Ипотечное кредитование

Понятие и особенности ипотечного кредитования. Причины появления ипотеки в России. Анализ экономической сущности ипотечного кредитования. Характеристика ипотечных программ Сбербанка России. Рассмотрение социального аспекта ипотеки, основные недостатки.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид контрольная работа
Язык русский
Дата добавления 20.06.2012
Размер файла 137,5 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

- сумма кредита и размер банковского процента;

- порядок и сроки выдачи кредита;

- порядок и сроки погашения процента;

- описание и цена обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре залога;

- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушившей условия договора.

Одновременно с заключением кредитного договора заключается договор залога и оформляется закладная, а также заключается договор страхования в пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита.

На пятом этапе осуществляется сопровождение кредита, которое включает:

- выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре;

- контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования;

- наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;

- контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.

При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком своих обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога Клепикова Е., Романов М. Кредитование под залог объектов коммерческой недвижимости: проблемы и перспективы // Городское управление. - 1998. - № 9. - с. 66-69..

Регистрация ипотеки и договор об ипотеке

Правило первое и очень важное: ипотека должна быть зарегистрирована в течение одного месяца со дня поступления всех необходимых документов. Правило второе: датой государственной регистрации ипотеки является день совершения регистрационной записи в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Документы, необходимые для регистрации: Для государственной регистрации ипотеки должны быть представлены: нотариально удостоверенный договор об ипотеке и его копия; документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений; доказательства уплаты регистрационного сбора; документ, подтверждающий возникновение обеспеченного ипотекой обязательства. Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, в МКР, одновременно с документами, указанными в пункте 2 настоящей статьи, представляются также: закладная и документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии.

Отказ в государственной регистрации: Заявителем может выступать только банк, который выдал кредит на покупку закладываемой квартиры. Другие лица, в том числе покупатель недвижимости, могут действовать только по доверенности. В противном случае в регистрации ипотеки может быть отказано. Другой причиной для отказа могут быть документы, представленные для регистрации, если они не соответствуют требованиям законодательства. Например, на договоре отсутствует необходимое нотариальное заверение. Недопустима государственная регистрация ипотеки зданий, сооружений и их отдельных частей, которые еще не учтены в государственных органах (например, в БТИ). Соответственно, в просьбе зарегистрировать договор иптеки в отношении такой недвижимости вам будет справедливо отказано. Если принимается решение об отказе в государственной регистрации ипотеки, то заявителю в течение пяти дней после рассмотрения заявления, направляется сообщение о причине отказа и копия такого сообщения помещается в дело с его документами. Отказ в регистрации может быть обжалован заинтересованным лицом в суде общей юрисдикции или арбитражном суде.

Исправление технических ошибок, допущенных при регистрации: Технические ошибки в записях, допущенные при государственной регистрации, исправляются в трехдневный срок по решению регистратора после их обнаружения или получения от любого участника сделки письменного заявления об ошибке в записях. Участники сделки в такой же срок в обязательном порядке получают информацию об исправлении ошибок в письменной форме. Изменения и дополнения в регистрационную запись об ипотеке вносятся на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем об изменении или дополнении условий договора об ипотеки. Такое соглашение должно быть нотариально удостоверено.

Отложение регистрации: Регистрация может быть отложена не более чем на один месяц, если: какой-либо из документов, необходимый для регистрации, не предоставлен; договор об ипотеке, закладная и приложенные к ним документы не соответствуют требованиям закона (отсутствует нотариальное заверение); необходимо проверить подлинность представленных документов (например, подписи вызывают сомнение); Принимая решение об отложении регистрации, МКР запрашивает необходимые документы или требует устранения выявленных несоответствий. Если же эти требования не выполняются, то в регистрации ипотеки будет отказано.

Регистрационная запись: Регистрационная запись об ипотеке должна содержать сведения о залогодержателе (банке), предмете ипотеки (закладываемой недвижимости) и сумме обеспечиваемого обязательства (сумме предоставленного кредита). Если договор об ипотеке предусматривает, что права залогодержателя удостоверяются закладной, это тоже указывается в регистрационной записи об ипотеке. Все данные вносятся в регистрационную запись на основании договора об ипотеке. Государственная регистрация удостоверяется путем надписи на самом договоре. Она содержит полное наименование МКР, зарегистрировавшего ипотеку, дату, место регистрации и номер, под которым она зарегистрирована. Эти данные заверяются подписью должностного лица и скрепляются печатью. Комитет оставляет в своем архиве копию договора об ипотеке, а если договор предусматривает выдачу закладной, также и ее копию.

Расходы по уплате государственной пошлины за регистрацию и внесение изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке возлагаются на залогодателя, если соглашением между ним и залогодержателем не установлено иное распределение обязанностей.

Если ипотека прекращается, то регистрационная запись погашается. Это происходит на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя либо на основании решения суда общей юрисдикции, арбитражного или третейского суда о прекращении ипотеки. Государственная регистрация является публичной. Любое лицо вправе получить сведения о том, имеется ли регистрационная запись об ипотеке соответствующего имущества, и заверенную выписку из нее.

