Президент Республики Беларусь вправе освободить Председателя и (или) членов (члена) Правления Национального банка от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь в случаях:

· истечения срока полномочий;

· неспособности исполнения служебных обязанностей по состоянию здоровья на основании заключения медицинской комиссии;

· отставки;

· ухода на пенсию по собственному желанию;

· несоблюдения Конституции Республики Беларусь, законов Республики Беларусь, декретов, указов и распоряжений Президента Республики Беларусь и иных обязательных для Национального банка актов законодательства Республики Беларусь при исполнении должностных обязанностей;

· разглашения сведений, составляющих государственную или служебную тайну;

· признания виновным в совершении преступления по приговору суда;

· совершения виновных действий, которые дают основания для утраты доверия к данному лицу;

· в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Совет директоров Национального банка является исполнительным коллегиальным органом Национального банка. Председатель Правления Национального банка является руководителем Совета директоров Национального банка.

Совет директоров Национального банка состоит из девяти членов, включая руководителя Совета.

Компетенция Совета директоров Национального банка и порядок созыва его заседаний определяются Уставом Национального банка. Совет директоров Национального банка организует свою работу в соответствии с регламентом.

Члены Совета директоров Национального банка, за исключением его руководителя, назначаются Правлением Национального банка в порядке, установленном Уставом Национального банка.

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Согласно ст. 69 Банковского кодекса Республики Беларусь Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.

Банк может создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия.

В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы. В уставе банка должны содержаться:

· наименование банка;

· указание на его организационно-правовую форму;

· сведения о месте нахождения (юридический адрес) банка;

· перечень банковских операций и видов деятельности;

· сведения о размере уставного фонда;

· сведения об органах управления, в том числе исполнительных органах и органах внутреннего контроля, о порядке образования этих органов и их полномочиях;

· иные сведения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь для устава юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

Банк должен иметь наименование и фирменное наименование, соответствующие требованиям законодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержать указание на характер деятельности этого банка посредством использования слова "банк", а также на его организационно-правовую форму.

Юридические лица, зарегистрированные на территории Республики Беларусь в установленном порядке, не могут использовать в своем наименовании слово "банк", за исключением лиц, получивших от Национального банка лицензию на осуществление банковских операций.

Государственной регистрации подлежат:

· вновь созданные (реорганизованные) банки;

· изменения и дополнения, вносимые в учредительные документы банков.

Деятельность банка без государственной регистрации запрещается. Доходы, полученные банком, осуществляющим деятельность без государственной регистрации, взыскиваются в доход республиканского бюджета. Органом, осуществляющим государственную регистрацию банков, является Национальный банк.

До подачи документов, необходимых для государственной регистрации банка, один из учредителей банка либо уполномоченный им представитель должны согласовать с Национальным банком наименование создаваемого банка.

Прием документов для государственной регистрации банка осуществляется только в присутствии учредителей (участников) банка (физических лиц или физического лица, уполномоченного учредителями (участниками) банка, и представителей юридических лиц). При этом физические лица предъявляют паспорта, а физическое лицо, уполномоченное учредителями (участниками) банка, и представители юридического лица помимо паспортов предъявляют документы, подтверждающие их полномочия.

В соответствии со ст. 80 Банковского кодекса Республики Беларусь для государственной регистрации банка в Национальный банк представляются:

· заявление о государственной регистрации;

· устав банка;

· выписка из протокола общего собрания учредителей (решение собственника имущества) об утверждении устава банка и кандидатур на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка;

· документы, подтверждающие формирование уставного фонда банка в полном объеме;

· копии учредительных документов и свидетельств о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также выданное налоговым органом подтверждение об исполнении учредителями - юридическими лицами обязательств перед бюджетом;

· сведения об учредителях - физических лицах: копия трудовой книжки, заверенная по последнему месту работы, копия пенсионного удостоверения, заверенная органом социального обеспечения по месту жительства, а для неработающих - справка органа службы занятости;

· справка налогового органа на суммы, подлежащие декларированию в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

· документ, подтверждающий право на размещение банка по его месту нахождения (юридическому адресу), указанному в учредительных документах;

· анкеты кандидатур на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка, заполняемые ими и содержащие сведения:

· для руководителя исполнительного органа банка - о высшем юридическом или экономическом образовании и стаже работы не менее трех лет по руководству отделом или иным подразделением банка, подтвержденные копией диплома и выпиской из трудовой книжки;

· для главного бухгалтера - о высшем экономическом образовании и стаже работы не менее трех лет на должности бухгалтера банка, подтвержденные копией диплома и выпиской из трудовой книжки;

· об отсутствии у них непогашенной или неснятой судимости;

· документы, подтверждающие внесение вкладов в уставный фонд банка, по определяемому Национальным банком перечню;

· бизнес-план, содержащий прогноз деятельности банка (расчет планируемых доходов, расходов и прибыли) на трехлетний период;

· документы, подтверждающие наличие технических возможностей для осуществления соответствующих банковских операций, по определяемому Национальным банком перечню;

· платежный документ, подтверждающий внесение платы за государственную регистрацию банка.

