Главная
Коллекция "Otherreferats"
Банковское, биржевое дело и страхование
Сущность страхования. Страховое обеспечение в Российской Федерации
Сущность страхования. Страховое обеспечение в Российской Федерации
Необходимость страхования как особой сферы бизнеса. Методы управления рисками. Объекты и субъекты страхования, участники страховых отношений. Особенности деятельности страховых агентов и брокеров. Формы и виды страхования. Развитие страхования в России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курс лекций |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.11.2011 |
| Размер файла | 175,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Основы расчета тарифных ставок по накопительным видам страхования
В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на: рисковое - виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования. накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).
При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно включает в себя накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.
В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как: демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности.
Поскольку в основе своей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица; расходы страховщика; инвестиционный доход. В зависимости от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы; необходимость формирования запасных резервов страховщика.
Особенностью накопительных видов страхования является факт, что страховщик инвестирует страховые резервы не только с целью получения дохода в свою пользу, как в рисковых видах, но и в пользу страхователя (накопление страховой суммы при гарантированной норме доходности). Таблица смертности - статистическая таблица, в которой содержатся расчетные показатели смертности населения в определенных возрастных категориях.
Источники страхового права в российском законодательстве
Страховое право представляет собой комплексный правовой институт, нормы которого регулируют общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств.
Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты разного уровня и отраслей российского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.
В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов РФ. Кроме Конституции РФ, к основным нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся главными в системе страхового законодательства, относятся ГК РФ (статьи 927 - 970), Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования" от 16. 07. 99 № 165-ФЗ, Закон Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Нормы, посвященные страховым отношениям, включены в Законы: "О залоге", "Об охране окружающей среды", "О банках и банковской деятельности", "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" и т.д. Определенное значение для правового регулирования страхования имеют Указы Президента РФ, такие как: Указ Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 07. 07. 92 (в ред. от 22. 07. 98), Указ Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 06. 04. 94.
Права и обязанности страховщиков
Страховщики имеют право:
при наступлении страхового случая при необходимости назначать и проводить экспертизу для проверки наступления страхового случая; проверять документы по учету и перечислению страховых взносов (обязательных платежей), а также документы, связанные с выплатой страхового обеспечения; не принимать к зачету расходы на обязательное социальное страхование, произведенные с нарушением законодательства РФ;
взыскивать со страхователей в порядке, установленном законодательством РФ, недоимки по страховым взносам, а также налагать штрафы, начислять пеню и осуществлять другие начисления в соответствии с законодательством РФ;
обращаться в установленном федеральным законом порядке в арбитражный суд с заявлением о признании страхователя несостоятельным (банкротом) в связи с неисполнением им обязанности по уплате страховых взносов (обязательных платежей);
Страховщик обязан: ознакомить страхователя с правилами страхования; в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Права и обязанности страхователей
Страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносы; при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
1. Страхователь вправе:
1) требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, консультаций по заключению договора обязательного страхования;
2) при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования, в том числе при уменьшении вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших, требовать изменения условий договора обязательного страхования, в том числе уменьшения размера страховой премии пропорционально уменьшению страхового риска;
3) знакомиться с документами страховщика, связанными с исполнением им договора обязательного страхования;
4) при аварии на опасном объекте требовать от страховщика представления копии страхового акта;
5) требовать от страховщика возмещения расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;
6) требовать от страховщика бесплатной выдачи дубликата страхового полиса в случае его повреждения или утраты;
7) досрочно отказаться от договора обязательного страхования.
Существенные условия договора страхования
Договор страхования - договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Состояние и тенденции развития российского страхового рынка
Страховой рынок - достаточно емкий потребитель квалифицированных трудовых ресурсов. Рынок труда в российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.
В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, указывается, что в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Как отмечалось в одном из вариантов проекта Концепции, в сфере страхования на тот период работали около 110 тыс. страховых агентов. Подготовка квалифицированных кадров для страховой отрасли остается актуальной задачей.
Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его емкости или охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах.
В других - высказывают предположение о застрахованное™ 10% всех производственных 'фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми-девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм).
