Структура банковских услуг

Перспективным направлением развития и совершенствования безналичных расчетов населения через банки является внедрение новой техники и технологии в банковскую практику.

Сегодня осуществлять банковские операции в таких гигантских объемах, в нужном темпе с высокой точностью немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах.

2.3 Электронные банковские услуги

Исследование теоретических основ электронных банковских услуг потребовало обобщить разнообразные подходы к понятию банковской услуги. Единого мнения к пониманию данного термина не сложилось в силу одностороннего подхода к рассмотрению сущности понятия «банковская услуга» различными направлениями экономической мысли: производственного, функционального, институционального, семантического, правового, маркетингового подходов.

Опираясь на системный подход, можно прийти к выводу, что банковская услуга - это совокупность отношений банка по поводу удовлетворения потребностей клиента в банковских продуктах.

Электронные банковские услуги - это новый технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов с помощью электронных банковских технологий.

В работе выделены существенные преимущества электронных банковских услуг по сравнению с традиционными услугами: а) удобство для клиентов; б) привлечение большего числа потребителей на рынке через разные сети телекоммуникаций; в) возможность круглосуточного предоставления услуг; г) возможность быстрой диверсификации предоставляемых услуг в условиях изменяющейся рыночной среды; д) возможность в режиме реального времени выбрать оптимальный вид услуги из предполагаемого спектра банковских продуктов.

Банковский бизнес включает розничные и оптовые электронные банковские услуги, отличающиеся высокой обезличенностью. Розничные услуги удовлетворяют потребности индивидуальных потребителей, а оптовые - корпоративных клиентов.

К розничным электронным банковским услугам относятся основные услуги: на базе банковских пластиковых карт, удовлетворяющие потребности в ликвидности через банкоматы с использованием электронных расчетов, а также сопутствующие услуги: запрос выписки, загрузка информации о транзакциях, предоставление и оплата счетов, прием заявки на кредит и др.

К оптовым электронным банковским услугам относятся межбанковские электронные расчеты, локальные специальные и глобальные компьютерные сети («Банк-Клиент», «Интернет-Банк-Клиент» и др.), позволяющие клиенту управлять ликвидностью, осуществлять денежные переводы, оплачивать транзакции и др.

Электронные банковские услуги отличаются от традиционных банковских услуг не по полезности, а по технологии удовлетворения потребностей клиента. Поэтому наряду с обладанием традиционных признаков банковских услуг (непостоянство качества услуг, договорный характер банковского обслуживания, связь банковского обслуживания с деньгами, протяженность обслуживания во времени, вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей), им присущи определенные особенности, такие как абстрактность, общедоступность, обезличенность, экстерриториальность, интерактивность обслуживания, множественность каналов доступа.

Специфика электронных банковских услуг требует от потребителей экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения содержания услуги клиенту, усиливает значение фактора доверия клиентов к банковскому сектору экономики. Электронные банковские услуги основаны на формировании партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи, выражающейся в полезном эффекте.

Реализуются электронные банковские услуги при содействии ряда посредников, с которыми удаленно, используя каналы связи, взаимодействует потребитель банковского продукта. При этом возникает своеобразный контур внешних взаимодействий каждого из посредников, организующих продвижение банковского продукта. Клиент, получая электронный доступ к банковскому продукту, может не представлять какая череда посредников его предлагает.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

3. Услуги Газпромбанка

Газпромбанк (Открытое акционерное общество) - один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики - газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.

Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.

В числе клиентов Газпромбанка - более 2 миллионов физических и 43 тысячи юридических лиц.

Газпромбанк осуществляет услуги такие как:

Юридическим лицам

Финансирование - Газпромбанк предлагает сотрудничество компаниям, которые удовлетворяют следующим критериям: годовая выручка - не более 2 600 млн рублей; опыт ведения бизнеса по направлению деятельности - не менее 1 года; Рентабельность деятельности - положительная; величина чистых активов - положительная; максимальное соотношение общего краткосрочного кредитного портфеля заемщика и месячной выручки - торговля - не более 2; промышленность - не более 3;

Значительная часть оборотов проходит по банковским счетам

Банковские карты - банк обслуживает банковские карты платежных систем VISA, MasterCard, American Express и Union Card. В настоящее время Газпромбанком выпущено более 2,0 миллионов банковских карт различных платежных систем. Свыше 5000 торговых терминалов осуществляют эквайринговое обслуживание более чем 3500 предприятий торговли и сервиса в 76-ти регионах России.

Размещение временно свободных средств - срочные депозитные вклады. Депозитный вклад оформляется договором срочного депозитного вклада, по которому банк, принявший от вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Неснижаемые остатки - Данный вариант размещения ресурсов позволяет клиентам Банка, заключившим договор банковского счета в рублях и / или иностранной валюте, получать процентный доход по остаткам денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах при условии поддержания ими минимального неснижаемого остатка.

В случае если хотя бы в один из дней периода поддержания минимального неснижаемого остатка сумма остатка на счете Клиента будет меньше минимального неснижаемого остатка, проценты по остатку на счете не начисляются и не уплачиваются, за исключением процентов, указанных в тарифах на расчётно-кассовое обслуживание.