Отказ в регистрации либо уклонение от нее, отказ от внесения в регистрационную запись исправлений, погашение записи с нарушением установленных правил, регистрация несуществующей ипотеки, а также иные действия МКР, которые противоречат закону, могут быть обжалованы заитересованным лицом в суд общей юрисдикции или арбитражный суд. МКР возмещает заинтересованному лицу убытки, причиненные незаконными действиями. Таковыми могут быть: необоснованный отказ в регистрации; необоснованный отказ от внесения исправлений в регистрационную запись; задержка в государственной регистрации ипотеки сверх положенного срока; ошибки в регистрационной записи; уклонение от выдачи закладной или ее дубликата; неправомерное погашение регистрационной записи; необоснованный отказ от выдачи сведений об ипотеке и заверенной выписки из регистрационной записи.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, после государственной регистрации ипотеки и передается путем исполнения передаточной надписи (отчасти подобно векселю, при условии соблюдения правил госрегистрации) Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека, по общему правилу, обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом (ст. 393 ГК РФ). Вопрос о возможности взыскания с физического лица, не выступающего в качестве предпринимателя, процентов за пользование чужими средствами в настоящее время пока открыт и также не имеет положительных судебных прецедентов. Дело в том, что в судебном процессе необходимо доказать, что гражданин имел возможность для погашения долга, но не возвратил имеющихся у него средств, а использовал их иначе. У субъектов же предпринимательской деятельности этот факт не доказывается,а презюмируется. - в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; - в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеются к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Правила закона об ипотеке применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, при условии, что оно возводится на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством порядке. Но нельзя принимать в залог сельский дому семьи, которая зарабатывает на жизнь сельским хозяйством, так как на такой дом нельзя обратить взыскание. Здесь просматривается потенциальная возможность для мошенничества. Но если сам дом возведен на невозвращенный кредит, то обратить на него взыскание возможно. Об общих трудностях, возникающих при обращении взыскания на жилье, будет сказано ниже Понятно, что ипотека недвижимости, находящейся в общей собственности возможна лишь с согласия всех собственников. Но залог доли в общей долевой собственности согласия остальных сособственников не требует. Правда возникают дополнительные трудности при реализации залога, в том числе ввиду права преимущественной покупки реализуемой доли, возникающего у других сособственников. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения договора, обеспечиваемого ипотекой.

Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его наименования, места нахождения и достаточным для целей идентификации описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю. В случае жилья это должно быть только право собственности. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законом «Об оценке» по соглашению залогодателя с залогодержателем. Договор, обеспечиваемый ипотекой, должен быть прямо назван в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Должны быть указаны стороны кредитного договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой договора подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, на это обстоятельство указывается в договоре об ипотеке.

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации. Он вступает в силу с момента такой регистрации. Очень важно, что кредитный договор, который обеспечивается ипотекой, может быть заключен позже регистрации ипотечного договора. При этом право залога возникает с момента заключения кредитного договора и заемщик ничем не рискует, если кредитный договор вообще не будет заключен. Для однозначности правового положения сторон полезно заключать и предварительные договоры. До возникновения права залога имущество третьими лицами не будет считаться обремененным ипотекой.

Страхование недвижимости осуществляется в соответствии с условиями ипотечного договора, при этом банк-залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из страхового перед другими кредиторами. Поэтому полезно страховать заложенное не ниже размера основного долга с учетом процентов. Банк имеет возможность проверять наличие и состояние заложенного имущества в натуре и по документам. Отчуждение заложенного имущества собственником возможно лишь согласия банка. При любом универсальном правопреемстве (например, в порядке наследования) ипотека сохраняется, даже, если правопреемство произошло с нарушением закона о переходе прав. Сделка об отчуждении имущества без согласия банка признается недействительной.

При конфискации недвижимости в порядке санкции за совершение преступления, по общему правилу залог прекращается (п. 2 ст. 354 ГК РФ), но закон об ипотеке предусматривает ее сохранение и в этом случае (п. 2 ст. 41). Представляется, что в данном случае действует норма специального закона. То есть ипотека сохраняется и при переходе прав собственности к государству. А вот при виндикации заложенного имущества (возврат законному собственнику из чужого незаконного владения по суду) ипотека прекращается.

Это произойдет, например, при покупке квартиры у реэлтора, которому она не принадлежала или переход прав к которому признан судом недействительным. В общем случае, законодательство допускает многократный последующий залог уже обремененного ипотекой имущества, что в принципе снижает кредитосособность заемщика, на которую рассчитывал банк при заключении договора. Во избежание этого негативного фактора следует включать соответствующее запретительное условие в каждый ипотечный договор.

Со своей стороны сам банк может уступать свои права по ипотеке. Но уступка залогодержателем прав по договору об ипотеке другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному ипотекой. Иначе говоря, ипотека всегда следует за кредитом. Закладная упрощает передачу прав по рассматриваемым правоотношения. Являясь оборотоспособной ценной бумагой, закладная передается путем совершения очередной передаточной надписи (требуется лишь последующая госрегистрация передачи). Удобство закладной состоит еще и в том, что она сама может быть предметом залога. Банк может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлжащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. В случае периодических платежей: при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Взыскание, как правило, производится по решению суда. Причем, если залогодателем является гражданин, суд может по его просьбе, отсрочить исполнение присужденного взыскания на 1 год, при условии, что сумма нарастающего долга не перекроет стоимость недвижимости.

