В настоящее время в связи с введением ОСАГО ситуация существенно изменилась. По результатам анализа тематических сообщений СМИ по итогам 2006 г., можно говорить примерно о 50--60%-ном общем охвате этим видом страхования (преимущественно физических лиц). Если же говорить о суммарном охвате страховой защитой организаций и граждан по всему спектру рисков, то показатель остается в пределах от 15 до 25%.

Вместе с тем потребность в страховании возрастает. Объективно этому способствует курс на удвоение ВВП и повышение благосостояния населения за счет двукратного снижения количества бедных россиян. В целом все это будет способствовать преодолению большей частью населения и организаций порога «страховой бедности».

Специалисты и эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) к потенциальным страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30--35% населения России.

Для получения более точных результатов о реальном состоянии отечественного страхового рынка необходимы комплексные и независимые исследования потребностей в страховых услугах в масштабах страны. Нужны современные маркетинговые методики и разработки для определения существующих и перспективных рыночных сегментов. Требуется разработка прогнозных сценариев развития страховой отрасли на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях.

Страховой рынок -- достаточно емкий потребитель квалифицированных трудовых ресурсов. Рынок труда в российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, указывается, что в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Как отмечалось в одном из вариантов проекта Концепции, в сфере страхования на тот период работали около 110 тыс. страховых агентов. Подготовка квалифицированных кадров для страховой отрасли остается актуальной задачей.

Участие нашей страны в международной торговле страховыми услугами предусматривает предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право деятельности на российском страховом рынке (коммерческое присутствие), а отечественным страховым организациям -- возможность осуществления страховых операций на рынках зарубежных стран. Среди отечественных страховщиков высокий международный кредитный рейтинг имеет лишь организация «Ингосстрах», располагающая примерно третьей частью активов всех имеющихся страховых организаций. Вряд ли такая ситуация позволяет говорить о готовности российских страховщиков к конкурентной борьбе на мировом рынке страховых услуг.

Дальнейшее развитие страховой деятельности в России серьезно сдерживает низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного развития размер уставного капитала большинства страховых организаций. Согласно данным Департамента страхового надзора, в 2005 г. уставный капитал 79% страховых организаций составлял менее 10 млн.руб. Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются различные, финансовые механизмы и схемы (17, 58-59).

С 1 июля 2004 г. страховые организации должны иметь минимальный размер уставного капитала -- 10 млн.руб., который корректируется с помощью повышающих коэффициентов в зависимости от вида страховой и перестраховочной деятельности.

По итогам предварительного анализа Федеральной службы страхового надзора, изложенного в письме от 16 июня 2004 г. № 44-ИЛ, по состоянию на 1 июня 2006 г. размер уставного капитала не соответствовал предъявляемым требованиям у 437 страховых организаций. Кроме того, 367 страховых организаций, осуществляющих страхование жизни и иные виды личного и имущественного страхования, имели оплаченный уставный капитал ниже размера в 20 млн.рублей, установленного законом для этих видов страховой деятельности. В качестве последовательного шага по реализации требований закона Федеральной службой страхового надзора приказом от 16 августа 2004 г. № 18 отозваны лицензии у 151 страховщика (17, 58-59).

Для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий:

- недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;

- нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;

- влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний;

- сфера страховых услуг в современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.

Основные цели и приоритетные направления развития отечественного страхового рынка изложены в Концепции развития страхования в Российской Федерации. Концепция стала последовательным и логическим продолжением ранее принятого курса на развитие сферы страховых услуг, определенного в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-- 2000 годах».

Эксперты и специалисты ВСС выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

- политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;

- наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;

- формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

- совершенствование нормативной базы страхового дела;

- формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;

- долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;

- привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;

- обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

- самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;

- эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Отдельные проблемы развития страхового рынка находятся в стадии решения. Например, в интересах повышения прозрачности своей деятельности для зарубежных инвесторов некоторые страховые организации уже приступили к внедрению международных стандартов финансовой отчетности. Продолжаются дискуссии вокруг реформ пенсионного и медицинского страхования, обязательного страхования гражданской ответственности.

4. Организационно-правовые основы страхового дела

4.1 Страховые фонды, формы их организации

Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение представляют собой часть системы финансовых отношений.

Различают следующие формы организации страховых фондов общества:

- государственные страховые фонды (фонды государственного социального страхования);

- частные страховые фонды (фонды финансово-кредитных учреждений, страховых организаций и т.п.).

