Формирование ссудного процента в банке

* величина собственного капитала в структуре баланса должна составлять не менее 25% от валюты баланса;

* доля неурегулированной просроченной (более 60 дней) дебиторской/кредиторской задолженности клиента не должна превышать 15% от совокупной величины соответствующей задолженности;

* отсутствие компрометирующей информации в отношении клиента, его акционеров/участников;

* среднемесячная прибыль клиента должно быть достаточно для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, в части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту.

Разнообразие банковских кредитных программ для малого и среднего предпринимательства само по себе проблему насыщения спроса не решает, так как важна оптимальность продуктового предложения и правильный баланс между гибкостью предложения и скоростью обслуживания, которые необходимо так настроить, чтобы можно было удовлетворить в этом спектре услуг большинство субъектов этого сегмента рынка.

Другой особенностью работы ВТБ 24 с малым и средним бизнесом, по сравнению с другими кредитными учреждениями его уровня, является тот факт, что он кредитует бизнес за счет собственных средств, а агентами при распределении финансовых ресурсов выступают его филиалы.

В настоящее время ВТБ 24 успешно продолжает расчетно-кассовое обслуживание малого и среднего бизнеса в пакетной форме, о чем говорит количество клиентов из данного сегмента рынка, которое увеличилось за 2008 г. более чем в 1,5 раза и превысило 130 тыс. Разработанные проекты банковского кредитования малых и средних фирм далеки от совершенства, но руководство ВТБ 24, понимая сложность ситуации, старается идти навстречу предприятиям и предоставлять займы на развитие бизнеса от 30 тыс. долл. на 2 года и до 1 млн долл. на 3 года в связи с чем намерен укрепить свои позиции и в ближайшее время увеличить свой кредитный портфель на 70%.

В настоящее время внедрен новый проект долгосрочного кредита, используемый субъектами малых и средних форм на расширение или модернизацию существующего бизнеса, приобретение всевозможной техники, на увеличение производственных площадей и ремонт или реконструкцию основных средств производства.

Препятствием для выдачи кредита малому и среднему бизнесу является недостаточная кредитоспособность предприятий, переоценка заемщиком своих возможностей и планов развития, а также нестабильность этого сектора экономики. Однако ВТБ 24 рассчитывает на четырехкратное увеличение портфеля кредитов для тех предприятий у кого есть особые технологии и обученный персонал. Есть компании, которые осуществляют свою деятельность на основе лишь интуиции. Для таких компаний банк намерен ввести новые финансовые инструменты.

В ВТБ 24 наблюдается интерес к альтернативным проектам сбыта займов малому и среднему бизнесу, где одним из новых инструментов продаж является активное привлечение к сотрудничеству кредитных брокеров, с которыми уже сотрудничают около 30% предприятий данного сегмента рынка, который стал дополнительным каналом привлечения клиентов к кредитной программе банка. Кредитные брокеры обязаны быть полноценными агентами банка на местах.

В целях повышения качества финансовых услуг для малых и средних компаний в ВТБ 24 организована система «Электронный банк», что позволяет сделать проведение операций по счетам клиентов более удобным. С помощью данной системы можно обмениваться бухгалтерскими и другими электронными документами, не влекущими правовых последствий для сторон. Такой документ шифруется и подписывается электронной подписью с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации. Надежность и техническое совершенство системы сочетаются с простотой пользования, так как для работы с «Электронным банком» потребуется только персональный компьютер и специальное программное обеспечение, которое предоставляет банк. Эта программа помогает пользователю правильно заполнять поля документов и сама ведет архив переданных и полученных материалов, при этом она оснащена электронными справочниками, полезными бухгалтерам и руководителям фирм.

При кредитовании бизнеса в настоящее время применяется германская двухуровневая система рефинансирования, для чего была создана государственная корпорация «Банк Развития и Внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», которая в соответствии с Меморандумом о финансовой политике, участвует в финансировании субъектов этого сектора отечественной экономики через ссудные организации. Но пока такой механизм кредитования только создается, ВЭБ занимается рефинансированием банков-лидеров в российской финансовой системе, таких как ВТБ 24, обладающим большим опытом в этой области и осуществляющим покупку портфелей у более мелких банков.

Ссудные организации заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу ВТБ 24. Дело в том, что Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) предоставил ВТБ 24 синдицированный кредит в размере 200 млн долл. сроком на 5 лет для их целевого назначения по кредитованию малых и средних предприятий. Для ВТБ 24 важно сотрудничество с ЕБРР в области кредитования малого и среднего предпринимательства, поскольку это направление деятельности банка является приоритетным.

Банк ВТБ 24 определил минимальные временные затраты на получение кредита -- от 3 до 5-7 дней для микрокредитов и для долгосрочных кредитов до 5 лет. Предлагается также удобный график погашения займа и отсутствие расходов, связанных с его получением. Банком созданы все условия для обслуживания и развития бизнеса. С этой целью разрабатываются новые программы, совершенствуются технологии, оптимизируются бизнес-процессы, обеспечивается готовность комплексно решать возникающие проблемы.

Заключение

Выполняя свои функции, ссудный процент способствует развитию экономики, повышению ее эффективности. Однако при определенных условиях его «деятельность» может стать серьезным тормозом в экономическом развитии.