Во внесудебном порядке реализация может происходить на основании нотариально удостоверенного соглашения между сторонами, но при этом право залога не прекращается.

Очень важный вопрос: доверие населения к ипотеке. Большая часть людей потеряла доверие не только к банкам, но и к государству. Гарантия государства состоит в том, чтобы обеспечить своими ресурсами возможные потери денежных средств. Правительство Москвы такие гарантии дает. Но если этот вопрос в России не будет решен повсеместно, то ипотека не пойдет. Так, при внедрении ипотечного кредитования необходимо обязательное участие страховых компаний. В случае, если семья временно потеряет возможность платить за строящееся жилье, за нее будет выплачивать взносы страховая компания. Если же семья и в будущем будет не способна оплатить стоимость жилья, то ей могут предложить переселиться в менее дорогостоящее жилье, построенное на средства страховых компаний, задействованных в ипотеке.

Особенности страхования ипотеки

Одним из самых действенных инструментов по обеспечению договорных обязательств является залог и в особенности залог недвижимости (ипотека). В свою очередь, проведение залоговых операций также связано с определенными рисками, к числу которых относятся риски утраты (уничтожения) или повреждения предмета залога и т.п. Значительно снизить подобные риски позволяет страхование.

Правовой основой осуществления страхования при ипотечных операциях являются нормы параграфа 3 главы 23, а также главы 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и, наконец, Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - закон об ипотеке).

Статьей 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество. Эти же положения конкретизированы в статье 31 закона об ипотеке, определяющей, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При этом в случае отсутствия в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного недвижимого имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Как правило, выгодоприобретателем по договору страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога, назначается залогодержатель, то есть кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству. Однако и в случаях, когда заложенное имущество застраховано в пользу иных лиц (например, в пользу залогодателя), исходя из целей защиты интересов залогодержателя-кредитора, залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения, выплачиваемого в случае утраты или повреждения заложенного имущества. Данное требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование. Если в соответствии с условиями договора страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной стоимости имущества, то при наступлении страхового случая, повлекшего утрату или повреждение застрахованного имущества, страховая компания возмещает залогодержателю лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к полной (страховой) стоимости заложенного имущества. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не свыше полной (страховой) стоимости имущества. Указанное положение, относящееся к так называемому неполному имущественному страхованию, закреплено в статье 949 ГК РФ.

Страхование заложенного имущества является одним из важных условий договора ипотеки. В соответствии со статьей 35 закона об ипотеке при нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержателю предоставлено право требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если подобное требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Выселение некредитоспособных залогодателей

Жилой дом или квартира, приобретенные за счет кредита банка в собственность, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи жилого дома или квартиры (ст. 77 закона об ипотеке). Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании указанного положения закона, применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Данная норма закона об ипотеке удобна в целях упрощения сбора доказательств для возможного в будущем судебного доказывания прав банка. Но пока отсутствует устоявшая судебная практика, учёные не советоуют основывать на ней правоотношения с заемщиками.

Все существенные условия и даже все, на первый взгляд, малозначимые детали, желательно включать в отдельный договор. Правда, московская ипотечная программа пошла по пути упрощения. Все существенные условия ипотеки предполагается включать в кредитный договор с банком и договор купли-продажи приобретаемой на кредит квартиры, а право залога будет возникать в силу упомянутой выше нормы ст. 77 закона об ипотеке.

К сожалению, проблема «членов семьи» и их возможного выселения, пока остается актуальной при любом самом юридически проработанном договоре. Обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества не являются основанием для выселения приобретателем жилого дома или квартиры совместно проживающих в этом помещении залогодателя и членов его семьи, если оно является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
Для случаев ипотеки жилья, купленного как раз на банковский кредит (интересующий нас случай), закон делает исключение. Неплатежеспособные жильцы по закону об ипотеке сами обязаны выселиться. Правда, эта обязанность возникает в течение месяца после фактической реализации (продажи) третьим лицам занимаемого ими жилья. Понятно, что сама стоимость квартиры с жильцами, которых еще только предстоит попытаться выгнать, резко упадет. Разве что бандиты будут их покупать с умеренным дисконтом. Но думается, что даже в тех случаях, когда закон об ипотеке предусматривает выселение, называя его «обязанностью освободить занимаемое помещение», никакой суд иск приобретателя о выселении прежних жильцов без предоставления другого жилья не удовлетворит.

Дело в том, что при конкуренции (противоречии) норм различных законов, предпочтение отдается специальным нормам отраслевого законодательства, то есть в данном случае - жилищного права, а не «ипотечного». К этому законодательству имеется и прямая отсылка в Гражданском кодексе (п. 1 ст. 292): «Члены семьи собственника, проживающие в принадлежащем ему жилом помещении, имеют право пользования этим помещением на условиях, предусмотренных жилищным законодательством».