Об уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8-12%. Во времена существования монополии "Госстраха" доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5%. Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства. Эксперты выделяют две причины замедления развития рынка. Первая - продолжающееся сокращение "налоговых" схем в страховании жизни (именно в этом виде страхования зафиксирован наибольший спад объема премий - на 45,4% по России в целом). Вторая причина замедления темпов роста рынка заключается в том, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО исчерпало свой потенциал в качестве катализатора, прежде всего потому, что расти этому рынку более некуда: практически все реально используемые автомашины (по данным Российского союза автостраховщиков, свыше 90%) уже застрахованы. Кроме того, система "бонус-малус" в условиях дефицита достоверной информации об истории каждого страхователя работает пока только в сторону уменьшения размера премий.
Сущность и структура страхового рынка
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сферой социально-экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, ёё формирующая спрос и предложение на нее.
Объективная основа развития страхового рынка - это необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, путем оказания денежной помощи пострадавшим, в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условие существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания.
Для страхового рынка характерно наличие множества страховых организаций, т.е. конкуренция, многообразие страховых компаний, на базе различных форм собственности; свободное движение ресурсов.
Структура страхового рынка:
1) Субъекты (страхователь, страховщик и перестраховщик).
2) Объекты (то, что страхуется).
3) Отношения страхования.
4) Инфраструктура (страховые брокеры, аудиторские компании, которые обеспечивают деятельность страховых компаний).
5) Органы государственного регулирования.
6) Страховое право. Страховой рынок представляет собой единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения.
Размещение страховых резервов
В настоящее время порядок формирования страховых резервов регламентируется Письмом Росстрахнадзора от 27 декабря 1994 г. № 09\2-16р\02, разъясняющим порядок формирования страховщиками резервов по страхованию жизни, и Правилами формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1994 г. № 02-02\04. В соответствии с этими документами страховщики разрабатывают и утверждают в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью собственные Положения о формировании резервов. При этом, если в состав технических резервов входят только 3 обязательных вида технических резервов, определенных Правилами, - резерв незаработанной премии (РНП), резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ), а также резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ), - и методы их формирования не содержат каких-либо изменений по сравнению с предусмотренными в Правилах методами, то Положение страховщика о формировании технических резервов не требует согласования с Росстрахнадзором.
Формирование страховых резервов
Поскольку большинство страховщиков формируют страховые резервы (в части обязательных их видов) по рисковым видам страхования с применением методов, указанных в Правилах, мы бы хотели остановиться на некоторых вопросах, возникающих у них при определении размера резервов. Некоторую сложность вызывает формирование страховых резервов по договорам смешанного страхования жизни, если, согласно условиям договора, в объем ответственности страховщика включается как ответственность по страхованию жизни застрахованного, так и ответственность по страхованию его от несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования. Часто страховщики формируют резерв по смешанному страхованию жизни с указанным выше объемом их ответственности в том же порядке, что и по страхованию жизни (что не оговорено особо в соответствующем Положении), т.е. с применением нормы доходности ко всей нетто-ставке по смешанному страхованию жизни.
Обоснованность подобного порядка формирования резервов представляется нам спорной по следующим причинам:
1. Нетто-ставка по смешанному страхованию жизни состоит из нескольких частей, каждая из которых должна обеспечить выполнение обязательств страховщика по одному из видов его ответственности, предусмотренной Правилами. При этом порядок расчета нетто-ставок различается в зависимости от вида страхуемого риска. Части нетто-ставки по страхованию жизни (к которому относится страхование на случай смерти застрахованного, его дожития до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, а также предусматривающее текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования), рассчитываются на основе данных таблицы смертности с учетом нормы доходности по инвестированию временно свободных денежных средств. Расчет части нетто-ставки по страхованию от несчастного случая, который относится к рисковым видам страхования, не предусматривает учета доходности в связи с предполагаемым инвестированием средств.
2. Различны и принципы формирования резервов по страхованию жизни и РНП по рисковым видам страхования. Величина РНП уменьшается по мере истечения срока действия договора страхования, а резерв по страхованию жизни (при отсутствии выплат ренты, аннуитетов) увеличивается, формируясь по принципу "накопления". Формирование единого резерва по договору смешанного страхования жизни по правилам формирования резервов по страхованию жизни приводит к завышению размера данного резерва.
