3. .Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд

обязательного страхования вкладов, осуществляется в порядке, определенном для использования средств федерального бюджета.

2.5 Порядок и условия выплаты компенсаций по вкладам

Проценты по вкладам выплачиваются по окончании срока вклада. По вкладам без возможности довложений и снятий предусмотрена также возможность ежемесячной выплаты процентов по желанию клиента.

Уплачиваемые проценты могут быть (по выбору клиента):

-- капитализированы, т е. присоединены к сумме вклада (кроме вкладов с ежемесячной выплатой процентов)

-- перечислены на иной счет клиента (текущий счет, вклад до востребования, счет банковской карты или срочный вклад с возможностью довложений). Клиент имеет право снять всю или часть суммы полученных процентов со счета, на который они зачислены.

Клиент имеет право снять всю или часть суммы полученных процентов со счета, на который они зачислены.

Компенсационные выплаты гражданам Российской Федерации осуществляются по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации по состоянию на 20 июня 1991 года, в порядке определенном постановлением Правительства Российской Федерации от 25 декабря 2009 г. № 1092 «О порядке осуществления в 2010 году компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации».

В 2010 году право на получение компенсационных выплат предоставлено гражданам Российской Федерации (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан):

- по 1945 год рождения включительно - осуществляется выплата компенсации в трехкратном размере остатка вкладов по состоянию на 20.06.1991 (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году);

- 1946-1991 годов рождения - осуществляется выплата компенсации в двукратном размере остатка вкладов по состоянию на 20.06.1991 (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году).

Размер трехкратной (двукратной) компенсации уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации (компенсации) и дополнительной компенсации по вкладам.

Размеры компенсаций зависят от срока хранения вкладов и определяются с применением следующих коэффициентов:

1 - по вкладам, действующим в настоящее время, а также по вкладам, действовавшим в 1992 - 2010 годах и закрытым в 1996 - 2010 годах;

0,9 - по вкладам, действовавшим в 1992 - 1994 годах и закрытым в 1995 году;

0,8 - по вкладам, действовавшим в 1992 - 1993 годах и закрытым в 1994 году;

0,7 - по вкладам, действовавшим в 1992 году и закрытым в 1993 году;

0,6 - по вкладам, закрытым в 1992 году.

По вкладам, закрытым в период с 20 июня по 31 декабря 1991 года, выплаты трехкратной или двукратной компенсации не осуществляются.

В случае смерти владельца вкладов в 2001-2010 гг., являвшегося на день смерти гражданином Российской Федерации, наследникам либо физическим лицам, осуществившим оплату ритуальных услуг, выплачивается компенсация на оплату ритуальных услуг в размере 6 тыс.рублей, если сумма вкладов умершего владельца, указанных в заявлении, равна или превышает 400 рублей (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году); в размере, равном сумме вкладов умершего владельца, указанных в заявлении, умноженной на коэффициент 15, если сумма вкладов меньше 400 рублей (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году).

При наличии у владельца вкладов в разных подразделениях банка нескольких вкладов выплата компенсации на указанную цель осуществляется только в одном из них.

Выплата компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей осуществляется независимо от компенсаций, полученных владельцем вкладов при жизни.

По вкладам граждан Российской Федерации, по которым ранее были произведены начисления и выплата предварительной компенсации (компенсации), дополнительной компенсации, компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей, повторная выплата указанных компенсаций не осуществляется.

Информацию о документах, необходимых для выплаты компенсации по вкладам, Вы можете получить у операционных работников Банка или по телефонам справочной службы Банка.

В феврале 2010г.начались очередные выплаты компенсаций по советским вкладам.

При этом, по подсчетам депутатов Госдумы, общая сумма компенсаций по средствам, замороженным в Сбербанке, составляет 22 трлн рублей. А значит, при нынешнем темпе расчетов выплаты могут растянуться на 200 лет.

Владельцы советских вкладов в Сбербанке могли использовать очередную возможность получить компенсационные выплаты. Из федерального бюджета на эти цели в 2010 году выделено 85 млрд руб., в 2011 году планируется выделить аналогичную сумму, а в 2012-м увеличить ее до 100 млрд руб. За каждый дореформенный рубль, размещенный в Сбербанке по состоянию на 20 июня 1991 года, государство выплатит два или три российских, в зависимости от возраста владельца вклада.