Государственные страховые фонды - это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан. Такие средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют акционерные общества, для которых закон предписывает создание резервных фондов в размере уставного капитала.

Фонды страховых организаций формируются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.

Экономическая сущность страхования заключается в солидарности, замкнутой раскладке ущерба между участниками страхования.

Экономическое содержание страхования - это совокупность особых перераспределительных отношений по поводу формирования за счет денежных взносов участников целевых страховых фондов и их использования для возмещения ущерба и оказания помощи участникам страхования при наступлении страхового случая.

4.2 Страхование как часть системы финансовых отношений

Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано оно с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности общественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы, а именно:

а) страховые фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Поэтому страхование зависит от тенденций экономического развития и состояния экономической конъюнктуры;

б) для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства данного страхового фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников. Страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда. При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая;

в) страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории и во времени. Распределение ущербов неравномерно в территориальном аспекте, что расширяет финансовые возможности страхования в компенсации наступающих ущербов. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых взносов для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

Для успешного выравнивания рисков страховые организации значительное внимание уделяют обоснованию размеров страховых взносов, называемых страховыми премиями, уплачиваемых страхователями. Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера. Используются такие инструменты выравнивания рисков, как страховые надбавки, скидки при калькуляции премий, схемы совместного страхования и перестрахования.

Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации являются доходы:

- от страховой деятельности;

- от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности;

- по акциям других предприятий;

- по банковским депозитам и т.д.

Специфика страхования как экономической категории определяется следующими признаками:

- случайным характером наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

- выражением ущерба в натуральной или денежной форме;

- объективной потребностью в возмещении ущерба;

- реализацией мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

4.3 Функции страхования

Функции страхования можно рассматривать на микроэкономическом и макроэкономическом уровнях. На микроэкономическом уровне это функции: рисковая, сберегательно-накопительная, облегчения финансирования, предупредительная и возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Рисковая функция состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую организацию.

Сберегательно-накопительная функция страхования выполняет важную социальную роль, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, страхователь при наступлении страхового случая получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, страховые взносы предприятие может в определенной мере включать в издержки, т.е. в цену своих товаров или услуг. В-третьих, страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для получения кредитов. Страхование недвижимости и жизни заемщика является условием для получения ипотечного кредита физическим лицом для строительства или приобретения дома или квартиры.

Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на объекте страхования.

Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

- обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

- освобождения государства от дополнительных расходов;

- стимулирования научно-технического прогресса;

- защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

- концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления страховых случаев. Единственный способ противостояния этой опасности - наличие необходимых страховых фондов.

Функция освобождения государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.

Функцию стимулирования научно-технического прогресса страхование выполняет двояким образом. Во-первых, страховые организации фиксируют внимание своих корпоративных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые организации собственными усилиями и через фонды предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста для национального хозяйства обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость.

5. Страховой маркетинг

Страховой маркетинг является частью общей маркетинговой науки и представляет собой систему взаимодействия страховщика и страхователя, направленную на взаимный учет интересов и потребностей. Страховой маркетинг, с одной стороны, - явление страхового рынка, в значительной мере определяющее лицо страхования, а с другой - практический инструмент работы страховых организаций. Данный инструмент направлен на изучение рынка и оптимизацию работы с потребителями.

В структуре страхового маркетинга в настоящее время выделяются два самостоятельных направления:

- товарный, или рыночный, маркетинг;

- структурный, или организационный, маркетинг.

Цель рыночного маркетинга - совершенствование деятельности страховщика и повышение прибыльности страховых организаций за счет анализа состояния внешней среды и изменения товарной среды. Рыночный маркетинг включает:

- изучение и сигментацию рынка, а также собственного страхового портфеля самим страховщиком;

- определение потребностей рынка в страховой продукции и концентрацию усилий на наиболее прибыльных направлениях;

- более точное определение уровня риска для групп клиентов или каждого страхователя индивидуально;

- учет потребностей страхователей при разработке страхового продукта, т.е. совершенствование страховой продукции в соответствии с требованиями рынка.

Организационный маркетинг нацелен на повышение эффективности деятельности страховой организации за счет оптимизации ее внутреннего устройства:

- выбора оптимальной системы сбыта страховой продукции исходя из особенностей потребительского поведения, свойств страхового продукта;

- стимулирования сбыта;

- совершенствования и развития структуры страховых организаций исходя из ее задач с учетом особенностей и квалификации персонала, специфики рынков в связи с организацией системы сбыта страховой продукции;

- совершенствования разделения труда по горизонтали и вертикали.

