Анализ современного состояния и перспективы развития платежной системы Банка России

ь соблюдение объективности и открытости критериев доступа для участия;

ь достижение эффективности, подотчетности и прозрачности управления. [8]

Вопросы эффективности и бесперебойности следует рассматривать с позиций интересов как клиентов (с учетом их взаимозависимостей), так и самого Банка России. В данном случае при организации наблюдения необходимо учитывать, что Банк России выступает в качестве участника (в лице своих ГРКЦ и РКЦ и ряда структурных подразделений центрального аппарата), оператора и наблюдающего органа за своей платежной системой и ее системно значимыми и взаимозависимыми участниками.

В настоящее время в качестве критерия эффективности и бесперебойности функционирования рассматривается соответствие Ключевым принципам для системно значимых платежных систем. Однако любой анализ строится с помощью конкретных показателей, выбор которых, по всей видимости, должен основываться на адекватном, современном понимании Ключевых принципов применительно к текущим задачам, стоящим как перед платежной системой, так и экономикой в целом.

В силу системной значимости платежной системы Банка России, ее крупные технические сбои потенциально могут вызвать как серьезные трудности у отдельных ее участников, так и общий системный сбой в финансовой системе Российской Федерации. Задержки в расчетах, вызванные продолжительными сроками прохождения платежей, в том числе из-за технических сбоев, могут привести к временному дефициту ликвидности и росту кредитных рисков. Это значит, что для достижения финансовой стабильности платежная система Банка России должна иметь повышенную устойчивость к операционным рискам.

Проблемы в отдельных финансовых учреждениях (кредитные риски и риски ликвидности) также могут проявиться в платежной системе. Платежная система может затем посредством «эффекта домино» передавать эту нестабильность от одного учреждения к другому (системный риск). Таким образом, Банка России, как и любой другой центральный банк, предусматривает минимизацию рисков финансовой нестабильности.

Системно значимый характер платежной системы Банка России позволяет ей взять на себя роль катализатора развития кредитно-финансовой системы Российской Федерации. Совершенствуя свою платежную систему, нормативные требования в области расчетов, Банк России способствует также тому, чтобы коммерческие банки внедряли передовое оборудование и технологии, а также проводили профессиональную подготовку и переподготовку кадров.

Специалистам хорошо известно, как должна выглядеть современная платежная система. Во-первых, если ориентироваться на Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, то платежная система Банка России должна иметь четкую и понятную для участников рынка нормативно-правовую базу, которая действует одинаково на всей территории Российской Федерации. Это создаст предпосылку для однозначного понимания участниками рынка воздействия, оказываемого на них платежной системой Банка России, осознания ими финансовых рисков платежной системы, участниками которой они являются, а также конкретных областей концентрации этих рисков.

Во-вторых, платежная система Банка России должна иметь четко определенные и эффективные процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности, а также обеспечивать быстрый и окончательный расчет в день валютирования.

В-третьих, платежная система Банка России должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

В-четвертых, платежная система Банка России должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей. [11]

Оценивая перспективы развития платежной структуры Банка России, можно выделить следующие тенденции ее совершенствования:

• Повышенное внимание контролю рисков в условиях комплексных взаимозависимостей платежных и расчетных систем, а также финансовых рынков и экономик, которые они поддерживают;

• Обеспечение быстрой консолидации ликвидности, в том числе, находящейся в различных платежных системах;

• Осуществление расчетов по платежам между участниками, находящимися в различных часовых поясах;

• Увеличение пропускной способности платежных систем с меньшими финансовыми вложениями;

• Дальнейшая унификация форматов платежных сообщений;

• Централизация платежных систем путем их перевода на одну техническую платформу;

• Необходимость обработки платежными системами трансграничных и мультивалютных платежей в связи с ростом процессов глобализации;

• Централизация платежных систем, внедрение современных технологических решений, а также использование гибкой тарифной политики;

• Повышение катастрофоустойчивости, путем создания резервных центров. [8]

Создание системы БЭСП не остановило Банк России на дальнейшем совершенствовании и развитии своей платежной системы.

Перспективная модель платежной системы Банка России должна включать, как и в большинстве развитых стран мира, усовершенствованные сервисы как для крупных и срочных платежей (БЭСП), так и для массовых платежей (СМП). При этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой децентрализованной системе МЭР и ВЭР.

БЭСП, как специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным/срочным платежам между клиентами Банка России, должна перестать выполнять функции дополнительного контура. Она должна превратиться в ядро перспективной платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные изменения в системе БЭСП были связаны с качественным развитием ее сервисов.

Во-первых, в рамках платежной системы Банка России должен быть предусмотрен эффективный механизм взаимодействия БЭСП и системы массовых платежей. Во-вторых, в рамках самой БЭСП должны быть предусмотрены сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных ценных бумаг, фондовом и др.). В-третьих, необходимы сервисы для работы с другими платежными системами, заинтересованными в использовании платежной системы Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных карт, электронных средств платежа и т. д.).

Это будет способствовать вовлеченности соответствующих заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и сотрудничества; координации между центральным банком и другими ключевыми участниками реформы платежной системы. Такая вовлеченность, в том числе необходима для совместных международных инициатив, таких, как установление технических и операционных стандартов.

Организованный процесс согласования укрепляет доверие и необходимую заинтересованность между участниками рынка. Централизованно управляемая платежная система Банка России является важным фактором превращения российского рубля в международное платежное средство.