3. При отсутствии раздельного расчета резервов по смешанному страхованию жизни в случае, если фактический уровень выплат по несчастному случаю превысит значения, используемые при расчете тарифных ставок, они будут покрываться за счет средств, полученных для выполнения обязательств по страхованию жизни, а не за счет общей величины технических резервов. Кроме того, подобный учет искажает информацию, отраженную в отчетности страховщика. Поэтому, по нашему мнению, исчисление размера резервов по смешанному страхованию жизни необходимо производить отдельно по страхованию жизни и по страхованию от несчастного случая, если иной порядок формирования страховых резервов не утвержден Росстрахнадзором специально для конкретной страховой компании.
При определении величины страхового взноса по страхованию от несчастного случая в рамках смешанного страхования жизни к нетто-ставке по страхованию от несчастного случая прибавляется соответствующая ей доля нагрузки, которая обычно определяется пропорционально доле нетто-ставки на обеспечение обязательств по страхованию от несчастного случая в структуре нетто-ставки по смешанному страхованию. Если структурой тарифной ставки по смешанному страхованию жизни предусматриваются отчисления в РПМ, их в полном размере необходимо отнести на страхование от несчастного случая. Интересным с точки зрения формирования РНП по видам страхования, относящимся к 1 учетной группе, является момент начала ответственности страховщика по договору страхования. В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Поскольку это условие является существенным, Правила страховщика обычно содержат запись, что договор страхования вступает в силу со дня поступления первого (единовременного) страхового взноса на расчетный счет страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное. Данные условия обычно имеются и в договоре страхования, однако в нем обычно указываются и конкретные даты начала и окончания его действия.
Страховые резервы: назначение и виды
Страховые резервы - особые фонды страховщика, предназначенные для выполнения им принятых обязательств по выплатам страхового возмещения (страхового обеспечения), которые должны быть произведены при наступлении страховых случаев. Согласно ст. 26 п. 1 Закона РФ "О страховании" страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Правильное определение размера страховых резервов - задача, важная, с одной стороны, для обеспечения страховщиком гарантий предстоящих страховых выплат, а с другой стороны, для определения реальных результатов деятельности страховщика. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.
Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.
Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования. Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. При осуществлении страхования объектов личного страхования, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.
Перестрахование: сущность, роль, формы и виды
Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.
Роль перестрахования.
1. С помощью перестрахования страховщики могут сформировать у себя более сбалансированный страховой портфель. Формирование такого портфеля означает, что страховая организация имеет достаточно большое число договоров страхования однородных объектов, не сконцентрированных на небольшой территории, с идентичным кругом страховых рисков и с существенно не различающимися между собой страховыми суммами. На практике активное и пассивное перестрахование могут проводиться одной и той же организацией, которая в этом случае будет выступать как цедент и перестраховщик (а в договорах ретроцессии - также ретроцедентом и ретроцессионарием). Однако существуют и специализированные перестраховочные общества, которые не занимаются непосредственно заключением договоров страхования. Такие общества могут быть только перестраховщиками, ретроцессионариями и ретроцедентами.
2. С помощью перестрахования сокращается риск возникновения у страховщика убытков от проведения страховых операций. Такие убытки возникают в связи с тем, что размеры страховых выплат за конкретный финансовый год.
3. Перестрахование способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на высокие страховые суммы. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости страховщики не могут заключать договоры страхования на суммы, превышающие определенный процент от их собственного капитала. Если капитал, которым располагает страховщик, не позволяет ему принимать полностью на себя обязательства по договорам страхования, он может их часть передать в перестрахование. Это особенно важно в условиях конкуренции на страховом рынке, когда от способности страховщика предоставлять страховую защиту любому страхователю от тех рисков и на те суммы, в которых он заинтересован, во многом зависят результаты его деятельности.
4. Заключение договоров перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между размерами собственного капитала и объемом страховых операций. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости каждый страховщик должен обладать собственным капиталом в размере, не ниже чем установленный процент от принятых им на себя обязательств по договорам страхования. Если величина собственного капитала страховщика не отвечает предъявляемым требованиям, то он обязан либо увеличить свой капитал, либо уменьшить объем страховых операций.
