Система потребительского кредитования в России на современном этапе развития

В учреждении Сбербанка России, принимающем задолженность, кредитный инспектор по получении пакета документов из учреждения банка, выдавшего кредит:

- проверяет правильность оформления переданных документов и их полноту;

- не позднее следующего рабочего дня после получения пакета документов:

- направляет в банк-отправитель соответствующее уведомление;

- регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;

- направляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка об открытии ссудного счета (и счета просроченной ссуды при необходимости) и перечисляет сумму задолженности учреждению, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.

Бухгалтер:

- производит перечисление средств;

- отражает сумму просроченных процентов на счете просроченных процентов;

- заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее подразделение.

После этого кредитный работник:

- формирует кредитное дело из документов, переданных учреждением банка, выдавшим кредит, заявления заемщика о переводе задолженности, копии паспорта заемщика (справки о прописке), переписки с учреждением, выдавшим кредит. Основные кредитные документы (кредитный договор, график погашения кредита, договоры залога, поручительства, срочные обязательства, страховые полисы) помещаются в кредитное дело в копиях;

- вносит соответствующую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

- составляет распоряжение за подписью руководителя банка (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховые полисы) в отдел кассовых операций установленным порядком.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

2.3 Потребительское кредитование на региональных рынках

Крупнейшие Российские банки открывают свои филиалы в регионах занимая свободную нишу на региональных рынках.

На примере Инвестсбербанка, можно с уверенностью говорить о завершении в России первого этапа кредитной революции. Ее результаты таковы:

- более 30% домохозяйств воспользовались потребительским кредитом;

- практически в каждом регионе можно получить экспресс-кредит на покупку бытовой техники;

- число крупных игроков на рынке потребительского кредитования неуклонно растет и уже исчисляется десятками;

- продуктовая линейка постоянно расширяется, в частности включает кредиты наличными и ипотеку.

Все это стало возможным благодаря ряду банков, акционеры которых поверили в благонадежность россиян и в которых нашлись менеджеры, готовые реализовать амбициозные планы по завоеванию российского рынка. Достойное место в этом ряду занимает Инвестсбербанк, имеющий 4-й по размеру портфель экспресс-кредитов ($200 млн), выдающий кредиты в 70 регионах страны и отметивший рубеж 1 000 000 клиентов. В десятках регионов страны банк стал первым выдавать потребительские кредиты в большом объеме.

К моменту старта программы потребительского кредитования Инвестсбербанка в конце 2003 г. Банк "Русский Стандарт" и Хоум Кредит энд Финанс Банк уже активно работали на региональном рынке, однако они присутствовали только в 13 крупнейших регионах России и вели там ожесточенную конкурентную борьбу друг с другом и с местными банками, жертвуя доходностью операций.

Правильно оценив потенциал рынка, в Инвестсбербанке решили не идти в "лобовую атаку", а открыли представительства в 10 крупнейших регионах. Правда, там уже действовали локальные игроки, но они были потеснены благодаря более совершенным технологиям и маркетингу.

Технология, с которой Инвестсбербанк выходил на региональные рынки, сильно отличалась от технологии местных игроков. Банк не требовал поручителей и справок с работы, кредит оформлялся в течение 15 минут в точке продаж, оформить его можно было в любой день в режиме работы магазина, отказы не превышали 10%.

В плане маркетинга стоит отметить, что Инвестсбербанк первым начал широко использовать рабочие места, выполненные в едином фирменном стиле, использовал рекламные материалы высокого качества, представил широкий продуктовый ряд.

В последующем технология была существенно доработана: график платежей начали выдавать в момент оформления кредита, досрочное погашение сделали бесплатным, заполнение клиентом анкеты стало необязательным, время оформления кредита было максимально сокращено. В качестве партнера банк выбрал торговую сеть "Мир", имеющую магазины в 9 крупнейших регионах страны. После подписания соглашения с компанией банку понадобилось полтора месяца для того, чтобы начать работу во всех ее региональных магазинах. В результате сотрудничества Инвестсбербанк стал обеспечивать порой более 50% кредитного оборота магазинов сети "Мир", несмотря на то что рядом действовали "Русский Стандарт" и Хоум Кредит. По оценкам самой компании, это было связано с меньшим временем, необходимым для оформления кредита, и большей активностью сотрудников Инвест-сбербанка.