Анализируя проблемы адаптации платежной системы Банка России к вызовам времени, обратим внимание на следующие обстоятельства. Динамические стереотипы управления, косные по своей природе, требуют внедрения концепции платежной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП и системы МЭР - ВЭР с последующей эволюцией системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов в систему массовых платежей.

На первый взгляд, это кажется логичным, так как система МЭР - ВЭР не дает явных сбоев, работает. Однако проблема состоит в том, что БЭСП и МЭР - ВЭР системно противоречат друг другу. В сложившейся на сегодняшний момент платежной системе, в том случае, если клиент Банка России одновременно является и участником внутрирегиональных электронных расчетов, и участником прямых расчетов в БЭСП, его корреспондентский счет напоминает героя оперетты «Слуга двух господ».

С одной стороны, ВЭР и МЭР предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским счетам ПУР должны осуществляться и отражаться в бухгалтерском учете централизованно. [14]

Перспективную модель платежной системы Банка России можно разделить на следующее:

· Централизованная на федеральном уровне система электронных расчетов, предоставляющая участникам два специализированных сервиса - по срочным и несрочным платежам;

· Участники - Банк России, КО (филиалы) и другие клиенты Банка России, не являющиеся КО (филиалами);

· Единый регламент - практически круглосуточный;

· Консолидация (объединение) ликвидности для осуществления расчетов;

· Единый транспортный интерфейс;

· Расчеты по срочным платежам - на валовой основе в режиме реального времени;

· Расчеты по несрочным платежам - в конце операционного дня с использованием взаимозачета;

· Использование всех применяемых в Банке России расчетных документов, платежных ордеров в обоих сервисах;

· Система идентификации всех участников не зависит от территориальной принадлежности УБР, обслуживающего участников;

· Создание централизованной информационно-аналитической системы для управления платежной системой Банка России;

· Реализация интерфейса с инфраструктурными организациями финансовых рынков;

· Управление рисками в соответствии с рекомендациями, изложенными в Ключевых принципах для системно значимых платежных систем. [8]

Эффективность платежной системы обуславливается внешними и внутренними показателями, оценка которых позволяет получить обобщенный анализ эффективности.

Таблица 1

Классификация показателей, применяемых для оценки эффективности функционирования платежной системы

Внешние показатели	Внутренние показатели
Со стороны государства	Со стороны собственника	Со стороны оператора	Со стороны собственника
Обеспеченность государства современными платежными механизмами для проведения операций денежно-кредитной и бюджетной политики	Затраты на перевод денежных средств	Возможность участия в соответствии с требованиями оператора	Затраты на создание и поддержание системы
Обеспеченность населения и хозяйствующих субъектов услугами по переводу денежных средств	Скорость проведения платежей	Соответствие технических параметров обеспечивающей инфраструктуры заданным требованиям	Средства, получаемые собственником в оплату предоставляемых услуг
Поддержание функционирования и развития финансовых рынков	Набор и качество услуг
Формирование конкурентной среды в сфере платежных услуг	Требования к бесперебойности и безопасности работы системы
Минимизация системных рисков, связанных с функционированием платежных систем

Под бесперебойностью функционирования платежной системы Банка России понимается безотказное исполнение своего функционального назначения в любой момент времени, определенный периодом её функционирования. Численной оценкой бесперебойности функционирования платежной системы Банка России является коэффициент готовности, который определяется как вероятность того, что платежная система Банка России в произвольный момент времени, определенный периодом её функционирования, исполняет своё функциональное значение.

В рамках проектной главы настоящей дипломной работы рассмотрим бесперебойность платежной системы Банка России с двух точек зрения:

· доступность

· устойчивость

Под доступностью платежной системы Банка России понимается способность учреждений (подразделений) Банка России осуществлять прием расчетных документов от клиентов Банка России в любой рабочий день в произвольный момент времени, определенный регламентом для приема расчетных документов.

Под устойчивостью платежной системы Банка России понимается способность учреждений (подразделений) Банка России в любой рабочий день осуществлять операции, выполняемые при проведении расчетов через расчетную сеть Банка России, в соответствии с утвержденными регламентами.

Здесь необходимо упомянуть, что регламент - интервал времени, заданный моментами своего начала и окончания, в течение которого осуществляется какая-либо деятельность по исполнению функционального назначения. Под нарушением регламента обмена электронными документами понимается невозможность приема Банком России электронных документов от клиентов в установленное регламентом время, а также продление времени окончания приема электронных документов. [7]

Резюмируя полученные выводы, представим их в таблице 2.

Таблица 2

Способы оценки бесперебойности платежной системы Банка России

	Доступность	Устойчивость
Определение	свойство элементов расчетной сети Банка России осуществлять прием расчетных документов в произвольный момент времени, принадлежащий регламенту приема.	свойство элементов платежной системы Банка России выполнять технологические операции по исполнению расчетных документов клиентов Банка России в произвольные моменты времени, принадлежащие соответствующим регламентам
Мера	вероятность	вероятность
Численная оценка меры	коэффициент доступности	коэффициент устойчивости

2.2 Совершенствование организации наблюдения за функционированием платежной системы БЭСП

Одна из основных задач центральных банков состоит в поддержании доверия населения к национальной валюте, а это доверие определяется, в том числе способностью экономических субъектов своевременно и бесперебойно осуществлять безналичный перевод денежных средств.