Впрочем, компенсационная кампания 2010 года не первая и не последняя. Государство по мере финансовых возможностей ежегодно выделяет бюджетные средства на погашение долгов бывшего Сбербанка СССР перед вкладчиками. А в текущем году двух- и трехкратная компенсация -- максимальная за все годы выплат. Как отметил глава Минфина Алексей Кудрин в конце прошлого года на рабочей встрече с председателем правительства РФ, "в предыдущие годы мы компенсировали тысячу рублей на соответствующую тысячу рублей вклада. Затем подняли до двух тысяч рублей. Затем отдельным категориям граждан, прежде всего ветеранам войны, другим нуждающимся категориям, опекунам, семьям погибших, мы компенсировали весь остаток вклада, исходя из одного рубля к одному. То есть на сумму вклада столько же в нынешних рублях компенсировали средств". По поводу компенсаций в 2010 году Алексей Кудрин, в частности, сказал: "Мы считаем, что граждане получат кто по одной тысяче, кто по две, кто больше тысяч рублей, и это будет необходимым подспорьем в следующем году. Конечно, правительство и в следующие годы продолжит компенсацию средств таким образом и перейдет к другой кратности компенсации".

Хотя, если сравнивать стоимость нынешнего рубля с рублем образца 1991 года, то с учетом инфляции и проведенной в 1998 году деноминации российской валюты в тысячу раз рубль обесценился почти в 21 раз. То есть полная компенсация по дореформенным вкладам должна быть не менее чем двадцатикратной. Однако для окончательного и единоразового расчета по советским вкладам нужны поистине астрономические суммы, размер которых привел председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник: "При переводе сбережений граждан в ЦДО114 (целевые долговые обязательства, которые определяются из соотношения покупательной способности рубля на текущий момент и рубля на 1990 год.-- «Деньги»4 с учетом положений Федерального закона от 10 мая 1995 года N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" объем государственного внутреннего долга, исходя из размера долговой стоимости на 30 декабря 2002 года (последняя дата определения ЦДО) и индекса потребительских цен за 2002-2009 годы, на 1 января 2009 года оценивался в сумме порядка 20,8 трлн руб., а на 1 декабря 2009 года -- более 22 трлн руб., что сопоставимо с размером расходов федерального бюджета за несколько последних лет".

Чтобы покрыть весь обозначенный объем внутреннего долга (22 трлн руб.), потребуется не менее 200 лет ежегодно выделяемых сумм в объемах, запланированных бюджетом на 2010-2012 годы. Поэтому совершенно очевидно, что единовременная компенсация, которая бы соблюдала при этом принцип сопоставимости цен, просто невозможна, а вклады будут индексироваться с учетом финансовых возможностей государства. Поэтому, по всей видимости, вкладчикам остается лишь смириться с мыслью, что деньги будут выдаваться порционно, а свидетелями завершающего этапа компенсаций станут их далекие потомки.

В 2010 году компенсации по дореформенным вкладам могут получить все граждане, имевшие действующий вклад в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года. В три раза увеличится остаток на вкладе у рожденных до 1945 года включительно, остальные получат двукратную компенсацию остатков, исходя из номинального количества средств на сберкнижке в 1991 году. При этом выплаты получат владельцы как действующих, так и закрытых вкладов, если деньги с него получены после 1992 года. На аналогичную по кратности вложений компенсацию могут рассчитывать и наследники вкладчиков, только в этом случае в расчет будет приниматься возраст самих наследников, а не возраст умершего владельца вклада. Как пояснили в пресс-службе Сбербанка, если вклад закрыт и сберегательной книжки у вкладчика нет, то для получения выплаты гражданин должен обратиться в филиал банка, где хранился вклад, предъявить паспорт и написать заявление.