Процентные ставки по продукту зависят от суммы неснижаемого остатка, валюты и периода размещения денежных средств.

Депозитный сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Банк. При этом не требуется открытия депозитного счета, что уменьшает количество документов, предоставляемых Банку.

Депозитные сертификаты выпускаются только юридическим лицам и номинируются исключительно в российских рублях.

Проценты по сертификатам выплачиваются в конце срока в соответствии с утвержденными процентными ставками.

Банк обязан выплатить номинальную сумму депозитного сертификата по первому требованию его владельца, даже до наступления срока возврата депозита, указанного в сертификате. Однако при досрочном погашении Банк выплачивает проценты по пониженной ставке.

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) выпускает 2 вида депозитных сертификатов:

ь именные депозитные сертификаты;

ь депозитные сертификаты на предъявителя.

Депозитные сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги, но могут быть предметом договора купли - продажи ценных бумаг.

Для передачи прав требования по именному депозитному сертификату необходимо оформить цессию на оборотной стороне сертификата и акт приема - передачи.

Расчетно-кассовое обслуживание - Газпромбанк открывает предприятиям и организациям счета в российских рублях (расчетные, текущие, бюджетные счета, счета доверительного управления, специальные брокерские счета, специальные банковские счета «А», «О», «С», «В1», «В2», банковские счета нерезидентов) и в иностранной валюте (текущие счета, специальные счета «Р1», «Р2»). Безналичные расчеты с контрагентами клиентов осуществляются на основании подаваемых клиентом платежных поручений. Платежные поручения, представленные к оплате в течение операционного дня и исполняются в тот же день, представленные после окончания операционного дня исполняются на следующий день. Иногородние платежи исполняются банком не позже, чем на следующий банковский день.

Открытие расчетных (текущих) и иных счетов клиентам - юридическим лицам осуществляется при наличии «Свидетельства о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 01 июля 2002»

Выдача наличных денежных средств производится на основании предоставленного клиентом чека или заявки в следующий операционный день.

Услуги кредитным и финансовым организациям

Газпромбанк предлагает кредитным и финансовым организациям широкий спектр услуг:

Открытие и ведение корреспондентских счетов в Газпромбанке:

бесплатное открытие и ведение корреспондентских счетов в российских рублях и в иностранной валюте; оптимальное проведение всех видов расчетов с использованием широкой филиальной и корреспондентской сети в России и за рубежом; начисление процентов по остаткам средств на корреспондентском счете, при гибком подходе в определении ставок; выделение персонального менеджера.

Операции на межбанковском рынке:

операции по привлечению и размещению денежных средств на различные сроки; покупка и продажа долларов США и евро на межбанковском рынке; покупка и продажа валют стран СНГ на межбанковском рынке на условиях поставки spot; конверсионные операции по всем основным видам мировых валют на условиях поставки spot; операции SWAP по всем основным видам мировых валют; проведение операций по лимиту под залог ликвидных активов.

Кредитование

Кредитная политика Газпромбанка строится на основе соблюдения таких общепринятых основных принципов кредитования как срочность, платность, возвратность, обеспеченность и с учетом:

Основная форма кредитования - разовый коммерческий кредит. Постоянным клиентам Банка возможно предоставление кредитов в форме кредитной линии, кредитов в форме овердрафта и кредитов, предоставляемых с графиком погашения задолженности.

Выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием в тексте кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за ним устанавливается постоянный контроль со стороны банка. Установления процентных ставок.

Ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от следующих основных условий:

размера действующей ставки рефинансирования банка России; средневзвешенных рыночных процентных ставок межбанковского кредита; степени кредитного риска по конкретному кредитному проекту; устойчивости финансового положения и ликвидности баланса заемщика; наличия надежного обеспечения возвратности выдаваемых кредитов; наличия депозитов, открытых заемщиком в Газпромбанке; затрат, связанных с осуществлением надзора за кредитом со стороны банка и других факторов.

Сроков кредитования определяется на основании технико-экономического обоснования заемщика, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок 3-6 месяцев, но не более 1 года, долгосрочные - свыше 1 года. Инвестиционные кредиты (как правило, сроком свыше 1 года) предоставляются на реализацию инвестиционных проектов (реконструкцию, техническое перевооружение и т.д.) в реальном секторе экономики.

Выдача кредитов осуществляется только при определении реальных источников погашения предоставляемого кредита, с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (поручительства, залога, банковской гарантии).

В кредитных договорах подлежит обязательному выделению право банка на осуществление постоянного текущего контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщика с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов.

Банком допускается возможность участия в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) с целью краткосрочного или долгосрочного кредитования заемщиков.

Приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, входящие в структуру ОАО «Газпром», предприятия и организации непосредственно работающие с ОАО «Газпром», а также прочие юридические лица, являющиеся надежными клиентами Банка и имеющие достаточные обороты по своим расчетным, валютным и другим счетам, открытым в Газпромбанке.

Депозитарные услуги

Депозитарий Газпромбанка предоставляет услуги по ведению счетов владельцам ценных бумаг, доверительным управляющим и специализированным депозитариям. Клиенты Банка могут проводить все операции с ценными бумагами, которые учитываются в его депозитарной сети.