В современных условиях, когда в развитых странах ежедневно проводятся десятки миллионов платежей, осуществление быстрого перевода денежных средств от плательщика к получателю немыслимо без применения передовых электронных технологий. Созданные в стране механизмы институционального и инфраструктурного взаимодействия при переводе денежных средств от плательщика к получателю в совокупности образуют национальные платежные системы, ядром которых, как правило, являются платежные системы центральных банков.

Аналогичная ситуация наблюдается и в нашей стране. Так, в настоящее время хозяйствующие субъекты и население Российской Федерации ежедневно направляют около 10 миллионов платежей, из которых около трети проходит через платежную систему Банка России. Сбои в работе платежной системы, через которую в течение каждого рабочего дня проходят суммы, исчисляемые несколькими триллионами рублей, могут привести к серьезным экономическим потерям и стать причиной кризисных явлений в финансовой системе страны в целом.

Для исключения возможных потерь и снижения рисков возникновения кризисов функционирование платежных систем такого масштаба должно быть устойчивым и прогнозируемым, возможность проведения платежей через них должна сохраняться даже в условиях экономического кризиса, а сами платежные системы ни при каких обстоятельствах не должны становиться причиной его возникновения.

Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы определено как одно из основных направлений деятельности центральных банков в законодательстве большинства государств. Однако лишь сравнительно недавно центральные банки начали осуществлять наблюдение за платежными системами, при котором цели обеспечения надежности и эффективности их функционирования достигаются путем мониторинга существующих систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений. Несмотря на то, что указанные тенденции наметились недавно, соответствующие изменения происходят быстро, и в настоящее время функция наблюдения за платежными системами широко признана как одна из основных обязанностей центральных банков во многих странах мира.

В Российской Федерации важнейшей компонентой платежной системы Банка России является функционирующая с 2007 г. система валовых расчетов в режиме реального времени, именуемая системой банковских электронных срочных платежей (БЭСП).

Банком России установлено, что наблюдение за системой БЭСП осуществляется Департаментом регулирования, управления и мониторинга платежной системы (ДРУМПС) Банка России совместно с территориальными учреждениями Банка России и направлено на обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования, в том числе на снижение рисков платежных систем.

Осуществление наблюдения за системой такого масштаба возможно лишь с использованием специального инструментария, позволяющего оперативно анализировать происходящие процессы и своевременно выявлять складывающиеся тенденции для принятия управленческих решений.

Документом «Система валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам. Функционально-технические требования» (утв.14.03.2007 Председателем Банка России С. М. Игнатьевым) было определено, что таким средством должна быть Аналитическая подсистема (далее - АП АС БЭСП).

В соответствии с Техническим заданием на АП АС БЭСП целью ее создания является реализация возможности предоставления уполномоченным структурным подразделениям Банка России аналитической информации, необходимой для выполнения ими функции наблюдения за системой БЭСП, анализа результатов функционирования, а также составления прогноза, выявления тенденций и подготовки предложений по оптимизации параметров работы системы БЭСП.

Заказчиком работы по созданию АП АС БЭСП выступил Центральный банк Российской Федерации в лице Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России. Представителями заказчика были определены Департамент информационных систем Банка России и Главное управление Банка России по Санкт - Петербургу. Исполнителем работ (разработчиком системы) является Закрытое акционерное общество «ЕС-лизинг» (г. Москва).

Аналитическая подсистема создавалась с учетом концептуальной схемы наблюдения за системой БЭСП, представленная на рис.2, и предназначена для информационной поддержки принимаемых решений по тактическому управлению системой БЭСП.

Рисунок 2

Источник: Образцов М.В. Аналитическая подсистема автоматизированной системы БЭСП - инструмент наблюдения за платежными системами. - М.: Деньги и кредит, 11/2009. - с.15

Создание аналитической подсистемы планировалось проводить в две очереди: в первой очереди было обеспечено формирование регламентированных аналитических отчетов о функционировании АС БЭСП (далее - АП АС БЭСП (1-я очередь)), во второй очереди должны быть реализованы возможности формирования пользователями АП АС БЭСП нерегламентированных отчетов.

Работы по созданию и развитию АП АС БЭСП (1-я очередь) проводились в несколько этапов. К концу ноября 2007 г. были завершены разработка технического проекта и подготовка рабочей документации. К этому же сроку на базе Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу был создан стенд АП АС БЭСП и проведены предварительные испытания, по итогам которых было принято решение о начале опытной эксплуатации АП АС БЭСП на тестовых данных.

В опытной эксплуатации первой очереди АП АС БЭСП с использованием тестовых данных, продолжавшейся в период с 20 ноября 2007 г. по 17 августа 2008 г., принимали участие Главное управление Банка России по Санкт-Петербургу, Департамент регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России и Главное управление Банка России по Нижегородской области. После проведения 22-26 сентября 2008 г. предварительных комплексных испытаний АП АС БЭСП (1-я очередь) совместно с подсистемой информационной безопасности (ПИБ) было принято решение о начале опытной эксплуатации АП АС БЭСП (1-я очередь) с использованием реальных данных.

На основании принятого решения в период с 9 по 12 октября 2008 г. была проведена загрузка исторических данных о функционировании системы БЭСП (за период с 21 апреля по 10 октября 2008 г.) и к 23 октября 2008 г. закончена проверка состава и содержания информации в формируемых АП АС БЭСП (1-я очередь) отчетах. По итогам проверки было принято решение о продолжении опытной эксплуатации АП АС БЭСП (1-я очередь) с целью исполнения рекомендаций ДРУМПС Банка России.

