Анализ банковских продуктов и услуг ОАО Банк "Возрождение"

сумма кредита, валюта	срок кредита (лет)	процентная ставка	материальное обеспечение	поручительство
«Кредит на развитие малого бизнеса»
600 001--25 000 000, рубли	0,25--1	н/д	Обеспечением по кредиту может служить практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности.	Кредитование под частичное обеспечение сделки поручительством Фонда содействия кредитования малого бизнеса г. Москвы.
«Кредит на развитие предпринимательской деятельности»
от 500 000, рубли	0,25--1	н/д	Обеспечением по кредиту может служить практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности.	Кредитование под частичное обеспечение сделки поручительством Фонда содействия кредитования малого бизнеса г. Москвы.
«Экспресс-овердрафт для малого предприятия»
50 000--3 000 000, рубли	до 1	н/д	не требуется	н/д
«Микрокредит»
150 000--3 000 000, рубли	0,5--2	14%	Кредит без имущественного залога до -- 1 000 000 рублей.	до 600 000 рублей -- поручительство собственника/собственников, до 1 000 000 рублей -- поручительство физических лиц, до 3 000 000 рублей -- поручительство собственника/собственников + залог ликвидного имущества. Кредитование под частичное обеспечение сделки поручительством Фонда содействия кредитования малого бизнеса г. Москвы.
«Кредит на развитие индивидуального предпринимательства»
150 000--2 000 000, рубли	до 2	от 15%	Обеспечением по кредиту может служить практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности.	до 400 000 рублей -- поручительство супруга(-и) ИП, до 2 000 000 рублей -- поручительство супруга(-и) ИП + залог ликвидного имущества. Кредитование под частичное обеспечение сделки поручительством Фонда содействия кредитования малого бизнеса г. Москвы.

При анализе кредитоспособности заемщика в ОАО Банк «Возрождение» обращают внимание на порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредовано, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности.

Кредитоспособность клиента - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:

- способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;

- степени риска, который банк готов взять на себя;

- размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

- условий предоставления ссуды.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Если говорить подробнее о критериях в ОАО Банк «Возрождение», то:

- Характер клиента - это репутация клиента как юридического лица, она складывается из длительности функционирования клиента в данной сфере бизнеса, отклонении его экономических показателей от среднеотраслевых (коэффициент "бэтта"), его кредитная история; репутация его партнеров в деловом мире, репутация ведущих менеджеров с учетом профессиональной длительности работы в качестве руководителей, их моральные качества (здесь используется бальная оценка) при формализации этого процесса оценки.

- Способность заимствовать средства - это наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, право ведения от клиента переговоров, право подписи кредитных документов.

Если клиентом является физическое лицо, кредитным работникам следует убедиться в дееспособности клиента (возрастные ограничения, наличие судимостей, социальное положение и т.д.)

- Способность клиента заработать средства в ходе текущей производственной деятельности.

- При оценке капитала клиента следует обратить внимание на 2 основных момента:

- достаточность капитала, который оценивается на основе коэффициентов финансового левеража;

- степень вложения капитала клиента в кредитуемую операцию.

- Под обеспеченностью кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретной величиной источника погашения долга (залог, банковская гарантия, поручительство третьих лиц, страхование риска невыплаты процентов и невозврат кредита).

При рассмотрении условий, в которых совершается кредитная операция следует обратить внимание:

- на прогноз экономической ситуации в стране, регионе деятельности заемщика, отрасли кредитуемой операции;

- на учет политических факторов.

Все это составляет основу для определения внешних рисков кредитуемой операции и учитывается при выборе банком стратегии кредитной работы.

- Осуществление контроля.

Под контролем здесь понимается наличие законодательных основ деятельности клиента, наличие нормативных основ для осуществления клиентом кредитуемых мероприятий, учет влияния изменений в налоговой политике на кредитуемое мероприятие, соответствие кредитуемого мероприятия нормативам и правилам, регулирующим кредитную деятельность коммерческого банка.

Исходя из этих критериев существуют определенные способы определения кредитоспособности (в практической деятельности целесообразнее использовать в анализе одновременно несколько способов).

Если построить последовательность работы при оценке кредитоспособности, то можно предложить следующий порядок проведения анализа:

- оценка делового риска кредитуемого мероприятия;

- оценка менеджмента ссудополучателя;

- оценка финансовой устойчивости клиента (например, на основе системы коэффициентов);

- анализ денежного потока заемщика;

- сбор информации о клиенте, получение психологического портрета заемщика, используя для этого личное интервью с ним и прочую доступную информацию;

- составление заключения о работе клиента путем выезда на предприятие-ссудополучателя.

Cовершить выезд на предприятие, провести осмотр обеспечения (как правило, предоставляемого в форме твердого залога).

При предоставлении обеспечения клиент передает банку залоговое обязательство, которое позволяет ОАО Банк «Возрождение» распоряжаться заложенным имуществом в случае невозврата кредита или задержки с его погашением. Отсюда стремление банка добиваться предоставления обеспечения в высоколиквидной форме (вексель, аккредитив, коносамент, депозитные сертификаты). Но иногда банк отказывает в кредите фирме, особенно если она не является крупной и не входит в число банковских клиентов, доже при представлении заемщиком обеспечения в высоколиквидной форме.

2.6 Операции ОАО Банк «Возрождение» на валютном рынке

ОАО Банк «Возрождение» является членом Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ) и активным участником межбанковского валютного рынка.