При этом применяемый к расчету компенсации коэффициент зависит от срока закрытия вклада. Так, по вкладам, действующим в настоящее время, либо по вкладам, закрытым с 1996 по 2010 год, действует коэффициент, равный единице. Понижающие коэффициенты -- от 0,6 до 0,9 (чем ближе к 1991 году, тем меньше коэффициент) -- применяются к депозитам, закрытым с 1992 по 1995 год включительно. Также стоит учитывать, что ранее полученные компенсации будут вычитаться из итоговой суммы. К примеру, если остаток вклада на 20 июня 1991 года составил 2 тыс. руб., а вклад был закрыт в 1992 году, то владелец вклада 1945 года рождения при условии, что ранее компенсаций не получал, сможет получить ее в 2010 году в размере 3600 руб. То есть методика расчета такова, что остаток вклада -- 2 тыс. руб. умножается на коэффициент 0,6, а полученная сумма утраивается.

Очевидно, что подобная индексация не устраивает многомиллионную армию вкладчиков. Если сейчас призыв хранить деньги в сберегательной кассе вызывает лишь иронию, то в советское время деньги на сберкнижке держала практически каждая семья. Кто-то откладывал деньги на дорогостоящую покупку, кто-то на старость, а кто-то просто на черный день. И все эти люди в одночасье лишились своих средств. Поэтому не удивительно, что вкладчики, отчаявшиеся получить свои деньги в объеме, адекватном их стоимости в СССР, стали обивать пороги судебных инстанций, куда поступали и поступают множество исков от тех, кто не согласен с символическими суммами компенсаций. Причем требования о компенсации граждане предъявляют всем, кто, на их взгляд, виноват в обесценивании сбережений: к Сбербанку, к Минфину, к Банку России и правительству РФ. «Требования предъявляются разные: об индексации средств (некоторые истцы перерасчитывают сумму вклада применительно к МРОТу, другие -- исходя из прожиточного минимума или уровня цен), о признании ряда актов, устанавливающих обязанность РФ компенсировать сбережения, недействительными либо неконституционными, о признании незаконным бездействия правительства РФ в части возврата внутреннего долга СССР»,-- рассказывает ведущий юрисконсульт Столичной правовой компании Екатерина Ермихина.

Впрочем, достоверно пока известно лишь об одном прецеденте, когда годы судебных мытарств принесли вкладчику вполне весомую компенсацию. Жительница Белгородской области обратилась с иском к Сбербанку, требуя восстановления ее сбережений, размер которых позволял ей приобрести квартиру по ценам 1991 года. С 1997 по 2002 год решения районного суда в пользу заявителя отменялись пять раз, и дело отправлялось на новое рассмотрение. Но в конце концов годы судебных тяжб принесли свои плоды, и в 2002 году вкладчица и зампред правительства Белгородской области подписали мировое соглашение, в котором заявительница обязалась снять свои требования и отозвала жалобу. А власти в ответ на это приобрели для нее квартиру.

В остальных случаях, как показала судебная практика, уповать в этом вопросе на российское правосудие бессмысленно. Несмотря на обилие вариантов предмета и оснований исков, суды занимают четкую позицию не в пользу владельцев обесценившихся вкладов. "Отказы в удовлетворении исков об индексации в основном связываются с тем, что порядок компенсации в настоящее время установлен рядом нормативных актов. Что касается требований о признании незаконным бездействия правительства РФ и обязанности принять нормативные акты во исполнение действующих федеральных законов, Верховный суд указывает на невозможность вынесения последним решений, предписывающих правительству "реализовывать предоставленные ему Конституцией полномочия по принятию нормативных актов"",-- говорит Екатерина Ермихина.

Юристы также отмечают случаи, когда наиболее упорные граждане, не добившись положительного результата от судебных инстанций в стране, доходили до Европейского суда по правам человека. Однако и в Страсбурге жалобы россиян принимать отказываются. Первое решение по подобному обращению в Страсбургский суд, по словам Екатерины Ермихиной, состоялось в 2002 году. Заявитель полагал, что в результате инфляции его сбережения, размещенные на счете в Сбербанке, потеряли свою покупательную способность, а невыполнение государством своих обязательств по восстановлению ценности его вкладов в банке можно расценить как лишение его имущества. "Европейский суд констатировал факт несения потерь, напомнив, что Конвенция по правам человека не вменяет в обязанность государству поддерживать покупательную способность денежных сумм, размещенных в финансовых институтах. Кроме того, суд также указал на то обстоятельство, что РФ взяла на себя такое обязательство "с принятием Закона о сбережениях для того, чтобы создать схему государственной поддержки, направленную на переоценку денежных сумм, размещенных во вкладах в банке до 20 июня 1991 года". При этом жалоба была признана неприемлемой",-- рассказала Екатерина Ермихина.