После поставки технических средств, предусмотренных проектом, 20 марта 2009 г. был выполнен перенос компонент АП АС БЭСП (1-я очередь) на оборудование промышленной зоны Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу (рис. 3). Опытная эксплуатация АП АС БЭСП (1-я очередь) на реальных данных продолжилась на оборудовании промышленной зоны и длилась с 30 марта по 22 сентября 2009 г. В период с 22 по 30 сентября 2009 г. были проведены приемочные испытания, по итогам которых АП

АС БЭСП (1-я очередь) была признана готовой к вводу в постоянную эксплуатацию.

Рисунок 3

Источник: Образцов М.В. Аналитическая подсистема автоматизированной системы БЭСП - инструмент наблюдения за платежными системами. - М.: Деньги и кредит, 11/2009. - с.15

Успешное завершение работ по созданию АП АС БЭСП (1-я очередь) стало возможным благодаря постоянному взаимодействию участников опытной эксплуатации с Департаментом регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России, Департаментом информационных систем, Главным управлением безопасности и защиты информации. Координацию взаимодействия участников опытной эксплуатации с разработчиком системы, а также саму опытную эксплуатацию АП АС БЭСП (1-я очередь) осуществляло Главное управление Банка России по Санкт-Петербургу.

Создание первой очереди АП АС БЭСП заняло более двух лет напряженной работы. На первый взгляд, может показаться, что этот срок чересчур велик, учитывая ограниченную функциональность первой очереди АП АС БЭСП. Однако подобное мнение может сложиться лишь на основе первого впечатления, поскольку основной объем решенных при разработке системы задач составляет, как говорится, «невидимую часть айсберга».

Для того чтобы реально оценить масштаб решенных проблем, рассмотрим, как обстояли дела в области создания и использования аналитических систем в Банке России несколько лет назад.

С этой целью обратимся к «Концепции Единой информационной системы поддержки деятельности Банка России по регулированию и развитию банковского сектора» (далее - ЕИСПД), утвержденной Первым заместителем Председателя Банка России А. А. Козловым 5 июля 2006 года.

В этом документе отмечается, в частности, следующее: «…в Банке России используется значительное число автономных информационных систем и баз данных, которые функционируют на различных системно-технических платформах и используют различные СУБД, в силу чего подготовка данных для принятия управленческих решений требует больших временных и трудовых затрат…» Кроме того, как отмечено в Концепции ЕИСПД, анализ состояния информационной поддержки выявил следующие проблемы, свидетельствующие об их «несоответствии требованиям, предъявляемым к обоснованности и оперативности управленческих решений в области регулирования банковской деятельности»:

* в разных территориальных учреждениях Банка России используются разные форматы сбора отчетности, эксплуатируются разные системы обработки и анализа данных;

* в департаментах центрального аппарата и территориальных учреждениях Банка России эксплуатируются разные базы данных, в той или иной степени дублирующие информацию;

* отсутствует согласованность между аналитическими системами на методологическом уровне;

* децентрализована организация сбора данных, вследствие чего утрачивается оперативность поступления информации для конечных пользователей;

* информационные ресурсы «распылены» по информационным системам, поэтому около 70% их доступны только в локальном режиме;

* получение пользователями обоснованных прав доступа к информационным ресурсам других подразделений занимает от нескольких дней до нескольких месяцев.

Проблемы, изложенные в Концепции ЕИСПД, касались не только подразделений надзорного блока, но и всех структурных подразделений центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России в части обеспечения их аналитической информацией.

Концепция ЕИСПД определила также направления совершенствования систем информационной поддержки и основные принципы создания этой системы, в числе которых хотелось бы выделить следующие:

* унификация средств и систем сбора данных;

* централизация информационных ресурсов, создание единого хранилища данных;

* ориентация на использование апробированных универсальных программных систем ведущих фирм-производителей;

* обеспечение катастрофоустойчивости системы. Архитектура ЕИСПД должна предусматривать возможность создания территориально распределенных комплексов (особенно центров обработки информации) - основных и резервных. Резервные комплексы должны выполнять функцию замещения основных комплексов при возникновении чрезвычайных ситуаций, ведущих к выходу последних из строя. Резервные центры должны размещаться на объектах с заранее подготовленной инфраструктурой и информационно-телекоммуникационными ресурсами.

В этой связи АП АС БЭСП является, по сути дела, первой из аналитических систем, созданных на основе принципов Концепции ЕИСПД.

Унифицированный подход, используемый в АП АС БЭСП, позволяет в рамках единой методологии реализовать формирование отчетов, предназначенных для целей:

* ежедневного анализа (отчеты, формируемые по результатам завершенного операционного дня системы БЭСП);

* долгосрочного анализа (месячные, квартальные и годовые отчеты).

Утвержденный альбом выходных форм АП АС БЭСП (1-я очередь) содержит следующие регламентированные формы отчетов:

Рисунок 4

Источник: Образцов М.В. Аналитическая подсистема автоматизированной системы БЭСП - инструмент наблюдения за платежными системами. - М.: Деньги и кредит, 11/2009. - с.15

* Отчет о количестве и объеме ЭПС, исполненных в системе БЭСП;

* Отчет о количестве и объеме ЭПС, не принятых в расчет в системе БЭСП;

* Отчет о количестве и объеме ЭПС, принятых в систему БЭСП;

* Отчет об изменении состава участников и параметров участия в системе БЭСП;

* Сводный отчет по территориальному учреждению Банка России о количестве и объеме ЭПС, непринятых в расчет в системе БЭСП;

* Реестр ЭПС, не принятых в расчет в системе БЭСП.