А жилищное право предусматривает выселение на улицу лишь в одном случае (ст. 98 ЖК РСФСР): если проживающие систематически разрушают или портят жилое помещение, или используют его не по назначению. Впрочем и эта норма не нашла широкого практического применения за многие годы своего действия. Во всех других случаях прямо в судебном решении о выселении должно быть указано другое жилое помещение, удовлетворяющее санитарным нормам и находящееся в черте того же населенного пункта, куда выселяемый обязан переселиться. Поэтому банк должен быть готов к тому, что ему при широкой программе ипотечного кредитования придется организовывать переселенческий фонд. Либо придется выдавать кредиты лишь тем, кто имеет другое достаточно просторное жилье. Можно описать и другие экзотические, но вероятно, «рабочие» схемы обеспечения реального освобождения квартир неплатежеспособных заемщиков.

В Москве есть ипотечная программа Московского правительства. Она, кстати, предусматривает создание «отселенческого фонда» за счет Москвы. Последнее, учитывая всеобщую коррупцию может приводить к очевидной мошеннической схеме: Кавказ - кредит - квартира - постоянная «прописка» (регистрация) - выселение в худшую квартиру в Москве. Последняя с пропиской практически обойдется заинтересованным лицам в цену равную размеру первого взноса банку. Перспективным направление для защиты интересов банка-кредитора является страхование его рисков, но учитывая выше сказанное, оно скорее всего сильно увеличит стоимость самого кредита. Можно предложить самим заемщикам страховать свою платежеспособность, если такой продукт будет предложен страховщиками.

Ипотечное кредитование на практике

Предположим, человек принимает решение купить квартиру. Передо ним два пути. В первом случае, став потенциальным заемщиком, я обращаюсь в банк за кредитом. Банк проверяет у меня наличие возможностей получить кредит и возвратить его в срок, и только затем принимает решение о размере выделяемой суммы. Удостоверившись в размере его доходов, наличии собственности, банк вручает ипотечный сертификат на сумму кредита и 30 процентов взноса от стоимости будущей квартиры. Затем ему предстоит встреча с продавцом жилья и выбор квартиры в соответствии с выданным ипотечным сертификатом. Вместе они подписывают предварительный договор купли-продажи.

По правде говоря, разумнее выбрать второй вариант. Сначала обратиться к продавцу жилья и в соответствии с соглашением зарезервировать понравившуюся квартиру. Лишь подписав соглашение о ее резервировании на обусловленный срок и взяв пакет документов предварительной купли-продажи, обратиться к кредитору для получения ипотечного кредита.

Как и в первом случае, после проверки кредитоспособности получателя займа банком выдается ипотечный сертификат. Обязательным условием обоих вариантов является страхование закладываемого недвижимого имущества, страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Итак, часть пути преодолена. Однако все его последующие действия будут зависеть от ипотечного банка, к которому мне предстоит обратиться. В случае положительного решения банк и заемщик в моем лице заключают кредитный договор и предварительный договор о залоге жилья. Одновременно мною на банковский счет вносится аванс за жилье.
Покупка квартиры оформляется договором купли-продажи и регистрируется в соответствии с законодательством. По данному договору банк оплачивает стоимость жилья из аванса и суммы кредита. Наконец, учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним должно зарегистрировать переход права собственности на квартиру, и покупатель смело может вселиться в квартиру и зарегистрировать залог жилой площади. А в ближайшие десять лет мне предстоит ежемесячно выплачивать платежи по ипотечному кредиту.

Поскольку в программе ипотечного кредитования предполагается участие разных категорий населения, то и схемы выплат будут различными. При стандартной схеме 30 процентов вкладывается собственными средствами, кредит стоимости жилья составляет 70 процентов. Гражданам, которые не располагают достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, предлагается следующий вариант: 30 процентов от стоимости квартиры оплачивается за счет собственных средств, доля государственных субсидий составляет 20-50 процентов и на ипотечный кредит приходится 20-50 процентов. Однако постепенно доля рынка с льготными условиями кредитования будет сокращаться. Первоначальный взнос также может формироваться за счет имеющегося жилья и приниматься к зачету продавцом новой квартиры, а оставшаяся часть вносится деньгами.

Социальный аспект ипотеки

Ипотека -- это практически единственное в настоящий момент средство для решения средним классом своих насущных жизненных проблем. Посудите сами. Можно в течение 5-10 лет откладывать средства для приобретения квартиры и при этом неоправданно тратить деньги на аренду жилья. Но лучше сегодня приобрести квартиру в собственность, используя ипотечный кредит и, проживая в ней, выплачивать в течение тех же лет взятый кредит. Конечно, за такую квартиру придется в итоге заплатить больше рыночной цены, однако, деньги деньгами, а нормальная жизнь в собственном благоустроенном жилье, в конечном счете, привлекательнее и дороже этих денег. В отличие от других схем, выплата ипотечного кредита на протяжении всего срока погашения производится равными платежами, что значительно облегчит планирование семейного бюджета.

Сумма выплат должна быть не более трети от общего дохода семьи. Для получения ипотечного кредита необходимо накопить первый взнос, то есть не менее 30% от стоимости приглянувшегося жилья. Это делается для покрытия расходов банка и приобретения заемщику другого жилья, если он не сможет погасить кредит. Однако, если возникает необходимость, то кредит может быть переоформлен и на другое лицо. В качестве гарантии погашения предоставляемых кредитов некоторые банки, например Сбербанк, требуют поручительства физических или юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию от рисков утраты и повреждения. Конкретные условия ипотечного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.