5. Наличие возможности заключить договор перестрахования позволяет страховщикам более смело заниматься операциями по новым видам страхования. Проводя такие операции, страховщик без наличия необходимого опыта работы и статистической базы для расчета размеров тарифных ставок рискует понести значительные убытки. Перестраховщики же, принимая на себя значительную часть обязательств страховщика, снижают его возможные потери, позволяя тем самым накапливать необходимый опыт по проведению новых видов страхования, что в конечном итоге способствует развитию страховых операций.
6. Перестраховщики могут оказывать страховщикам различные услуги, необходимые для повышения эффективности их деятельности. Такие услуги могут состоять в оказании помощи по разработке условий проведения новых для страховщика видов страхования, в предоставлении необходимой информации для расчета тарифных ставок, в оценке страхового риска при заключении договоров страхования, в рассмотрении претензий страхователей и выгодоприобретателей по происшедшим страховым случаям и расчету сумм ущерба от них, в подготовке кадров.
По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования подразделяются на: - факультативные (необязательные); - облигаторные (обязательные); - факультативно-облигаторные, или договоры “открытого покрытия”. Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Отличительной чертой его является то, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательной стороной факультативного перестрахования является то, что цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.
Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.
Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя селекцию рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые небезопасные риски. При облигаторно - факультативном перестраховании предполагается обязательность для перестрахователя, а факультативность для перестраховщика.
Разновидностью факультативно-облигаторного перестрахования является так называемый “открытый ковер”. В данном случае перестрахователь может передавать риски без каких-либо ограничений и без четко определенного собственного удержания, что невозможно по эксцедентному договору.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.
Владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после приобретения права владения. Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).
Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники.
Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности. По общему правилу выгодоприобретатель обращается за страховым возмещением к страховщику, который застраховал риск ответственности причинителя вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем, потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО. В этом случае страховщик производит страховую выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда.
Страховщиком выступает страховая организация, которая имеет соответствующую лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков. В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат.
Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263. Договор является публичным договором и заключается путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ.
Срок страхования составляет один год с возможностью его продления в порядке, установленном.
Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ. Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства. В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.
Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.
Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования. При этом вред жизни и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб. *, а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших. В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред.
Обязательная форма страхования гражданской ответственности
При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее именуется - обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. Обязательному страхованию в соответствии с настоящими
Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим пунктом. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 календарных дней.
При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год. Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с настоящими Правилами.
Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:
а) заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно приложению N 1;
б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);
г) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;
е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).
Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
а) нотариальной деятельности;
б) врачебной деятельности;
в) иных видов профессиональной деятельности.
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ).
Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба.
Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.
Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.
Страхование ответственности перевозчиков
Перевозчик - транспортное предприятие, которое осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров на основании заключенного договора или иного перевозочного документа (коносамента, билета и др.).
Ответственность перевозчика - мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия или правила перевозки, которая выражается в возмещении потерпевшему нанесенного ущерба.
Страхование ответственности автоперевозчика проводится на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов.
Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).
Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является для грузовладельца дополнительной гарантией выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.
В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски: - ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; - ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних); - ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства); - ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.
Договор обычно заключается сроком на один год и обеспечивает страховую защиту всего или части автопарка. В него обычно включаются следующие основные риски: - ответственность автоперевозчика за физическое повреждение и/или гибель груза при перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств, в том числе просрочку в доставке груза; - ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих; - ответственность перевозчика перед таможенными властями (в связи со штрафами, таможенной пошлиной, налогом на добавленную стоимость или иными платежами аналогичного характера, налагаемыми при нарушении таможенного законодательства, а также при конфискации имущества перевозчика), если виновность перевозчика доказана; - ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузом.
Исчисление годовой ставки премии производится в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку (фрахт). Размер ставки страховой премии учитывает сложившиеся показатели убыточности проведения такого страхования, объем деятельности перевозчика, направления перевозок, характер перевозимых грузов, состояние автомобильного парка.
Страхование ответственности за неисполнение (ненадлежащее) обязательств по договору. Сущность, особенности и формы страхования ответственности
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.
В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: - страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами организации личного страхования.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.
Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия.
В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни - на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.
Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.
Особым моментом в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:
* страхование имущества от огня;
* страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
* страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
* страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.
