Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Эволюция банковского дела в РФ

Содержание

• Введение
• Глава 1. Функционирование банковской системы
• 1.1 Понятие и структура банковской системы
• 1.2 Особенности построения банковской системы в России
• Глава 2. Развитие банковского дела в России в современных условиях
• 2.1 Институциональные проблемы развития банковского сектора
• 2.2 Направления развития банковской системы России с учётом требований мирового опыта
• Заключение
• Список используемой литературы
• Введение
• В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий. Однако нельзя не отметить, что немалую роль в наблюдавшемся экономическом росте экономики сыграли банки. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы.
• В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.
• При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению - банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее, при анализе получают более развернутую характеристику.
• Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.
• Целью курсовой работы является изучение проблем развития банковского дела в России и направлений его совершенствования.

Глава 1. Функционирование банковской системы

1.1 Понятие и структура банковской системы

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. - М., 2007. - с. 42.

В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2008. - с. 11..

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

Такая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и обладающим отличным статусом центральным банком.

В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Данный подход закономерен ив том случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий. В этом случае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральный банк, а нижний - банки, филиалы и представительства иностранных банков.

В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяют на: универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг. В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближенной к универсальной системе, является Германия, а страной со специализированной банковской системой - США.

При специализированной банковской системе преимуществом выступает возможность более качественного проведения данной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги, как правило, стоимость таких услуг может быть ниже, чем в универсальном банке. В то же время эти банки более рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству такого банка. При универсализации теряются преимущества специализации как таковой, но при этом значительно уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных условиях, когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработной платы, оплата платежей, проведение расчетов, получение кредитов), они выбирают универсальный банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг. В силу этого в последние десятилетия наметилась тенденция к постепенному переходу от специализированной банковской системы к универсальной, примером чего является банковская система Японии и Австралии Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. - 2008. - №4. - с. 23.

Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в расширении, обобществлении финансово-кредитных учреждений, появлении новых задач и функций банковской системы. Если на этапе становления она выполняла роль вытеснения ростовщического кредита путем возрастающего привлечения денежных средств всех экономических агентов, как предприятий, населения, так и государства, то в последующем ее роль существенно изменилась. Современная банковская система выполняет функции не только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но и их размещения. Постепенно банковская система превратилась во всесильного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом, в силу чего появилась и расширяется функция посредника в проведении платежей. Развитие безналичного обращения приводит к тому, что основой всех расчетов, проводимых в стране, становится банковская система. Расширился перечень операций, проводимых банками. Однако особая роль именно банковской системы в целом заключается в ее воздействии на социально-экономические процессы, происходящие в стране. При помощи денежно-кредитных рычагов, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, банковская система способна регулировать экономику страны.

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные в рамках данной системы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, т. е. имеют различный статус. Но при этом они действуют в одной и той же сфере общественных отношений - сфере финансов и денежно-кредитного обращения, имеют единый предмет и метод регулирования.

Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы по различным признакам. Так, по наличию государственно-властных полномочий выделяются: центральный банк, как банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, таких полномочий не имеющие. Организации, входящие в банковскую систему, могут иметь статус юридического лица (центральный банк, коммерческие и иностранные банки) или не иметь такого статуса (структурные подразделения, территориальные учреждения центрального банка, представительства и филиалы отечественных и зарубежных банков).

1.2 Особенности построения банковской системы в России

Банковская система России уникальна. Особенности её современного построения существенно отличаются от построения банковских систем развитых стран.

Образование российской банковской системы началось в XVIII века с учреждения Земельного банка в 1754 году. К этому периоду времени банковские системы европейских стран имели разветвленные сети банков по всей Европе. Так в Англии на тот период существовало около 300 банков. Из них большая часть в Лондоне, который являлся центром торговли того времени.

Основной отличительной особенностью банковской системы России того времени от банковских систем развитых стран являлось существование исключительно государственных банков, обслуживающих интересы царского правительства и тем самым тормозящих экономику. Частные банки развитых стран, берущие своё начало от золотых дел мастеров и ростовщиков, напротив, преследуя свои собственные интересы, способствовали развитию торговли и экономики в целом Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2008. - с. 67..