Для государственной регистрации банка в форме акционерного общества в Национальный банк дополнительно представляются следующие документы:

нотариально удостоверенный учредительный договор банка;

список учредителей (участников) с указанием размера их вклада и размера долей в уставном фонде банка.

Национальный банк выдает учредителям (участникам) банка, представившим документы, указанные в частях первой и второй настоящей статьи, письменное подтверждение об их получении.

Решение о государственной регистрации банка или об отказе в его регистрации принимается Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня представления документов, необходимых для государственной регистрации банка.

Национальный банк до принятия решения о государственной регистрации банка вправе запрашивать у государственных и иных органов дополнительные сведения об учредителях регистрируемого банка, о кандидатах на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка, необходимые для решения вопроса о соблюдении законодательства Республики Беларусь при государственной регистрации.

Национальный банк на основании принятого решения о государственной регистрации банка производит запись в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Зарегистрированному банку выдается свидетельство о его государственной регистрации.

Национальный банк в пятнадцатидневный срок со дня внесения записи в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сообщает данные о государственной регистрации банка в налоговые органы, органы государственной статистики и иные органы, предусмотренные законодательными актами Республики Беларусь.

Государственная регистрация банка не проводится в случае, если его уставный фонд не сформирован.

В государственной регистрации банка может быть отказано, если один из его учредителей на дату подачи заявления о государственной регистрации банка:

· является учредителем (участником) трех и более юридических лиц, за исключением открытых акционерных обществ и коммерческих организаций, осуществляющих преимущественно производственную деятельность;

· имеет задолженность по заработной плате и (или) платежам в бюджет или государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды, а также является учредителем юридических лиц, имеющих задолженность по заработной плате и (или) платежам в бюджет или государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;

· является общественным объединением, преследующим политические цели;

· является индивидуальным предпринимателем или учредителем (участником) юридического лица, в отношении которого принято решение о прекращении деятельности (ликвидации), но процесс прекращения деятельности (ликвидации) не завершен;

· являлся индивидуальным предпринимателем, прекратившим деятельность, или учредителем (участником) ликвидированного юридического лица на основании представления уполномоченного органа, если с даты их исключения из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей прошло менее трех лет;

· ограничен в праве на осуществление предпринимательской деятельности по решению суда.

Государственная регистрация банка не производится также в случаях несоответствия руководителей исполнительных органов или главного бухгалтера банка квалификационным и иным требованиям, предъявляемым к ним.

Отказ в государственной регистрации банка по мотивам нецелесообразности его создания не допускается.

Отказ в государственной регистрации банка либо непринятие Национальным банком в установленный срок решения о его государственной регистрации могут быть обжалованы в хозяйственный суд. [10]

3. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ

3.1 Оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь

В январе - июне 2008 г. развитие банковского сектора направлено на эффективное исполнение функций финансового посредничества, дальнейшее повышение устойчивости его функционирования в условиях расширения спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения.

В настоящее время банковская система является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. В ней занято около 50 тысяч работников, или около 1% экономически активного населения страны.

В Беларуси по состоянию на 1 октября 2007 г. насчитывалось 27 банков с 368 филиалами, в том числе 7 - со 100-процентным иностранным участием в капитале. У остальных эта доля следующая: Приорбанк - 76,2%, Белвнешэкономбанк - 34,6%, Москва-Минск - 100%, Славнефтебанк - 7,5%, Белгазпромбанк - 67,8%, Минский транзитный банк - 2,5%, Белорусский народный банк - 3,9%, Межторгбанк - 56,6%, Технобанк- 30,5%, Трастбанк - 44,7%. У семи банков 3-й группы контрольный пакет принадлежит иностранному инвестору, исключение составляет Белорусский индустриальный банк, у которого эта доля равняется 31,7%.

Прибыльность. Текущая прибыль всех банков на 1 января 2008 г. составила 602,1 млрд. Br, на 1 января 2007 года - 411,2 млрд. Br, на 1 января 2006 года - 215,0 млрд. Br, на 1 января 2005 года - 183,0 млрд. Br [10].

В 2008 г. продолжилось увеличение ресурсной базы банков. На 1 июля 2008 г. Ее объем составил 50995,7 млрд. рублей, увеличившись за январь - июнь 2008 г. На 22,3 %, или на 9305, 5 млрд. рублей. Отношение ресурсной базы к ВВП в годовом исчислении на 1 июля 2008 г. Составило 37,9 % и возросло с начала 2008 г. На 2,3 процентного пункта.

Факторами увеличение ресурсной базы банков в январе - июне 2008 г. явились средства физических лиц, нерезидентов, средства на счетах субъектов хозяйствования - резидентов, центрального правительства и местных органов управления и других источников.(рис.1)

Основным направлением размещения средств банков являются кредиты субъектам хозяйствования - резидентам.(рис.2) По состоянию на 1 июля 2008 г. доля требований к субъектам хозяйствования в структуре активов банков составила 54,5 %. Значительный объем средств направлялся также на кредитование физических лиц.