Банк предоставляет своим контрагентам широкий спектр конверсионных операций:

- Покупка и продажа иностранной валюты за российские рубли расчетами «TOD», «TOM», «SPOT»

- Покупка и продажа основных международных валют за доллары США: евро (EUR), английский фунт (GBP), швейцарский франк (CHF). Даты валютирования по данным операциям «TOM» или «SPOT»

- Покупка и продажа иностранной валюты на ММВБ

- Конверсионные операции SWAP

Операции осуществляются в рамках установленного на контрагента лимита. При отсутствии лимита на контрагента конверсионные операции проводятся на условиях «предоплаты»:

- для рублей РФ -- не позднее третьего реса в многорейсовой обработке платежей;

- для долларов США и евро не позднее 16-30 по московскому времени.

ОАО Банк «Возрождение» предлагает юридическим лицам различные формы размещения средств в рублях, долларах США или евро. Мы уделяем серьезное внимание этому направлению бизнеса, непрерывно осуществляем мониторинг процентных ставок на финансовом рынке.

Имея доступ к межбанковскому валютному рынку, а также к участию в Единой торговой сессии Московской межбанковской валютной биржи ОАО Банк «Возрождение» осуществляет по поручению Клиента любые операции по покупке/продаже безналичной валюты в удобные сроки, по оптимальным курсам, при минимальной комиссии. В случае, если целями валютного законодательства не предусмотрено приобретение/продажа валюты на биржевых торгах, или по заявке Клиента, ОАО Банк «Возрождение» предоставляет возможность покупки/продажи валюты по коммерческому курсу банка. Комиссионное вознаграждение определяется индивидуально по каждой сделке клиента и зависит от объема конвертируемой клиентом валюты.

Курс покупки и продажи валюты определяется работником банка в 9.00 каждого дня. Курс может быть определен 2-мя способами: 1) в случае, если аванс обменного пункта формируется за счет ранее купленной у частного лица валюты, курс определяется по схеме: курс ММВБ + ажио; 2) при формировании валютных ресурсов обменного пункта за счет валюты, купленной у головного банка по курсу выше курса ММВБ, курс филиала формируется по схеме: курс головного банка + ажио ( 5-7 пунктов). Покупка филиалом валюты у головного банка осуществляется по следующей схеме:

- головной банк объявляет курс;

- филиал по б/н расчету переводит рублевый эквивалент;

- филиал получает наличную валюту.

Процедура обмена включает несколько этапов:

- обменный пункт банка подает заявку на получение аванса для совершения операций в обменном пункте, при этом указывается требуемая сумма валюты (USD, евро), сумма рублевого эквивалента, требуемое количество бланков строгой отчетности. Заявка подписывается кассиром, разрешение на выдачу аванса заверяется управляющим;

- на валюту выписываются расходные кассовые ордера;

- в конце дня кассир составляет справку об остатках наличной иностранной валюты, платежных документов в инвалюте и наличных рублей на конец операционного дня, документ подписывается кассиром;

- оформляется реестр наличной валюты, купленной за наличные рубли (отдельно по USD, евро);

- оформляется реестр наличной валюты, проданной за наличные рубли , в реестре фиксируется каждая операция;

- составляется реестр валютных операций по каждой валюте:

- оформляется приходный кассовый ордер на сумму сданной в конце дня валюты,

- оформляется мемориальный ордер на сумму произведенных операций;

- оформляются мемориальные ордера по каждой валюте;

- оформляются приходные ордера на суммы, возвращенные кассой.

ОАО Банк «Возрождение» предлагает населению свои услуги по международным банковским переводам. Банк является членом S.W.I.F.T. -- международной межбанковской организации по финансовым расчетам и телекоммуникационным сетям, что позволяет выполнять поручения клиентов в кратчайшие сроки и с максимальной степенью надежности. В настоящее время необходимость в банковском переводе иностранной валюты может возникнуть по самым разным причинам. ОАО Банк «Возрождение» принимает денежные переводы в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов и других валютах.

Со своего счета, открытого в ОАО Банк «Возрождение» клиент может оплатить услуги зарубежных фирм и организаций за лечение, обучение и прочие услуги неторгового характера. Перевод средств за границу без открытия банковского счета осуществляется в соответствии с нормами валютного законодательства РФ. Граждане России могут перевести за границу сумму в размере до 5000 долларов США без каких-либо ограничений. Перевод на большую сумму требует предоставления документов, обосновывающих законность платежа.

2.7 Операции банка с ценными бумагами

Вексель -- ценная бумага, эмитированная банком на определенный срок, по истечении которого она погашается с выплатой клиенту суммы дохода. Вексель можно использовать как залог по кредиту, рассчитаться им за покупку или услугу, а при необходимости продать юридическому или физическому лицу.

Депозитный сертификат -- ценная бумага, проценты по которой начисляются по окончании срока его действия. В отличие от векселя депозитный сертификат не является средством платежа.

Таблица 8. Процентные ставки по привлечению денежных средств

Сумма	Срок хранения (в календарных днях)
	1 месяц	3 месяца	6 месяцев	9 месяцев	1 год
Рубли
от 500 тыс. до 10 млн.	5,0	7,0	8,0	9,0	10,0
Свыше 10 млн.	5,5	7,5	8,5	9,5	10,5
Доллары США/Евро
От 30 тыс. до 300 тыс.	5,0	5,5	6,5	7,5	8,5
Свыше 300 тыс.	5,5	6,0	7,0	8,0	9,5

Таблица 9. Процентные ставки по депозитному сертификату

Сумма в рублях	Срок хранения (в календарных днях)
	1 месяц	3 месяца	6 месяцев	9 месяцев	1 год
от 500 тыс. до 10 млн.	5,0	7,0	8,0	9,0	10,0
Свыше 10 млн.	5,5	7,5	8,5	9,5	10,5

Условия по именным сберегательным сертификатам:

- Именные сберегательные сертификаты выпускаются в рублях РФ

- Срок размещения вклада, удостоверенного именным сберегательным сертификатом: от 91 до 731 дня

- Вклад не пополняемый

- Частичное снятие вклада не предусмотрено

- Выплата процентов производится по окончании срока размещения вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом

- При сумме вклада более 1 000 001 рубля вкладчик имеет право на скидку в размере 20% при пользовании банковской депозитарной ячейкой.