Существенные отличия банковских систем России и развитых стран существовали вплоть до начала реформ царской банковской системы середины XIX века. В дореформенный период в банках России, как отмечали ученые того времени, управление пассивными и активными операциями мало напоминало западные образцы. В отечественных банках длинные кредиты могли выдаваться за счет привлечения коротких депозитов. При выдаче кредитов скорее принималось во внимание не экономическое обоснование и даже не обеспечение, а положение лица, получавшего кредит, т. е. сословие, к которому оно принадлежало. Государство старалось укрепить положение крупных помещиков. Такой подход, конечно, не имел ничего общего с рыночной экономикой и капитализмом. Банки функционировали по законам не столько рынка, сколько феодальной иерархии. Поэтому такие банки только условно можно было называть банками.

В результате финансовой реформы 1860-х годов построение банковской системы России стало приближаться к построению банковских систем европейских стран. Возникли и стали развиваться частные банки. К 1917 году в России их насчитывалось около ста. По мимо вышеуказанных организаций в России того времени большое распространение получили общества взаимного кредита и частные учреждения ипотечного кредита.

Развитие Центрального банка России и европейских центральных банков также существенно отличалось. Центральный банк в России XIX века формировался в “недрах” банковской системы, как бы вырастая из неё. Он не являлся независимым банком, не контролировался обществом даже уполномоченными на то органами; он не был заинтересован в решении социальных задач, его руководящие органы не всегда были вполне компетентны и эмитировали дополнительные деньги не с целью проведения той или иной финансовой политики, а по требованию правительства с целью покрытия бюджетных “дыр”. После 1917 года процесс построения банковской системы России, построенный на частной собственности был прерван. До 1987 г. банковская система России состояла из трех банков: Госбанка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР. Госбанк СССР, Стройбанк СССР имели свои отделения на всей территории СССР. В стране существовала система гострудсберкасс. Советский союз имел за рубежом эффективно работающую систему совзагранбанков. Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР, который был эмиссионным инструментом и в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и расчётно-кассового обслуживания в народном хозяйстве.

Реорганизация банковской системы началась в 1987 г. в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. В ходе реорганизации была создана модернизированная структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал:

а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков);

б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

в) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей экономики Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. - 2007. - №3. - с. 14.

В то время главной задачей считалось отделение эмиссионной деятельности банков от деятельности, направленной по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а, во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) стали специализироваться на обслуживании определенных народнохозяйственных комплексов. Другие банки: Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР) стали оказывать отдельные виды специализированных услуг.

После принятия в декабре 1990 года закона “О банках и банковской деятельности” появилась возможность создания самостоятельных коммерческих банков. В частности около трети от ныне действующих банков возникли в результате раздробления бывших советских сбербанков, перечисленных выше, сопровождавшегося выделением из территориальных звеньев в самостоятельные кредитные организации. В связи с этим возникает ещё одна особенность построения российской банковской системы, связанная с особенностью деятельности большинства банков.

После выделения в самостоятельные финансовые учреждения в их деятельности важную роль стали играть факторы традиционных организационных, финансовых и кадровых связей с их корпоративной клиентурой. Организационно-финансовая привязанность основной части банков к узкой группе корпоративных клиентов предопределило низкую степень концентрации ресурсов и малый размер отечественных банков. Недостаточность ресурсной базы, неоправданное повышение доходности по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) и большая зависимость банковской системы от рынка межбанковского кредитования (МБК) привело к череде кризисов начала 90-х годов и девальвации национальной валюты в августе 1998 года. Такие негативные тенденции в банковской системе страны ускорило разработку и принятие непопулярных законов о реструктуризации и банкротстве кредитных организаций (1999-2000 гг.).

Переломными годами для банковской системы России стал период с 2003 по 2005 гг. В это время помимо разработки и принятия первой “Стратегии развития банковского сектора”, “пакета МВТ” ключевым моментом стало принятие закона “О страховании вкладов населения”, который гарантирует возврат определённой суммы средств вкладчиков при банкротстве финансового учреждения Бурдина Е.В., Ковалёв В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики. - 2009. - №6. - с. 38.

Значительное присутствие государства в банковской системе страны является ещё одной особенностью её построения. Банк России продолжает оставаться крупнейшим акционером российских загранбанков. Продолжается увеличение доли государственного участия в капитале Внешэкономбанка, что приводит к концентрации финансовых потоков в руках государства.

