Организация процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования

Рис 8. Динамика средних процентных ставок по ипотеке

3. автокредитование, будучи популярным продуктом, может создать в дальнейшем достаточно острую проблему для кредитных учреждений. Портфель по данным кредитам обширен, но в ближайшее время можно ожидать выход на рынок автопроизводителей со своими собственными программами финансирования, которые составят конкуренцию кредитным программам классических банков.

Испытавший серьезное падение в прошлом году, сектор автокредитования возвращается на докризисный уровень. Банки отмечают существенный рост заявок на автокредиты, снижают ставки и смягчают требования к заемщикам. Тормозит кредитование только дефицит автомобилей в автосалонах -- очереди на популярные модели составляют в среднем три-четыре месяца. Определяющим фактором роста объемов рынка стал пересмотр банками кредитной политики: если в период кризиса минимальный первоначальный взнос по автокредитам был на уровне 40%, то сейчас он вновь опустился до 10%, на рынок вернулись кредиты на подержанные авто, требования к уровню дохода заемщиков, а также условия досрочного погашения кредитов стали более лояльными. Ставки начали свое снижение еще в 2009 г. и сегодня фактически вернулись на докризисный уровень (рис. 9).

Рис. 9 Динамика средних процентных ставок по автокредитам

4. по-прежнему популярны кредиты на неотложные нужды, но заметна тенденция к их постепенному сокращению;

5. что касается кредитования банками реального сектора экономики, здесь можно отметить, что банки с каждым годом все большее внимание уделяют кредитованию предприятий крупного бизнеса;

6. изменяются подходы к предоставлению банками своих продуктов. Исходя из рыночных реалий и эволюционирования банковских продуктов, можно выделить основные структурные изменения в области работы коммерческих банков над своими кредитными продуктами и способов их подачи потенциальному потребителю:

- массовое увеличение количества пунктов продаж потребителю банковских продуктов;

- установление, формирование и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой коммерческого банка. В данном случае речь идет о переходе от пассивной системы выстраивания отношений с банковскими клиентами к активной. Под активной системой отношений коммерческого банка с клиентами, прежде всего, понимают четко определенную по своей структуре, но гибкую с учетом индивидуальностей каждого клиента, систему управления отношений между банком и его клиентской базой;

- изменения степени доверия клиентов банкам и обновление обслуживания клиентов. При выборе коммерческого банка потенциальный потребитель, прежде чем воспользоваться услугами того или иного коммерческого банка, приводит сравнение различных характеристик и особенностей определенной группы банков, отобранных им по различным критериям, главный из которых - это возможность и способность банка выстроить систему доверительных отношений, причем долгосрочного характера. Никто не будет рисковать, вкладывая свои денежные средства, играя, что называется «в короткую». Выстраивание российскими банками долгосрочных отношений с клиентами позволяет не только привлекать денежные средства, увеличивая тем самым денежные потоки, но и укреплять свои позиции на рынке, так как в таком случае они всегда будут иметь стабильную клиентскую базу.

Так же на сегодняшний день одной из важных тем инноваций в организации процесса кредитования является создание национальной системы платежных карт (НСПК) -- проект создания в РФ собственной национальной платёжной системы, которая станет альтернативой международным платёжным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платёжным системам.

Система позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами (80% платёжных карт в России -- зарплатные карты). Предположительно система будет создана по «китайскому варианту» и позволит блокировать передачу данных в США (сейчас на долю американских Visa и Mastercard приходится 85% платежей в России по платёжным картам)

Универсальная электронная карта, которая с 1 января 2012 года будет выдаваться гражданам России в заявительном порядке как средство доступа к получению и оплаты государственных, муниципальных и коммерческих услуг, вводится на основании Федерального закона №ФЗ-210 "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг".

Унифицированным образом универсальная электронная карта объединит поставщиков государственных, муниципальных и коммерческих услуг и предоставляет гражданам удобные и разнообразные способы безопасного использования этих услуг, с возможностью немедленной оплаты и надежного удостоверения личности гражданина.

Помимо того что введение универсальной электронной карты позволит существенно облегчить процесс взаимодействия граждан с органами власти и организациями, предоставляющими услуги, это также позволит повысить эффективность работы органов исполнительной власти за счет усиления контроля над деятельностью органов, предоставляющих государственные и муниципальные услуги, со стороны Правительства РФ, и большей точности планирования расходных статей бюджетов, направленных на финансирование деятельности, связанной с предоставлением указанных услуг.