В январе - июне 2008 г. банковская система удовлетворяла предъявляемый экономический спрос на кредиты. Темпы наращивания кредитования существенно опережали темпы роста ВВП. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и иностранной валюте в реальном выражении в среднем за январь - июнь 2008 г. по отношению к соответствующему периоду 2007 г. составил 22,3 % (в белорусских рублях - 20,6 %) при увеличении реального ВВП на 10,4 %.

В январе - июне 2008 г., как и ранее, банковская система была ориентирована на долгосрочное кредитование инвестиционных программ.

Мониторинг выполнения банками государственных программ кредитования реального сектора экономики Республики Беларусь свидетельствует о том, что в январе - июне 2008 г. банковской системой в полном объеме обеспечено кредитование важнейших направлений социально-экономического развития страны. [17, с. 11].

Доходность банков, в первую очередь, зависит от состояния реального сектора - рентабельность предприятий в этом году несколько улучшилась. С другой стороны, из-за замедления роста цен уменьшилась инфляционная составляющая их доходов. Снижалась в этом году ставка рефинансирования (с 12 до 10%). Вместе с тем предполагаемое укрепление за год курса Br к USD обеспечивает рублевым депозитам населения чрезмерно высокую валютную доходность, что разорительно для банков. Ставки по новым валютным кредитам в августе достигли 10,5% для юридических лиц и 13,1% для физических лиц. В ближайшем будущем ставки будут снижаться незначительно, тем не менее и банкам, и реальному сектору нужно начинать тяжелую работу по поиску и инициированию эффективных бизнес-проектов, а также массовому кредитованию населения (строительство и ремонт квартир, покупка автомобиля, мебели, холодильника, стиральной машины). При продолжении политики стимулирования спроса через рост зарплаты и при стабильном курсе розничный банкинг становится важным направлением работы.

Рентабельность, рассчитанная как прибыль к расходам. По данным Нацбанка, в целом по банковской системе рентабельность активов на 1.01.2008г. (в годовом исчислении) - 1,70%, рентабельность собственного капитала - 10,70% [12].

Качество кредитов. Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, на 1 января 2008 года по официальным данным составила всего 1,92% (на 1 января 2007 г. - 2,83%). Фактически, созданный резерв по активам, подверженным кредитному риску, равнялся на 1 января 2008 года 399,5 млрд. Br. [12]. К таким активам относятся: кредиты, выданные юридическим и физическим лицам; средства, размещенные в других банках; финансовая аренда (лизинг); операции с использованием векселей, приобретенные векселя; исполненные банковские гарантии и поручительства в денежной форме; финансирование под уступку денежного требования (факторинг); иные активные операции, подверженные кредитному риску.

По представленным банками данным, лучшие показатели по кредитному портфелю имеют Белагропромбанк, Славнефтебанк, Приорбанк, Абсолютбанк, Сомбелбанк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк, Белгазпромбанк. С учетом сформированных резервов практически каждый укладывается в 3% норматив проблемных кредитов. Это очень неплохой показатель, если статистика полностью соответствует действительности, а Нацбанк ведет адекватный мониторинг проблемных кредитов не только по отчетности банков.

Достаточность капитала. Рост зарегистрированного уставного фонда банков в этом году идет запланированным темпом. На 1 января 2008 г. он достиг 4521,5 млрд. Br, собственный капитал - 6526,8 млрд. Br.[12].

Ликвидность. В целом по банковской системе на 1 января 2008 г. нормативные показатели ликвидности имели следующие значения: краткосрочная - 1,97%, мгновенная - 104,05%, текущая - 98,78%, соотношение ликвидных и нормативных активов - 22,6% [12]. Введение новых, более жестких методов ежедневного контроля ликвидности создает определенные проблемы банкам. Однако на конец месяца все четыре показателя ликвидности с тем или иным запасом банки выполняют. Небольшим банкам, безусловно, это делать легче. Ликвидность же банковской системы проверяется на прочность только в экстремальных условиях, например, при хотя бы небольшой панике среди вкладчиков [13, c.28].

Динамика роста. Показателя динамики (уставный фонд, собственный капитал, кредиты, валовые активы) на 1.01.2008г.: уставный фонд - 4521,5 млрд.руб. (на 1.01.2007г. - 3738,0 млрд.руб.), собственный капитал - 6526,8 млрд.руб. (на 1.01.2007г. - 5150,2 млрд.руб.), валовые активы - 42980,9 млрд.руб. (на 1.01.2007г. - 30048,8 млрд.руб.) [12].

Таблица 3.1. - Активы банков Республики Беларусь (средние значения за период) млрд, руб.