Страховой маркетинг не может быть эффективным, если он не основывается на анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентов). Поэтому страховой маркетинг выполняет следующие функции:

- исследование рынков и изучение собственного страхового портфеля;

- разработку требований к страховым продуктам (услугам);

- продвижение страховых продуктов на рынок

Исследование рынков и собственной клиентской базы - это изучение потенциальных и нынешних клиентов с целью выявления таких потребительских групп, привлечение которых в страховых организациях в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль. Исследование рынков подразумевает также его сегментацию и выделение целевых (наиболее предпочтительных) участков.

Данный процесс должен осуществляться с учетом свойств потенциальных клиентов и имеющейся у страховщика клиентуры, к которым относятся:

- ее страховые потребности - требуемое страховое покрытие;

- географическое и социально-демографическое распределение;

- платежеспособность потребителей;

- возможность воздействия на клиентуру при помощи рекламы и иными способами с целью убедить ее приобрести страховой продукт;

- стоимость привлечения клиентуры в страховые организации - затраты на содержание сбытовых звеньев;

- возможные направления эволюции страховых потребностей и предпочтений клиентов - динамика потребительского сегмента в плане его платежеспособности, потребностей и способов привлечения в страховые организации;

- конкурентность страховых рынков и возможные перспективы действия конкурентов;

- оценка уровня риска наступления страхового случая для различных типов страхователей;

- оценка средней стоимости страхового события и стоимости страховых случаев для различных групп потенциальных клиентов.

Исследование собственного страхового портфеля страховщика - это анализ вероятности наступления страховых событий и стоимости страховых случаев для фирм в зависимости от различных характеристик клиентуры (страхователей):

- географического положения;

- профессии;

- характера деятельности;

- пола;

- возраста;

- характера застрахованных рисков и взятого на страхование имущества или иных интересов.

Анализ страхового портфеля позволяет оценить потребности клиентуры в страховом покрытии, изучить факторы привлекательности продукта и страховые организации в целом, разработать методики удержания клиентуры.

Разработка требований к страховым продуктам - это процесс определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей, а также соответствующих потребительским предпочтениям в отношении формы организации страхового продукта. В этот процесс должны входить:

- принимаемые на страхование имущественные интересы;

- страхуемые рынки;

- цена страхового продукта;

- дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком;

- качество и полнота обслуживания клиента на стадии продолжения страхового договора.

Страховой маркетинг в России в последнее время становится довольно популярным направлением развития большинства отечественных страховщиков. Появляется все больше теоретико-методологического и прикладного научного материала, где в той или иной степени затрагиваются проблемы страхового маркетинга. (16, 25).

6. Приоритетные направления развития страхового рынка

Для преодоления негативных процессов в экономике, связанных с мировым финансовым кризисом, который набрал оборотов в начале осени 2008 года, руководство страны разработало алгоритм и инструментарий, а также утвердило план антикризисных мер.

В программе антикризисных мер правительства на 2009 год о страховании упоминается только два раза: в рамках банкротства небанковских организаций и реформирования ОМС. Поэтому при подготовке изменений в антикризисную программу разрешено руководствоваться стратегией страхового дела, разработанной Минфином (9,44).

Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации.

Основная цель проекта:

· определение перспективных направлений этой сферы;

· государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений;

· совершенствование ее законодательной базы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач. Это:

· укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;

· придание импульса развитию личного страхования;

· создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;

· замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;

· активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;

· совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

· развитие системы взаимного страхования;

· обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;

· выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;

· более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;

· подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

· содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;

· повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;

· обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;

· формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;

· обеспечение прозрачной информационной среды.

Реализация Стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.

Между тем эксперты констатируют, что эпоха благоденствия на страховом рынке заканчивается. В результате кризиса в большей мере пострадают страховые продукты, связанные с кредитованием. Сегодня большинство банков сократили кредитные программы. На рынке ипотеки остаются работать только самые крупные игроки, а также банки с госучастием. Предвидя снижение покупательной способности клиентов, страховщики начали думать о том, чтобы предложить рынку дополнительные программы, которые могут оказаться дешевле стандартных, а также планируют экономить за счет использования франшизы (9, 47).