Есть целый ряд схем кредитования. При рассрочке, например, квартира зачастую оформляется в собственность заемщика только после полной выплаты задолженности. Это чревато возможной потерей выплаченной суммы и квартиры в случае банкротства организации-продавца. Такие схемы теперь не очень популярны у москвичей, ведь после падения многих с финансовых пирамид остальным даже взбираться на них не кажется привлекательным.
Для настоящего становления ипотеки нужна долгосрочная общественная и экономическая стабильность, а также изменение психологии наших граждан в сторону доверия власти и государству. И здесь серьезнейшим аргументом в пользу повышения уровня общественного доверия является получение квартиры в собственность, что обеспечивается рассмотренной выше моделью ипотеки».

Минусы ипотеки

Чтобы ипотека была массовой, охватила процентов 70 населения (хотя бы в перспективе), надо, чтобы деньги, которые человек вкладывает, как минимум, не облагались подоходным налогом. А сейчас с этих денег берут подоходный налог. Вначале, мол, заплати, а уж потом вкладывай в ипотеку. В принципе, это ненормально, так в мире не делается.

У нас все операции с квартирами облагаются НДСами, поэтому ипотечники выдумывают разные хитрые схемы, чтобы НДС не платить. Когда люди через ипотеку купили квартиру, им надо образовывать кондоминиум, и выясняется, что и там поборы: и по части НДС, и по части несоответствия платы, которую они будут потом платить за коммунальные услуги, плате за обычное коммунальное жилье В банковском законодательстве тоже есть что менять… В общем, есть целая серия законов, которые надо “чистить”, поскольку они тормозят нормальное развитие ипотеки.

В связи с ипотекой в первую очередь главное - решить вопрос с налогами налоги. Нужны поправки к НДС и подоходному налогу, так, чтобы человек мог, не скрывая ничего, показывать свои доходы. Ставка подоходного налога не должна быть высокой. Второе: вложение денег в жилье должно освобождаться от подоходного налога. Правда, если это не хоромы за миллион долларов.то легко сделать. Просто нужно категоризировать недвижимость. Недвижимость одной категории подпадает под налогообложение, другой категории - нет.

Заключение

На сегодняшний день ипотека доступна лишь тем, чей годовой доход составляет от $ 25 000 до $ 50 000. Все проблемы ипотечного кредитования на данный момент укладываются в три равно значимых пункта: макроэкономические параметры программы, т.е. низкая покупательная способность населения (лишь 1,5% россиян могут позволить себе купить жилье; годовой доход выше 4 тыс. руб. на человека имеют всего 5% наших сограждан; остальные вообще не имеют шансов на кардинальное решение своих жилищных проблем); ее институциональное обеспечение; профессиональные кадры.

Приоритетными шагами тут должны стать реализация небольших ипотечных кредитов, покрытие части расходов на приобретение нового жилья - старым (его стоимостью), приведение нормативных актов в соответствие с федеральной программой. Сегодня назрела потребность в федеральном институте для стимуляции ипотечного кредитования, в нормативной базе на федеральном и региональном уровне, в анализе и прогнозировании всего относящегося к ипотеке, в подготовке специалистов. Но пока все эти препоны не устранены , слово "ипотека" не будоражит воображение потенциального новосела. Тем не менее ипотека, на мой взгляд, получит все большее и большее распространение и даст импульс инвестициям и экономическому росту. Иного пути просто нет.

Приложение 1

Договор на ипотечное кредитование

Образец кредитного договора на ипотечное кредитование
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (ипотечный) N06-______

г. _______________________ ________________
ОАО АБ "____________________банк", именуемый в дальнейшем "БАНК", в лице _____________________________________________________, действующего на основании Доверенности от _________, с одной стороны и ________________________, именуемый в дальнейшем "КЛИЕНТ", с другой стороны, заключили договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. БАНК предоставляет КЛИЕНТу кредит (при наличии свободных ресурсов в БАНКе и предоставлении КЛИЕНТом всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре) на приобретение жилья (далее - Имущество) на срок по ________________(включительно) в сумме _________(___________________________) рублей.

1.2. Для учета полученного кредита БАНК открывает ссудный счет ______________

1.3. В процессе пользования кредитом КЛИЕНТ обязуется соблюдать принципы кредитования: срочность, возвратность, целевой характер, платность, обеспеченность.

2. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

2.1. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

3. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ И ЦЕНА ДОГОВОРА3.1. БАНК предоставляет КЛИЕНТу кредит на условиях, предусмотренных настоящим договором, путем выдачи наличными через кассу БАНКа либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством.

3.2. За пользование кредитом КЛИЕНТ обязуется уплачивать БАНКу ___% годовых. БАНК имеет право в одностороннем порядке в течение срока договора изменять размер платы за пользование кредитом (процентную ставку), в том числе при изменении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, либо при наличии оснований для применения, утвержденной Банком, системы бонусов, предупредив об этом КЛИЕНТа не менее чем за 30 календарных дней. По истечении срока, установленного в настоящем пункте, и при наличии задолженности по кредиту и/или процентам по нему, новая процентная ставка считается принятой и действует со дня, следующего за днем окончания срока предупреждения.

