Банковские сделки: понятие и признаки

В соответствии со ст. 140 ГК РФ, платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Развитие этой нормы содержится в ст. 861 ГК РФ, согласно которой, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться, как уже упоминалось выше, также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Таким образом, перечисления безналичных средств признаются ГК РФ денежным платежом, а не заменой исполнения /См. 23 стр.86/.

Таким образом, Л. Новоселова указывает на наличие между банком и клиентом правоотношений обязательственного характера, а не вещного.

Однако существует противоположное мнение. По мнению Л.Г. Ефимовой, под безналичными денежными средствами следует понимать кредитовые остатки клиентуры в банках, на которые распространено действие главы 45 ГК РФ. Она считает, что если исходить из того, что безналичные деньги - только обязательство банка предоставить клиенту наличные деньги, то мы неминуемо придем к абсурдному выводу: «Как известно, любое лицо вправе своими односторонними действиями принять на себя какое угодно не противоречащее закону обязательство. Поэтому придется признать, что банк может возложить на себя обязательство выплатить клиенту наличные деньги, в какой угодно сумме, причем её предельный размер не ограничен. Но если бы это было так, то у банка никогда не возникало бы проблем с переводом безналичных денег, т.е. когда клиент не ставит вопроса о выплате их наличными. На уровне безналичных платежей у банка никогда не складывались бы условия для кризиса платежеспособности… Следовательно, запись на банковском счете не может не являться деньгами» /См. 18 стр.29-30/. Также она высказывает мнение, что законодательство в некоторых случаях рассматривает в качестве объекта права собственности не только вещи, но и права (например, существует понятие «интеллектуальная собственность», объектом которой являются не вещи, а соответствующие нематериальные явления). Кроме того Ефимова считает, что безналичные деньги могут быть объектом права собственности.

Д. Потяркин также не соглашается с Л. Новоселовой в части утверждения, что «безналичные деньги есть всего лишь законное платежное средство». Он считает, что такие рассуждения сопровождали появление бумажных денег при циркулировании золотых и серебряных монет (в те времена настоящими деньгами считались именно золотые и серебряные монеты, а бумажные деньги только законным платежным средством), делая при этом ссылку на Л. Лунца: «…предмет, служащий универсальным суррогатом исполнения имущественных обязательств, носит название законного платежного средства». Аргумент, приводимый Потяркиным Д., заключается в том, что государство производит эмиссию банкнот и монет, объявляя при этом, что ими можно погашать обязательства - затем гражданский оборот превращает их в орудие обращения, т.е. в деньги (одна из их функций). Автор полагает, что безналичные денежные средства с тем же правом можно посчитать полноценными деньгами, поскольку их принял гражданский оборот /См. 26 стр.136-137/. Т.е., придерживаясь такой точки зрения, безналичные денежные средства следует относить к вещам. Далее, однако, Д. Потяркин высказывает мнение, что безналичные деньги нельзя относить к вещам, поскольку они не имеют «телесной» оболочки. Он рассматривает их как учетную информацию о платежах, которая также является объектом гражданских прав /См. 14 стр.138/. По нашему мнению, высказывания указанного автора несколько непоследовательны: вначале он говорит о том, что безналичные деньги необходимо рассматривать как полноценные деньги (равные наличным), а затем , что безналичные деньги являются не вещами, а информацией. Возникает вопрос: если «полноценные» деньги являются по ст.128 ГК РФ вещами («вещи, включая деньги и иное имущество»), то почему безналичные денежные средства не являются таковым?

К. Трофимов высказывает следующее мнение: безналичные деньги есть форма существования денег /См. 30 стр.21/. Кроме того, с точки зрения законодателя и практики возможно существование объектов права, не имеющих материальной формы (например, акции в бездокументарной форме). Однако, следует отметить, что это точка зрения скорее экономиста /См. 14 стр.236/.

Так же трудно согласиться с точкой зрения Л.Г. Ефимовой. Она анализируют природу безналичных денег также с экономической точки зрения, поскольку как безналичные денежные средства остатки на счетах до востребования рассматриваются именно экономистами /например, см. финансово-экономический словарь, стр. 236/.