Развернув сеть из 70 региональных офисов, банк полностью реализовал свою программу региональной экспансии и практически во всех регионах достиг планируемых показателей.

Далее исчерпав возможности экстенсивного роста, банк намерен активнее использовать внутренние ресурсы: ведется работа над совершенствованием технологической базы, разрабатываются новые маркетинговые программы и программы лояльности. Например, существующим клиентам, после того как они полностью возвращают кредит, выдаются кредитные карты с лимитом до $1000. Эта программа охватывает около 500 тыс. клиентов, а кредитный портфель по ним составляет более $60 млн. В настоящее время в стадии разработки находятся ко-брендовые проекты. Банку интересно сотрудничество с компаниями, имеющими большую базу лояльных клиентов с профилем среднего клиента, по многим признакам подходящего под профиль клиента Инвестсбербанка. Сейчас рассматриваются самые разные отрасли, в том числе торговые, страховые. В ближайшем будущем ожидаются первые результаты этой работы и выведение на рынок совместных продуктов.

Число людей, взявших экспресс-кредит, довольно скоро приблизится к своему пределу, и новым вектором развития отрасли потребительского кредитования станет рост задолженности на одного заемщика. В скором будущем клиентам Инвестсбербанка будут предложены новые кредитные продукты с большими лимитами.

Вывод: Банки в России активно работают с населением, но у них достаточно много проблем в этой сфере банковских услуг. Одной из главных проблем по прежнему является не совершенство нормативной базы, принятие новых законов в этой сфере поможет решению этой проблемы.

3. Основные направления совершенствования потребительского кредита и рост его объемов

3.1 Повышение благосостояния населения как основа увеличения операций с физическими лицами

До настоящего времени в России не ведется официальная статистика по объемам сегментов рынка потребительского кредитования. Определить цели получения населением кредитов можно только условно, опираясь на разрозненные данные, публикуемые в различных источниках. В настоящей статье мы предлагаем подходы к определению целевого использования населением кредитов, основанные на расчете структуры оборота розничной торговли и объемов основных товарных рынков в Российской Федерации.

В последние годы в России наблюдается бурный рост рынка кредитования физических лиц. Едва страна оправилась от последствий кризиса 1998 года, характеризовавшегося прежде всего снижением доходов подавляющего большинства граждан, стал активно развиваться сегмент потребительского кредитования. Но сейчас рынок кредитов физическим лицам в рублевом эквиваленте увеличился.

Наряду с ростом объема кредитования происходило увеличение относительных рыночных показателей, по которым можно судить о зрелости развития данного сегмента рынка.

Другим показателем, характеризующим динамику развития рынка, является доля кредитов в активах банковской системы. И здесь рынок потребительских кредитов продемонстрировал внушительный рост, увеличившись за последние 4 года с 1,9 до 9%. Таким образом, всего за несколько лет рынок потребительского кредитования превратился из потенциально перспективного в быстрорастущий, объем его в долларовом эквиваленте на начало 2005 года превысил отметку в $22,3 млрд или 618,9 млрд руб.

Бурное развитие рынка потребительских кредитов стало следствием улучшения макроэкономической ситуации в стране. Высокие темпы роста ВВП, увеличение объема положительного сальдо внешней торговли, всплеск инвестиционной активности привели к тому, что за несколько последних лет доходы населения значительно выросли.

Если по итогам 2000 года среднедушевой годовой доход в России составлял 26 тыс. руб., то уже в 2004 году он вырос до 75 тыс. руб. Среднегодовые темпы роста реальных располагаемых доходов населения за последние 5 лет превысили 10%.