Депозитарий Газпромбанка взаимодействует с расчетными депозитариями, обслуживающими организаторов торгов, что дает возможность осуществлять покупку-продажу ценных бумаг на всех российских биржах.

Депозитарные подразделения Банка предлагают Клиентам широкий спектр депозитарных услуг для проведения кредитных и залоговых операций, брокерских и дилерских операций, предоставляя владельцам ценных бумаг возможность получения дополнительных доходов.

Для удобства клиентов внедрена и активно используется система «Клиент-Депозитарий», которая позволяет подавать поручения по счету через систему удаленного доступа.

Газпромбанк постоянно совершенствует организацию выплаты дивидендов по ценным бумагам своих депонентов, в частности за счет создания регулярно обновляющихся картотек анкет Клиентов, что исключает ошибки и сокращает сроки перечисления дивидендов.

Физическим лицам

Расчетно-кассовое обслуживание - открытие текущих счетов в рублях и в иностранной валюте клиентам Газпромбанка - физическим лицам осуществляется на основании Договора банковского счета. Средства на счет могут быть зачислены в наличном или в безналичном порядке. Безналичные расчеты в рублях и в иностранной валюте осуществляются на основании заявления Клиента.

Денежные переводы - «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) по поручению Клиентов осуществляет переводы денежных средств в пользу физических или юридических лиц как на территории Российской Федерации, так и в страны ближнего и дальнего зарубежья.

Банк предлагает следующие переводы:

ь с банковских счетов или вкладов Клиента;

ь без открытия банковского счета или вклада.

Переводы осуществляются в российских рублях, долларах США, Евро, английских фунтах стерлингов и швейцарских франках.

А также Газпромбанк осуществляет такие денежные переводы, как: именной перевод «Газпромбанк-ЭКСПРЕСС», перевод «Регион», переводы Western Union.

Кредитование - основными видами кредитования физических лиц является: автокредитование, ипотечное кредитование, потребительское кредитование, корпоративное кредитование.

Операции с банковскими картами - «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) предлагает клиентам банковские карты:

Visa Electron и Cirrus/Maestro, Visa Classic/MasterCard MASS, Visa Gold/MasterCard Gold.

Физическим лицам предоставляются услуги по выплате дивидендов, депозитарные услуги, операции на рынке ценных бумаг, индивидуальные банковские сейфы, продажа мерных слитков золота, операции с монетами из драгоценных металлов, международные дорожные чеки.

банковский услуга электронный карта

Заключение

В заключении данной курсовой работы на тему «Банковские услуги» хотелось подвести итоги о том, что: важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские услуги, эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

На рынке банковских услуг интересы потребителей приоритетны над интересами создателей услуг, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг.

Во-первых, российский банковский сектор располагает надёжной информацией и хорошо знает рыночное пространство деятельности своих корпоративных клиентов, объёмы и структуру выпускаемой ими продукции, экспортно-импортные возможности отечественных предприятий, их потребности в услугах кредитных организаций.

Во-вторых, российские банки уже адаптировались к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, а следовательно могут проявить максимальную осторожность к возможным рискам на различных сегментах рынка банковских услуг.

И, наконец, в-третьих, у российских банков наблюдается повышенная потребность в получении прибыли за счёт кредитования реального сектора экономики.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует, по нашему мнению, изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся: наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг; разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг; определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков; участие государства (Центрального банка) в регулировании рынка банковских услуг; наличие информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон; развитие рыночной конкуренции; неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

Эти и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских услуг. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке.

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.02.1996 г. №17-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) // Российская газета. 2002. №5.

2. Об обязательных нормативах банков: инструкция №110-И от 16.01.04 г. // Вестник Банка России. 2004. №11.

3. Банковское законодательство: Учебник / ВЗФЭИ, Под. Ред. Е.Ф. Жукова - М.: Вузовский учебник, 2006. - 270 с.

4. Смородинов О.В. Российский рынок банковских карточек: от зарплатных проектов к кредитным схемам. - М.: «Финанс Медиа», 2005. - 158 с.

5. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999. 169 с.

6. Банковское дело. Под ред. Коробовой Г.Г. Изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

7. Банковское дело: учебник / под ред. Л.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2002. 362 с.

8. Бизнес-планирование в коммерческом банке / Н.Н. Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В. Малеева. - М.: Финансы и статистика, 2002. 158 с.

9. Верхобин В.И., Ленекова О.С. Современные методы управления персоналом // Деньги и кредит. - 2003. - №8.

10. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2003.

11. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. - 2000. - №1.

12. Ларина Л.С. Сергеев С.В. Управление финансами коммерческого банка Текст (Учебный минимум) Л.С. Ларина С.В. Сергеев - М. изд. «Юриспруденция», 2007, 32 с.

13. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающимся по экономическим специальностям и специальности финансы и кредит/ под редакцией Е.Ф. Жукова, Н.Д. Ариашвили. М. - ЮНИТИ-ДАНА. Единство - 2007. - 575 с.

14. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб., 2002. 117 с.

15. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.

Размещено на Allbest.ru