И «системные ошибки страховщиков, закладывавшиеся в период благоденствия на страховом рынке, станут причинами кризиса на рынке»(13). В первую очередь это касается рынка автострахования. Его бурный рост был вызван бумом автокредитования, где страховка шла в обязательном порядке, при этом добровольное автострахование практически не развивалось. Другая ошибка в том, что большая часть страховщиков решала исключительно краткосрочные задачи - привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. И тарифы сознательно устанавливались ниже обоснованного уровня.

Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, когда выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса, считают эксперты. Сегодня, когда рынок автокредитования резко сжался, а те, кто выплатил кредиты, отказываются от услуг страховщиков, строить подобные пирамиды дальше не получится. То же самое относится и к жилищному страхованию, которое по новому закону перестало быть обязательным при ипотечном кредитовании, да и сам рынок ипотеки практически закрылся. И справиться с падением взносов они смогут только "повернувшись лицом к клиенту" - ориентируясь на более качественный добровольный спрос. Но и он сегодня катастрофически падает из-за снижения платежеспособности.

В этой непростой ситуации Росстрахнадзор разработал антикризисные меры, призванные укрепить платежеспособность страховых компаний.

Росстрахнадзор предлагает использовать субординированные кредиты для страховщиков, нуждающихся в увеличении уставного капитала. Такие кредиты должны быть безотзывными и предоставляться на срок не менее 5 лет. А для компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования, надзор предлагает увеличить маржу платежеспособности. Росстрахнадзор предлагает также смягчить норму законодательства, требующую выдачи предписаний страховщику, в течение трех месяцев нарушающему соотношение нормативов платежеспособности. По мнению надзора, нужно ввести порядок, согласно которому компания может согласовать с регулятором, план оздоровления и приведения в соответствие с требованиями своих активов, а предписаниями будут караться отклонения от этого плана. Предложения службы касаются и изменения длительности периода, принимаемого для расчетов убытков аграрных страховщиков: вместо трех лет он может вырасти до семи.

Впрочем, есть в предложениях Росстрахнадзора и жесткие меры - учитывать объем банковских гарантий, приравненных к обязательствам страховщика, при расчете маржи платежеспособности компании.

Поддержка страховому рынку нужна, но она должна быть адресной и убедительной. Субординированные кредиты помогут страховщикам улучшить финансовую устойчивость. Кроме того помощь государства должна быть нацелена на более гибкое применение нормативов в особенности в кризисных условиях и одновременно нужны жесткие меры по оздоровлению рынка.

Страховой рынок России выйдет из кризиса гораздо более здоровым, на нем останется меньше компаний, но они будут более финансово-устойчивыми, клиентоориентированными и принимающими решения на долгосрочную перспективу. Но до того, как кризис закончится, им придется очень нелегко (7, 50).

Сегодня на глобальном уровне наблюдается тенденция сокращения перестраховочной емкости, а также снижение уровня качества перестраховочной защиты. Шанс на выживание имеют те российские перестраховщики, которые построили свой бизнес на реальном перестраховании. Что же касается компаний, в основе работы которых лежит какая-либо другая бизнес-модель, то вряд ли у них есть шансы. В период кризиса на первый план выходит вопрос надежности перестраховочной защиты, и российским перестраховщикам придется доказать свою способность предоставить ее перестрахователям.

По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, четыре специфических эффекта.

1. Эффект кумуляции рисков. На падающем рынке произойдет кумуляция рыночных, кредитных, страховых и институциональных рисков страховых компаний, что приведет к целой череде банкротств среди российских страховщиков.

Рыночные риски связаны с колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

Кредитные риски - возможность дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов.

Страховые риски возникают в результате ошибок при определении страховых тарифов и формировании страховых резервов.

Институциональные риски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.

2. Эффект обратной пирамиды. В 2007-2008 годах - в период бума автострахования - собственниками многих страховщиков была установлена стратегия быстрого наращивания страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажи компании. В результате были созданы страховые пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов. На падающем рынке выплаты таких компаний по уже сформированному страховому портфелю гарантированно превысят текущие поступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума, окажутся неплатежеспособными во время кризиса.

3. Эффект бедного собственника. Кризис окажет значительное влияние на положение страховых компаний, которые являются частью финансовых или промышленных групп, испытывающих финансовые затруднения. ФПГ, стремясь поправить свое положение, будут избавляться от непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случае возможны два варианта развития событий: страховая компания, обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупных страховых компаний. Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волну слияний и поглощений на российском страховом рынке. При этом мультипликатор стоимости страховых компаний уже будет значительно ниже докризисного уровня.