Повышение уровня жизни вселило в людей определенную уверенность в завтрашнем дне и позволило планировать свои доходы и расходы на будущее. Рост благосостояния наряду с постоянно увеличивающимся объемом предложения все новых и новых модификаций товаров, которые активно продвигаются на потребительский рынок, зачастую с помощью маркетинговых и рекламных технологий привел к существенному повышению уровня потребления. В результате такого "товарного наступления" за период 2000-2004 годов по официальным данным оборот розничной торговли в стране увеличился с $85,6 млрд до 192,4 млрд или в 2,25 раза (в рублевых ценах оборот потребительской торговли увеличился за тот же период времени на 3,26 трлн руб.).

3.2 Обоснование выбора используемых технологий - использования платежных карт

Первая в мире кредитная карта Diners Club появилась в 1951 году. В России же первая банковская карта, выпущенная Кредобанком, появилась лишь в 1991 году. Таким образом, российский карточный рынок начал свою историю с отставанием от мирового рынка на 40 лет. А если учесть, что фактически в более или менее массовом масштабе кредитные карты появились в нашей стране только в 2001 году, то отставание составляет ровно полвека. За эти полстолетия в странах, которые принято называть развитыми, сложились свои традиции карточного бизнеса - поведенческие, структурные, экономические. Мы же лишь начинаем познавать законы этого бизнеса. Российские банки оказываются в роли первопроходцев, на собственных ошибках познающих все сложности, опасности и одновременно выгоды выбранного пути. Оказывается, что и в российских условиях банковская карта - это не только инструмент выдачи заработной платы сотрудникам крупных корпоративных клиентов, не только имидж банка и даже не только аналог сберкнижки, служащей зримым подтверждением того, что у клиента есть счет в банке.

Участие в платежных системах, эмиссия карт, создание инфраструктуры их обслуживания - недешевые удовольствия, и лишь при грамотной и эффективной организации бизнеса банковские карты могут действительно стать центром прибыли, а не дополнительной нагрузкой, которую банк вынужден нести по тем или иным причинам.

В 2005 году было выпущено почти 55 млн банковских карт. За год рынок вырос на 40%. Объем наличных денежных средств, снятых по картам, составил 2,6 трлн рублей и увеличился на 50%. Доля же безналичной оплаты товаров и услуг выросла по сравнению с 2004 годом только на 9% и составила всего 7% от общего оборота по банковским картам.

Таким образом, российский рынок, хотя и демонстрирует впечатляющие темпы роста эмиссии и оборотов, сохраняет, по сути, старую зарплатную структуру.

Медленно меняется модель карточного бизнеса. Но тем не менее она перестает быть чисто технической. Типовые задачи стояли раньше перед сотрудниками карточных подразделений банков: Обеспечить эмиссию определенного числа карт для сотрудников определенного числа предприятий. Сделать так, чтобы банкоматы без сбоев работали в дни зарплаты. Максимум - придумать схему краткосрочного кредитования держателей карт под их же зарплату. Такие понятия, как риски неплатежей, управление взаимоотношениями с клиентами, дифференциация карточного портфеля, управление долгами и т.д., существовали скорее в теории, чем на практике. Сегодня - это реальность для каждого из нас. Если мы хотим получать прибыль от эмиссии и обслуживания карт, нам приходится иметь дело уже не с типовыми сотрудниками предприятий, а с частными клиентами. Карта превращается в инструмент розничного бизнеса.

Доля кредитных карт составляет пока около 5% от общего объема выдаваемых банками кредитов, но она будет неуклонно расти просто потому, что это наиболее удобный и выгодный способ кредитования. Дебетовые и электронные карты становятся неотъемлемой частью стандартного пакета розничного банковского обслуживания, а карты премиум-сегмента - важнейшим инструментом работы с VIP-клиентами. Банковская карта превращается в инструмент розничного обслуживания, инструмент получения банками прибыли.

Это превращение происходит не само по себе. Оно требует от рынка определенных усилий на всех уровнях. Должны меняться и правовое поле, и стереотипы мышления как банкиров, так и их клиентов. Должны меняться технологии: организационные, информационные, маркетинговые. Должны меняться подходы к бизнесу, должны меняться мы с вами.