ОАО «Возрождение» осуществляет весь спектр услуг на российском фондовом рынке по торговле корпоративными и государственными ценными бумагами (акциями и облигациями), а так же производными финансовыми инструментами (фьючерсами и опционами) на биржевых площадках ММВБ, РТС и внебиржевом рынке для Кредитных организаций, Юридических и Физических лиц. Универсальный характер деятельности позволяет оказывать полный комплекс услуг на финансовых рынках всем категориям российских и зарубежных инвесторов. ОАО Банк «Возрождение» предоставляет возможность инвестирования в акции компаний, торгующихся на биржевых и внебиржевых рынках России. На отечественном рынке ценных бумаг Клиенты могут размещать заказы на покупку акций на ММВБ, СПФБ, РТС.

ОАО Банк «Возрождение» предоставляет брокерские услуги на рынке ценных бумаг:

- на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности

- Депозитарий действует на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности.

На рынке рублевых облигаций:

- брокерское обслуживание на рынке ГКО-ОФЗ;

- брокерское обслуживание на рынке корпоративных и муниципальных облигаций в фондовых секциях ММВБ, РТС и на внебиржевом рынке;

- проведение операций РЕПО с корпоративными и муниципальными облигациями в фондовой секции ММВБ и на внебиржевом рынке;

На рынке облигаций, номинированных в иностранной валюте:

- покупка/продажа еврооблигаций и облигаций внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ) России;

- проведение операций РЕПО с еврооблигациями и ОВГВЗ;

- покупка/продажа корпоративных и суверенных облигаций российских и иностранных эмитентов.

Преимущества ОАО Банк «Возрождение»

- Индивидуальная работа с профессиональными клиентскими менеджерами;

- Наличие максимального набора сопроводительных продуктов;

- Высокая оперативность расчетов;

- Своевременная развернутая аналитика;

- Выгодные тарифы комиссионного вознаграждения.

Глава 3. Направления и перспективы развития банковских

продуктов и услуг

3.1 Перспективы развития рынка банковских услуг в России

Прежде всего, важно отметить, что с осени 2008 года российский банковский сектор столкнулся с мировым финансовым кризисом. Кризис в разной степени затронул все банки - как малые, так и крупные, и ОАО «Возрождение» не был исключением. Временный недостаток наличности, охватил банковскую систему России ещё в 2007 году, однако усилился он только к середине сентября 2008, после банкротства банка Lehman Brothers. В результате чего, в российском банковском секторе возник кризис ликвидности.

Кроме названной причины, усугубили положение следующие факторы:

· ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка РФ, направленной на борьбу с инфляцией, выраженное в повышении процентных ставок и нормативов обязательных резервов;

· замедление роста сбережений населения, которое вызвано инфляцией.

На фоне разрастающегося глобального финансового кризиса и падения основных мировых фондовых индексов начинается массовый вывод средств физических и юридических лиц из российских банков, связанный с досрочным расторжением депозитных договоров. Неплатёжеспособными оказались многие инвестиционные банки и фонды. Итогом сентября 2008 года стал кризис доверия на всех финансовых рынках России.

Отток вкладов населения из российских банков в сентябре оценивается примерно в 3%, было снято со счетов российских кредитных организаций более 180 миллиардов рублей, дочерние компании иностранных банков вывели из России 10 миллиардов долларов. Досрочное изъятие средств из банков приобрело панический характер. Отток вкладов в октябре увеличился до 9,2%. С ноября, ситуация начала постепенно стабилизироваться на российском рынке вкладов, отток составил уже 0,2%. Это было вызвано ответными действиями банков Электронные материалы РИА-новости http://www.rian.ru.

С целью прекратить отток средств населения, ряд банков существенно повысили проценты по вкладам. В результате в декабре 2008 года вклады физических лиц в российских банках выросли на 180 миллиардов рублей. Всего в декабре вклады населения в банках увеличились на 3,3 процента Лента-ру http://www.lenta.ru. Это во многом связано не только с повышением ставок, но и принятым решением Правительства об увеличении предельного размера компенсации по вкладам в банках до 700 тысяч рублей Федеральный закон от 23.12.2003 N177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Эффективным инструментом борьбы с кризисом ликвидности могли бы стать межбанковские кредиты (МБК), так как они является одним из важнейших источников краткосрочного заимствования для кредитных организаций, испытывающих временные трудности с ликвидностью. Но на фоне девальвации национальной валюты и повышения ставок Центральным банком по своим операциям ситуация на российском денежном рынке в IV квартале 2008 г. характеризовалась ростом ставок по МБК. Средняя ставка по размещенным российскими банками однодневным рублевым МБК повысилась с 6,0% годовых в III квартале до 8,6% годовых в IV квартале Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации http//www.cbr.ru. Повышение ставок привело к практически замораживанию операций на межбанковском рынке. Таким образом, российским банкам стало сложнее получать средства в условиях кризиса.

