Особенности развития банковской системы России

Скоринг - система позволит заемщику:

- Получить кредит без залога;

- Ускорить процедуру выдачи кредита;

- Формировать самому клиенту список документов, которые нужно предоставлять банку (система способна оценивать заемщика по широкому перечню параметров);

- Узнать размер предоставляемого кредита спустя считанные минуты после обращения.

Имея описанные возможности, клиент получает максимум информации и свободы в выборе действий, понимает ситуацию и даже может ей до определенной степени управлять. Это интереснее, чем отдать свою заявку в “черный ящик” и потом неделю ждать, какое решение из него выскочит.

Скоринг - система даст банкам:

- Ускорение процесса обработки кредитных заявок;

- Сокращение численности банковского персонала;

- Экономию за счет использования персонала более низкой квалификации;

- Обеспечение объективности и единообразия критериев в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банков;

- Контроль всех шагов рассмотрения заявки, включая саму методологию оценки, на основе информационной системы. Это позволяет регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке, вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить в действие их во всех отделениях банков. Но это далеко не все.

Накапливаемые в системе данные смогут быть использованы для следующих целей:

- Изучения и классификации типов клиентов;

- Анализа клиентских предпочтений и потребностей в различных продуктах;

- Оценки качества кредитного портфеля и бизнеса (по различным направлениям и регионам);

- Оценки вероятного отклика различных клиентов на предложения им различных продуктов.

После накопления достаточной статистики скоринг - система сможет решать более сложные задачи. Например, нахождения оптимального, в смысле прибыли, уровня отсечения заявок (максимум разности между прибылью от “хороших” кредитов и потерями от “плохих”).

Кроме непосредственно скоринга кредитных заявок, будет решаться и задача скоринга поведения клиентов, уже получивших кредиты (вторичного скоринга). Основываясь на данных о действиях клиента, аккуратности погашения кредита, система автоматически выявит клиентов с повышенным риском невозврата, даст возможность определить можно ли увеличить данному клиенту лимит и на сколько, стоит ли предложить ему другой продукт и какой именно.

Еще один вид скоринга - определение оптимальной стратегии действий по отношению к клиентам, не возвращающим кредит (с какими клиентами стоит поработать самим и какими методами, а каких передать в агентство по возврату долгов). Рекомендации по такой стратегии также будут вырабатываться автоматически на основе данных о клиенте, о его операциях и о взаимодействии с банком.

С течением времени подходы к ведению крупного бизнеса претерпели существенные изменения. В данный момент любое крупное предприятие должно ориентироваться уже не на ценовую конкуренцию, а на инновационное лидерство своего предприятия среди конкурентов. Достичь этого результата можно лишь введением того, что называется научным подходом в принятии решений и реализации инновационных технологий.

Экономическим эффектом, который получает банк, внедряя инновации, является прибыль банка от прироста объема продаж кредитных продуктов. При использовании банками скорингового метода оценки заемщиков объем продаж кредитных продуктов будет увеличиваться за счет обслуживания большего числа клиентов за менее короткий период. Социальным эффектом здесь будет увеличение прибыли работников банка за счет снижения количества персонала.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Уход крупных корпоративных клиентов из российского банковского сектора вынуждает отечественные банки работать преимущественно со средними и малыми фирмами и на розничном рынке, что не обеспечивает им эффективных объемов деятельности. Однако расширение представительства иностранных банков на российском рынке (в виде дочерних банков, а в отдельных случаях - филиалов) в скором времени сделает их сильными конкурентами и на розничном рынке.

Проведенный в работе анализ состояния российской банковской системы позволил сделать несколько существенных выводов:

В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы - банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получении кредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямыми трансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам и естественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых предпринимателей имеет опыт и условия для использования банковских кредитов

Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

Структура российского банковского сектора остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых не имеет серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос на услуги которых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

Российский банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

Рост конкурентоспособности российского банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные» деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России - количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии мы рассматриваем стратегию транснационализации.

Современной банковской системе России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области интернет-банкинга, обслуживания клиентов, привлечения денежных средств, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алавердов, А. Р. Управление персоналом в коммерческом банке / А. Р. Алавердов. - М.: Сомитэк, 2000. - 256 с.