Из выше сказанного можно сделать следующий вывод:

Ст.128 ГК РФ определяет деньги как вещи. При этом необходимо согласиться с Новоселовой Л. в том, что гражданское законодательство, оперируя понятием «деньги», в ряде случаев включает в него только наличные деньги (например, ст. 128, п.3 ст.302 ГК РФ). В тех же случаях когда речь идет о средствах, отраженных на банковских счетах, закон, как правило, использует понятия «денежные средства» или «денежные суммы», а не «деньги» (например, ст.863 ГК РФ). Можно ли говорить о том, что безналичные средства, которые ГК именует денежными средствами (денежной суммой), вещами являться не могут? Мы придерживаемся той точки зрения, что безналичные денежные средства - это запись на банковском счете клиента, которая отражает задолженность банка перед клиентом и представляет из себя соответственно права требования, возникающие у клиента к банку по выплате определенной денежной суммы или ее перечислении, поскольку между банком и клиентом возникают непосредственно обязательственные отношения по договору банковского счета. Таким образом, на наш взгляд, под понятием "деньги" в ГК РФ подразумеваются наличные деньги, которые являются вещами, а, следовательно, объектом права собственности. Кроме того, при сдаче клиентом наличных денег в банк они обезличиваются, и к банку переходит право собственности на них (переход права собственности присутствует), возникают соответственно обязательственные правоотношения: банк имеет денежное обязательство, которое заключается в его обязанности «вернуть» клиенту утраченное им право собственности на деньги путем их возврата или передать это право третьему лицу в счет погашения долга клиента.

В заключение следует отметить, что нет оснований для распространения на эти безналичные денежные средства норм гражданского законодательства, регулирующих правовой режим наличных денег, поскольку это иная форма существования денег, имеющая свои особенности. Таким образом, правовая природа безналичных денежных средств как объекта гражданского права четко не определена ни в теории, ни в законодательстве, что создает сложности на практике и почву для возникновения споров в литературе, т. е. необходимо более детально урегулировать этот вопрос на законодательном уровне.

Валютные ценности. Валютные ценности - ценности, в отношении которых валютным законодательством установлен особый ограниченный порядок обращения на территории страны /См. 33 стр.454/. В соответствии со ст.1 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», под валютными ценностями понимаются:

Иностранная валюта - это денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном государстве или группе государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки; и средства на счетах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах (ст.3 Закона);

Ценные бумаги в иностранной валюте - платежные документы (чеки, векселя, аккредитивы и другие), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства, выраженные в иностранной валюте;

Драгоценные металлы - золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких изделий;

Природные драгоценные камни - алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий.

Последний вид имущества - ценные бумаги. В соответствии с п.1 ст.142 ГК РФ, ценная бумага представляет собой документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Гражданский кодекс не содержит исчерпывающего перечня ценных бумаг. Помимо названных в ст. 143 (государственные облигации, облигации, векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, банковские сберегательные книжки на предъявителя, коносаменты, акции, приватизационные ценные бумаги) к данной категории могут относиться и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг. Это означает, что для признания того или иного документа ценной бумагой необходимо, чтобы он не только соответствовал признакам ценных бумаг, перечисленных выше, но и имел прямое указание закона или иного нормативного акта на то, что данная разновидность документов относится к ценным бумагам /См. 21 стр. 121/. В соответствии со ст.6 Закона о банках, кредитные организации, в соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций, вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций, с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Таким образом, мы приходим к выводу, что предметом банковских сделок могут быть только те ценные бумаги, которые выполняют функции платежного или расчетного документа (например, вексель или чек).

Итак, проанализировав все выше перечисленные особенности банковских сделок, можно вывести следующее их определение: банковские сделки - это сделки, которые совершаются при осуществлении банковских операций Центральным Банком РФ, кредитными организациями, филиалами иностранных банков в отношении денег, валютных ценностей и (или) ценных бумаг.

Заключение

В настоящей работе преследовалась следующая цель: попытаться выделить такой вид сделок как банковские, рассмотреть особенности и, исходя из них, вывести понятие "банковской сделки".

Применив логику и рассмотрев отношения между указанными выше понятиями, мы пришли к выводу, что "банковские сделки" являются видом по отношению к понятию "сделки". Следовательно, банковские сделки имеют особенности в субъектном составе, сфере совершения и предмете. Проанализировав подробно все эти признаки, мы выяснили следующее:

Сторонами в банковской сделке являются субъекты банковской системы, т.е. Центральный банк РФ, кредитные организации: коммерческие банки, включая филиалы и представительства иностранных банков на территории РФ, и иные небанковские кредитные организации (специальные субъекты) и все остальные участники гражданского оборота (юридические и физические лица). Никаких ограничений для последних не существует, но участие специального субъекта обязательно.

Банковские сделки совершаются в процессе осуществления банковских операций, т.е. под сферой совершения банковских сделок понимаются те виды деятельности, которые могут осуществлять исключительно кредитные организации, при этом установлен закрытый перечень таких видов деятельности в ч.1 ст.5 Закона о банках. Кроме того, в теории и на законодательном уровне выделяются два значения «банковской операции»: в широком смысле - это все виды деятельности, которые вправе осуществлять кредитные организации; в узком смысле - конкретные действия, совершаемые кредитными организациями, при осуществлении разрешенных им видов деятельности.