В конце января Госдума в очередной раз решила заняться проблемой дореформенных сбережений граждан, "сгоревших" в начале 1990-х. Было принято постановление о создании рабочей группы по совершенствованию законодательства в сфере восстановления и защиты сбережений граждан. По словам Владислава Резника, избранного руководителем этой рабочей группы, сейчас депутаты рассматривают ряд законопроектов, связанных с проблемой дореформенных вкладов, которые, впрочем, так ее и не решают. "Приходится констатировать, что ни один из указанных проектов реально не решает проблемы так называемых дореформенных вкладов, о чем в том числе говорит их длительное нахождение на рассмотрении. Некоторые из них утратили актуальность, в том числе по причине существенного изменения законодательства и социально-экономической ситуации, некоторые некорректны с правовой точки зрения, иные попросту не могли быть поддержаны в силу многочисленных недостатков",-- сказал он.

Пока единственным документом, на основании которого из бюджета страны выделяются средства на компенсационные выплаты, является Федеральный закон "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации". Закон, согласно которому государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности ценности денежных сбережений граждан на вкладах в Сбербанке до 20 июня 1991 года, был подписан еще в 1995 году президентом Борисом Ельциным. Дата отсечения сроков фиксации остатков на вкладах, подлежащих восстановлению и сохранности, выбрана не случайно. Именно в тот день Сбербанк СССР получил статус коммерческого и акционерного, а все долги бывшего советского госбанка были признаны внутренним государственным долгом России.

Ценностью гарантированных сбережений, согласно закону "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации", признается покупательная способность вложенных средств на момент их вложения. Также этим законом предусматривается, что покупательная способность рассчитывается "исходя из стоимости фиксированного набора основных потребительских товаров и услуг, включающего рацион питания, товары и услуги, обеспечивающие нормальное физиологическое существование человека". Эта покупательная способность считается постоянной и определяется покупательной способностью рубля по состоянию на 1990 год.

ГЛАВА 3. Анализ современного состояния рынка частных вкладов и перспективы развития рынка вкладов. Итоги и перспективы системы страхования вкладов

3.1 Состояние рынка частных вкладов. Тенденции и перспективы

Ниже приводятся основные данные и наиболее значимые тенденции, нашедшие отражение в обзоре рынка вкладов физических лиц за 2009г.

Вклады физических лиц в банках - участниках системы страхования вкладов в 2009г. увеличились на 1579млрд руб. Это максимальный прирост за все последние годы. В относительном выражении они выросли на 26,8% до 7464,3млрд руб. (в 2008г. на 14,7%).

Поквартальная динамика роста вкладов в течение года была различной и определялась как переоценкой их валютной составляющей, так и чистым притоком депозитов. Однако по результатам года изменение курса рубля на рост депозитной базы практически не повлияло, поскольку ослабление рубля в начале года было в значительной степени компенсировано его последующим укреплением. При этом начиная со II квартала 2009г. стал очевиден чистый приток вкладов, что свидетельствует о восстановлении доверия к банковской системе и повышении сберегательной активности населения.

Средняя скорость прироста депозитов в первые 10 месяцев 2009 г. составила 2,9млрд руб. в день. Начиная с середины ноября приток средств населения стал быстро увеличиваться под влиянием предновогодних премиальных выплат, что принесло банковской системе в последние полтора месяца дополнительно 520млрд руб. (33% всего прироста за год: в 2006-2007гг. предновогодние премии давали лишь 16-20% годового прироста вкладов). Почти половина этих средств (250млрд руб.) образовалась за счет увеличения остатков на текущих счетах и счетах до востребования, что подтверждает разовый и, возможно, кратковременный характер появления этих средств в банковской системе. Можно предположить, что в условиях снижающихся процентных ставок по депозитам часть этих средств в ближайшее время может перейти на фондовый рынок либо на рынок недвижимости. Указанное подтверждается, в частности, быстрым ростом числа сделок на рынке недвижимости в декабре 2009г. - январе 2010г.