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007 1
Активы банков	1634,1	3 388,5	5 060,8	7 965,2	11926,3	16 346,8	23 195,7	34 217,0
в рублях	674,8	1 397,4	2 305,1	3 950,0	6 522,0	9 867,2	15 253,7	21 673,3
в иностранной валюте	959,3	1 991,2	2 755,8	4 015,3	5 404,2	6 479,5	7 942,0	12 543,7
в том числе: 1. Требования к резидентам РБь	1262	2 706,5	4 157,7	6 797,3	10 475,9	14 432,6	20 782,7	30 679,0
в рублях	574,8	1 152,9	1 962,5	3 474,3	5 880,8	9 045,2	14 316,2	20 467,5
в иностранной валюте	687,2	1 553,6	2195,1	3 323,1	4 595,1	5 387,4	6 466,5	10 211,5
из них: 1.1. требования к органам государственного управления	126,7	228,6	440,3	861,6	1 102,4	1 318,5	2 287,8	2 804,9
1.2. требования к экономике	889,1	1 984,9	3 102,7	4 982,5	7 812,6	11211,6	16 306,1	24 988,8
1.2.1. требования к субъектам хозяйствования*	794,9	1 792,9	2 752,5	4 287,1	6 389,3	8 687,8	12 069,4	18 368,2
из них: кредиты промышленности	399,8	873,8	1 243,9	1 968,1	2 707,1	3 393,3	4 296,7	6 564,2
кредиты сельскому хозяйству	111,1	199,5	323,7	515,7	853,8	1 395,7	2 145,5	3 503,1
кредиты строительству	11,8	22,5	40,2	68,9	145,2	228,7	346,3	583,7
кредиты торговле и общественному питанию	88,6	142,0	203,5	301,5	507,5	758,7	1 148,4	1 841,9
кредиты жилищному и коммунальному хозяйству	1,5	4,3	12,2	30,1	165,8	224,0	249,5	298,9
1.2.2. требования к физическим лицам	94,2	192,0	350,2	695,4	1 423,4	2 523,9	4 236,6	6 620,6
1.3. требования к Национальному банку	125,4	285,9	340,9	552,9	870,1	1 105,6	1 495,5	2 100,5
1.4. требования к банкам	120,9	207,1	273,9	400,3	690,8	797,0	693,3	784,9
2. Требования к нерезидентам	272,6	438,4	562,3	694,0	811,0	1 094,7	1 479,6	2 337,2
в рублях	0,5	0,9	1,7	1,8	1,9	2,7	1,1	4,9
в иностранной валюте	272	437,6	560,6	692,2	809,1	1 092,0	1 475,5	2 332,2
3. Прочие активы	99,5	243,6	340,9	473,9	639,4	819,5	933,4	1 200,8
из них: 3.1. основные средства	99,5	243,6	340,9	473,9	639,4	819,5	933,4	1 200,8

Таблица 3.2. - Пассивы банков Республики Беларусь (средние значения за период) млрд. руб.

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Пассивы банков	1634,1	3 388,5	5 060,8	7 965Д	11 926,3	16 346,8	23 195,7	34 217,0
в рублях	689,9	1 477,7	2 410,0	4 075,3	6 634,5	9 903,6	15 273,4	21 682,2
в иностранной валюте	944,2	1 910,9	2 650,9	3 889,9	5 291,7	6 443,1	7 922,3	12 534,8
в том числе: 1. Средства, привлеченные от резидентов Республики Беларусь	1184,8	2 338,1	3 465,4	5 354,7	7 971,2	11 154,9	16 305,1	22 340,2
в рублях	411,6	907,8	1 484,8	2 522,9	4 167,6	6 429,6	10 556,6	14 767,3
в иностранной валюте	773,2	1 430,3	1 980,6	2 831,8	3 803,7	4 725,4	5 748,5	7 572,9
из них: 1.1. средства центрального правительства	124,9	343,2	377,7	428,7	466,7	904,2	1 799,6	3 719,4
1.2. средства местных органов управления	33,1	52,2	77,2	270,3	473,2	424,5	260,8	261,5
1.3. средства Национального банка	72,2	103,0	190,0	271,7	344,8	486,2	1 103,2	1 460,9
1.4. средства субъектов хозяйствования *	>93	1034,2	1410,6	2 080,0	2 940,8	3 796,1	5 423,5	7 007,3
1.5. средства физических лиц	234,5	598,0	1 155,4	1 890,3	3 010,8	4 669,4	6 665,4	9 063,0
1.6. средства банков	127,2	207,6	254,4	413,8	734,8	874,6	1 052,6	828,1
2. Средства, привлеченные от нерезидентов	74,8	234,5	349,4	607,8	1 034,5	1 365,3	2 078,1	4 708,9
в рублях	6,9	26,6	45,1	72,0	100,6	94,3	65,9	57,9
в иностранной валюте	67,9	208,0	304,3	535,8	933,9	1 271,0	2 012,1	4 651,0
3. Прочие пассивы	374,5	815,9	1 246,1	2 002,8	2 920,5	3 826,5	4 812,6	7 167,9
из них: 3.1. банковский капитал	241,7	479,4	838,6	1 421,9	2 250,9	3 165,3	4 156,8	5 504,8
3.2. производные финансовые инструменты							0,0	1,0
3.3. валютные счета переоценки	47,5	85,5	98,4	113,3	90,8	15,4	3,2	5,7
3.4. межбанковские и межфилиальные расчеты	10,7	8,9	10,2	12,8	21,9	32,5	18,3	727,3
3.5. иные средства	73,1	242,1	298,9	454,7	556,9	613,3	634,3	929,1

3.2 Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

В нашей стране достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Основной проблемой является недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Взаиморасчеты.