Кроме того, АП АС БЭСП обеспечивает формирование следующих графиков:

* ЭПС, принятые в систему БЭСП (прошедшие входной и логический контроль);

* ЭПС, исполненные в системе БЭСП (ЭПС со статусом «оплачено»);

* ЭПС, исполненные из внутридневной очереди отложенных ЭПС;

* ЭПС, отозванные из внутридневной очередиотложенных ЭСП;

* ЭПС, аннулированные из внутридневной очереди отложенных ЭПС (в результате завершающей обработки);

* ЭПС, не принятые в расчет в систему БЭСП (ЭПС со статусом «исключено»);

* ЭПС, отложенные при приеме в обработку (ЭПС со статусом «отложено»).

В первой очереди АП АС БЭСП для отчетов о количестве и объеме ЭПС, принятых в систему БЭСП, исполненных в системе БЭСП, не принятых в расчет в системе БЭСП, а также отчета об изменении состава участников и параметров участия в системе БЭСП реализована возможность представления информации как в разрезе «по системе в целом», так и в разрезе «по территориальному учреждению».

Отчеты о количестве и объеме ЭПС, принятых в систему БЭСП и не принятых в расчет в системе БЭСП, могут формироваться также в разрезе «по БИК» участников расчетов.

Структура отчета о количестве и объеме ЭПС, принятых в систему БЭСП, включает информацию об ЭПС:

* прошедших входной и логический контроль в системе БЭСП;

* не принятых в систему БЭСП (ЭПС со статусом «исключено»);

* со статусом «отложено»;

* исполненных в системе БЭСП (ЭПС со статусом «оплачено»);

* исполненных из внутридневной очереди отложенных ЭПС;

* отозванных из внутридневной очереди отложенных ЭПС;

* аннулированных из внутридневной очереди отложенных ЭПС в результате завершающей обработки платежей;

* аннулированных по прочим причинам.

Кроме того, информация в отчете группируется по временным интервалам регулярного сеанса системы БЭСП, а внутри каждого временного интервала отдельными строками указываются данные «по приоритетам платежа» (в разбивке на: «экстренные платежи»; платежи, исполненные «на общих основаниях»; «лимитные платежи»).

На основании информации из отчета формируются графики: ЭПС, принятых в систему БЭСП (прошедших входной и логический контроль); ЭПС, отложенных при приеме в обработку в систему БЭСП (со статусом «отложено»); ЭПС, исполненных из внутридневной очереди отложенных ЭПС; ЭПС, отозванных из внутридневной очереди отложенных ЭПС. Перечисленные графики наглядно представляют информацию о состоянии внутридневной очереди отложенных платежей в каждом временном интервале регулярного сеанса системы БЭСП, а также позволяют визуально оценить общую сумму дополнительной ликвидности, необходимой в каждом временном интервале для исполнения всех ЭПС со статусом «отложено». Кроме того, в результате наблюдений могут быть выявлены временные периоды, в которые наиболее вероятно возникновение риска блокирования операций в системе БЭСП, а также определены критические значения количества и объема ЭПС со статусом«отложено», при достижении которых указанный риск может реализовываться.

Отчет о количестве и объеме ЭПС, исполненных в системе БЭСП, предоставляет возможность анализировать структуру ЭПС со статусом «оплачено», сгруппированных по временным интервалам регулярного сеанса системы БЭСП. В каждом временном интервале информация представляется в разбивке по «приоритетам платежа», а также «по видам участников» (в разбивке на платежи прямых, ассоциированных и особых участников расчетов).

График ЭПС, исполненных в системе БЭСП (ЭПС со статусом «оплачено»), представляет информацию о распределенной по временным интервалам нагрузке на автоматизированную систему БЭСП, а также позволяет выделять интервалы с максимальной («пиковой») и минимальной нагрузкой на технические мощности системы БЭСП. Результаты наблюдения за нагрузочными характеристиками могут быть использованы при оценке достаточности существующих технических мощностей для обеспечения заданной производительности автоматизированной системы.

Отчет о количестве и объеме ЭПС, не принятых в расчет в системе БЭСП, представляет информацию по ЭПС:

со статусом «исключено» в разбивке на ЭПС, исключенные в результате входного контроля (с выделением информации по кодам результатов контроля)и ЭПС, исключенные в результате логического контроля;

со статусом «аннулировано» в разбивке на аннулированные из внутридневной очереди отложенных ЭПС в результате отзыва участником расчетов в системе БЭСП и аннулированные в результате завершающей обработки внутридневной очереди отложенных ЭПС.

Анализ информации о количестве и объеме ЭПС, не принятых в систему БЭСП, а также о причинах их исключения из обработки позволяет оценить соблюдение участниками установленных в системе БЭСП правил и процедур, а также выделить наиболее типичные ошибки, которые допускают участники расчетов при формировании ЭПС, направляемых в систему БЭСП.

На основании данных указанного отчета формируется график ЭПС, не принятых в систему БЭСП, который позволяет осуществлять наблюдение за динамикой и частотой ошибок, допускаемых участниками при формировании ЭПС, и их распределением по временным периодам в течение регулярного сеанса системы БЭСП.