В случае если продать компанию не получится, из нее будут выводиться ликвидные активы, в инвестициях страховщиков вновь увеличится доля векселей иных организаций. В результате надежность таких компаний резко снизится. Подобные действия собственников могут стать причиной банкротств многих российских страховщиков.

4. Эффект возврата "схем". Чтобы выжить, в качестве антикризисной меры некоторые страховые компании могут вновь вернуться к более доходным операциям по "неклассическому" страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях.

К сожалению, в России страхование слишком часто не считается чем-то необходимым, и при нехватке денег в период кризиса многие скорее полностью откажутся от страхования, нежели будут думать, как его можно оптимизировать, реструктурировать свои бюджеты на страховую защиту. Для поведения среднестатистического клиента в Западной Европе было бы типично иное: оставлять больше рисков на собственном удержании, менять параметры страхового покрытия и т.п. Российский же клиент либо перестает страховаться вообще, либо требует то же покрытие, но за полцены. В принципе, возможно, он и получит на рынке то, что хочет, но не от финансово-устойчивой компании. Зато после кризиса положение дел изменится, поскольку, пережив трудности, люди обычно начинают больше ценить страхование, а самые умные понимают это уже в период кризиса.

Заключение

Подводя итог курсовой работы, можно сделать следующие выводы: страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности», представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.

Состояние российского страхового рынка характеризуется несколькими основными тенденциями.

1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности

2. Начало процессов капитализации на страховом рынке

3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка

4. Присутствие иностранного капитала.

5. Перестрахование

Основными задачами развития страхового дела являются:

формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

развитие обязательного и добровольного видов страхования;

создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Список использованной литературы

1. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: Учебное пособие - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008 - 476с.

2. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006. - 464 с.

3. Голодова Ж .Г. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов. - М.: инфра-М, 2009. - 448с.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (20.04.2008) М.: ГроссМедиа, 2009. - 496с.

5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с

6. Коломин Е. Страхование как экономическая категория. // Финансовая газета. -- 2007. -- №35. -- С. 10

7. Комлева Н.В. «Страховой рынок в 2009 году»// «Аудитор, № 11, 2009 г.

8. Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система.: Учебное пособие 2-е изд. - М.: Риор, 2009 - 121с.

9. Лайков А. Ю. «Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса»// «Финансы», № 11, 2009 г.

10. Марчук А. «Тенденции развития страхового рынка в современной России» // «Страховое дело», №9, 2009 г.

11. Мурина Н.Н., Роговская А.А. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИВЦ Минфина, 2005 - 246с.

12. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование: теория и практика. М.: ЮНИТИ, 2008 г.

13. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит.: Учебное пособие 6-е изд., испр. и доп. - М.: Академия, 2008. - 288с.

14. «Проблемы современного Росгосстраха» // Российская газета 11.04.2003 №69.

15. Протас Е.В. Страховое право: Учебник - М.: ЮНИТИ, 2008 - 335с.

16. Русакова О.И., Хаустов Д.С. «Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке» // «Страховое дело», декабрь, 2007 г.

17. Русецкая Э.А. «Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ» // «Финансы и кредит» - 2007 - №47 - с.58-59.

18. Садыкова Р.Ш. Финансы и кредит: Учебное пособие для студентов специальности 080502.65 «Экономика и управление на предприятиях нефтяной и газовой промышленности». Часть I. - Альметьевск: Альметьевский государственный нефтяной институт, 2007. - 208с.

19. Скамай Л.Г. Страховое дело. 2-е изд.,доп. и пер.: Учебное пособие - М.: Инфра-М, 2008 - 304с.

20. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебн. пособие. - М.: ИНФРА_М, 2005. - 312 с.

21. Сплетухов Ю. Обзор страхового рынка. // Финансовая газета (Региональный выпуск). -- 1998. -- №13. -- С.4

22. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ, - 2005. 875 с.

23. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтман. -- М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр,1992 -- 524 С.

24. Сухов В. Российский страховой рынок. // Финансы. -- 1998. -- № 1 С. 48--49

25. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. -- М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с.

26. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред.проф.Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002.

27. Финансы, денежное обращение, кредит. /Л.А. Дробозина и др. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.

28. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. -М.: Высшее образование, 2006.- 575 с.

29. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти.- М.; Юрайи - М, 2004

30. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник. - М.: Юрайт-издат, 2007 - 270с.

31. Щербаков В.А. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. --М.: КНОРУС, 2007. - 56 с.

32. http://www1.minfin.ru

33. www.raexpert.ru

34. http://straxowanie.ru/articles/

Размещено на Allbest.ru