Любое государство ставит перед собой цели экономического развития, основными из которых являются: обеспечение устойчивых темпов роста производства, достижение высокого уровня занятости, стабильность цен, сохранение внешнеэкономического равновесия. Важно при этом отметить, что среди конечных, стратегических целей существует одна, ответственность за реализацию которой несет во всем мире центральный банк - это сохранение внутренней и внешней стоимости национальной валюты. Эта цель достигается с помощью различных инструментов денежно-кредитного регулирования экономики.

Для устойчивого функционирования денежной системы любой страны также необходимо формирование гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики, позволяющего центральному банку эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения. Денежно-кредитное регулирование - это совокупность мероприятий государства в лице Центрального банка, направленных на изменение процентных ставок, объема кредитных вложений в экономику, изменение денежной массы. Денежно-кредитное регулирование является инструментом реализации денежно-кредитной политики государства, которая определяет концепцию, стратегию, программу развития. Среди основных целей денежно-кредитного регулирования выделяют поддержание устойчивости курса национальной валюты, снижение темпов инфляции, поддержание экономической стабильности, снижение безработицы. Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.

Регулирование процентных ставок по собственным операциям Банка России является одним из важных инструментов денежно-кредитной политики, способствующих достижению ее основной цели. В условиях меняющейся внешнеэкономической конъюнктуры важной задачей процентной политики будет сглаживание дисбаланса между процентными ставками по активам, номинированным в национальной и иностранной валютах, что должно предотвращать дополнительный приток или отток капитала при различных тенденциях в платежном балансе и удерживать стоимость кредитных ресурсов на доступном для реального сектора уровне.

Сохраняется тенденция к последовательному снижению ставки рефинансирования Банка России. В настоящее время ставка рефинансирования определяет уровень процентных ставок только по кредитам "овернайт" и по операциям "валютный своп". При этом основная сумма денежных средств предоставляется Банком России кредитным организациям на аукционной основе. Процентные ставки по указанным инструментам денежно-кредитного регулирования в июле - октябре 2004г составляли 6 - 7,5% годовых. Вместе с тем в своей процентной политике кредитные организации ориентируются на уровень ставки рефинансирования. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России, используется при расчете штрафов и пеней, ставок налогов, а также налогооблагаемой базы по налогу на прибыль корпораций. Необоснованное изменение ставки рефинансирования может дать неправильные ориентиры кредитным организациям в их процентной политике и привести к диспропорциям в налоговой сфере.

Для решения проблемы недостаточной ликвидности финансового рынка Банк России примет участие в работе по подготовке проекта закона о внесении изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации в части урегулирования вопросов по процедуре обмена государственных облигаций. Будет продолжена работа по подготовке договора на выполнение функций первичного дилера.

В целях расширения спектра инструментов денежно-кредитной политики Банк России примет участие в подготовке предложений по изменению существующего законодательства, регламентирующего рынок ценных бумаг, с целью создания и развития рынка облигаций Банка.

Деятельность Банка России в области платежных систем и расчетов будет направлена на обеспечение условий для развития экономической активности и поддержания финансовой стабильности в стране, а также проведения денежно-кредитной политики. Регулирование платежных систем и расчетов будет осуществляться в направлении развития инструментов, процедур и форм безналичных расчетов, требований к системам перевода денежных средств, а также осуществления наблюдения за платежными системами в соответствии с международными стандартами.

Список литературы

1. Федеральный Закон РФ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

2. Федеральный Закон РФ от 03.02.1996 №395-1 «О банках и банковской деятельности»

3. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год (подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)) / Одобрено Советом директоров Банка России 15.11.2004

4. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 1995.

5. Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. -- М.: Издательство РИОР, 2005. -- 128 с.

6. Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 448 с.

7. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов /под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. - 622с.

8. Левченко Д.В. Система рефинансирования как приоритетное направление развития денежной политики. // Деньги и кредит, 2005, №7

9. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит, 2005, №4.

10. Маркова О., Сахарова Л. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 1995.

11. Марданов Р.Х. Государственное регулирование в финансовой сфере: каким ему быть? // Деньги и кредит, 2004, №5

12. Москалев С.В. Краткосрочное финансирование банков в 2003 году // Деньги и кредит, 2004, №4.

13. Общая теория денег и кредита: Учебник/ под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 304с.

14. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. - М.: Инфра- М, 1996.

15. Сенчаганов В.К. Направления повышения эффективности денежно-кредитной политики. // Банковское дело, №12, 1999.

16. Чекмарева Е.Н., Лакшина О.А., Меркурьев И.Л. Вопросы ценовой динамики российского финансового рынка. // Деньги и кредит, 2005, №7

17. Официальный сайт ВТБ 24(ЗАО) - http://www.vtb24.ru

18. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - С. 115.

19. Моисеев Б.С. О методике стресс-тестирования банка / Моисеев Б.С. // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С. 35.

20. www.financepress.ru

21. Бизнес - справочники: - URL: http: // www.rb.ru

22. Жарковская, Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Издательство «Омега - Л», 2011. - 325с;

Размещено на Allbest.ru