Функциональные возможности универсальной электронной карты будут расширены по сравнению с традиционными идентификационными документами и банковскими картами за счет электронных приложений - идентификационного и банковского, которые будут располагаться на встроенном чипе.

Электронное приложение универсальной электронной карты представляет собой уникальную последовательность символов, записанную на электронном носителе универсальной электронной карты и предназначенную для авторизованного доступа пользователя такой картой к получению финансовой, транспортной или иной услуги, в том числе государственной или муниципальной услуги. Универсальная электронная карта может иметь несколько независимо функционирующих электронных приложений.

Универсальная электронная карта обязательно содержит федеральные электронные приложения, перечень которых устанавливается Правительством РФ:

идентификационное приложение (в его рамках: идентификация пользователя, полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования);

платежное (банковское) приложение.

При необходимости на карте УЭК могут размещаться другие (дополнительные) приложения, порядок разработки, подключения и функционирования которых должен быть согласован с федеральной уполномоченной организацией. К числу таких приложений относятся региональные и муниципальные электронные приложения.

Кроме того, внешний вид карты позволит использовать ее в качестве документа удостоверяющего личность, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации. [49]

Задачи системы

Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных платежных систем (МПС) структуры расчетов по карточкам. Это позволило бы избежать ситуации, когда VISA и MasterCard, занимающие более 85% карточного рынка России, по собственному усмотрению могут в любой момент блокировать значительную часть карточных расчетов (как это случалось в кризис 1998 года).

Реализовать социальную функцию, использовать карты НСПК в качестве основы для предоставления различных госуслуг в электронном виде.

За счет широкого охвата населения обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки. То есть изменить ситуацию, когда общее количество выпущенных карточек значительно, но большая их часть применяется лишь для снятия зарплаты [50].

Таким образом, данная карта позволит существенно облегчить процесс взаимодействия граждан с органами власти и организациями, предоставляющими услуги, а так же станет универсальным платежным инструментом, благодаря которому банки получат следующие возможности:

расширить свою клиентскую базу за счет привлечения новых клиентов;

повысить эффективность использования банковской инфраструктуры обслуживания клиентов за счет расширения ее функций с целью предоставления гражданам возможности получать государственные и муниципальные услуги;

получить более выгодные экономические условия участия в системе универсальной электронной карты в качестве эмитентов карт по сравнению с аналогичными условиями, действующими для эмитентов карт международных платежных систем;

расширение линейки продуктов розничного бизнеса за счет совмещения на универсальной электронной карте как едином инструменте платежных продуктов других платежных систем; предоставление дополнительных сервисов, связанных с предоставлением государственных услуг в электронном виде;

предоставление новых продуктов розничного бизнеса;

продемонстрировать социальную ответственность пред обществом.

Следовательно, будет существенно упрощена сама процедура работы банков с клиентами и в частности организация процесса кредитования клиентов.

Заключение

Подводя итог проведённому анализу особенностей организации процесса кредитования розничного сектора в российских банках и путей его совершенствования хотелось бы сделать следующие выводы.

Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций, как кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России.

Потребительское кредитование - один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Всё больше и больше банков предлагают своим клиентам самые разнообразные программы кредитования как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого характера.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кредитный процесс представляет собой достаточно сложное, состоящее из ряда выполняемых в определенном порядке операционно-технологических процедур, экономическое явление, устойчивое функционирование которого достигается путем согласования усилий всех участвующих в нем лиц, то есть путем совершенствования систем его организации и управления.

Таким образом, управление кредитом как регулирование совокупности непрерывно повторяемых процессов, связанных с возникновением, исполнением, обеспечением исполнения и прекращением кредитных обязательств, в соответствии с принципами кредитования предполагает решение двух взаимосвязанных задач. Первой из них является формирование кредитной политики банка как системы мер регулирования кредитного процесса, а второй - оперативное управление кредитным процессом с учетом требований меняющейся конъюнктуры и конкурентной среды.

Кроме того, были выявлены проблемы организации кредитования, возникающие на современном этапе. К наиболее явным из них можно отнести такие, как недобросовестная конкуренция банков в области предоставления полной информации по кредитному договору, недостаточная образованность заемщиков в данном направлении.

На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате «плохие» долги в регионах округа растут гораздо быстрее, чем сами кредиты.

Среди причин роста просрочки называют недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые «разогревают» кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности. Нужна единая и понятная для всех участников кредитного рынка государственная позиция. Возможно, кого-то она не устроит, кто-то уйдет с рынка, но банки и их клиенты вправе четко знать свои права и обязанности. Не должно создаваться ситуации, при которой один государственный орган имеет свою точку зрения, а другой - противоположную. Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.