Отчет об изменении состава участников и параметров участия в системе БЭСП предоставляет возможность анализировать состав участников системы БЭСП по категориям (ПУР, АУР, ОУР), произошедшие в их составе изменения, связанные с включением (исключением) участников, причины временного приостановления участия в системе БЭСП, а также осуществлять контроль сроков временного отключения участников от системы БЭСП.

Разумеется, создание АП АС БЭСП (1-я очередь) является лишь первым шагом как в направлении создания централизованной информационно-аналитической системы Банка России, так и в направлении создания инструментария наблюдения за платежными системами, необходимого как центральному аппарату, так и территориальным учреждениям Банка России. Особенно остро вопрос об оперативности представления аналитических отчетов встал в условиях экономического кризиса, при котором своевременность и эффективность управленческих решений напрямую связана с возможностью осуществления анализа текущей ситуации и наличием или отсутствием соответствующей информационной поддержки при их принятии. [13]

Опираясь на накопленный опыт, Банк России проводит работу по определению дальнейших шагов в указанных областях, исходя из необходимости скорейшего интенсивного развития разработок в направлениях, где потребность в аналитических системах наиболее велика.

Начиная с июля 2009 г. в Главном управлении Банка России по Санкт-Петербургу были начаты работы по разработке и вводу в действие Корпоративного хранилища данных (КХД) Банка России. Проводимые работы предполагают не только ввод в действие КХД, призванного стать фундаментом, информационной базой для всех аналитических систем, но также и одновременную разработку и ввод в эксплуатацию на основе единой методологии новых информационных подсистем, постепенно заполняющих имеющиеся «пустоты» в части обеспечения наблюдения не только за системой БЭСП, но и за остальными компонентами платежной системы Банка России.

Возможно, наиболее ярким примером комплексного характера аналитических подсистем, демонстрирующих необходимость целостного, унифицированного подхода к их реализации на базе единой идеологии, является подсистема Анализ корреспондентских счетов кредитных организаций (далее - ППК АКС) ЕИСПД. Функциональным заказчиком задачи ППК АКС является Департамент банковского регулирования и надзора Банка России, в то же время уже постановка задачи первой очереди данной подсистемы показала, что результаты работы системы необходимы для решения не только задач в области банковского надзора, но и по ряду иных направлений деятельности Банка России, таких, как наблюдение за платежными системами, мониторинг состояния ликвидности банковской системы в целях обеспечения эффективности проведения операционных процедур денежно-кредитной политики и др. По нашему мнению, при дальнейшем развитии подсистемы ППК АКС в рамках второй и последующих очередей соответствующие профильные департаменты Банка России должны принять активное участие в постановке задач и определении состава выходных форм системы, которые остро необходимы для поддержки деятельности и центрального аппарата, и территориальных учреждений Банка России.

В то же время доработка и внедрение разрабатываемых в настоящее время программных комплексов не решают до конца проблем, связанных с организацией в Банке России оперативного наблюдения за платежными системами Российской Федерации, поскольку не могут служить инструментом для наблюдения за частными платежными системами, через которые осуществляется до 2/3 количества платежей в валюте Российской Федерации и практически весь объем платежей в иностранной валюте.

Однако при организации наблюдения за частными платежными системами в первую очередь встает вопрос: а что именно должно являться объектом наблюдения?

Как указывается в Докладе Комитета по платежным и расчетным системам «Наблюдение Центрального Банка за платежными и расчетными системами», «важнейшая цель государственной политики в связи с платежными и расчетными системами заключается в уменьшении системного риска, т.е. риска того, что сбой в работе платежной или расчетной системы или невыполнение одним участником системы своих обязательств в системе приводят к невыполнению своих обязательств остальными, устойчивыми в финансовом отношении участниками этой системы».

Обычно считается, что данное описание относится исключительно к системам межбанковских переводов денежных средств, поскольку именно невыполнение одним (или несколькими) из банков - участников системы своих обязательств может служить источником системного риска.

Такой подход представляется несколько односторонним. В самом деле, уже в документах Европейского Центрального Банка вводится понятие «социально значимой платежной системы», сбои в функционировании которой не обязательно вызовут распространение «эффекта домино» в финансовой сфере, но могут привести к негативным последствиям в отношении доверия населения к расчетным механизмам с использованием национальной валюты и, тем самым, отрицательно повлиять на достижение макроэкономических целей центрального банка.

Для России данная проблема является более чем актуальной ввиду происшедшего в последние годы быстрого роста сетей внебанковского расчетного обслуживания физических лиц через платежные терминалы и пункты приема платежей в торговых точках. Поправки, внесенные в законодательство о защите прав потребителей, в определенной мере урегулировали возникшие вопросы в части защиты прав потребителей, но оставили в стороне проблемы, связанные с эффективностью и бесперебойностью функционирования внебанковских систем расчетного обслуживания физических лиц, выработки стандартов и правил их функционирования и контроля за их соблюдением.

Однако этим дело не ограничивается. Аналогичный негативный эффект, связанный с массовым отказом в обслуживании, могут иметь проявления операционного риска (проще говоря, сбои) в работе внутрибанковских расчетных механизмов в любой из кредитных организаций, обслуживающих значительное число клиентов.

Негативное влияние реализации операционного риска во внутрибанковских системах на бесперебойность в работе национальной платежной системы в целом, как представляется, является достаточным основанием для отнесения таких систем к объектам наблюдения со стороны Центрального банка.

Вопросы практической реализации предложенного подхода лежат за пределами тематики данной статьи, однако один из аспектов, непосредственно касающийся вопросов развития аналитических систем Банка России, хотелось бы все же затронуть.