Стремление воздействовать на негативные явления в экономике административным путем приводит к чрезмерной регламентации. В результате порождается путаница, а в некоторых случаях создаются вообще тупиковые ситуации, требующие очередных разъяснений.

Банковская тайна всегда рассматривается в качестве одной из гарантий защиты инвесторов, способствующей перемещению денег из теневого в легальный оборот. Свидетельством верности данного тезиса может послужить увеличение размера валютных вкладов граждан после принятия Декрета Президента от 20.04.98г. N 4 "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь", которым в качестве одного из стимулов привлечения средств населения был установлен более жесткий режим банковской тайны. И дело не в желании клиентов с помощью банковской тайны скрыть незаконно полученные доходы. По этому поводу можно заметить, что подобные лица вряд ли будут открыто размещать их в банках. Поэтому смысл банковской тайны проявляется в стремлении клиентов, открыто доверивших свои деньги банкам, обеспечить конфиденциальность и безопасность ведения своих операций, защиту от возможных преступных посягательств. А поэтому степень доверия к банковской системе, и, следовательно, ее стабильность, во многом зависят от надежности банковской тайны. В силу ст.122 Банковского кодекса (БК) не подлежат разглашению и являются банковской тайной сведения о счетах и вкладах, в том числе сведения о наличии счета в данном банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, а равно сведения о конкретных сделках, об операциях по счетам и вкладам, а также имуществе, находящемся на хранении в банке. Наше законодательство базируется на узком понятии банковской тайны (объем сведений о клиенте, которые банк должен сохранять в тайне, определен достаточно четко). Законодательство и судебная практика некоторых европейских стран (например, Франции), наоборот, исходят из того, что правовой режим банковской тайны распространяется на любую информацию, которая стала известна банку в связи с осуществляемой им деятельностью.

Режим банковской тайны по счетам физических лиц является более жестким. Во-первых, перечень органов, имеющих право получать информацию по счетам и вкладам в три раза меньше, чем в отношении юридических лиц (органы дознания и следственные органы, суды, нотариальные конторы, консульские учреждения). Во-вторых, даже эти инстанции вправе получать информацию не всегда, а лишь в некоторых случаях, указанных в ст.122 БК. [14]

Ведение кредитно-денежного бизнеса невозможно без надежной защиты банковской информации. По экспертным данным, потери от противоправных действий лиц, занимающихся хищением информации, составляют в среднем 30% всего ущерба, который наноситься банкам. Многие преступления начинаются с утечки информации. Даже личная безопасность банкиров тесно связана со степенью надежности защиты банковской информации. Поэтому каждой кредитной организации необходимо иметь и периодически обновлять Рабочую программу обеспечения технической, экономической и информационной безопасности.

Внедрение в банковскую практику достижений высоких технологий дало толчок к развитию нового вида преступных действий: ''взлом'' и проникновение в компьютерные и телекоммуникационные сети банков. Особая опасность таких преступлений:

· Высокая степень латентности (выявляется 1 из 10)

· Крупный ущерб

· Носят организованный характер

· Нередко совершаются с участием персонала банка.

По прогнозам, в начале XXI в. хакеры смогут проникать в каждый четвертый банк, если не принимать адекватной защиты информации.[15, с.45].

Развитие банковского сектора в 2006-2010 годах

Цели и задачи развития банковского сектора

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

В этой связи целями развития банковского сектора являются:

повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора;

рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

На достижение указанных целей развития банковского сектора направлено решение следующих основных задач:

укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь посредством усиления защиты их интересов;

повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции;

увеличение объемов кредитования экономики, и в первую очередь инвестиционного, в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;

расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

повышение эффективности государственного регулирования параметров развития банковского сектора;

интеграция в мировую банковскую систему.

Основные направления развития банковского сектора и повышения его надежности

Основными направлениями развития банковского сектора в 2006-2010 годах являются:

Совершенствование организационно-правового обеспечения банковской деятельности, усиление роли государства в повышении эффективности деятельности банков с преобладающим участием государства в капитале,

институциональное развитие структуры банковского сектора, формирование среды добросовестной конкуренции, активизация международного сотрудничества;

увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков:

обеспечение стабильности функционирования банковского сектора за счет оптимизации структуры активов и пассивов и улучшения их качества;

совершенствование внутрибанковских систем управления рисками, а также регулирующего воздействия банковского надзора;

рост объемов, расширение состава и повышение качества услуг, предоставляемых банками клиентам из нефинансового сектора, а также населению;

повышение уровня организации деятельности банков на основе развития информационных технологий, совершенствования платежной системы и безналичных расчетов, стандартов учета и отчетности, профессиональной подготовки кадров.