Специфика банковской системы России связана и с особенностью построения и контроля деятельности Центрального банка, который находится на её первом уровне. В соответствии с законодательством Банк России подотчётен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая по представлению Президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа Банка России - Совета директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Однако в отличие от центральных банков развитых стран в Банке России отсутствует какой-либо орган, защищающий интересы гражданского общества (в системе функционирования ФРС в США значительную роль играет Совещательный совет по сберегательным учреждениям). Наличие подобных органов в российской банковской системе способствовало бы организации надзора и инспектирования в отношении кредитных организаций и лучшему решению проблем, возникающих при выполнении задач, стоящих перед Банком России, которые имеют некоторые различия с задачами, стоящими перед центральными банками развитых стран (табл. 1).

Таблица 1 - Основные задачи, которые ставятся национальным законодательством перед ЦБ РФ, ФРС, ЕСЦБ Саркисянц А.Г. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран // Финансы и кредит. - 2008. - №4. - с. 25

Центральный банк России	Федеральная резервная система США	Европейская система центральных банков
1. Формирование валютного курса рубля	1. Поддержание долгосрочного роста денежных агрегатов с учётом потенциала увеличения производства	1. Соблюдение стабильности цен
2. Защита и обеспечение устойчивости рубля	2. Эффективное обеспечение максимальной занятости	2. Поддержка в Сообществе общей экономической политики
3. Воздействие на уровень инфляции инструментами денежно-кредитной политики	3. Обеспечение умеренных долгосрочных процентных ставок	3. Способствование эффективному распределению ресурсов
4. Валютное регулирование и валютный контроль	4. Обеспечение стабильных цен	4. Стимулирование принятия странами-членами экономической политики, базирующейся на тесной координации национальных экономических политик и внутренних рынков, на определении общих целей, на усилении принципов экономики открытого рынка со свободной конкуренцией
5. Прочие (организация наличного денежного обращения, эмиссии, установление правил расчётов и банковских операций и т.д.)	5. Обеспечение стабильности покупательной способности доллара и приемлемого платёжного баланса	5. Поддержка и способствование соблюдению единой денежной и валютной политики
		6. Способствование в проведении общей торговой политики, а также политики в области сельского хозяйства и рыболовства

Из данной таблицы видно, что задачи стоящие перед Центральным банком России являются исключительно экономическими и направлены в основном на укрепление национальной валюты. В свою очередь задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире и направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости. Таким образом, центральные банки развитых стран играют значительную роль не только в своей банковской системе, но и в социально-экономическом развитии государства.

Помимо Центрального банка в современной банковской системе России значительное место занимает рынок банковских услуг. Начав своё бурное развитие после августовского кризиса 1998 года, к 2008 году он разработал продукты, способные привлекать не только отечественного клиента, а также клиентов из развитых стран. На этой стадии к основным факторам, способствующим развитию рынка банковских услуг можно отнести следующие:

· улучшение качества банковского обслуживания клиентов путем совершенствования технологий обработки и ускорения расчетов, обслуживания внешнеторговых операций клиентов, предоставление банковских услуг по управлению и хеджированию рисков;

· анализ перспектив оказания услуг крупным клиентам, имеющим выход на мировые рынки;

· развитие банковских услуг в области корпоративных финансов, включая услуги по организации выпуска облигационных заимствований крупнейшими российскими корпорациями на российском рынке, оценку стоимости предприятий, подготовку бизнес-планов, поиск инвесторов, развитие информационных и консультационных банковских услуг Львин Б. О некоторых вопросах банковской и денежной системы // Вопросы экономики. - 2008. - №11. - с. 18.

На основании вышеназванных факторов, способствующих развитию рынка банковских услуг, можно выделить ряд преимуществ, которыми обладают российские банки по сравнению с иностранными. К ним относятся:

а) качество платежных услуг с использованием системы "банк-клиент"

б) знание особенностей деятельности российских корпораций;

в) адаптированность к работе в сложных условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений;

г) потребность в получении прибыли за счет кредитования реального сектора российской экономики.

В свою очередь нельзя забывать и о положительном влиянии иностранных транснациональных банков, способствующих развитию не только рынка банковских услуг, но и российской банковской системы в целом. За последнее десятилетие сфера услуг российской банковской системы заимствовала у иностранных банков:

1) корпоративную культуру, основанную на чётком следовании установленным внутрибанковским процедурам;

2) квалифицированный подход к управлению кредитным, валютным и другими рисками;

3) комплексность в развитии отношений с клиентами, разделение менеджеров среднего и высшего звена на менеджеров по развитию отношений с клиентами и менеджеров по банковским услугам и продуктам.

Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом. Подобная ситуация связана с тем, что универсализация банковской деятельности требует не только значительных вложений средств, но и наличие развитой ресурсной базы в сочетании с разветвлённой филиальной сетью Новиков А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации // Бизнес и банки. - 2008. - №8. - с. 44.

Немаловажной характеристикой российской банковской системы является способ проникновения российских банков на международные финансовые рынки. Российские банки стремятся в первую очередь предложить клиенту расчётно-кассовое обслуживание, а затем определённый портфель услуг, т.н. придерживаются последовательности “обороты по счетам - кредитование под залог - организация сложной сделки”. Подход зарубежных банков, наоборот, основан на принципе “организация сделки - оборот по счетам - другие сопутствующие услуги”. Из двух приведённых схем видно, что банки развитых стран, в отличие от российских, при выходе на международный финансовый рынок вначале демонстрируют клиенту свои возможности в предоставлении различных услуг, а затем получают обороты и остатки на счетах.

Рассмотрев особенности построения банковской системы России можно сделать вывод о том, что стадии развития, структура и современное состояние имеют свои особенности, существенно отличающие её от банковских систем развитых стран. Был выявлен ряд факторов, оказывающих существенное влияние на развитие банковской системы страны, среди которых ключевую роль занимает значительное присутствие государства в капитале крупнейшего банка страны. Наличие одного крупного банка, активы которого в несколько раз превышают активы других коммерческих банков, функционирующих в банковской системе, является ещё одной особенностью оказывающей отрицательное влияние на её развитие.

Анализ рынка банковских услуг российских банков показал незначительное отставание в развитии от аналогичных рынков развитых стран. Ещё одной особенностью развития сферы услуг российской банковской системы является малое количество универсальных банков, способных предложить весь спектр услуг, востребованных клиентом.

Глава 2. Развитие банковского дела в России в современных условиях

2.1 Институциональные проблемы развития банковского сектора

В банковском секторе России остается нерешенным ряд проблем, которые в значительной мере связаны с недостатками в области корпоративного управления:

1. Продолжали оставаться недостаточно прозрачными отношения с аффилированными лицами, что обусловлено, с одной стороны, отсутствием в законодательстве требований о раскрытии такими лицами информации кредитным организациям о себе и своей деятельности, деловой репутации и финансовом состоянии, а с другой стороны - формальным отношением отдельных кредитных организаций к выявлению таких лиц и раскрытию соответствующей информации.

2. Во многих кредитных организациях сохранялось нечеткое или неэффективное распределение функций между органами управления. Негативными последствиями этого, как правило, являются необоснованное вмешательство в деятельность организации аффилированных лиц, излишняя вовлеченность совета директоров (наблюдательного совета) в оперативное управление банком, при котором, с одной стороны, вопросы стратегии и объективной оценки деятельности организации отодвигаются на второй план, а с другой - исполнительные органы лишаются необходимых полномочий для выполнения своих функций и не несут ответственности за результаты своих действий.

3. Весьма распространенными оставались недостатки в структуре формируемых банками советов директоров (наблюдательных советов), которые касаются как численного состава данного органа управления, так и наличия у членов совета директоров профессиональной квалификации, необходимой для вынесения объективных суждений независимо от взглядов исполнительных органов и собственников банка.

4. Несмотря на совместные усилия Банка России и Федеральной антимонопольной службы России, направленные на совершенствование подходов к раскрытию кредитными организациями информации о реальной стоимости предоставляемых клиентам услуг, в первую очередь при потребительском кредитовании, адекватность раскрываемой информации оставляла желать лучшего Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. - 2007. - №3. - с. 16..

Раскрытые выше тенденции развития банковского дела и управления им в стране, по имеющейся информации, в основном были характерны для него и в 2008 году. Отражением этого в определенной мере стали и материалы, вошедшие в принятую в апреле указанного года программу Ассоциации российских банков «Национальная банковская система России 2010-2020», получившую неофициальное название программы банкизации страны.

В этой программе, в частности, содержатся данные, часть которых есть смысл привести здесь, а также качественные оценки следующего типа, с которыми необходимо согласиться.

Нельзя быть в числе ведущих стран мира, не имея развитого финансового рынка и главного его элемента - развитой банковской системы. Нельзя быть в числе ведущих стран мира, когда более 70% граждан не имеют банковских счетов и их представления о банках ограничены лишь коммунальными платежами и операциями по вкладам.