3.3. Проценты начисляются до дат возврата кредита и/или части кредита, установленных в п.1.1. и п.3.5.2., п.5.3.1. на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня. Начисление процентов производится ежемесячно. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней в месяце.

3.4. Платежи по погашению кредита и процентов производятся наличными через кассу БАНКа, либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством ежемесячно в срок, не позднее последнего рабочего дня месяца.

3.5. КЛИЕНТ погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей в следующем порядке:

3.5.1. Первый платеж КЛИЕНТА включает только начисленные проценты за период времени: с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по последнее число текущего месяца.

3.5.2. В последующие месяцы КЛИЕНТ производит ежемесячные аннуитетные платежи в виде равного единого ежемесячного платежа, включающего суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом в размере не менее ____(_____) рублей, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца.
Средства по указанным платежам БАНК направляет в первую очередь на погашение процентов за текущий месяц, оставшуюся часть на погашение кредита.

3.5.3. После осуществления ЗАЕМЩИКОМ частичного досрочного возврата кредита, при наличии письменного заявления КЛИЕНТА, с согласия БАНКА может производиться перерасчет равного ежемесячного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности, путем направления КЛИЕНТУ письменного уведомления о произведенном перерасчете.

3.5.4. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного КЛИЕНТом кредита и/или процентов за пользование им суммы, выплачиваемые КЛИЕНТом в погашение указанной задолженности, направляются первоначально на погашение штрафов за просрочку возврата кредита и процентов по нему, убытков причиненных просрочкой исполнения, ненадлежащего исполнения, по возмещению издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, по возмещению расходов по реализации заложенного имущества, процентов за пользование кредитом, а затем засчитываются в счет возврата предоставленного кредита или по решению Банка в ином порядке.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

4.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: залогом приобретаемого жилья и поручительством, согласно договору поручительства N_______ от ______________, заключенному с ________________.

4.1.1. Имущество, переданное в обеспечение (указать какое): __-комнатная квартира, находящаяся по адресу: Кемеровская обл., г. Новокузнецк, ____________________, оценивается сторонами по состоянию на ___________ в сумме ________ (_________________) рублей.

4.1.2. КЛИЕНТ гарантирует, что передаваемое в обеспечение имущество нигде ранее им не заложено и не обременено иными правами третьих лиц.

4.2. В случае не возврата в установленный срок кредита он погашается: за счет средств, полученных от реализации БАНКом прав в соответствии с п.

4.2. БАНК имеет право реализовать заложенное имущество самостоятельно или с привлечением третьих лиц и удовлетворить свои требования: по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, убытки причиненные просрочкой исполнения, штрафы, затраты, издержки по реализации заложенного имущества, комиссионное вознаграждение.

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. КЛИЕНТ обязуется:

5.1.1. Использовать предоставленный кредит на цели, предусмотренные договором, соблюдая основные условия кредитования.

5.1.2. Предоставить договор купли-продажи Имущества, находящегося в залоге у БАНКА

5.1.3. Передать БАНКу закладную, удостоверяющую права БАНКА на заложенное Имущество.

5.1.4. Застраховать в страховой компании за свой счет в пользу БАНКА имущество, переданное в обеспечение согласно п. 4.1.1., от рисков утраты и повреждения на срок действия настоящего договора плюс один день, - осуществить индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней на сумму кредита, увеличенную на 10% на срок действия настоящего договора плюс один день, - заключив индивидуальные договоры (полисы) страхования, либо комплексный договор страхования (полис). В качестве первого Выгодоприобретателя в указанных договорах (полисах) страхования должен быть указан БАНК. Страховое возмещение по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату не должно быть меньше остатка задолженности по настоящему кредитному договору увеличенного на десять процентов.

5.1.5. Предоставить в день подписания настоящего договора в БАНК оригиналы договоров (полисы) страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии (страховых взносов).

5.1.6. Не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в п. 5.1.4, без предварительного письменного согласования с БАНКом.

5.1.7. В случае передачи Банком прав по закладной и самой закладной новому владельцу изменить в течение 5 (пяти) дней, считая с даты получения уведомления, первого приобретателя в договорах (полисах) страхования, указав в качестве первого Выгодоприобретателя нового владельца закладной.

5.1.8. Не изменять в одностороннем порядке первого Выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, кроме случая, предусмотренного п.5.1.7. настоящего договора.

5.1.9. Производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных договорами (полисами) страхования, указанных в п. 5.1.4., не допуская просрочек и задолженностей.

5.1.10. Нести ответственность за сохранность Имущества, переданного в обеспечение;

5.1.11. Не отчуждать предмет ипотеки, не осуществлять последующую ипотеку, не проводить реконструкцию (перепланировку), не распоряжаться (не сдавать в наем, безвозмездное пользование, другим способом не обременять правами третьих лиц) предметом ипотеки без предварительного письменного разрешения БАНКа;

5.1.12. Создать надлежащие условия для содержания заложенного Имущества, исключающего его порчу, уничтожение, своевременно производить ремонт;

5.1.13. Незамедлительно, не позднее 24 часов, сообщать БАНКу обо всех изменениях в заложенном Имуществе.