Опираясь на перечень исключительно банковских сделок, можно выделить виды имущества, являющиеся их предметом: деньги, валютные ценности и ценные бумаги. В юридической литературе производится разделение денег на наличные и безналичные, что влияет на их правовую природу и создает некоторые дискуссионные проблемы. Проанализировав различные точки зрения, мы установили, что под понятием "деньги" в ГК РФ подразумеваются наличные деньги, которые являются вещами, а следовательно объектом права собственности. Безналичные же денежные средства - это запись на банковском счете клиента, которая отражает задолженность банка перед клиентом и представляют из себя соответственно права требования, возникающие у клиента к банку по выплате определенной денежной сумме или ее перечислении. Под валютными ценностями применительно к банковским сделкам понимаются: иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте, драгоценные металлы, природные драгоценные камни. Относительно ценных бумаг, предметом банковских сделок могут являться только те ценные бумаги, которые выполняют функции платежного или расчетного документа (например, вексель или чек).

Основываясь на приведенных выводах, мы вывели следующее определение банковских сделок: банковские сделки - это сделки, которые совершаются при осуществлении банковских операций Центральным Банком РФ, кредитными организациями, филиалами иностранных банков в отношении денег, валютных ценностей и (или) ценных бумаг.

Список использованной литературы

1. Закон РФ "О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (ФЗ №15-ФЗ от 26.01.96г. Российская газета №23 от 06.02.96г.).

2. Закон РФ "О Центральном банке Российской Федерации" (в ред. ФЗ от 26.04.95 №65-ФЗ. Собрание законодательства РФ. №18 1995. СТ.1593).

3. Закон РФ "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 31 июля 1998).

4. Закон РФ от 9 октября 1992 г. "О валютном регулировании и валютном контроле" (ФЗ № 3615-1 от 09.10.92г. в ред. от 29.12.98).

5. Закон от 26 марта 1998 г. "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" (ФЗ №41-ФЗ).

6. Инструкция Центрального банка РФ №1 от 01.11.97г. "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" (утв. Приказом ЦБ РФ №02-430 от 01.11.97. Вестник Банка России №66, 16.10.97).

7. Инструкция Центрального банка РФ №75-И от 27.07.98 "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" (Вестник Банка России. №55, 12.08.98).

8. Положение о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций (утв. Приказом ЦБ РФ от 07.10.97 №02-437).

9. Агарков М.М. Основы банковского права. М. 1994. стр. 349.

10. Белов В. К проблеме юридической личности Банка России. Бизнес и банки. 1993 №48.

11. Белых В., Скуратовский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство. Хозяйство и право. 1997. №4. стр. 60-72.

12. Бернар Колли. Толковый экономический и финансовый словарь. т.2. М.1994. стр. 782.

13. Бляхман Б.Я. Курс лекций по теории права и государства. Кемерово, 1996. стр. 220.

14. Горбунов О.Н. Финансовое право. Учебник. М. 1996. стр. 400.

15. Ефимова Л.Г. Банковское право. М,1994. стр. 311.

16. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег. Хозяйство и право. 1997. №1 стр. 28-40.

17. Иоффе О.С. Советское гражданское право (курс лекций). Л. 1958.стр. 511.

18. Исаев Д.Б. Некоторые аспекты правового регулирования банковских операций. Законодательство, 1997, №4.

19. Калпин А.Г., Масляев, А.И. Учебник. М. 1997. стр. 472.

20. Кириллов В.И., Старченко А.А. Логика. Учебник. М. 1995. стр.256.

21. Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах. Хозяйство и право, 1996, №7 стр. 82-90, №8 стр.90-100.

22. Олейник О.М. Основы банковского права (курс лекций). М. 1997. Стр. 424.

23. Пиголкин А.С. Общая теория права. Учебник. М. 1996, стр.384.

24. Потяркин Д. Безналичные деньги - имущество? Хозяйство и право. 1997, №3 стр. 136-140.

25. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, ч.2. М.1998, стр.782.

26. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право, ч.1. Учебник. М. 1997, стр. 596.

27. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности. М. 1997, стр.440.

28. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? Хозяйство и право. 1997, №3 стр. 19-29.

29. Фомина О.Е. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности".

30. Фомина О.Е. Постатейный Комментарий к Закону "О валютном регулировании и валютном контроле".

31. Химичев Н.И. Финансовое право. Учебник. М. 1995, стр. 524.

Размещено на Allbest.ru