Для восстановления ликвидности Министерство финансов России сообщило о размещении на депозитах трех крупнейших национальных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) бюджетные средства в размере 1,1 триллион рублей. Также, Минфин России предложил банкам 350 миллиардов рублей в рамках размещения временно свободных средств бюджета, но это касалось, в основном отдельных крупных банков Официальный сайт Министерства Финансов РФ http://www.minfin.ru. Многие средние и мелкие банки не могла воспользоваться этой поддержкой государства.

Другими действиями Правительства в борьбе с кризисом стало снижение норматива обязательного резерва по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами, который уменьшился на 4% - с 5,5% до 1,5%, по обязательствам перед банками-нерезидентами (в рублях и в иностранной валюте) - с 8,5% до 4,5%, по иным обязательствам - с 6% до 2%. В результате принятых мер, общая оценка суммы, высвободившийся из обязательных резервов, составила примерно 300 миллиардов рублей.

В целях дальнейшей стабилизации ситуации на внутреннем финансовом рынке и поддержания ликвидности российского банковского сектора 14 октября совет директоров Банка России принял решение о повторном снижении нормативов обязательных резервов на период с 15 октября 2008 года до 1 февраля 2009 года. Нормативы обязательных резервов по каждой категории резервируемых обязательств был установлен в размере 0,5%, что привело к увеличению ликвидности кредитных организаций Официальный сайт Центрального банка РФ http//www.cbr.ru.

В 2008 году ставка рефинансирования начала стремительно расти, и особенно часто после начала мирового финансового кризиса. За 2008 год ставка рефинансирования увеличилась 6 раз, в то время как почти все центральные банки ведущих стран мира ставки пересматривали в сторону понижения. В декабре 2008 года ставка составила 13%, это в свою очередь повлекло увеличение ставок по вкладам и кредитам других банков Официальный сайт Центрального банка РФ http//www.cbr.ru.

Большинство крупных банков повысили ставки по кредитам, как для физических, так и юридических лиц, в ответ на увеличение процентной ставки Центрального банка. Отдельные банки заявили о приостановлении программы кредитования покупки недвижимости, также серьезное влияние финансового кризиса почувствовал сектор автокредитов и потребительских кредитов.

Объем российского рынка кредитования значительно сократился в конце 2008 года. Средняя ставка по кредитам для организаций выросла с 11,4% в июле 2008 года до 17,4% в декабре Официальный сайт Министерства экономического развития РФ http://www.economy.gov.ru. Кредитование практически остановилось, это было вызвано, как и более высокими требованиями к заемщикам, так и падением спроса. Также возникли проблемы с уже выданными кредитами, особенно валютными. Многие банки были вынуждены предложить программы реструктуризации кредитов -- конвертация валютных займов в рублевые, пролонгация.

Таким образом, в сложившейся ситуации многие банки оказались в тяжелом положении, в результате началась консолидация банков. Произошло несколько крупных слияний и поглощений. Так, «Роснефть» выкупает весь объем дополнительной эмиссии Всероссийского банка развития регионов, активы «Связь-банка» перешли в государственный Внешэкономбанк, компания «Базовый элемент» приняла решение о дополнительном увеличении капитала банка «Союз».

Наряду с консолидацией в банковском секторе активизировались механизмы ликвидации. В большинстве случаев отзыв лицензии происходил из-за несоблюдения банком обязательных нормативов ЦБ, вызванного неадекватной оценкой кредитных рисков; потерей ликвидности.

Но начиная со второго квартала 2009 года ситуация на российском банковском рынке начинает стабилизироваться. В течение 2009 года ставка рефинансирования Центрального банка снижается до 8,5%. средняя межбанковская ставка в 2009 году снизилась с 16,3% в январе до 5,1% в декабре Материалы сайта http://www.banki.ru.

Наблюдается рост вкладов, по итогам 2009 года он составил 26,7% против 14,5% в 2008. При этом важно отметить, что процентные ставки, как по вкладам, так и по кредитам начали снижаться, в ответ на значительное уменьшение ставки рефинансирования.

Кредитование коммерческих предприятий, в первую очередь малого и среднего бизнеса, по-прежнему находится на крайне низком уровне. Суммарный объем портфелей кредитов физическим лицам банковского сектора за 2009 года сократился на 11% против роста в 35% в 2008 году. Портфели же кредитов юридическим лицам не уменьшились, но прирост составил всего 1,3% против 34% в 2008 году.

Одновременно доля просроченной задолженности банков по кредитам нефинансовому сектору выросла почти втрое -- до 6,0%, доля по кредитам физическим лицам увеличилась до 6,8% с 3,7%. При этом существенно уменьшаются темпы увеличения размера просроченной ссудной задолженности и ее доли в совокупном кредитном портфеле. Так, за первый квартал 2009 года доля увеличилась более чем на 1%, за второй - на 1,2%, за третий - на 0,4% Материалы сайта http://www.vesti.ru.

В настоящее время ситуация в банковском секторе стабилизируется и имеется устойчивая тенденция роста объемов привлеченных и размещенных средств. В мае 2010 года, по предварительным данным ЦБ, объем кредитования юридических лиц российскими банками вырос на 1,3%. В апреле 2010 года средневзвешенная ставка по кредитам, выданным банками РФ (без учета Сбербанка) нефинансовым предприятиям на срок до 1 года составила 11,4% годовых по сравнению с 11,7% в марте. Минэкономразвития рассчитывает на ускорение роста кредитования банками во втором полугодии, отмечает активность банков второго эшелона. Рейтинговое агентство Standard & Poor's (S&P) прогнозирует рост кредитования в России в 2010 году на уровне 10%, в 2011 году - на 20%, в 2012 году - на 25%. Российские банки за четыре месяца увеличили чистую прибыль в пять раз - до 164 млрд. рублей, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Объем депозитов физ. лиц увеличится в этом году на 22-27%. Среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в рублях 10 российских банков в третьей декаде апреля 2010 года снизилось до 9,68% годовых.