Наиболее высокими темпами в 2009г. росли вклады размером от 400 до 700 тыс. руб. и от 700тыс. руб. до 1млн руб. Темпы их прироста по объему за год составили 56,2 и 57% (прирост на 348,6 и 135,3 млрд руб. соответственно). Количество открытых счетов в указанных интервалах увеличилось на 52,8 и 58,1% (на 637,5 и 168,2 тыс. счетов). При этом быстрый рост вкладов в границах от 700 тыс. руб. До 1 млн руб. в конце года скорее всего является временным, поскольку во многом был вызван предновогодними выплатами.

По итогам года доля вкладов размером от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 10,5 до 13%, а от 700 тыс. руб. До 1 млн руб. - с 4 до 5% общей суммы депозитов. Вклады свыше 1 млн руб. В 2009 г. росли существенно медленнее как по сумме (25,3%), так и по количеству (30,9%), в результате чего их доля снизилась с 32,9 до 32,5%.

Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. На 1 января 2010г. Составил 185,3 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. Руб. - 525,1 тыс. руб., от 700 тыс. руб. До 1 млн руб. - 814,6 тыс. руб., а свыше 1 млн руб. - 4 464,9 млн руб. При этом за год произошло лишь незначительное увеличение среднего размера вкладов в интервалах от 100 до 400 и от 400 до 700 тыс. руб. в пределах 2-3%. В то же время средний размер вклада в интервале от 700 тыс. руб. До 1 млн руб. снизился на 0,7%, свыше 1 млн руб. уменьшился еще сильнее - на 4,3%.

Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное Агентством в 100 крупнейших розничных банках, показывает, что к концу I полугодия 2009г. ставки достигли максимальных значений и затем стали снижаться. В результате по итогам года 54 из 100 банков изменили их в сторону снижения под влиянием уменьшающейся инфляции, массового притока средств населения, а также рекомендаций Банка России в процессе контроля за процентными ставками.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2010г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 8,9% годовых (снижение за 2009г. - на 1 п.п.), а для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 9% (снижение за 2009 г. - 1,1 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 13% годовых и 13,3% для вкладов в размере 700 тыс. руб. (прирост за 2009г. - 0,2п.п.). По мнению Агентства, проценты по рублевым депозитам стабилизируются в 2010г. в диапазоне от 8 до 12% и будут заметно отличаться для различных групп банков в зависимости от доступности для них других источников пополнения пассивов.

2009 г. начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г. Это изменение было вызвано ростом привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008г. - начале 2009г. Однако с весны 2009г. наметилась тенденция стабилизации и постепенного укрепления курса рубля. В результате к 1 января 2010г. доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%.

По оценкам Агентства, к началу 2011г. при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 23-25%.

Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков по итогам года незначительно выросла - с 79,1 до 79,3%. При этом доля Сбербанка снизилась с 51,8 до 49,4% на фоне роста долей других крупнейших банков: группы ВТБ, Альфа-Банка, Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Указанное свидетельствует, что после кризиса вкладчики стали отдавать большее предпочтение стабильности в размещении депозитов, которая ассоциируется с крупнейшими и известными банками.

20розничных банков с максимальным притоком вкладов обеспечили 77,1% всего прироста депозитов в банковскую систему. Из них наибольшие темпы прироста (от 50 до 155% за 2009г.) демонстрировали крупные банки, привлекавшие вклады по ставкам свыше 14% годовых. Однако сам по себе высокий уровень ставок еще не гарантировал больших объемов привлечения средств физических лиц. Существенными факторами привлекательности банка стали его размер, многофилиальность и узнаваемость.

Наиболее высокие темпы прироста вкладов по итогам 2009г. наблюдались у сетевых многофилиальных банков - 40,8%, у банков со 100% иностранным капиталом - 39,6% и у банков московского региона - 34,4%. Наименьшие темпы прироста вкладов оказались в региональных банках - 24,4%.

В условиях роста вкладов размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) за 2009 г. не только не снизился, но даже вырос с 71,4 до 71,9% всех вкладов (с 54,1 до 56,9% без учета Сбербанка). Это стало результатом того, что большая часть вкладов открывалась в диапазоне, близком к максимальному размеру страхового покрытия, - 700 тыс. руб. Данный факт подтверждает, что существующий уровень страхового покрытия соответствует структуре вкладов в банковской системе.

