Банковская система: понятие, элементы, развитие

В результате остановки операций с государственными ценными бумагами фактически замороженными оказались порядка 16% совокупных активов банковской системы. При этом, как известно, банки использовали рынок государственных ценных бумаг (ГКО-ОФЗ) как один из основных инструментов регулирования ликвидности, поскольку механизм работы этого рынка позволял в случае недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации оперативно продать часть пакета государственных облигаций для выполнения обязательств.

Существенное влияние на обострение кризиса оказал низкий уровень капитализации банковской системы как в абсолютной величине, так и относительно потерь в ходе развития кризисных явлений.

Совокупный капитал банковской системы без учета капитала Сберегательного банка России по состоянию на 1 августа 1998 г. составил 102 млрд. рублей и с учетом Сбербанка - 119,2 млрд. рублей или порядка 19 млрд. долларов по действующему курсу того периода. Для сравнения отметим, что, поданным журнала «Банкир», (июль 1999 г.), капитал только одного немецкого «Дойчебанка» на 1 января 1999 г. составил 18,9 млрд. долларов.

Существенное влияние на развитие банковского кризиса оказали слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников получения средств. За 7 месяцев 1998 г. объем средств, привлеченных от предприятий, организаций и населения, сократился на 18,6 млрд. рублей и составил 42% пассивов. При этом следует отметить, что несмотря на нарастание кризисных явлений, население вело себя достаточно инертно и, благодаря активной рекламной кампании банков и заверениям Правительства о недоступности девальвации, увеличивало объем среднесрочных вкладов, снижая вклады до востребования. Эти процессы проходили на фоне ставок привлечения 40 - 50% при инфляции порядка 11%. При этом ресурс, привлеченный от физических лиц в России, является наименее стабильным, а увеличение сроков привлечения средств отнюдь не свидетельствует о повышении стабильности ресурсной базы банковской системы. Это и подтвердилось в первые же дни после объявления дефолта, когда вкладчики в массовом порядке стремились забрать из банков свои деньги.

Кризис коснулся сначала крупных системообразующих банков. К системообразующим банкам относятся те, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки. Это банки, которые имеют разветвленную сеть филиалов, наибольшее количество обслуживаемых клиентов и связи с международными кредитными организациями.

В сентябре 1998 г. для банков начался период реструктуризации.

Банк России, определяя путь реструктуризации коммерческих банков, счел необходимым разделить банки на четыре группы, определив возможности их выхода из кризиса и место в послекризисной банковской системе.

К первой группе были отнесены все финансово стабильные банки. Это группа охватывает и те банки, которые испытывают определенные трудности, обусловленные финансовым кризисом, но способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно. Банки первой группы могли рассчитывать на временную помощь со стороны Центрального банка РФ.

Во вторую группу включены только банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для регионов - субъектов РФ. Эти банки должны были разработать специальные планы финансового оздоровления. Они могли рассчитывать на поддержку путем участия Банка России в увеличении капитала; управления акциями банков; привлечения новых, в том числе иностранных, инвесторов; предоставления кредитов. Банки второй группы должны были стать «опорными» в системе региональных банков.

В третью группу вошли отдельные крупные (структурообразующие) банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые нецелесообразно закрывать в связи со слишком высокими социальными и экономическими издержками. Для каждого банка этой группы предполагалось наличие индивидуального плана финансового оздоровления. Их реструктуризацию предполагалось осуществлять под управлением Центрального банка РФ и Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

В четвертую группу были включены банки, которые должны обеспечить восстановление своей деятельности самостоятельно. Если это им не удается, то они должны будут прекратить свою деятельность. Вкладчикам и кредиторам таких банков предполагается оказание помощи путем перевода их вкладов в другие банки.

Заслуживает особое внимание то, что после финансового кризиса, поразившего экономику в августе 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые сохранили свою ликвидность в период и после кризиса. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального банковского процесса показал ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог таких бумаг кредиты у банков-нерезидентов, не участвовали в доходном «прокручивании» бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном Межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное, обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них были относительно редки.