Страхование домашнего имущества
Страхование домашнего имущества - является подвидом имущественного страхования, покрывающим риски повреждения или потери личного имущества граждан при условии, что оно расположено в доме Страхователя. В некоторых случаях покрывается и имущество, на короткий срок покидающее территорию дома Страхователя. В данном контексте "домашнее имущество" означает любую вещь, не являющуюся составной частью дома (постоянная составная часть дома может быть застрахована лишь посредством страхования дома). Некоторые полисы страхования домашнего имущества могут также включать имущество, хранящееся в пристройках и саду, являющихся составной частью дома. Обычно, страхование домашнего имущества продается вместе со страховым покрытием недвижимого имущества, но также может предоставляться отдельно, особенно по отношению к съёмщикам жилья.
Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества: - общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир; - специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.
По специальному договору на страхование принимаются: - дорогостоящее имущество; - коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; - запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.
Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы оно страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося в постоянном месте проживания страхователя. В общем договоре обязательно указывается отдельная стоимость каждого предмета. При заключении общего договора страхования выделяются отдельные группы предметов. Например, мебель; ковры; теле-, радиоаппаратура.
Стоимость одной группы предметов не должна составлять более 40% общей страховой суммы по постоянному месту проживания. Страхованию по общему договору страхования не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды страхования. Обязательным условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений - это адрес жилого дома, здания, строения.
Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующего: - стихийного бедствия: наводнения, бури, урагана, смерча, обвалов, необычных для этого региона проливных дождей и снегопадов, просадки грунта, удара молнии; - несчастных случаев: пожара, взрыва, падения деревьев, наезда транспортных средств, разрушения основных конструкций строения или сооружения, аварий систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновения воды из соседних помещений; - преднамеренных противоправных действий третьих лиц: хулиганства, грабежа, разбоя, похищения имущества, а также уничтожение или повреждения имущества, связанного с его похищением. Страховая сумма по данному договору страхования устанавливается на основании действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения страхователя со страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основании учетных данных регистрационного бюро технической инвентаризации. При страховании городского жилищного фонда страховая сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещения, возмещение остальной части гарантируется правительством города. Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих на настоящий момент цен на строительные материалы и проведение отделочных работ.
Подобные документы
Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.
курсовая работа [55,3 K], добавлен 09.01.2007Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.
дипломная работа [77,0 K], добавлен 18.10.2006Понятие, функции, формы и виды страхования, его государственное регулирование. Сведения о страховых премиях и выплатах. Участники страховых правоотношений. Особенности страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации.
презентация [348,8 K], добавлен 23.07.2015История, понятие, сущность и задачи страхования в России. Субъекты и объекты в теории страхования. Правовые основы страхования в России. Необходимость страхования. Классификация, причины прекращения действия договора страхования. Материальная основа.
контрольная работа [31,3 K], добавлен 13.09.2008Виды, условия и порядок проведения обязательного и добровольного страхования. Заключение и выполнение договора страхования через страховых посредников (агентов и брокеров). Особенности страховании имущества юридических лиц и предпринимательского риска.
контрольная работа [31,3 K], добавлен 12.11.2010Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях. Содержание понятия страховой защиты и формы организации страховых фондов. Страховые риски и методы управления ими. Страховое законодательство и понятие договора страхования.
контрольная работа [27,8 K], добавлен 22.06.2011Исторические этапы развития и экономическая сущность страхования, его цели и задачи. Специфика страховых отношений. Субъекты, объекты и функции рисков в страховании. Признаки классификации страховой деятельности. Принципы и формы социального страхования.
лекция [63,3 K], добавлен 16.02.2011Личное страхование и его место в системе страховых отношений. Обзор состояния личного страхования в ООО "Росгосстрах". Сравнительный анализ накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Проблемы развития личного страхования в РФ.
курсовая работа [132,4 K], добавлен 17.12.2014Основные формы и принципы обязательного страхования. Характеристика принципа нормирования страхового покрытия. Анализ добровольного страхования. Его рисковые и накопительные виды. Организация страховых отношений. Характеристика объекта страхования.
реферат [22,2 K], добавлен 14.09.2011Сущность и специфика деятельности страховых брокеров. Правовые основы деятельности страховых брокеров в России. Направления и перспективы развития рынка брокерских услуг России. Уровень проникновения услуг страховых брокеров в различные виды страхования.
курсовая работа [130,1 K], добавлен 02.12.2011