Из проведенного анализа можно отметить, что с трудностями в разной степени столкнулись все кредитные организации в России, в том числе и рассматриваемый банк ОАО «Возрождение».

Цель ОАО Банк «Возрождение» -- восстановить лидирующие позиции кредитной организации международного уровня с расширенными возможностями инвестиционного обслуживания, обеспечивая все потребности своих клиентов в качестве универсального банка.

Миссия ОАО Банк «Возрождение» -- обеспечить полный спектр банковских услуг в рамках разделения сфер бизнеса в финансово-промышленной Группе Банка, с основной ориентацией на полный комплекс инвестиционных услуг.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- Обеспечить лидирующую роль на инвестиционном банковском рынке страны, по направлениям:

- Управление портфелями ценных бумаг, прежде всего с фиксированной доходностью и госбумаг (fixed income)

- Проведение всего комплекса зачетных операций, операций с проблемными активами и долгами предприятий всех форм собственности (distressed. debt)

- Подготовка и реализация проектов по корпоративному финансированию (corporate financial)

- Управление различными видами активов клиентов (asset management)

Обеспечить высокий уровень взаимодействия в рамках банковской группы и промышленно-финансовой группы Банка, а именно:

- Создание единого механизма управления торговыми рисками Группы

- Использование в качестве советника, инвестиционного и финансового консультанта организациями, входящими в состав Группы

- Создание системы контроля деятельности посредников и консультантов через систему владения и перекрестного управления в рамках Группы Банка

- Организация хеджирования промышленных рисков Группы.

- Обеспечить расширение клиентской базы, основанное на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. -Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания.

- Диверсифицировать ресурсную базу Банка, в том числе используя внешнее фондирование.

- Повысить удельный вес не инвестиционных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам.

- Достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиционные возможности Банка.

- Установление взаимоотношений со странами СНГ (Украина, Беларусь и др.), направленных решение вопросов по организации схем размещения госбумаг этих стран и оптимизации системы их обращения.

- Работа с администрациями субъектов федерации с целью организации взаимодействия по реструктуризации их долговых обязательств;

- Внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

- Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.

- Обеспечить оказание банковских услуг через Интернет.

В результате достижения поставленной цели должен отвечать следующим условиям:

- ОАО Банк «Возрождение»-- это лидер банковской системы России, в области инвестиционных услуг.

- ОАО Банк «Возрождение»-- это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать средства, привлеченные в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Финансовые показатели ОАО Банк «Возрождение» по стандартам российского бухгалтерского учета выглядят достаточно привлекательно. Это позволяет рассчитывать на высокие места в публикуемых рейтингах российских банков по критерию «Капитал/надежность».

ОАО Банк «Возрождение» сохранил основной кадровый состав, способный обеспечить развитие по всем предполагаемым направлениям деятельности в традициях, присущих.

ОАО Банк «Возрождение» имеет представительство или является участником всех основных организаций, определяющих инфраструктуру российского и международного фондового рынка (представительство в Совете Директоров ММВБ, Институте Профессиональных Бухгалтеров России, участник Российской международной валютно-финансовой биржи, РТС, ДКК, Ассоциации участников рынка международных ценных бумаг (ISMA), Национальной фондовой ассоциации, Национальной валютной ассоциации, Профессиональной ассоциации участников фондового рынка, Ассоциации Российских Банков).

ОАО Банк «Возрождение» обладает комплексом технических, программно-аппаратных средств, позволяющих наращивать количество транзакций без ущерба для качества обслуживания и роста операционных рисков.

Важным вопросом является обеспечение оптимальной структуры баланса ОАО Банк «Возрождение» по международным стандартам и повышение международного кредитного рейтинга.

Конкурентным недостатком ОАО Банк «Возрождение» на текущий момент является недостаточная клиентская база. Недостаток ресурсной базы для собственных вложений в фондовые ценности и финансирования отдельных видов операций в интересах клиентов.

ОАО Банк «Возрождение» временно не имеет возможности проводить в полном объеме некоторые операции: открытие и ведение счетов нерезидентов типа «С», операции по доверительному управлению, эмиссия собственных облигаций, привлечение средств от физических лиц.

За время восстановления ОАО Банк «Возрождение»своих позиций на финансовых рынках произошло перераспределение клиентуры и ряд инвестиционно-банковских институтов, рассматриваемые как конкуренты, укрепили свои позиции.

На сегодняшний день необходимо упорядочение системы предоставляемых банковских услуг.

Не определен баланс между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности, и требуют скорейшего пересмотра.

Объемы оказываемых услуг не соответствуют планируемому месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Перспективы дальнейшего существования и развития Банка зависят от окончательной нормализации его финансового положения и увеличения объема оборотных средств.

Работа ОАО Банк «Возрождение» по привлечению средств должна строиться по следующим основным направлениям:

- Обеспечить постепенный переход от краткосрочных к долгосрочным ресурсам, за счет привлечение на обслуживание крупных корпоративных клиентов и организации взаимодействия с Группой Банка.

- Организация индивидуального обслуживания юридических лиц, с целью возможность закрепления части средств как крупных, так и мелких корпоративных клиентов в Банке.