За последние годы в работах зарубежных исследователей предложен подход к анализу рисков платежных систем, основанный на изучении топологии платежных потоков, с выявлением в ходе анализа ограниченного количества корреспондентских счетов, образующих «ядро топологической структуры». Именно «блокировка» подобных счетов может привести к сбоям в функционировании платежной системы. Количество «системно значимых счетов», оценивается приблизительно в 15% от общего количества открытых в системе корреспондентских счетов.

Как представляется, именно на основе выявления подобных счетов в платежной системе Центрального банка (что должно стать одной из задач, решаемых создаваемыми аналитическими системами Банка России) должны отбираться кредитные организации, внутрибанковские системы которых подлежат наблюдению со стороны центрального банка.

Таким образом, дальнейшее развитие аналитических систем должно, прежде всего, ориентироваться на поддержку деятельности центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России, а также учитывать их потребности в аналитической информации при наблюдении за платежными системами, осуществлении банковского надзора, проведении денежно-кредитной политики и исполнении других функций, закрепленных за Банком России действующим законодательством. [13]

3. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ НА УРОВНЕ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ БАНКА РОССИИ

3.1 Виды расчетных систем платежной системы Банка России

3.1.1 Расчетные системы с использованием электронных технологий

Электронные расчеты представляют собой систему выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи.

Цель совершения платежей электронным способом состоит в том, чтобы ускорить оборачиваемость денежных средств и сократить их объемы в расчетах, повысить качество банковского обслуживания с помощью современных электронных средств связи.

Достижение данной цели предполагает решение следующих задач:

* ускорение выполнения банковских операций для пользователей системы за счет устранения бумажных документов при платежах внутри системы и замены их на электронные;

* оперативное предоставление руководству Банка России синтетических и аналитических данных о ходе проводимых платежей;

* обеспечение требуемой безопасности совершения денежных расчетов между пользователями системы;

* усиление контроля за соблюдением кредитными организациями платежной дисциплины. [20, c.83]

Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2009 году по России преимущественно (99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей) платежи в платежной системе Банка России проводились с использованием электронных технологий. [9] По республики Бурятия платежи с использованием электронных технологий составляли 100,0% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей. [10]

Правовую базу функционирования системы электронных межбанковских расчетов формируют: Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы №1-ФЗ от 10 января 2002 г. «Об электронной цифровой подписи» и №24-ФЗ от 20 февраля 1995 г. «Об информации, информатизации и защите информации», нормативные акты, регламентирующие банковскую деятельность в области электронных расчетов, в частности, Положение Банка России «Об электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России», государственные лицензии и сертификаты о соответствии банка в части оказания электронных банковских услуг, договора между клиентом и банком в части оказания электронных банковских услуг.

Основными элементами системы электронных межбанковских расчетов являются Главные управления Центрального банка Российской Федерации по регионам (областям, краям и республикам), а также сеть РКЦ (ГРКЦ, полевые учреждения), которые отвечают следующим требованиям:

* применяют порядок учета и технологию совершения электронных расчетов согласно требованиям нормативных документов Банка России;

* имеют в наличии соответствующие программно-технические средства и квалифицированный персонал;

* выполняют требования Банка России по безопасности технологий обработки электронных платежных документов.

Пользователями системы могут быть кредитные организации, их филиалы и другие учреждения и организации (органы федерального казначейства, органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды, министерства и ведомства), имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ - участниках системы.

Особенностью электронных платежей является их гарантированность и безотзывность на всем пути следования при подготовке электронного платежного документа.

Под гарантированностью электронного платежа понимается целостность его передачи по каналам телекоммуникаций от исходного пункта платежа до пункта назначения. Гарантия обработки и передачи платежа обеспечивается любому другому участнику в течение суток.

Безотзывность означает недопустимость возврата электронного платежа на всем пути его следования.

Для проведения операций по счетам клиентов в системе Банка России участники системы могут использовать электронные платежные документы (ЭПД) следующих типов:

* полноформатные ЭПД, содержащие все реквизиты платежного документа, включая текстовые. В настоящее время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых именно электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже;

* ЭПД сокращенного формата (ЭПДСФ), содержащие реквизиты, обязательные для совершения операций по счетам в учреждении Банка России;

* электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).

Перечисленные документы подписываются электронной цифровой подписью (ЭЦП) и имеют равную юридическую силу с платежными документами на бумажных носителях, скрепленными собственноручными подписями уполномоченных на это лиц и заверенными печатью.

Электронная цифровая подпись представляет собой вид аналога собственноручной подписи и является средством защиты информации, обеспечивающим возможность контроля целостности и подтверждения подлинности электронных документов. ЭЦП позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному владельцу. Положительный результат проверки на правильность ЭЦП электронного платежного документа является основанием для проведения последующих этапов обработки документа.

Обмен электронными платежными документами между кредитными организациями, иными клиентами Банка России и обслуживающим подразделением его расчетной сети осуществляется пакетами (посылками), которые состоят из одного или нескольких ЭПД, подписанных одной ЭЦП. При этом каждый документ в отдельности ЭЦП не подписывается.

Внесение каких-либо изменений в электронные платежные документы, поступившие в расчетную сеть Банка России, не допускается.

Списание денежных средств со счета плательщика и зачисление их на счет получателя в подразделениях расчетной сети Банка России осуществляется программным путем в соответствии с указанными в документе значениями цифровых реквизитов плательщика и получателя.