В ходе подготовки конференции, ее организаторы отчетливо понимали, что в полной мере осветить все проблемы работы банков на столь кардинально меняющемся рынке они не смогут. Поэтому решили заострить внимание на наиболее интересных, по их мнению, подходах к бизнесу и на наиболее серьезных проблемах. Они, в частности, уделили значительное внимание таким аспектам, как государственные и законодательные инициативы на карточном рынке, маркетинговые аспекты продвижения карточных продуктов и развития карточных программ, безопасность и управление рисками, новые технологические возможности для карточного бизнеса.

Трудностей на российском рынке не надо бояться. Их надо преодолевать

Старший вице-президент Visa CEMEA продемонстрировал на конференции впечатляющую диаграмму развития российского рынка платежных карт, подготовленную экспертами компании (приложение №1). На ней представлены эволюция отечественного рынка, и все ее этапы хорошо известны.

В 1980 году в СССР появились первые держатели карт Visa, выпущенных одним из зарубежных банков. Ими стали члены олимпийской сборной СССР. А в 1991 году первая карта была выпущена уже на территории России, тогда входившей в состав СССР.

Отдельные банки выпускали карты для тех, кто отправлялся в загранкомандировки.

И в связи с этим создавалась сеть приема, но точки приема карт все также оставались большой редкостью. Хотя в этот период росло количество банков, в том числе региональных.

Следующий этап приходится на 1998 год, когда происходит "бум" массовых зарплатных проектов после августовского кризиса. Люди начинают регулярно использовать карты Visa. Развивается прием карт в торговых сетях.

В 2003 году наступает момент, которого так долго ждали: "люди с улицы" добровольно открывают счета в банках и становятся держателями платежных карт.

Далее с развитием рынка в стране вполне закономерно рождаются потребительские кредиты, но, как отметил Лу Наумовский, стимулом развития потребительского кредитования послужило желание потребителей брать кредиты, а не инициатива банковского сообщества.

В какой-то момент стало понятным, что так называемое бумажное потребительское кредитование несовершенно, так как это хотя и чрезвычайно прибыльный, но в то же время рискованный бизнес. Стало также очевидным, что нужно переходить на кредиты по кредитным картам.

Вся история развития рынка состоит из отдельных этапов, и, пожалуй, сейчас делается шаг на пути к самому главному этапу - грамотному современному рынку безналичных платежей.

Трудно переоценить важность развитых платежных систем для общества и экономики страны. "Я не устаю повторять, - сказал старший вице-президент Visa CEMEA, - что банковские карты способствуют эффективным расчетам за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом".

Размер рынка кредитных карт

В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн пластиковых карт. Однако кредитных карт среди них примерно 14 млн. 12 млн карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн выданы через банковские каналы.

К концу 2008 года количество кредитных карт в России может достигнуть отметки в 25 млн. Таким образом, каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной.

Данный прогноз основан на расчетах, которые учитывают темпы эмиссии и опыт наблюдения за рынком.

70% кредитных карт по-прежнему будут выданы в течение и после погашения потребительского кредита. В настоящий момент до 30% выданных таким образом карт являются пока неактивными. Со временем данная цифра заметно изменится. Конечно, это вселяет надежду.

Почему актуальны кредитные карты

Рынок осознал необходимость перехода на кредитные карты. Кредитные карты выгодны и банкам, и клиентам, и торгово-сервисным предприятиям. И в связи с этим есть смысл коротко остановиться на их основных преимуществах.

Начнем с банков. Несмотря на более низкие ставки по кредитам, снижение себестоимости обслуживания и автоматизированный процесс управления и утверждения кредита дает банку очевидные преимущества. Кроме того, банк получает ценную информацию о поведении клиента, у него появляется возможность удерживать клиента и осуществлять кросс-продажи.

Для самого клиента кредитная карта также удобна. Она дает возможность возобновлять кредитный лимит. Вместе с тем клиент может расплачиваться картой в различных магазинах и сервисных предприятиях, пользуясь преимуществами развитой сети приема, хотя следует заметить, что эти возможности осознаны еще далеко не всеми клиентами.