5.1.14. На период пользования кредитом КЛИЕНТ обязуется не иметь кредитных отношений с другими банками, а также с юридическими и физическими лицами, выполняющими функции кредитных учреждений без согласия БАНКА, не выступать в качестве поручителя.

5.1.15. Не передавать информацию о предмете и условиях данного договора третьим лицам (информация является конфиденциальной).

5.1.16. В течение 30 дней сообщить в банк информацию, в случае ухудшения своего финансового положения.

5.1.17. Не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента регистрации прав собственности КЛИЕНТА на Имущество предоставить БАНКУ на хранение оригиналы Договора купли-продажи и Свидетельство о регистрации права собственности на Имущество.

5.1.18. В случае несогласия с изменением процентной ставки по данному кредитному договору КЛИЕНТ обязан в течение срока предупреждения, установленного в п. 3.2., письменно уведомить об этом БАНК и погасить кредит и проценты по нему, исчисленные за все время фактического пользования кредитом.

5.1.19. Не производить регистрацию по месту жительства в жилом помещении, передаваемом в обеспечение по данному кредитному договору, любых лиц без письменного согласия Банка.

5.2. БАНК обязуется:

5.2.1. В случае передачи прав по закладной письменно уведомить об этом КЛИЕНТа в течение 10 календарных дней, считая с даты перехода прав по закладной к новому владельцу, с указанием реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.

5.3. БАНК имеет право:

5.3.1. Потребовать досрочного, немедленного погашения кредита, процентов по нему, неустоек (штрафы, пени) и/или досрочного, одностороннего расторжения договора в случаях:
- несвоевременности любого платежа по кредиту;
- уклонения КЛИЕНТа от банковского контроля, несвоевременности предоставления информации о своем финансовом положении;
- при неисполнении или ненадлежащем исполнении КЛИЕНТОМ любого из обязательств, предусмотренных п.

5.1- если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, либо недостаточно обеспеченным.

5.3.2. Передать свои права по закладной, указанной в п.

5.1.3. настоящего договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

5.3.3. В течение срока действия настоящего договора требовать от КЛИЕНТа предоставления информации и соответствующих подтверждающих документов об исполнении им обязательств по настоящему договору путем направления письменного требования.

5.4. При нарушении срока возврата кредита КЛИЕНТ уплачивает БАНКу штраф в размере процентной ставки (годовых), установленной в п. 3.2. настоящего договора, от непогашенной суммы за весь период просрочки: от обусловленных настоящим договором сроков погашения кредита по дату его фактического возврата. За задержку уплаты процентов за кредит КЛИЕНТ уплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки (годовых), установленной в п.3.2 настоящего договора, от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки.

5.5. При возникновении убытков, вызванных ненадлежащим исполнением договора со стороны КЛИЕНТа, он (КЛИЕНТ) возмещает БАНКу убытки в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством.

5.6. КЛИЕНТ при заключении договора обязуется предоставить дополнительное соглашение к договорам банковских счетов на бесспорное списание задолженности и процентов инкассовыми поручениями (платежными требованиями, мемориальным ордером или иным платежным документом) ОАО АБ ?Кузнецкбизнесбанк?. При наличии поручителя КЛИЕНТ предоставляет аналогичное соглашение со стороны поручителя.
БАНК имеет право списать в бесспорном порядке начисленные суммы со счетов Клиента, и удовлетворить свои требования: по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за просрочку возврата кредита, убытки причиненные просрочкой исполнения, штрафы, затраты, комиссионное вознаграждение

6. ДРУГИЕ УСЛОВИ

6.1. КЛИЕНТ обязуется в течение 10-ти календарных дней сообщать о любых изменениях в документе, удостоверяющем личность, смене места работы, а также об изменениях адреса фактического проживания.
В случае отсутствия в БАНКе указанных сведений, вся корреспонденция направляется КЛИЕНТу по адресу, указанному в разделе 7 настоящего договора и считается доставленной.

6.2. В настоящий договор могут быть внесены изменения или дополнения, о чем заинтересованная сторона извещает другую сторону за 5 дней. Изменения или дополнения вносятся сторонами путем подписания дополнительных соглашений, за исключением порядка изменения процентной ставки в соответствии с п.3.3. договора.

6.3. Споры по исполнению, изменению и расторжению настоящего договора рассматриваются в суде общей юрисдикции.

6.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством.

6.5. Договор составлен в трех экземплярах, один из которых остается у КЛИЕНТа, второй - в БАНКе, третий ? в ГУ ФРС по Кемеровской обл. 7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН: БАНК КЛИЕНТБАНК КЛИЕНТРуководитель

Приложение 2

Договор ипотеки №___

Город __________, «___»__________200_ г.