Достижение данных целей, решение задач и реализация направлений развитая банковского сектора будут содействовать успешному выполнению Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г, № 384, и реализации определенных ею приоритетов: повышение уровня и качества жизни населения, инновационное развитие экономики, наращивание экспортного потенциала страны, развитие агропромышленного комплекса, жилищное строительство, развитие малых и средних городов.

В то же время достижение стратегических целей и решение задач развития банковского сектора в определяющей степени зависят от создания соответствующих макроэкономических условий, достижение которых предусматривается Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г, № 384

Основные ожидаемые результаты

В 2006 - 2010 годах сохранится стратегическая направленность кредитной политики, которая, являясь составной частью экономической политики государства, будет содействовать достижению прогнозируемых показателей социально-экономического развития страны посредством реализации монетарных целей и задач инструментами денежно-кредитного и валютного регулирования.

Ужесточение денежно-кредитной политики, совершенствование ее инструментов, наряду с другими мерами экономической политики Правительства, позволят ограничить уровень инфляции, измеряемой приростом индекса потребительских цен, 5 процентами в 2010 году, обеспечить относительную стабильность обменного курса белорусского рубля по отношению к иностранным валютам.

Низкий уровень инфляции и устойчивость национальной валюты станут одним из важнейших условий для долговременного стабильного экономического роста - основы дальнейшего повышения уровня благосостояния и качества жизни белорусского народа.

Реализация конечной цели и задач денежно-кредитной политики в 2006 - 2010 годах положительно повлияет на укрепление и развитие банковского

сектора, обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы, что создаст условия для устойчивого экономического роста.

Прогнозируется, что реализация целей и задач, предусмотренных настоящей Программой, к концу 2010 года позволит обеспечить достижение следующих параметров банковского сектора:

отношение активов к ВВП - 40 - 43 процента. В абсолютном выражении активы возрастут за пятилетие в 2,7-3,2 раза;

отношение капитала к ВВП - 7,9-8,4 процента. Собственный капитал в абсолютном выражении увеличится в 2,7-3,1 раза;

отношение кредитов экономике к ВВП - 29-31 процент. В абсолютном выражении банковские кредиты экономике (остатки задолженности по кредитам) за пятилетие возрастут почти в 3,5 раза при росте номинального ВВП в 2,2 -- 2,4 раза. Объем выдачи банками долгосрочных кредитов (включая кредиты на строительство и приобретение жилых домов) увеличится в 3,3 раза, в том числе предприятиям промышленности - в 3,4 - 3.5 раза.

За пятилетие объем выдачи банками долгосрочных (инвестиционных)

кредитов составит около 23,3 трлн. рублей (14,4 процента от общего объема финансирования инвестиций в основной капитал), в том числе в жилищное строительство -12,3 трлн. рублей (52,9 процента от объема долгосрочного кредитования), в промышленность - 3 трлн. рублей (12,8 процента), в сельское хозяйство - 4 трлн. рублей (17.3 процента) и в прочие отрасли -4 трлн. рублей (17 процентов).[16]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате научного исследования были сделаны следующие выводы:

ь Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.

ь Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в экономическую систему страны.

ь Банковская реформа в нашей стране началась в годы перестройки с реорганизации Государственного Банка СССР.

ь На рубеже 80-х -- 90-х годов стала формироваться двухуровневая структура банковской системы. характерная для современной экономики.

ь Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенного эмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющих обслуживание юридических и физических лиц.

Основными ожидаемыми результатами развития банковского сектора являются дальнейшее повышение его функциональной роли в экономике страны, укрепление устойчивости и рост эффективности деятельности кредитных учреждений. При этом показатели национального банковского сектора будут приближаться к показателям банковских систем стран с развитой рыночной экономикой.

В дальнейшем банки сохранят доминирующие позиции на рынке финансовых услуг. С учетом прогнозируемого роста реальных денежных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, существенно возрастут объемы кредитования малого бизнеса и физических лиц.

Реализация мероприятий по развитию других сегментов финансового рынка, и прежде всего рынка корпоративных ценных бумаг, формирование фондов “длинных денег” (пенсионных, страховых, инвестиционных и других) также будут способствовать активизации банковских операций.

Повысится конкуренция в банковском секторе, что приведет к снижению стоимости банковских услуг, росту их предложения и повышению качества, интеграции отечественного банковского сектора в мировую банковскую систему.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Большой экономический словарь. / Под ред. Ганаго Л.Л. -М.: Биржи и банки, 1994.

Банковский портфель - 1. / под ред.: Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЕК», 1995.

Тарасов, В.И. Банковское дело: учеб. пособие/ А.И. Авраменко - Мн.: Акад. МВД Республики Беларусь, 2005.-172 с.

Банковское дело: Учебник /. Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995.

Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки/ Пессель М.А. - М.: Финстатинформ, 1995. - 270 с.

// “Наш банк сегодня”- 2008 - №2 (181).

7. Банкауская сiстэма Беларусi : крок за крокам . 75 год. - Мн., 1997. - 16 с.

9. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). - Мн.: Мисанта, 1997. - 342с.

10. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. №441-3 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. -2000. -№106. -Ст.2/219

11. Комков В.Н. Денежный обзор банковской системы //Банковский вестник- 2007 - №36

12. www. nbrb.by

13. Ковалев, М. Банковский рейтинг: итоги 2005 года // Национальная экономическая газета. - 2005. - №89. -С.27-28.

14. www.ucpb.org

15.Каллаур П.В., А. С. Тихонов. Защита телекоммуникационных сетей // Банки и технологии - 2007 - №1

16. Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы.

17.Отдел монетарного анализа и прогнозирования Головного управления монетарной политики и экономического анализа Национального банка Республики Беларусь. Банковский сектор //Банковский вестник- 2008 - №24 - с. 9 - 11.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах на 13 сентября 2008 года [10]

Полное наименование банка (сокращенное)	Рег. номер, дата регистрации	Кол-во фили- алов	Ф.И.О. председателя	Адрес	Телефон*, Факс*, Телекс*, S.W.I.F.T.*
1. Открытое акционерное общество "Белагропромбанк" (ОАО "Белагропромбанк")	20, 03.09.1991	113	Румас Сергей Николаевич	220036, г.Минск, пр. Жукова, д.3	218-57-77, 218-57-14, 252514 APB RB BY, BAPBBY2X
2. Открытое акционерное общество "Белпромстройбанк" (ОАО "БПС-Банк")	25, 28.12.1991	36	Кухоренко Галина Петровна	220005, г.Минск, бульвар Мулявина, 6	289-46-06, 210-03-42, 289-45-54, 252410 AVAL BY, BPSB BY 2X
3. Открытое акционерное общество "Сберегательный банк "Беларусбанк" (ОАО "АСБ Беларусбанк")	56, 27.10.1995	106	Ермакова Надежда Андреевна	220050, г.Минск, ул.Мясникова, 32	218-84-31, 200-18-31, 289-38-30, 226-47-50, 252408 PION BY, AKBB BY 2X
4. Открытое акционерное общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" (ОАО "Белинвестбанк")	807000028, 03.09.2001	18	Рутковский Александр Евгеньевич	220002, г.Минск, пр.Машерова, 29	289-28-12, 289-35-46, 252512 BELBB BY, BLBB BY 2X
5. "Приорбанк" Открытое акционерное общество ("Приорбанк" ОАО)	12, 12.07.1991	-	Костюченко Сергей Александрович	220002, г.Минск, ул.В.Хоружей, 31а	289-90-87, 289-91-91, 252268 PRIOR BY, PJCB BY 2X
6. Открытое акционерное общество "Белвнешэкономбанк" (ОАО "Белвнешэкономбанк")	24, 12.12.1991	24	Егоров Георгий Алексеевич	220050, г.Минск, ул.Мясникова, 32	209-29-44, 218-66-50, 226-48-09, 252194 BVB BY, BELB BY 2X
7. Открытое акционерное общество "Паритетбанк" (ОАО "Паритетбанк")	5, 15.05.1991	-	Панковец Сергей Леонидович	220009, г.Минск, ул.Гамарника, 9/4	288-32-48, 288-38-37, 252455 RANET BY, POIS BY 2X
8. Открытое акционерное общество "Белорусский народный банк" (ОАО "БНБ-Банк")	27, 16.04.1992	1	Калежнюк Любовь Кирилловна	220004, г.Минск, пр.Независимости, 87а	280-16-63, 203-50-03, 064914418 BNB BY, BLNB BY 2X
9. Открытое акционерное общество "Белорусский Индустриальный Банк" (ОАО "Белорусский Индустриальный Банк")	23, 30.10.1991	5	Киреев Андрей Евгеньевич	220004, г.Минск, ул.Мельникайте, 8	209-40-80, 209-42-06, 252485 PRB BY, BEIN BY 22
10. Cовместное белорусско--российское oткрытое акционерное общество "Белгазпромбанк" (ОАО "Белгазпромбанк")	16, 19.08.1991	8	Бабарико Виктор Дмитриевич	220121, г.Минск, ул. Притыцкого, 60/2	206-77-40, 259-45-25, 252104 OLIMP BY, OLMP BY 2X
11. Закрытое акционерное общество "Абсолютбанк" (ЗАО "Абсолютбанк")	34, 29.12.1993	3	Чередник Борис Георгиевич	220023, г.Минск, пр.Независимости, 95	237-07-02, 252696 ABSOL BY, ABLT BY 22
12. Закрытое акционерное общество "Акционерный банк реконверсии и развития" (ЗАО "РРБ-Банк")	37, 22.02.1994	1	Мартынов Юрий Григорьевич	220037, г.Минск, просп.Победителей, 23 корп.1	203-57-27, 226-63-93, 252628 IBD BY, REDJ BY 22