Организовать привлечение зарубежных инвестиций.

- Разработать специальные условия обслуживания, ориентированные на работу с бюджетными организациями, страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами и субъектами федерации.

- При работе на межбанковском рынке заимствования среднесрочных и долгосрочных ресурсов у коммерческих банков как существенные источники формирования ресурсной базы Банка рассматриваться не должны.

Имеющийся опыт привлечения синдицированных кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты должен развиваться, а объемы этих операций постоянно расти. На текущий момент объемы внешнего финансирования сдерживаются оценкой странового риска России.

Актуальным вопросом привлечения средств юридических лиц является эмиссия долговых обязательств и выпуска векселей и банковских сертификатов.

Стратегия по размещению средств ОАО Банк «Возрождение» должна строиться, прежде всего, исходя из значительного опыта Банка по проведению инвестиционных операций, что в конечном итоге должно позволить занять эту нишу банковских услуг.

ОАО Банк «Возрождение» рассматривает инвестиционные вложения в ценные бумаги как один из основных активов Банка, способ эффективного вложения собственных средств и ресурсов, привлеченных у клиентов.

Основными сегментами рынка, на которых ОАО Банк «Возрождение» предполагает формировать торговые портфели ценных бумаг, являются:

- рынок государственных ценных бумаг

- рынок корпоративных ценных бумаг

- рынок еврооблигаций российских эмитентов.

Предполагается открыть лимиты на формирование небольших мультивалютных торговых портфелей инструментов международного фондового рынка, представляющих потенциальный интерес для клиентов Банка.

Доходы от арбитражных операций с торговым портфелем ценных бумаг не рассматриваются Банком как существенный источник доходов, определяющий финансовый результат.

Торговый портфель ценных бумаг создается как эффективный инструмент снижения затрат на поддержание краткосрочной ликвидности Банка, необходимое условие для развития клиентских операций.

Нацеленность на комплексное обслуживание клиентов влечет за собой предоставление кредитных услуг, и инструментов для всех целевых групп потребителей и рассматривается как необходимое условие комплексного обслуживания клиентов банка.

ОАО Банк «Возрождение» не планирует оказывать услуги на рынке кредитования физических лиц.

Инвестиционное кредитование должно стать одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка -- крупных и кредитоспособных клиентов и, как следствие, формирования и поддержания клиентской базы Банка.

Кредитование корпоративных клиентов должно осуществляться по следующим основным направлениям:

- краткосрочное коммерческое кредитование;

- инвестиционное кредитование;

- проектное финансирование.

Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте должно стать развитие взаимоотношений с предприятиями группы Банка, предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, федерально-значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами.

Необходимо расширить возможности ОАО Банк «Возрождение» по применению не кредитных инструментов, таких как:

- форфейтинг;

- документарные операции;

- гарантии.

В целях диверсификации кредитных рисков в целом по кредитному портфелю и для минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов необходимо возобновить участие в программах краткосрочного и долгосрочного синдицированного кредитования, в том числе в рамках программ сотрудничества с международными финансовыми организациями. При этом Банк должен участвовать в синдикатах не только в качестве кредитора, но и в качестве организатора и агента и развить это направление в самостоятельный вид бизнеса ОАО Банк «Возрождение».

ОАО Банк «Возрождение» должен участвовать в межбанковском рынке. Межбанковское кредитование должно осуществляться в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости и не рассматриваться Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.

Основным направлением по развитию банковских услуг должно стать расширение инвестиционных услуг и работа с долгами банков и предприятий.

ОАО Банк «Возрождение» рассматривает данное направление работы как важный источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах Банка и как инструмент привлечения и закрепления клиентуры.

ОАО Банк «Возрождение» ставит для себя целью существенно увеличить занимаемую долю оказания услуг клиентам на данном сегменте рынка, не менее чем в 2 раза увеличить оборот по клиентским операциям с ценными бумагами.

Отдельным направлением деятельности ОАО Банк «Возрождение» является оказание полного спектра инвестиционных банковских услуг институциональным инвесторам.

ОАО Банк «Возрождение», должен обеспечить клиентам:

- возможность индивидуальных и коллективных форм инвестиций;

- возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги на любом сегменте фондового рынка;

- возможность поручить Банку управление пакетом ценных бумаг.

Особое внимание необходимо обратить на развитие услуг по корпоративному финансированию и управлению активами клиентов. В этой области можно выделить следующие основные направления работы:

- управление портфелями ценных бумаг, прежде всего с фиксированной доходностью;

- управление портфелями несекьютеризированных активов клиентов (кредитные портфели, коммерческая задолженность);

- антикризисное управление активами клиентов;

- предоставление финансовых консультаций, структурирование торговых портфелей ценных бумаг;

- покупка и продажа пакетов акций по поручению клиентов, покупка значительных пакетов долевых бумаг в инвестиционные портфели;

- хеджирование финансовых рисков клиентов;

- восстановление стоимости активов компаний.

Важным условием привлечения клиентов должно стать обеспечение клиентам возможности удаленного доступа за счет внедрения интернет технологий. Необходимо создать инфраструктуру, позволяющую клиентам контролировать собственные инвестиции, получать достоверную и полную информацию (в том числе в режиме реального времени), необходимую для аналитической поддержки принятия инвестиционных решений.

Предоставление услуг по операциям с ценными бумагами требует существенного развития системы депозитарного обслуживания.

Совершенствование банковских технологий должно проводиться исходя из:

- приоритетных направлений развития бизнеса

- повышения управляемости Банком.