Операции выполняются независимо от содержания текстовых реквизитов ЭПД. Претензии, возникающие при неверном зачислении денежных средств на счета получателей из-за несоответствия цифровых и текстовых реквизитов, регулируются непосредственно между плательщиком и получателями, минуя подразделения расчетной сети Банка России.

Изготовление и оформление ЭПД на бумажном носителе производится в подразделении расчетной сети Банка России (как правило, при условии, если клиент или кредитная организация не участвуют в электронном обмене платежными документами). Если же электронные платежные документы доводятся до кредитной организации в электронном виде, возможны распечатка и оформление документа кредитной организацией-получателем.

Помимо электронной цифровой подписи в целях защиты документооборота от несанкционированного доступа, соблюдения конфиденциальности и возможности обмена информацией в автоматизированном режиме при совершении расчетов электронным способом Банк России установил определенные требования к технологиям, системам и средствам обработки, передачи и хранения ЭПД.

Система электронных межбанковских платежей состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей, межрегиональных электронных платежей и системы банковских электронных срочных платежей. [20, c. 81]

Под внутрирегиональными электронными расчетами понимаются межбанковские расчеты, осуществляемые с применением средств телекоммуникации и электронной обработки данных между их участниками, расположенными на территории региона (области, республики, края).

Для участия расчетно-кассовых центров региона во внутрирегиональных электронных расчетах в территориальном учреждении Банка России на основании Типового положения Банка России о совершении внутрирегиональных электронных платежей в системе Центрального банка Российской Федерации разрабатывается собственное, действующее на региональном уровне, Временное положение о совершении внутрирегиональных электронных платежей. В нем учтены порядок и технология автоматизированной обработки банковской информации в регионе.

Включение региона для участия во внутрирегиональных электронных расчетах оформляется приказом по территориальному учреждению Банка России. Решение о включении РКЦ региона в систему внутрирегиональных электронных платежей принимает руководство территориального учреждения Банка России. Готовность расчетно-кассовых центров определяется на основании анализа программно-технических, телекоммуникационных средств, средств защиты информации, степени подготовки персонала и устанавливается специальной комиссией, в которую входят специалисты управлений информатизации, бухгалтерского учета, а также управления безопасности и защиты информации.

Внутрирегиональные электронные платежи должны выполняться «день в день», т. е. денежные средства, списанные со счетов отправителей расчетного подразделения Банка России в течение операционного дня, должны быть зачислены на счета получателей расчетного подразделения Банка России. В регионе разрабатывается график доставки, передачи и приема электронных платежей и обмена служебно-информационными сообщениями.

Различают следующие способы обработки учетно-операционной информации:

1) централизованный (учетно-операционная информация учреждений Банка России региона полностью обрабатывается на технических средствах в подразделении информатизации региона);

2) децентрализованный (учетно-операционная информация учреждений Банка России региона обрабатывается локально на собственных технических средствах);

3) децентрализованный с созданием единого центра коммутации сообщений.

При наличии локальной обработки информации в учреждениях Банка России региона в составе региональных головных РКЦ создается подразделение - центр коммутации расчетов, функциями которого являются обеспечение транспорта электронных платежей внутри региона с использованием средств телекоммуникаций, а также контроль и выверка электронных расчетов.

Введенная в электронную систему межбанковских расчетов информация передается средствами телекоммуникаций с помощью специальных программно-технических средств защиты, принятых к использованию в регионе.

В расчетно-кассовом центре-получателе при принятии электронных документов проверяются реквизиты получателя денежных средств, затем на основании поступивших электронных платежей изготавливаются и оформляются бумажные копии электронных документов. Если изготовление и оформление указанных бумажных копий выполняются самой кредитной организацией, РКЦ распечатывает для себя реестр принятых электронных документов, который подшивается и хранится в соответствии с требованиями Банка России по сшиву и хранению мемориальных документов дня. В тот же день по завершении обработки поступивших электронных документов с помощью средств телекоммуникаций в РКЦ - отправитель платежа направляется подтверждение о получении платежа и принятии его к проводу. При централизованном способе обработки учетно-операционной информации подтверждения не направляются.

На основании поступивших подтверждений РКЦ - отправитель платежа выполняет квитовку отправленных ранее электронных платежных документов. При децентрализованном способе обработки учетно-операционной информации без создания подразделения информатизации квитовка электронных платежей осуществляется непосредственно в РКЦ. В процессе квитовки программным путем сравниваются все реквизиты начального ЭПД, кроме текстов назначения платежа, наименований клиента и его корреспондента, с соответствующими реквизитами подтверждения. К таким реквизитам относятся:

* порядковый номер электронного документа и дата его ввода;

* банковский идентификационный код кредитной организации плательщика и номер ее корреспондентского счета;

* номер счета плательщика;

* банковский идентификационный код кредитной организации-получателя и номер ее корреспондентского счета;

* номер счета получателя;

* номер исходного платежного поручения и дата его выписки;

* вид операции;

* сумма документа.

Электронный платежный документ считается сквитованным при полном совпадении указанных реквизитов. В случае неполучения в течение операционного дня подтверждения РКЦ - отправитель платежа формирует и посылает в адрес РКЦ - получателя запрос на подтверждение. При непоступлении от последнего подтверждения в течение рабочего дня электронные расчеты с этим РКЦ временно приостанавливаются и принимаются оперативные меры по выявлению причин сбоя. [21, с.87]