______________________, именуемое в дальнейшем "Залогодержатель", в лице _____________________, действующего на основании ____________, с одной стороны,

и граждане ________________ (паспорт серия ______, номер _______, выдан ______________, "___"_________19__года), “___”_______19___ года рождения, зарегистрированный (ая) по адресу: ____________________, и ________________ (паспорт: серия _______, номер ________, выдан _______________, "__"______19__года), “___”________19___ года рождения, зарегистрированный (ая) по адресу: ________________________, являющиеся супругами (свидетельство о заключении брака серия ______, №______ от “___”_________ 19___года, выдано _________) именуемые в дальнейшем "Залогодатель", с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Залогодатель в обеспечение обязательств, по (наименование и реквизиты договора о предоставлении денежных средств) заключенному между ______________ и Залогодержателем (далее - Основной договор), передает в залог Залогодержателю жилое помещение, расположенное по адресу: _______________, состоящее из ____ комнат, общей площадью ______, жилой площадью ________ (далее по тексту - Жилое помещение).

1.2. Стоимость Жилого помещения по соглашению Сторон составляет ______________ рублей.

1.3. Заложенное имущество остается у Залогодателя в его владении и пользовании.

1.3. Стороны договорились, что права Залогодержателя по настоящему Договору удостоверяются закладной.

1.4. Основной договор заключен между Залогодержателем и гр.__________________ на следующих условиях:

- Сумма предоставленных денежных средств - ________ рублей;

- Цель предоставления денежных средств - ремонт жилого помещения, находящегося по адресу: __________________________, состоящего из ________ комнат, общей площадью ___ кв.м., в том числе жилой площадью ___ кв.м., расположенного на ___ этаже ___ этажного дома (далее - Жилое помещение);

- Срок возврата предоставленных денежных средств - __________________________ месяца, считая от даты фактического предоставления денежных средств.

- Процентная ставка - ___ (____) % годовых.

- Проценты начисляются на остаток суммы денежных средств, подлежащих возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного срока уплаты денежных средств включительно.

Процентным периодом является период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

- Порядок возврата денежных средств и начисленных процентов:

Платежи, кроме первого и последнего, по возврату денежных средств и уплате начисленных процентов уплачиваются ежемесячно не позднее последнего числа каждого Процентного периода в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле:

, где

ОСЗ - остаток основного долга на расчетную дату;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму предоставленных денежных средств (в процентах годовых);

ПП - количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата денежных средств.

1.5. Право собственности Залогодателя на Жилое помещение удостоверено Свидетельством о праве собственности №___ от "____"_____________года, выданным на основании _________________________________.

1.4. Залогодатель информирует Залогодержателя о том, что на день заключения настоящего Договора вышеуказанное Жилое помещение никому не продано, не подарено, не заложено, в споре, под арестом или запрещением не состоит, рентой, арендой, наймом или какими-либо иными обязательствами не обременено.

2. Права и обязанности Сторон.

2.1. Залогодатель обязуется:

2.1.1. Не отчуждать Жилое помещение, не осуществлять его последующую ипотеку либо иным образом распоряжаться им без предварительного письменного согласия Залогодержателя.

2.1.2. Не сдавать Жилое помещение в наем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его имущественными правами третьих лиц без предварительного письменного согласия Залогодержателя.

2.1.3. Принимать меры, необходимые для сохранения заложенного Жилого помещения, включая текущий и капитальный ремонты.

2.1.4. Уведомить Залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного Жилого помещения.


Подобные документы

  • Теоретические понятия ипотечного кредитования. Преимущества и недостатки ипотеки. Схема получения кредита. Получение ипотечного кредитования. Оформление ипотечной сделки. Развитие ипотечных программ в России за 5 лет на примере российских банков.

    контрольная работа [45,0 K], добавлен 17.01.2017

  • Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.

    реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014

  • Основные понятия, принципы и виды ипотеки. Анализ условий и особенности ипотечного кредитования в РФ. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования работников учреждений культуры.

    дипломная работа [593,1 K], добавлен 26.08.2010

  • Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.

    курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016

  • Использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны. Особенности ипотеки в РФ. Законодательное обеспечение ипотечного кредитования в практике современной России. Источники финансирования ипотечного кредитования.

    курсовая работа [50,6 K], добавлен 30.09.2010

  • Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.

    курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009

  • Сущность ипотечного кредитования, его преимущества и недостатки. Классификация ипотечных кредитов. Анализ рынка ипотечного кредитования. Перспективы развития ипотечного кредитования. Работа ипотечных агентств с банками. Ипотечное кредитование за рубежом.

    курсовая работа [55,5 K], добавлен 06.12.2010

  • История возникновения ипотеки. Механизм, виды и программы ипотечного кредитования. Анализ ипотечного кредитования на примере Самарской области. Новые кредитные продукты, деятельность участников. Проблемы и направления совершенствования ипотеки в России.

    дипломная работа [278,7 K], добавлен 27.09.2011

  • Возникновение банковской конкуренции. Американская модель ипотечного кредитования. Анализ рынка ипотечного кредитования, конкуренции банков на рынке ипотеки. Позиция Сбербанка России. Кризис в США и анализ его последствий на конкуренцию рынка ипотеки.

    курсовая работа [167,4 K], добавлен 26.11.2010

  • Развитие института ипотеки в России. Доля ипотечного рынка в валовом внутреннем продукте. Ипотечное кредитование в Иркутской области. Рынок ипотечного брокеринга - зависимость от конъюнктуры на рынке ипотечного кредитования. Перспективы ипотеки в России.

    контрольная работа [19,1 K], добавлен 25.07.2010

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.