2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / [под ред. проф. Е.Ф. Жукова]. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. - 154 с.

3. Банковское дело: Учебник / [Под ред. О. И. Лаврушина]. - 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 672 с.: ил.

4. Банковское дело: Учебник / [Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой]. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

5. Банковское дело: Учебник / [Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой]. - М.: Экономистъ, 2003. - 751 с.

6. Банковское дело: Учебник / [Под ред. проф. В.И. Колесникова]. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 231 c.

7. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник/ [Отв. ред. Г. А. Тосунян]. - М.: Юристъ, 2002. - Т. 2. - 783 с.

8. Бизнес - планирование в коммерческом банке / Н. Н. Куницына, Л. И. Ушвицкий, А. В. Малеева. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 304 с.:ил.

9. Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков / Л. П. Белых. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. - 192 с.

10. Богданова, О. М. Коммерческие банки в России: формирование условий устойчивого развития / О. М. Богданова. - М.: Финстатинформ, 2003. - 425 с.

11. Бор, М. З. Стратегическое управление банковской деятельностью / М. З. Бор, В. В. Пятенко. - М.: Приор, 2001. - 160 с.

12. Бюллетень банковской статистики № 1(152) [Электронный ресурс] / Бюллетень банковской статистики № 1(152). - Электрон. журн. М.: 2006. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

13. Бюллетень банковской статистики № 1(21). Региональное приложение [Электронный ресурс] / Бюллетень банковской статистики № 1(21). Региональное приложение. - Электрон. журн. М.: 2006. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

14. Гамза, В. А. Российские источники инвестиционных ресурсов / В. Гамза// Банковское дело. - 2004. - № 5. - с. 16 - 18.

15. Герасимова, Е. Б. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов Е. Герасимова // Финансы и кредит. - 2003. - № 1(115). - с. 22 - 34.

16. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): офиц. Текст: [принят Гос. Думой Федер. собр. РФ с изм. и доп. 21 марта 2005 г.]. - Новосибирск: Сиб. унив. изд - во, 2005. - 495 с.

17. Жарковская, Е. Банковское дело: курс лекций / Е. Жарковская, И. Арендс. - М.: ИКФ Омега - Л, 2002. - 399 с.

18. Залеская, М. В. Кооперативные банки Польши / М. Залеская // Бизнес и банки. - 2005. - № 46(782). - с. 6 - 10.

19. Инвестиции: Учеб. Пособие / Л. Л. Игонина [под ред. д-ра экон. Наук, проф. В.А. Слепова]. - М.: Экономистъ, 2004. - 478с.

20. Инюшин, С. В. Матричная модель оптимизации структуры активов и пассивов коммерческого банка / С. Инюшин // Бухгалтерия и банки. - 2004. - № 8. - с. 33 - 40.

21. Исаев, А. М. Практика банковского управления и финансового анализа. Пособие для банкиров / А. М. Исаев. - М.: АО «Арго», 2003. - 245 с.

22. Казимагомедов, А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт / А. А. Казимагомедов. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 256 с.: ил.

23. Киреев, А. В. О состоянии и перспективах развития рынка банковских услуг для населения Рязанской области / А. Киреев, С. Ермакова // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - с. 8 - 11.

24. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Г. Гиляровская, С. Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2003. - 240 с.: ил.

25. Купчинский, В. А. Система управления ресурсами банка / В. А. Купчинский, А. С. Улинич. - М.: «Экзамен», 2000. - 224 с.

26. Мелкумов, Я. С. Кредитные ресурсы. Расчеты и анализ / Я. С. Мелкумов. - М.: «Бизнес - школа» Интер Синтез», 2001. - 159 с.

27. Мозалев, А. А. Управление активами и пассивами в коммерческом банке А. Мозалев // Финансовый бизнес. - 2004. - № 2. - с. 38 - 44.

28. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 дек. 1990 г. №395 - 1 (в ред. от 29 дек. 2004 г., с изм. от 03 мая 2006 г.). - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

29. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 3 окт. 2002 № 2 - П. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

30. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 дек. 2003 г. № 173 - ФЗ (в ред. от 29июня 2004 г.). - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

31. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 10 фев. 2003 № 215 - П. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

32. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26 окт. 2002 г. №127 - ФЗ (в ред. от 29 дек. 2004 г.). - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

33. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 1 апр. 2003 № 222 - П. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

34. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери: Положение ЦБ РФ от 9 июля 2003 № 232 - П. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

35. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 апр. 2004 № 254-П. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

36. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 5 дек. 2002 № 205 - П. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

37. О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету: Письмо ЦБ РФ от 22 окт. 2002 № 31 - 1 - 6/2181. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

38. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 7 авг. 2001 г. №115 - ФЗ (в ред. от 28 июля 2004 г.). - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

39. О рынке ценных бумаг: Федеральный закон от 22 апр. 1996 г. №39 - ФЗ (в ред. от 28 июля 2004 г., с изм. вступающ. в силу с 01 июля 2006 г.). - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

40. О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации: Федеральный закон от 23 дек. 2003 г. № 177 - ФЗ (в ред. от 20 авг. 2004 г.). - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

41. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86 - ФЗ (в ред. от 29 июля 2004 г., с изм. от 03 мая 2006 г.). - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

42. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16 янв. 2004 № 110 - И. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

43. Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием: Инструкция ЦБ РФ от 31 мар. 2004 № 112 - И. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

44. Об утверждении формы решения о приостановлении операций по счетам в банке и порядка приостановления операций по счетам в банке: Приказ ГТК РФ от 03 июня 2003 №567. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

45. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / [Под ред. О.Г. Семенюта]. - Р-н-Д: «Феникс», 2002. - 351 с.

46. Отчетность и финансовые результаты ОАО «Банк Москвы» [Электронный ресурс] / ОАО «Банк Москвы» // http://www.mmbank.ru

47. Панова, Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г. С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 256 с.

48. Перехожев, В. А. Анализ доходности банковских продуктов: методология и методика / В. Перехожев // Банковские услуги. - 2003. - № 4. с. 28 - 32.

49. Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах": Письмо ЦБ РФ от 10 фев. 1992 г. №14-3-20. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. - БД Консультант Плюс.

50. Полушкин, В. Ю. Брутто - баланс КБ как основа анализа его финансовой деятельности / В. Полушкин // Бухгалтерия и банки. - 2005. - № 5. - с. 6 - 8.

51. Попов, С. В. Тюменский банковский меридиан / С. Попов // Аналитический банковский журнал. - 2005. - № 04(119). - с. 52 - 56.

52. Регионы России. Основные характеристики субъектов Российской Федерации. 2004: Стат. сб./ Росстат. - М., 2004. - 671 с.

53. Регионы России. Социально - экономические показатели. 2004: Стат. сб./ Росстат. - М., 2004. - 966 с.

54. Российский статистический ежегодник. 2004: Стат. сб./ Росстат. - М., 2004. - 725 с.

55. Рудько - Силиванов, В. В. Оценка спроса на заемные ресурсы в отраслях региона / В. Рудько - Силиванов, В. Савалей // Деньги и кредит. - 2004. - № 11. - с. 26 - 29.

56. Саркисянц, А. Г. Банки и реальный сектор на современном этапе/ А. Саркисянц// Банковское дело. - 2006. - № 2. - с. 6 - 12.

57. Скуров, К. А. Особенности формирования ресурсной базы российских коммерческих банков в современных экономических условиях / К. Скуров // Банковские услуги. - 2003. - № 9. - с. 8 - 16.

58. Скуров, К. А. Ресурсная база Российского коммерческого банка: особенности формирования / К. Скуров // Деньги и кредит. - 2003. - № 12. - с. 8 - 12.

59. Тавасиев, А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. Пособие по спец. «Финансы и кредит» / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В.А. Москвин. - М.; Фин. и стат., 2005. - 304 с.:ил

60. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / [Под ред. О.И. Лаврушина]. - М.: «Юрист», 2002. - 102 с.

61. Цапиева, О. К. Статистический анализ формирования и использования банковских ресурсов на уровне региона / О. Цапиева // Вопросы статистики. 2005. - № 5. - с. 66 - 70.

62. Шеремет, А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А. Д. Шеремет, Г. Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 256 с.: ил.

Приложение

Таблица

Различия между распределительной и рыночной банковской системами

Размещено на Allbest.ru