Необходимо дальнейшее развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может позволить оказывать услуги, которые раньше были под силу только банкам с разветвленной филиальной структурой, что требует от ОАО Банк «Возрождение» принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, должно позволить Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

3.2 Использование маркетингового подхода при введении новых

банковских услуг

Ключевой задачей Отдела маркетинга ОАО Банк «Возрождение» вообще и в банковской сфере в особенности, является исследование рынка. В рамках этой проблемы осуществляется, в частности, сбор информации, необходимой для исследования рынка; изучение товара и определение его цены; организация сбыта услуг.

Сбор информации необходим для выявления реального и потенциального рынков коммерческого банка, изучения потребностей и перспектив этого рынка. Для оценки рынка конкретизируется доля, принадлежащая банку, в том числе доля рынка займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается сравнение рынка данного коммерческого банка с рынком других конкурирующих банков.

Особую роль для детального анализа рынка имеет его сегментация, заключающаяся в том, что для определения своих преимуществ по сравнению с возможностями конкурентов банк ищет и находит наиболее подходящий ему сегмент рынка, выявляет конкретные группы потребителей, служащих предметом повышенного интереса банка, в отношении которых будут проводиться интенсивные исследования и работа по продвижению услуг. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие) и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). В практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации.

Таблица 10. Сегментация рынка

Географическая	Демографическая	Психокультурная	Поведенческая
-территориальные образования; -экономические районы; -города; -микрорайоны.	-социальное положение; -профессиональная подготовка; -возраст; доход.	-отношение человека к банковской услуге.	--живущие сегодняшним днем; -авантюристы; -реалисты

Рассмотрим конкретно сегментацию клиентов банка по возрастному признаку и какие услуги им целесообразно предложить. Первая группа - молодёжь (15-20 лет). Это студенты, лица, впервые нанимающиеся на работу; люди, готовящиеся вступить в брак. Им необходимы услуги по переводу денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы сбережений, банковские услуги, связанные с туризмом.

Вторая группа - молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет), которым предстоит купить дом или квартиру, приобрести потребительские товары длительного пользования. Данная группа нуждается в открытии совместного банковского счета для мужа и жены, кредитных карточках для покупки товаров, в разных формах возобновляемого кредита. Они прибегают к целевым формам сбережений и к услугам по финансовой защите семьи (страхование).

Семьи "со стажем" (30-45 лет). Это - люди со сложившейся карьерой, но ограниченной свободой финансовых действий. Первоочередные цели - улучшение жилищных условий, предоставление образования детям. Они пользуются потребительским кредитом для покупки товаров в рассрочку и улучшения жилищных условий. Нуждаются в консультировании по вопросам финансирования образования, инвестирования сбережений, налогообложения, страхования.

Лица зрелого возраста, готовящиеся к уходу на пенсию. Они имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранность и настоящий устойчивый доход. Данные банковские клиенты хранят крупные остатки на банковских счетах. Требуют высокого уровня персонального обслуживания, включая финансовое консультирование, помощь в распоряжении капиталом, завещательные распоряжения и т.д.

Итак, ОАО Банк «Возрождение» - банк» в современных условиях предлагает своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг.

В условиях рыночной экономики все операции ОАО Банк «Возрождение» можно условно разделить на три основные группы:

- пассивные операции (привлечение средств);

- активные операции (размещение средств).

Пассивные операции (привлечение средств)		Активные операции (размещение средств)
Привлечение средств клиентов с оказанием услуг	Привлечение средств из других источников		Проводимые банком за свой счет и в свою пользу	Проводимые банком по поручению клиентов и за их счет
Депозитные операции	Размещение паев и формирование резервов		Ссудные	Расчетные, кассовые, комиссионные

Рисунок. 3. Структура основных операций коммерческого банка

Крупные банки, как правило, создают фундаментальные отделы маркетинга, занимающиеся всем спектром рыночных проблем. Для российских маркетологов в банковском бизнесе особенно характерны следующие направления деятельности.

- обеспечение рынка сбыта банковских услуг;

- определение характера функционирования банка на рынке;

- налаживание партнерских отношений с клиентурой, создание условий для конкурентоспособности банка;

- формирование ценовой политики.

Банк должен уделить много внимания развитию "паблик рилейшнз", изучению стратегии и тактики конкурентов. Маркетинговые службы должны обеспечивать анализ рыночной ситуации, изучают ее динамику, подготавливают для руководства предложения по совершенствованию маркетинговой политики.

Если маркетинговая программа банка направлена на более эффективное использование тех услуг, которые банк уже оказывает клиентуре, то служба маркетинга работает над тем, как увеличить долю рынка, расширить клиентуру, что достигается соответствующей политикой цен благодаря снижению издержек и форсированной рекламе. Нередко в этом случае происходит расширение комплекса предоставляемых услуг за счет внедрения в практику сопутствующих услуг. С расширением сети филиалов появляется возможность включить в орбиту пользователей услуг банка новых клиентов. Банк политике маркетинга должен постоянно развивать круг банковских продуктов, расширяют их ассортимент, внедряют новые виды услуг. Это позволит поддерживать высокие темпы развития и повышение эффективности деятельности банка.

Требования к специалистам по маркетингу ОАО Банк «Возрождение».

- Наличие глубоких макроэкономических познаний.

- Детальное знание рынка, законов его развития, специфики и динамики рыночных отношений в России и других странах.

- Доскональное освоение узкой маркетинговой специальности, являющейся для конкретного работника основной.

- Свободная ориентация во всей совокупности экономических отношений в области рынка, в их взаимозависимости и взаимообусловленности.