В 1998 г. свыше 400 банков России, признаны проблемными. Для многих из них реальными стали либо банкротство, либо слияние. С точки зрения общества, слияние является более приемлемой мерой, чем банкротство. До определенного момента дешевле спасти банк путем слияния или присоединения к другому, чем обанкротить. Однако этот процесс длительный болезненный и противоречивый, ибо выгоды не всегда перекрывают неизбежные потери.

Слияние банков заключается в том, что два банка и более образуют новый, который будет функционировать согласно новому уставу и подлежит государственной регистрации в Центральном банке РФ как вновь созданный. Банку, образовавшемуся в результате слияния других банков, выдается лицензия, содержащая перечень банковских операций, которые имели право осуществлять слившиеся банки или хотя бы один из них.

Новый банк формирует свою сеть филиалов, при этом возможно образование филиалов на базе ранее действовавших банков. После регистрации вновь созданного банка и сети его филиалов счета ранее действующих банков и их филиалов в учреждении Центрального банка РФ закрываются, а ему открывается новый корреспондентский счет. Филиалам присваиваются новые номера и открываются соответствующие субсчета.

Банк, образованный в результате слияния, должен быть способен выполнить обязательные резервные требования и пруденциальные нормы деятельности, установленные Банком России, в том числе норматив достаточности капитала. К такому банку не предъявляются требования по минимальному размеру собственного капитала, установленного Банком России для вновь создаваемых банков. Однако минимальный размер капитала должен быть не менее 1 млн. евро.

Присоединение банков состоит в том, что какой-либо банк вместе со своими филиалами присоединяется к другому действующему банку, в устав которого вносятся соответствующие дополнения. Присоединяемый банк может быть ликвидирован или превращен в один из филиалов присоединяющего банка. За последним сохраняются все ранее данные ему права. Когда реорганизация осуществляется в форме присоединения, акции или доли присоединяемых банков могут конвертироваться в акции либо другие долговые ценные бумаги, выпускаемые присоединяющим банком.

В положении о реорганизации банков предусмотрено, что регистрацию нового банка при слиянии или согласовании изменений и дополнений к уставу, когда осуществляется присоединение, ЦБ РФ производит при соблюдении соответствующими банками нормативных актов. Предусмотрены специальные процедуры для того, чтобы банки могли не приостанавливать свою деятельность на период реорганизации.

Прошедший после банковского кризиса в августе 1998 г. период реструктуризации позволяет сделать вывод о том, что банковская система России успешно преодолела последствия кризиса и приобрела необходимую устойчивость.

Заключение

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Такое толкование не случайно («система» от rp. systeme - целое, составленное из частей, соединение).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти.

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем, не менее, является развивающейся системой.

Глоссарий

1. Банки и банковское дело: Учебное пособие для вузов. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб. 2005.- 527с.

2. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х т. - М.: «ДеКА», 2005. - 986 с.

3. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М., 2002.- 416 с.

4. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 486 с.

5. Голодова Ж.Г. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. М., 2003. - 563 с.

6. Деньги, кредит, банки: Учебник./Под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд., перераб. и доп.-- М.: Финансы и статистика, 2005.-- 464 с.

7. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н./Д: Издательский центр «МарТ», 2004. - 480 с.

8. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. СПб., 2003. - 231 c.

9. Жарковская Е. Банковское дело: Курс лекций. М., 2002. - 473 с.

10. Максимов А.А. Основы банковского дела. М., 2003. - 215 с.

11. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие. / Под ред. О.Г. Семенюты. Ростов н./Д, 2004. - 248 с.

12. Основы банковской деятельности: Учеб. пособие. / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М., 2004. - 283 с.

13. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Серия “Учебники, учебные пособия”. Ростов н./Д., 2005. - 224 с.

14. Финансы, деньги, кредит: Учебник. / Под ред. О.В. Соколовой. М., 2003. - 347 с.

Таблица 1. Группировка по размерам капитала

Рисунок А.1. Банковская система России

Размещено на Allbest.ru