Что касается торгово-сервисных предприятий, то, конечно же, торговые точки, которые принимают к оплате карты, являются более привлекательными для клиентов. Покупатель - держатель кредитной карты тратит в магазине больше, чем при оплате товаров и услуг наличными. Обороты торговых предприятий растут, кроме того, у них появляется эффективный инструмент для сбора информации о поведении потребителей.

На первый взгляд, все просто и понятно: участники рынка получают огромную пользу от перехода на кредитные карты, все согласны, что кредитные карты - это хорошо.

Препятствия на пути развития рынка кредитных карт

Как показывает статистика, на конец четвертого квартала 2005 года Россия по количеству кредитных карт занимала довольно низкое место среди других стран (Приложение №2).

Попробуем сравнить количество кредитных карт в России с теми же показателями по еще неосвоенным рынкам Индии и Китая и более развитым кредитным рынкам Испании и Турции. Разница более чем существенная. Очевидно, что Россия находится на начальном этапе развития рынка кредитных карт, и ей предстоит пройти не просто большой, но и тернистый путь.

Эксперты компании Visa International считают, что российский рынок кредитных карт сегодня находится на начальном этапе развития, несмотря на свою более чем 20-летнюю историю, в силу весьма серьезных причин.

Во-первых, сама категория кредитных карт в России еще в процессе становления, и по-прежнему нет общего понимания револьверной кредитной карты как продукта. До сих пор преобладает кредитование через торговые точки и бумажное кредитование.

Другая причина - это низкий уровень финансовой грамотности клиентов и культуры использования кредита. "Мы наблюдаем значительный прогресс в сфере образования, - сказал представитель Visa International. - Но, несмотря на это, потребители все еще испытывают недостаток базовых знаний о кредитных продуктах и существующих способах оплаты товаров и услуг. А ведь банку выгоден более образованный клиент".

Еще одна проблема, которая значительно тормозит развитие рынка в России, - это недостаточное количество данных по кредитным историям, которые банки передают в кредитные бюро.

Вопрос проверки кредитной истории клиента актуален для банковского сообщества и в России, и за рубежом. Так, представитель одного из крупнейших западных банков - эмитентов кредитных карт признался, что серьезную озабоченность вызывает значительный уровень мошенничества и недобросовестности клиентов на этапе заполнения анкет. Некорректные данные и отсутствие информации о заемщиках увеличивают риски банков и не позволяют максимально полно использовать преимущества кредитного сегмента.

Еще три года назад на конференции говорилось, что необходимо очень внимательно взвешивать каждый шаг при построении кредитного рынка в России. И сегодня, к сожалению, есть тревожные сигналы о невозвратах. Невозвраты имеют место во всем мире. Так, в Великобритании финансовые обозреватели сообщают, что восемь крупнейших банков зарезервировали 3,3 млрд фунтов стерлингов для покрытия расходов по невозвращенным розничным кредитам за последний год. Это обусловлено тем, что рост задолженности в первом полугодии текущего года увеличился на 27% по сравнению с тем же периодом прошлого года.

По данным агентства "Рус-рейтинг", уровень невозвратов потребительских кредитов в России вырос более чем на 35% и составляет сейчас свыше 30 млрд рублей.

в Великобритании в основном это неспособность заемщика оценить свои возможности по возврату кредита и несовершенные критерии, используемые банками при определении суммы кредитования, то в России это значительный объем кредитов, которые выдаются в местах продажи товаров и, несовершенные процедуры оценки клиентов банка.

Заключение

Подведем итоги данного исследования. В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные. А также:

Ш изучены особенности выдачи потребительского кредита и требования к его возвратности;

Ш рассмотрена оценка банковского продукта с позиции клиента и банка;

Ш выявить текущие потребности клиентов в банковских продуктах и возможности совершенствования банковских продуктов.

Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит. Кредит в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Экономические отношения, возникающие при банковском кредитование, позволяет временно свободные денежные средства предоставлять физическим лицам на условиях возвратности.

