК, 2006 г. - 747 стр.

16. Шинкоренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. М.: Анкил, 2006. - 416 с.

17. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: элементарный курс - м.: Экономисть, 2004 г. - 217 стр.

18. Баршев В. Жизнь и смерть по новым тарифам. О страховании. Сборник публикаций, 2009 г., №15, 95 стр.

Размещено на Allbest.ru