По оценкам Агентства, в 2010г. абсолютный прирост вкладов будет находиться на уровне 2009г. и составит 1500-1650 млрд руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 20-22%. Объем депозитов физических лиц по итогам 2010г. оценивается в 9000-9100 млрд руб.

Данный прогноз предполагает стабильную макроэкономическую ситуацию, сохранение наметившихся положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения и постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также некоторое снижение сберегательной активности населения в результате существенного уменьшения доходности банковских депозитов.

По итогам 2009г. отрицательное влияние кризиса на рынок вкладов можно считать завершившимся, а его основным последствием стало более активное и осмотрительное сберегательное поведение населения.

3.2 Основные итоги создания и перспективы развития системы страхования вкладов

Результаты проведённого исследования позволяют охарактеризовать ситуацию в сфере сберегательного поведения населения как стабильную, не претерпевшую существенного ухудшения под влиянием мирового финансового кризиса и имеющую позитивный вектор развития. К основным выводам данного исследования следует отнести следующие:

1) несмотря на экономический кризис, личное благосостояние населения в целом не ухудшилось, в том числе благодаря действиям государства, направленным на стабилизацию доходов отдельных групп населения. Если в феврале 2008 г. доля лиц, заявлявших, что денег им хватает только на продукты, а покупка одежды и обуви вызывает затруднения, составляла 37%, то в феврале 2010 г. таковых было 34%; людей, которым хватало денег на продукты и на одежду, а покупка вещей длительного пользования (телевизора, холодильника) была проблемой - 45% (в феврале 2010 г. - 51%), К наиболее обеспеченным слоям себя относили 17% респондентов в феврале 2008 г. и 14% в феврале 2010 г.

2) число «вкладчиков» увеличилось и составляет 40% взрослого населения страны (или в абсолютном выражении около 45 млн человек), объём и сроки вкладов населения возросли;

3) количество пользователей банковскими услугами также увеличилось - сегодня две трети взрослых россиян (65% или в абсолютном выражении около 72 млн человек) являются клиентами банков;

4) доля лиц, имеющих банковский кредит, снизилась;

5) доля лиц, имеющих денежные накопления, с 2008 по 2010 г. не уменьшилась, составляя 28%, а в острой фазе кризиса даже увеличилась до 33%. Вместе с тем, доля лиц, старающихся регулярно откладывать часть доходов в сбережения (т. е. интенсивность сберегательных потоков) под влиянием кризиса уменьшилась с 47% до 41%;

6) гарантом стабильности банковской системы население видит государство, причём это мнение является доминирующим во всех группах респондентов, сформированных по различным критериям (имущественному, возрастному, географическому, административно-территориальному);

7) при выборе банка как действительными, так и потенциальными вкладчиками, значение принадлежности банка государству под влиянием кризиса вновь возросло;

8)кризис несколько уменьшил долю тех, кто не считает целесообразным делать какие-либо накопления. Она составила 8%, что с учётом статистической погрешности близко к докризисным показателям.

9) была выявлена как в ходе общероссийского опроса, так и в ходе качественного исследования неготовность значительной части респондентов отказаться от пользования депозитами даже в случае снижения их доходности. Это позволяет предположить, что при существующей слабой динамике в сфере кредитования, банки в текущем году могут столкнуться с избыточным предложением денег со стороны населения, что приведёт к ещё большему снижения ставок по депозитам;

10) общая информированность населения о наличии системы страхования вкладов несколько возросла, чему способствовало повышенное внимание общества к проблемам банковской системы и увеличение суммы страхового возмещения. Если в декабре 2007 г. доля респондентов, заявивших о высоком уровне своей осведомлённости о системе страхования вкладов или знакомстве в общих чертах с правилами и принципами её функционирования, составляла 15% и ещё 23% оценили уровень своей информированности как поверхностный, то в феврале 2010 г. таковых было соответственно 19% и 30%.