13. Закрытое акционерное общество "Минский транзитный банк" (ЗАО "Минский транзитный банк")	38, 14.03.1994	5	Жишкевич Андрей Казимирович	220033, г.Минск, пр. Партизанский, 6а	213-29-01, 213-29-09, 252157 MTB BY, MTBK BY 22
14. Открытое акционерное общество "Технобанк" (ОАО "Технобанк")	47, 05.08.1994	-	Хлопицкий Виктор Иосифович	220002, г.Минск, ул.Кропоткина, 44	283-27-27, 283-15-10, 252205 TECHB BY, TECN BY 22
15. Открытое акционерное общество банк "Золотой Талер" (ОАО Банк "Золотой талер")	50, 05.10.1994	1	Жилинский Александр Александрович	220035, г.Минск, ул.Татарская, 3	226-62-98, 203-06-40, 252106 TALER BY, GTBN BY 22
16. Закрытое акционерное общество "Трастбанк" (ЗАО "Трастбанк")	53, 09.11.1994	-	Осмоловский Александр Дмитриевич	220035, г.Минск, ул.Игнатенко, 11	203-24-67, 228-52-31, 252183 INFO BY, INFB BY 2X
17. Закрытое акционерное общество Банк ВТБ (Беларусь) (ЗАО Банк ВТБ (Беларусь))	57, 07.10.1996	6	Иванов Владимир Владимирович	220004, г.Минск, ул.К.Цеткин, 51	216-23-87, 222-07-09, 222-07-52, 252670 SNB BY, SLAN BY 22
18. Закрытое акционерное общество "Банк международной торговли и инвестиций" (ЗАО "Межторгбанк")	58, 28.01.1999	5	Алейников Геннадий Станиславович	220030, г.Минск, ул.Советская, 12	217-64-51, 200-17-00, 225190 ITIB BY, BITI BY 2X
19. Открытое акционерное общество "Банк Москва-Минск" (ОАО "Банк Москва-Минск")	807000002, 24.10.2007	5	Раковец Александр Адамович	220002, г.Минск, ул. Коммунистическая, 49	283-24-39, 288-63-02, 252255 PERUN BY, MMBN BY 22
20. Закрытое акционерное общество "Дельта Банк" (ЗАО "Дельта Банк")	807000015, 25.01.2001	-	Партнова Ирина Станиславовна	220036, г. Минск, ул. Розы Люксембург, 95	256-19-08, 208-62-25 , 252025 ATOM BY, ATOM BY 2X
21. Закрытое акционерное общество "Кредэксбанк" (ЗАО "Кредэксбанк")	807000030, 27.09.2001	-	Жевняк Тамара Ивановна	220040, г.Минск, ул. Некрасова, 114	2878321, 2878319, 252100 NIB BY, NOIB BY 2X
22. Открытое акционерное общество "Международный резервный банк" (ОАО "Международный резервный банк")	807000043, 25.02.2002	-		220075, г.Минск, промзона Шабаны, пер. Промышленный 11	299-69-00, 299-69-04, 252020 MRB BY, IRJSBY22
23. Открытое акционерное общество "Хоум Кредит Банк" (ОАО "ХКБанк")	807000056, 10.07.2002	-	Табатадзе Альгердас Николаевич	220075, г.Минск, промзона Шабаны, ул.Инженерная, 25	299-69-01, 064 612528 LBBY RU, LOJSBY22
24. Закрытое акционерное общество "БТА Банк" (ЗАО "БТА Банк")	807000071, 25.07.2002	-	Маренов Султан Тулегенович	220123, г.Минск, ул.В.Хоружей, 20	289-58-11, 289-58-22, 252050 AEIB BY, AEBK BY 2X
25. Закрытое акционерное общество "Белорусско-Швейцарский Банк "БелСвиссБанк" (ЗАО "БелСвиссБанк")	807000069, 07.10.2002	-	Казбанов Виталий Александрович	220004, г.Минск, пр. Победителей, 23, корп. 3	206 69 33, 226 11 77, UNBS BY 2X
26. Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий Банк "Белросбанк" (ЗАО АКБ "Белросбанк")	807000097, 22.07.2003	-	Катибников Игорь Васильевич	220029, г.Минск, ул.Красная,7	289-76-80, 284-84-86, 252015 BLRB RU, BROS BY 22
27. Закрытое акционерное общество "СОМБелБанк" (ЗАО "СОМБелБанк" )	807000122, 24.04.2004	-	Медведева Татьяна Михайловна	200050,г.Минск, ул. К.Маркса, 25	206-65-69, 229-25-96, 252340 COMBB BY, SOMA BY 22
28. Частное унитарное предприятие "Евробанк" (Частное предприятие "Евробанк")	807000148, 31.01.2008	-	Проворов Михаил Игоревич	220020, г.Минск, ул. Тимирязева, 129, корп.5	259-62-86, 259-62-86, 252086 EURO BY
29. Закрытое акционерное общество "Белорусский Банк Малого Бизнеса (ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса")	807000201, 28.08.2008	-	Девдариани Сеит Юрьевич	220012, г.Минск, ул. Сурганова, д.28	290 91 35, 290 91 35

Размещено на Allbest.ru