Большая часть населения России не включена в систему банковского обслуживания. По оценкам экспертов, в России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуется все взрослое население западноевропейских стран. В России меньше 10% населения пользуется пластиковыми картами (в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты).

Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие направления, как потребительское и ипотечное кредитование, банковские карты, получили развитие только в крупных городах. Для жителей непромышленных и отдаленных регионов России банковские услуги по-прежнему малодоступны.

За годы своего трудного развития российская банковская система (банковский сектор) добилась неоспоримых успехов, причем подчас не благодаря, а вопреки имевшимся обстоятельствам, став важной составной частью национальной экономики, но одновременно накопила груз сложных проблем. Корни этих последних, как представляется, находятся главным образом в следующих четырех сферах:

* в проводимой властями экономической и финансовой политике в целом и в отношении банковского сектора в частности. Как уже было отчасти показано ранее, особые претензии банки вправе предъявлять к реализующейся в стране денежно-кредитной политике Правительства и Банка России;

* в неблагополучном состоянии очень большой части предприятий и организаций реального сектора экономики (почти 40% которых являются убыточными и фактически не могут быть для банков контрагентами) и бедности значительной части населения. Между тем не подлежит сомнению, что динамика ресурсной базы банков в значительной степени определяется финансовым состоянием предприятий и организаций, ростом реальных денежных доходов населения;

* в определенной отчужденности части предприятий и организаций реального сектора, особенно крупных, от проблем отечественных банков (имеется в виду предпочтение, которое они нередко отдают иностранным банкам как в смысле получения кредитов, так и для размещения своих свободных денег);

* в особенностях организации производства и управления в самих отечественных кредитных организациях Львин Б. О некоторых вопросах банковской и денежной системы // Вопросы экономики. - 2008. - №11. - с. 19..

В итоге можно назвать целую совокупность причин, сдерживающих дальнейшее прогрессивное развитие банковского сектора страны, достижение им качественно нового содержания в плане как большей эффективности для остальной отечественной экономики, так и конкурентоспособности. Среди таких причин в дополнение к ранее названным можно указать следующие (отдельные из них уже отмечались в трудах других специалистов).

1) Сохранение в экономике страны таких неблагоприятных обстоятельств, как высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие сырьевых отраслей, дефицит среднего и малого бизнеса, неравномерное развитие регионов, недостатки в системе налогообложения и др. В совокупности данные обстоятельства формируют неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, негативный в ряде аспектов предпринимательский климат, что отражается и на банковском секторе.

2) Слабое развитие отечественного финансового рынка в целом, элементом которого является рынок банковских услуг.

К этому следует добавить также общую слабость российского рынка ценных бумаг и его значительную оторванность от реальной экономики, малую ликвидность, олигополистический и во многом спекулятивный характер его деятельности36, который в принципе должен быть действенным инструментом и регулятором потоков денежного капитала, их перераспределения между видами производств и отдельными хозяйствующими единицами, инструментом, которым при ином его состоянии более активно и результативно могли бы пользоваться и банки.

3) Не всегда адекватное отношение властей к проблемам экономики в целом и банковского сектора в частности.

4) Политика управления государством и крупнейшими российскими корпорациями (и государственными, и частными) своими денежными потоками (концентрация ими своих денежных ресурсов не в российских банках, а за рубежом), ведущая к обескровливанию отечественного банковского сектора.

В первую очередь именно по этой причине отечественные банки крайне ограничены в источниках наращивания своих капиталов и стеснены в возможностях выдавать большие и долгосрочные кредиты более широкому кругу клиентов под доступные для них проценты.

В этой связи давно уже исключительное значение приобрела задача разработки и претворения в жизнь новой национальной денежной стратегии (политики) и механизмов регулирования потоков денежных капиталов, отвечающих современным реалиям и способных адекватно решать стоящие перед страной многочисленные научно-технические, экономические и социальные проблемы. Представляется, что частью решения указанной задачи должно стать нахождение всесторонне выверенных ответов и на такие вопросы, как:

* необходимые требования к банкам как к особому финансовому институту, к механизмам их функционирования и взаимодействия с внешней средой - с отраслями реальной экономики (с учетом необходимости преодоления ассиметричного финансового взаимодействия банков с субъектами реальной экономики), а также с международной финансовой системой;

* пути превращения российских банков в более мощный, чем сейчас, финансовый фактор экономического и социального роста страны.