Большинство некрупных российских банков, даже, несмотря на высокую доходность, достаточно неохотно развивают операции по кредитованию физических лиц, пологая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной. И все положительные тенденции развития таких форм кредитования наблюдается в последние время, и темпы такого развития позволяют говорить о буме потребительского кредитования в России. Число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам (потребительские кредиты), продолжает увеличиваться. Все это лишней раз подчеркивает актуальность изучения данной темы - ведь широта спектра услуг, предлагаемых населению, их качество и доступность, формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических лиц, межбанковских кредитов и зарубежные инвестиции.

Исходя из, в целом, негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

· двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);

· трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).

Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рискованности хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.

Так, каждый вид рисков и показателей эффективности можно экспертным путем оценить количественно. Следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.

Кроме вышеуказанных мероприятий в практику Сбербанка необходимо внедрение скоринга.

Кроме этого необходимо внедрение в практику, выдача микро-кредитов, в контексте программы ЕС/ЕБРР по финансированию МСП для стран -- кандидатов ЕС они означают кредиты размером до 30 тыс. евро. Такая модель незамедлительно начала бы приносить прибыль за счет повышения эффективности и последовательности, в то же время, улучшая процессы сбора и управления данными, которые, в конечном счете, могли бы использоваться позднее для преобразования экспертной модели в статистическую. Состоящий из пяти этапов процесс разработки модели детально рассматривается далее. Актуальность внедрения вышеуказанных мероприятий в практику Сбербанка подтверждается и тем фактом, что практически отсутствуют статистические данных по не возвратам кредитов по сегменту потребительского кредитования. Страховые компании из крайней не прибыльности страхования рисков потребительского кредитования по причине опять же высокого процента не возвратов, практически не предоставляют услуг в части страхования в данном сегменте рынка, что обуславливает крайне высокую рискованность данных операций.

Для повышения эффективности проведения операций по потребительскому кредитованию необходимо использование зарубежного опыта. В частности можно воспользоваться методикой расчета эффективной годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate of Charge, APR), предусмотренной Законом Соединенного Королевства Великобритании о потребительском кредитовании 1974 года (Consumer Credit Act 1974) или Директивой ЕС от 22.12.86 N 87/102/EWG "Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите". Рассчитанный в соответствии с методикой размер эффективной годовой процентной ставки необходимо указывать в рекламе потребительских кредитов и непосредственно в кредитных договорах.

Все вышеуказанные меры будут способствовать дальнейшему повышению эффективности операций по потребительскому кредитованию в Сберегательном Банке.

Библиографический список.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. [текст] (принят ГД ФС РФ 21.10.1994)(ред. от 18.12.2006)

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".[текст] от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.07.2006)

3. Федеральный закон «О защите прав потребителей». [текст]

4. Федеральный закон "О кредитных историях".[текст] (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005)

5. "УГОЛОВНО-ПРОЦЕССУАЛЬНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ [текст " от 18.12.2001 N 174-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.11.2001) (ред. от 30.12.2006)

6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами. [текст] №229-3-р. от 30 мая 2003 г.

7. Смирнов, Е.И. издательская группа "БДЦ-пресс", специальный корреспондент "Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г.[электронный ресурс]: Гарант

8. Смирнов, Е.Е. Издательская группа "БДЦ-пресс","Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", N 10, октябрь 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант

9. Смирнов, И.Е. издательская группа "БДЦ-пресс", специальный корреспондент "Банковский ритейл", N 2, II квартал 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант

10. Сотрудники Сводного экономического управления Московского ГТУ Банка России ,"Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2006 г. .[электронный ресурс]: Гарант

11. Панченко, З.В. КБ "Конверс-Банк", начальник Юридического управления

"Юридическая работа в кредитной организации", N 1, январь-февраль 2006 г. [электронный ресурс]: Гарант

12. Скопец, А.Н. заместитель управляющего Калужским филиалом АКБ "Ист Бридж Банк" ,"Юридическая работа в кредитной организации", N 4, IV квартал 2005 г. [электронный ресурс]: Гарант

13. Смирнов, Е.Е. издательская группа "БДЦ-пресс" ,"Банковское кредитование", N 6, ноябрь-декабрь 2006 г. [электронный ресурс]: Гарант

Размещено на Allbest.ru