Кроме того, обязательны такие качества, как предприимчивость, ответственность, честность, принципиальность, скромность, физическое здоровье.

Требования, предъявляемые к руководителю маркетинговой службы, естественно, намного выше. Конкретно их сформулируем:

- Компетентность в избранной сфере бизнеса.

- Способность эффективно действовать в условиях рынка, детально знать менеджмент, маркетинг, управление персоналом, уметь обеспечивать при любых рыночных ситуациях оптимальный конечный хозяйственный результат.

- Способность организовывать, координировать, направлять и контролировать деятельность подчиненных.

- Высокие нравственные качества: честность, правдивость, скромность, высокая требовательность к себе и другим, развитое чувство долга и ответственности.

- Единство слова и дела, оперативность и гибкость в работе, умение самостоятельно и своевременно принимать оптимальное решение, добиваться исполнения его подчиненными.

- Глубокое знание человеческой психологии, способов контактирования с людьми, способность формировать коллектив с высоким творческим потенциалом.

- Стремление к наиболее рациональному распределению функций между собой и сотрудниками, объективная оценка результатов деятельности как своей, так и других.

- Справедливость во взаимоотношениях с подчиненными, умение завоевывать их доверие, создавать в коллективе благоприятный психологический климат.

- Умение правильно организовать свою работу, распределять время на решение текущих и перспективных задач.

- Постоянное обновление собственных знаний, поддержание их на уровне требований каждого этапа в соответствии с растущими потребностями.

- Проявление заботы о повседневных нуждах коллектива, его работников, всемерное поддержание их здоровья и работоспособности.

- Умение мыслить стратегически, предугадывать тенденции развития рынка, строить работу собственную и коллектива в расчете на перспективу.

ОАО Банк «Возрождение» планомерно идет к цели, несмотря на постоянные помехи на рынке. Регулирующая деятельность контроллинга состоит, в частности, в том, чтобы об отклонениях, допущенных в одной сфере деятельности банка сигнализировать другим отделам, подсказать им необходимые действия, помочь им их осуществить для достижения плановых рубежей всем банком в целом. При этом реальна возможность уточнения, корректировки плановых показателей подразделений банка как ответ на изменения, произошедшие во внешней и внутренней среде.

3.3 Антикризисное управление ОАО Банком «Возрождение»

В условиях финансового кризиса качество менеджмента является главным фактором, определяющим конкурентоспособность любого бизнеса. Эффективность управления имеет первостепенное значение для любого субъекта экономики, но особенно велика ее роль в механизме функционирования кредитных организаций. При высокой концентрации банковских рисков, сопровождающих финансовый кризис, любая управленческая ошибка неизбежно ведет к потере ликвидности, платежеспособности, а в конечном счете -- к банкротству. Кредитным организациям необходимо иметь антикризисную стратегию. Антикризисная стратегия - это список первоочередных мер при возникновении наихудших внешних и/или внутренних обстоятельств, а также действий, которые нужно осуществить заблаговременно.

Наличие и следование выработанной стратегии - это необходимое условие нормального функционирования организации даже в условиях экономического кризиса. Наличие долгосрочной стратегии, предполагает наличие ориентиров, в направлении которых следует двигаться. Результаты в достижении долгосрочных стратегических целей, в свою очередь, определяют компетентность менеджмента. Сейчас мы наблюдаем, что кризис гораздо сильнее затронул организации, обладающие краткосрочным видением рыночной ситуации, ориентированные на получение быстрой прибыли. Агрессивно развивающиеся организации, которые не боялись риска, пострадали первыми.

В Банке «Возрождение» - антикризисная стратегия развития разрабатывается при непосредственном участии Правления и утверждается решениями Совета Директоров.

Кризис в глобальной финансовой системе в той или иной мере затронул всех игроков рынка банковских услуг. Более устойчивыми к кризисным явлениям в экономике оказались те банки, которые ориентируются на российские источники фондирования и при формировании ресурсной базы отдают приоритет депозитам физических и юридических лиц. Именно такой стратегии придерживается банк "Возрождение". Также немаловажную роль в том, что банк продолжил работать в нормальном режиме сыграла эффективная система риск-менеджмента и консервативный подход к процессу кредитования юридических и физических лиц.

Банк «Возрождение» еще осенью 2007 г., когда российские банкиры впервые столкнулись с проявлениями кризиса в виде нехватки средств, котировался на биржах и имел в пассивах около 45% депозитов физических лиц. Многие тогда примеру последовали и начали предлагать повышенные ставки по вкладам. Но в самом «Возрождении» уже тогда предпочли копить деньги, предвидя вторую волну.

Из-за осознанного ограничения роста банк «Возрождение» в 2008 г. сдал свои позиции, переместившись по величине активов с 27-го на 29-е место, а по частным депозитам и кредитам опустился на одну ступеньку -- на 10-е и 33-е места соответственно. Зато по балансовой прибыли банк поднялся сразу на девять ступенек -- на 20-е место. И это в условиях, когда далеко не каждый банк может вообще похвастаться наличием прибыли.

Банковский бизнес Дмитрия Орлова -- председателя правления и крупнейшего акционера «Возрождения» (около 31% акций) -- перерос в организацию с free-float в 64% после того, как в 2005 г. остро встала проблема наращивания капитала. Тогда еще банк практиковал агрессивный рост бизнеса (40-60% в год), для чего было решено привлечь инвесторов через размещение акций на открытом рынке. В результате к предыдущему собранию акционеров, в мае 2008 г., 11% акций было у российских портфельных инвесторов и еще 42% -- у их иностранных коллег.