5) Низкий уровень конкуренции или ее отсутствие на многих сегментах рынка банковских услуг, особенно в регионах.

6) Неблагоприятная для банков политика руководства отдельных регионов.

7) Несовершенство (усложненность) нормативной базы ведения банками активных операций, прежде всего кредитования, зависящее от Центрального банка.

8) Административно и финансово накладное бремя, возложенное на банки (а опосредованно - на их клиентов) в виде необходимости выполнения некоторых не свойственных им функций, таких как валютный контроль, контроль за кассовой дисциплиной клиентов, противодействие легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, выполнение в отношении клиентов обязанностей налогового агента.

9) Перегруженность банков работой, связанной с составлением и представлением в различные органы огромного объема всевозможной отчетности.

10) Недостаточно качественные механизмы управления, слабое бизнес-планирование, просто неудовлетворительный уровень руководства отдельных банков, ориентация некоторых из них на оказание сомнительных услуг и недобросовестную коммерческую практику, фиктивный характер части капитала отдельных банков.

11) Недостаточный профессионализм части менеджмента банков

12) Незнание или поверхностное знание сотрудниками большинства банков специфики деятельности своих клиентов - производственных предприятий, что мешает им общаться с последними «на одном языке», адекватно понимать их проблемы и находить способы их решения, устраивающие обе стороны, грамотно провести проверку на месте, определить истинную кредитоспособность предприятия - потенциального заемщика (особенно актуально это в случае, когда испрашиваются деньги на реализацию инвестиционного проекта). С другой стороны, и клиенты банков знают о банковском деле непростительно мало или приблизительно.

13) Слабая отработанность во многих банках даже основных банковских финансовых технологий, не говоря уже о технологиях управленческих.

14) Отсутствие во многих банка полноценного, качественно исполненного комплекта внутренней управленческой и регламентирующей документации Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2008. - с. 168..

Не последнюю роль играют и такие, неоднократно отмечавшиеся многими специалистами, причины, как отсутствие культуры ведения бизнеса у большинства субъектов экономики (банкиры хорошо знают, что потенциальные заемщики зачастую не могут подготовить нормальный бизнес-план, сделать технико-экономическое обоснование своего проекта и т. д.), высокие риски кредитования предприятий и организаций всех форм собственности и любых размеров (обусловленные, кроме уже названных факторов, дефектами управления и низкой транспарентностью заемщиков), недостаточный уровень защиты прав и интересов кредиторов.

Целесообразно также посмотреть, как трактуется вопрос о факторах торможения банковского дела в стране в официальных документах - в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г»., подготовленной Правительством и Центральным банком РФ (была подписана в апреле 2005 года) и в «Стратегии повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ» (была утверждена XVI съездом АРБ также в апреле 2005 года).

В Стратегии Правительства и Центрального банка коротко отмечалось, что наряду с успехами остался нерешенным ряд задач, а именно:

* банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии;

* высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса;

* уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам;

* не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (утверждена Правительством РФ 05.04.2005 г.).

На самом деле, как было показано выше, это далеко не все задачи, которые заслуживали хотя бы упоминания в таком принципиально важном документе. Кроме того, включенные в данный список задачи сформулированы так обще, что из них трудно понять степень остроты проблем, стоящих перед национальной банковской системой.

В Стратегии АРБ к основным проблемам, сдерживающим развитие российской банковской системы, были отнесены:

* ограниченность источников пополнения долгосрочной ресурсной базы и повышения уровня капитализации банков;

* слабое развитие системы рефинансирования;

* высокие риски кредитования;

* слабая юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

* высокий уровень зарегулированности банковской деятельности;

* низкая рентабельность банковской деятельности;

* высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

* плохое финансовое положение заемщиков, отсутствие программ развития бизнеса как важнейшее препятствие развитию кредитования в России;

* отсутствие единой программы развития и структурной перестройки российской экономики, ускоренного развития отраслей, работающих на насыщение внутреннего рынка и повышение эффективности экономики Программа «Национальная банковская система России 2010-2020», (утверждена АРБ 05.04.2006 г.).

Таким образом, фундаментальные характеристики банковского сектора (его мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определяются в конечном счете состоянием экономики страны в целом (ее реального сектора).

Состояние банковского сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны. Другими словами, если банковский сектор слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание относительной слабости экономики России.