Сравнительный контент-анализ транскриптов глубинных интервью, проведённых в 2007,2008,2009 и 2010 годах, позволяет заключить, что инвестиционно-сберегательное поведение высокодоходной группы населения под влиянием кризиса претерпело ряд изменений:

в кризис у представителей высокодоходной группы населения увеличилась потребность иметь сбережения, запас на «чёрный день», что привело к пересмотру инвестиционно-сберегательной стратегии многих респондентов;

сбережения делаются представителями высокодоходной группы регулярно, практически каждый месяц;

модели семейного бюджетирования в домохозяйствах, представляющих верхнюю прослойку «среднего класса», существенно разнятся. В одном случае доходы сначала тратятся на повседневные нужды, в другом - сбережения делаются регулярно, в заранее запланированных объёмах;

долгосрочными целями формирования сбережений является страховка на случай форс-мажорного или заранее предполагаемого снижения уровня доходов (старость, болезнь или травма, потеря работы и т. д.), а также приобретение товаров длительного пользования (в первую очередь автомобилей) и недвижимости. Краткосрочными целями формирования сбережений выступают отдых и путешествия;

основной причиной пользования банковскими депозитами является уверенность в безопасности хранения денег в банке и гарантированная доходность. Практически все респонденты подчёркивали, что в сегодняшней ситуации они не видят приемлемой альтернативы банковским депозитам;

некоторые респонденты в качестве одного из побудительных мотивов хранения денег в банках называют «дисциплинирующее» воздействие депозитов - положив деньги в банк, люди избавляют себя от необязательных трат, которые они могли бы осуществить, находись деньги буквально «под рукой»;

в отличие от представителей общероссийской выборки основным источником информации для большинства представителей высокодоходной группы населения являются сетевые информационные ресурсы - сайты самих банков, специализированные финансово-аналитические порталы, тематические странички интернет-версий деловых СМИ, а также mass-media «общего профиля» (general editions);

информированность высокодоходных вкладчиков о ССВ существенно по сравнению с 2007 годом возросла - все без исключения опрошенные знают о существующих гарантиях, а большинство и об их размере. Некоторые респонденты также продемонстрировали знание процедур и сроков страховых выплат;

влияние ССВ на инвестиционное поведение респондентов прослеживается весьма чётко по нескольким направлениям - почти все опрошенные формируют свои депозиты в соответствии с размером максимального страхового возмещения; будучи уверены в защищённости своих средств, без опаски относятся к размещению средств в банке на длительный срок; с большим довериям начинают относиться к негосударственным банкам;

ответы респондентов позволяют сделать вывод о достаточности существующей суммы страхового покрытия даже для высокодоходных групп населения. Указанное позволяет сделать вывод. Что повышение «планки» страхового покрытия не приведёт к значительному увеличению объёмов и сроков депозитов представителей высокодоходных групп населения;

в целом респонденты считают нынешнее состояние банковской системы стабильным и не вызывающим опасений;

в отношении перспектив банковской системы респонденты выражают сдержанный оптимизм, но благодушие отсутствует - потрясения в банковской системе состоятельными вкладчиками не исключаются, но большинство из них выражает уверенность в способности государства справиться с новыми вызовами глобального кризиса.

Заключение

Одним из основных условий развития экономики нашей страны в настоящее время является создание устойчивой ресурсной базы экономического роста с опорой, в первую очередь, на внутренние источники, а также снижение зависимости экономики от внешнеэкономической конъюнктуры. Банковский сектор является одним из ключевых инструментов для решения этой задачи. Через банки происходит аккумулирование финансовых ресурсов населения, предприятий и их перераспределение по секторам экономики. Поэтому банк должен являться одним из наиболее надежных институтов общества и представлять основу стабильности всей экономической системы. В этой связи создание системы страхования вкладов способствует повышению инвестиционной привлекательности банковской системы за счет введения гарантирования части вкладов.

Проведенный анализ развития систем страхования вкладов в различных странах мира показал, что основными результатами ее внедрения, независимо от инициатора является расширение ресурсной базы, увеличение сроков вложений и снижение их стоимости, следствием этого является общее улучшение инвестиционного климата в стране. При этом повышается привлекательность вложений финансовых средств в банки для вкладчиков за счет гарантирования выплат по вкладам и повышения финансовой устойчивости национальных банковских систем.

Введение страхования вкладов оказывает существенное влияние на изменение инвестиционных возможностей банков. При этом наблюдается рост инвестиционных возможностей малых и средних банков.

Страхование вкладов за счет введения гарантирования части вкладов является одним из основных инструментов, обеспечивающим повышение инвестиционной привлекательности коммерческих банков для экономических субъектов этих стран.

Размещено на Allbest.ru