Розничный бизнес требует от российских банков применения совершенно новых маркетинговых стратегий, определяющих достижения таких целей, как повышение устойчивости клиентской базы, доступность услуг по времени и по месту их оказания, прогнозирование потребностей в банковских продуктах и т.д. Суть этих стратегий заключается в более глубокой ориентации продуктовой линейки и банковских услуг на социальные потребности розничных клиентов и достижении на этой основе высокой рентабельности. В заключение необходимо отметить, что для работы в этом сегменте банкам требуется развитая филиальная сеть и большой штат сотрудников. Кроме этого оценка кредитоспособности физического лица гораздо более ограничена в подтверждении достоверности информации о заёмщике, по сравнению с юридическими лицами. В связи с этим повышается роль внешних источников получения информации о заемщике, что также можно считать одним из факторов улучшения процесса организации кредитования частных клиентов банка.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то сам процесс кредитования будет организован лучшим образом и принесет пользу не только банкам, но и заемщикам, и России в целом.

Библиографический список

1. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (в ред. от 07.02.2011);

2. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011);

3. Федеральный закон от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 27.07.2010);

4. Федеральный закон от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав
потребителей» (в ред. от 01.01.2010);

5. Федеральный закон от 29 декабря 2000 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)

6. Федеральный закон от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» (в ред. от 30.12.2008);

7. Федеральный закон от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. от 23.12.2010);

8. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26.03.2004г. № 254-П» (в ред. от 04.12.2009, с изм. от 03.06.2010);

9. Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П)

10. Положение от 31.08.1998г. № 54-П «Положение о порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств
и их возврата (погашения)» (в ред. от 27.07.2001);

11. Положение от 07.12.2010г. «Положение о кредитной политике КБ
«Ренессанс капитал» (ООО);

12. Инструкция от 30.06.1997 № 62-А «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (в ред. от 18.08.2003);

13. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. проф. О.И. Лаврушина. -- 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2010;

14. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А.; под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2010;

15. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс.канд.юр.наук. - Саратов, 2010;

16. Банковское дело: розничный бизнес / под ред. д..э.н., проф. Г.Н. Белоглазовой, д.э.н., проф. Л. П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010;

17. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009;

18. Банковский ритейл / Методический журнал №1 (21)\ 2011;

19. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010;

20. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2010;

21. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000;

22. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010;

23. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. - Интернет сайт: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/;

24. Гамидов, Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2009;

25. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. - СПб., 2009;

26. Деньги, кредит, банки. / Под ред.О.И. Лаврушина 2-е изд., - М,; Юнити 2005;

27. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010;

28. Желтоносов В.М. Рынок сбережений России. // Финансы и кредит, - 2003. - №24;

29. Жукова, Н.А. Кредит под будущую зарплату. - М.:Новости бизнес образования, 2010;

30. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ЧЙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон.ун-та, 2010;

31. Ковтун Р.С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество - человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2010;

32. Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал.гос.экон.ун-та, 2008.-№1;

33. Масленченков, Ю.С. Учетная политика и кредитный анализ предприятия. - М.: Банковский журнал, 2010;

34. Основы банковского дела в РФ./Под ред. О.Г. Семенюгы. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2001;

35. Основы банковской деятельности./ Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Инфра-М, 2011;

36. Печникова А.В. Банковские операции. - М.: Форум-Инфра, 2010;

37. Российский статистический ежегодник, - М: Госкомстат, 2010;

38. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: Юрайт, 2010;

39. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П . М.: ИНФРА-М, 2010;

40. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2010. - №2;

41. Финансовое право: учебник /под ред. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Отв.ред. проф. Химичева Н.И. - М., 2005;

42. Финансы и статистика: учебник/Дробозина Л.А., Поляк Г.Б., - М.: Юнити, 2010;

43. Ярушина, О.И. Организация и планирование кредита. М., 2010;

44. Интернет - источник www.credit.ru;

45. Интернет - источник www.bankirsha.com;

46. Интернет - источник www.rating.rbc.ru;

47. Интернет - источник www.uecard.ru;

48. Интернет - источник www.ru.wikipedia.org;

49. Интернет - источник www.cbr.ru;

50. Интернет - источник www.sbrf.ru;

51. Интернет - источник www.bankir.ru;

52. Интернет - источник www.banki.ru;

53. Интернет - источник www.rbc.ru;

Размещено на Allbest.ru