2.2 Направления развития банковской системы России с учётом требований мирового опыта

Проблемы развития банковской системы России являются актуальными, некоторые из которых требуют незамедлительного решения, т.к. ставят под угрозу её финансовую безопасность, а решение остальных будет способствовать ускоренному развитию отечественных банков, внедрению новых продуктов и услуг, а также их выходу на международные рынки капиталов.

В соответствии со “Стратегией развития банковского сектора Российской федерации на период до 2008 года”, принятой Правительством Российской Федерации и Программой “Национальная банковская система России 2010-2020”, разработанной Ассоциацией российских банков, выявленные проблемы также являются актуальными, и их решение является приоритетной задачей правительства при интеграции в мировую экономику. При интеграции страны в мировую экономику приоритетной задачей правительства является укрепление национальной банковской системы, опорой которой должно стать региональное развитие крупных федеральных банков, способных предоставлять услуги своим клиентам по всей стране. В связи с этим планируется принятие решения об отмене государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за открытие филиалов. Важным шагом в этом направлении должна стать разрабатываемая программа развития банковской инфраструктуры каждого региона страны, которая будет охватывать использование возможностей крупных банков федерального масштаба и банков регионального значения в открытии новых филиалов в районах удаленных от мегаполисов Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. - 2008. - №10. - с. 26.

Приход крупных федеральных банков в большинство российских регионов будет способствовать усилению конкуренции на региональном уровне, внедрению новых продуктов и развитию уникальных услуг.

Существенным шагом со стороны правительства в развитии рынка банковских услуг будет создание более благоприятных условий для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях правительство предполагает осуществить следующие мероприятия:

1) принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;

2) предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы - физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами - юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору - юридическому лицу предоставлено указанное право.

Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. Ещё одним положительным эффектом слияния банковских учреждений для обыденного потребителя будет увеличение универсальных - более надёжных банков, способных оказывать полный спектр услуг своим клиентам.

Однако даже крупные, полностью отечественные банки зачастую не способны конкурировать на равных с банками, капитал которых частично или полностью принадлежит иностранцам. Особенно жёстко эта конкуренция проявляется на рынке потребительского кредитования.

Для развития этого сегмента рынка правительством планируется разработка мер по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. Для решения проблемы кредитования банками малого и среднего бизнеса усилия правительства будут направлены на разработку и реализацию подходов, способствующих упрощенной процедуре его кредитования, в частности облегчения процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов.

Кредитование наиболее рискованных направлений нефинансового сектора экономики - ипотечного и сельхозтоваропроизводителей планируется стимулировать созданием двух банков, капитал которых будет принадлежать государству. Деятельность первого - ипотечного банка будет заключаться в выпуске и размещении ипотечных ценных бумаг, средства от реализации которых будут направляться на финансирование ипотечных кредитов. Роль второго - ОАО “Россельхозбанк” сосредотачивается на увеличении уровня кредитоспособности сельхозтоваропроизводителей на основе земельной ипотеки. Одна из ключевых его целей состоит в разработке концепции ее развития в сфере агропромышленного комплекса и включении в систему ее реализации широкий круг банков на всей территории страны Маневич В.Е. О стратегии развития банковского сектора России // Бизнес и банки. - 2008. - №10. - с. 27.

Другим направлением развития кредитования агропромышленного комплекса является предоставление гарантий банкам по выдаваемым кредитам. Известно, что в аграрном секторе платежеспособность заемщиков, особенно мелких товаропроизводителей, крайне низка. В этих условиях разделение рисков между государством и банками при организации такого кредитования даст большой экономический и социальный эффект.

Однако перспективные направления развития кредитования нефинансового сектора экономики связаны не только с административными методами упрощения выдачи кредитных ресурсов, но и с финансовыми, которые заключаются в увеличении рефинансирования коммерческих банков через Банк России в размере не менее 30-50 млрд. долларов в год с ежегодным увеличением. Помимо предоставления кредитов коммерческим банкам Центральный банк планирует увеличивать сумму средств, которые коммерческие банки могут направлять на финансирование активных операций путём снижения норматива отчислений в фонды обязательного резервирования и задействования альтернативных инструментов регулирования денежной ликвидности. Принятие подобных мер неизбежно приведёт к снижению процентных ставок по предоставляемым кредитам, что позволит начать решение проблемы популяризации банковского кредитования.

Помимо нормативов отчислений в фонды обязательного резервирования высокий уровень процентных ставок в современной России объясняется высокими рисками ведения бизнеса по предоставлению кредитов, связанными с высоким процентом невозврата ранее взятых на себя обязательств, фиктивностью залога и необработанностью процедур судебного взыскания долгов. Для снижения вышеназванных рисков при осуществлении этих операций Правительством РФ планируется осуществление следующих шагов:

1. Организовать работу бюро кредитных историй.

2. Усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав.

2. Сократить срок разбирательств по взысканию кредиторской задолженности до 5 - 6 месяцев.

3. Упростить процедуру доказательства самого факта наличия задолженности.

4. Законодательно закрепить приоритет банков в процедуре банкротства при распределении имущества заёмщика путём вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (утверждена Правительством РФ 05.04.2005 г.).

В большинстве развитых стран по уровню эффективной процентной ставки по кредитам можно судить о степени доверия населения к банковской системе. Чем она выше, тем ниже степень доверия. Это объясняется тем, что большую часть ресурсов для проведения активных операций коммерческие банки получают за счёт средств, привлекаемых в депозиты. Поэтому одним из перспективных направлений деятельности Правительства является укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков путём:

1) совершенствование системы страхования вкладов;

2) предоставление сторонам права предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата депозита;

3) формирование положительного имиджа банковской системы через проведение добросовестных PR- акций.

Осуществление подобных мер будет не только способствовать привлечению инвестиций в отечественную банковскую систему, но и укреплению доверия населения к частным коммерческим банкам, что приведёт к сокращению доли государства в банковской системе страны. Тем не менее в ближайшие несколько лет с учётом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора государство будет сохранять своё участие в капитале отдельных российских банков.

Более того в ближайшие годы планируется создание Банка развития, ключевой задачей которого будет долгосрочное финансирование проектов в значимых для развития национальной экономики областях при недостаточной их привлекательности для частных инвесторов.

Отличительными особенностями этого банка являться следующие черты:

- 100% участие государства в капитале;

- высокий уровень капитализации;

- обеспечение финансирования путем выдачи, как правило, особо крупных инфраструктурных кредитов (среднесрочных и долгосрочных, синдицированных, экспортных и пр.), проектного финансирования, предоставления гарантий;

- предоставление более льготных условий долгосрочного финансирования по сравнению с коммерческими банками, низкие проценты, льготные периоды кредитования и возможность обеспечения объема финансирования, необходимого для проекта;

- содействие через коммерческие банки развитию малого и среднего предпринимательства.

Источниками средств для реализации задач, поставленных перед банками развития, будут являться средства федерального бюджета, а также финансовые ресурсы, привлекаемые с рынков капитала, в том числе зарубежных.

Создание такого банка является необходимым шагом со стороны Правительства РФ, т.к. коммерческие банки на сегодняшний момент не в состоянии финансировать подобного рода проекты, вследствие своей низкой капитализации (на 1.01.2007. только 36,9% всех кредитных учреждений страны имело капитал более 5 млн. евро). Решение основной проблемы - повышение капитализации отечественной банковской системы, ставящая под угрозу финансовой безопасности само её существование, Правительство РФ планирует решать за счёт следующих факторов:

1. Прибыли банков.

Планируемое освобождение капитализируемой прибыли от налогообложения приведёт к стимулированию физических и юридических лиц к вкладыванию средств в капиталы банков.

2. Роста инвестиций в банковский капитал.

3. Выхода банков на рынок IPO Бурдина Е.В., Ковалёв В.Л., Криштопенко О.С. Статистический анализ состояния и тенденций развития банковской системы // Вопросы статистики. - 2009. - №6. - с. 8.

Этим путем можно обеспечить до 80% роста капитала банковской системы. При данном способе, однако, проблема состоит в том, что подавляющее большинство региональных кредитных организаций не рассматривают рынок ценных бумаг как механизм привлечения ресурсов, а для средних и мелких банков выпуск облигаций представляется достаточно затратным - от 1,5% до 2% от номинального объема выпуска. Кроме того, у большинства банков, особенно в регионах, отсутствует рыночная капитализация. Из 25 кредитных организаций, облигации которых обращаются на российском биржевом рынке всего 4 региональных банка.

Однако, требуемый прирост капитала можно будет достичь прежде всего именно за счет IPO. Размещение всего лишь 20% акций российской банковской системы на рынке может привлечь более 30 млрд. долл. уже к 2010 году. Для достижения поставленной цели необходимо: