Современная банковская система РФ

· Лояльно-мусульманскую банковскую систему, которая может существовать в немусульманском государстве. Суть ее заключается в том, что законодательство таких стран признает за исламскими банками исламский характер. К такой стране относится Дания, в какой-то степени и Турция.

Современная мусульманская модель банковской системы является, как и в большинстве стран, двухуровневой, и наличие другой системы - скорее исключение. На первом уровне представлен центральный банк со всеми присущими ему регулирующими и эмиссионными функциями. На втором уровне, если говорить об исламской банковской системе, находятся исламские банки, причем центральный банк следит за правильностью исполнения всех норм Шариата и не использует таких инструментов, как ставка рефинансирования или ставка по ломбарду, так как это противоречит принципам ислама.

Если же говорить о мусульманской банковской системе, то здесь второй уровень представлен исламскими банками наряду с конверсиональными, и центральный банк использует практически все инструменты денежно-кредитного регулирования, присущие центральным банкам немусульманских стран, за исключением лишь того, что в некоторых случаях он ограничивает уровень процентных ставок предельными значениями.

Современная российская банковская система является двухуровневой, где на первом уровне находится Банк России, а на втором - кредитные организации, в том числе и небанковские. Есть предложения отнести к третьему уровню государственные банки, однако, эта точка зрения пока только на уровне обсуждения и дискуссий. В «Стратегии развития банковского сектора РФ» [42, с. 11] сказано что «определенные действующим законодательством фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а именно - двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, адекватного потребностям экономического роста. Указанные принципы сохраняются в качестве правовой основы функционирования банковской системы страны»

Современная классификация видов банков. Сегодня в мире функционирует большое количество разнообразных банков. Многими учеными-экономистами в зависимости оттого или иного критерия банки классифицируются следующим образом [48, с. 77].

По форме собственности сегодня различают государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. По международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, являются государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России. Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типа ограниченной ответственности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режиме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 сентября 1998 г. в России функционировали 145 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получивших право на осуществление банковских операций.

По философии деятельности можно выделить:

· исламские банки, особенностью которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию. В последние несколько лет наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива и Юго-Восточной Азии. Существуют они и в немусульманских странах--Австралии, Индии, Великобритании, США, Таиланде и в России, а также в ряде других стран;

· конверсиональные (от английского слова «conversional » -- обычный, традиционный) банки. Это банки, которые являются сегодня традиционными для многих стран мира. Такой банк, по сути дела, покупает денежные средства у одной группы рыночных игроков и продает их другой, где цена денег устанавливается в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство, а количество исламских банков ограничено (их всего лишь 200) [18, с. 3].

· смешанные типы банков, которые наряду с традиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентных принципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков является характерным открывать свои бренчи (филиалы), особенно в мусульманских странах. Таковыми, например, являются Ситибанк, UBS и др.

По функциональному назначению банки принято разделять на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их традиционной операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Изначальной целью было финансирование государственного бюджета. Правительства были заинтересованы в существовании эмиссионного центра, который всегда сможет профинансировать расходы, превышающие налоговые поступления. В любом обществе, отличном от тоталитарного, величина налоговых поступлений, в конечном счете, выражает степень согласия налогоплательщиков на предлагаемые им государственные расходы. Таким образом, характерный для эпохи центральных банков перманентный дефицит бюджета -- не более чем перманентное пренебрежение волей налогоплательщиков, т. е. отрицание самой сути демократии.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция служит для данных банков основной операцией.

По характеру выполняемых операций выделяют универсальные и специализированные банки. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от характера их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных, специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаше всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Мировая практика свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. И в том, и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и только клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Традиционно в США, Великобритании и Франции доминировали специализированные, а в ФРГ, Швейцарии и Австрии -- универсальные банки. Сегодня институциональная структура большинства банковских систем переживает трансформацию -- обе системы начинают сближаться. Ключевыми катализаторами стали глобализация и обострение международной конкуренции, географические и поведенческие изменения в клиентской базе, интенсивное развитие рынка ценных бумаг, слияния и поглощения, олигополизация банковской системы, укрупнение банков и банковских групп.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим, главным образом, какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабу деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные учреждения, не являющиеся банками.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Как сравнительно новый вид банков выделяют транснациональные банки. Транснациональные банки - это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями позволяет им реально участвовать в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг [49, с. 28].

Современный транснациональный банк - это универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с диапазоном операций более 300 наименований. Такой универсальный тип банка рассчитан на максимально возможное удовлетворение потребностей современного финансового капитала и соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов.

2. Банковская система в России

2.1 Развитие банковской системы РФ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

· степень зрелости товарно-денежных отношений;

· общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

· законодательные основы и акты;

· общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма.

На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться общим представлением общества о его ценностях и морали.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законодательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчинения, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою юрисдикцию (органы регулирования и контроля), В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укреплении их платежеспособности.

Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются .частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Развитие банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние экономического развития, межбанковскую конкуренцию и др.

Банковская система приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

На состоянии банковской системы и её текущем развитии отряжаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

В мировой практике существует специальный термин - политические риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отношению друг к другу; странам с высоким рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая Экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику, расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. В переходный период в России существенно растет численность кредитных институтов. К 1 сентября 1998 г. в России насчитывались 6271 коммерческий банк и их филиалы (включая Сберегательный банк РФ и его филиалы). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков ещё заметна доля банков с малой капитальной базой. Вначале 1998 г. лишь у 52,5% российских коммерческих банков капитальная база отвечала международным стандартам. На эту же дату (1 января 1998 г.) 11,6% российских банков имели уставный фонд до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку.

С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и .технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

2.2 Роль государства в развитии банковской системы в России

Воздействие государства на экономику через государственные расходы является мощным фактором развития во всех промышленно развитых странах, где эти расходы составляют 1/2 ВВП. В 70 -- 80-х годах XX в. совокупные расходы государства в процентном соотношении к ВВП составили 55 -- 57% в Швеции и Дании, 46 -- 47% в Италии и Греции, 42 % в Германии, Канаде и Ирландии, 37% в Великобритании и Финляндии, 30 -- 34% в США и Японии. По этому показателю наша страна находится в середине группы развивающихся стран.

Приоритетная роль государства в развитии экономики неизменно подчеркивается представителями международных финансовых организаций. Так, президент Всемирного банка Дж. Вулфенсон во вступительном слове к отчету о мировом развитии за 1997 г. «Государство в меняющемся мире» подчеркнул, что «сокращение или размывание роли государства не может быть самоцелью реформ» [32, с. 5]. Между тем проведение в России радикальных экономических реформ характеризовалось резким поворотом от абсолютной власти государства к фактическому отказу последнего от вмешательства в экономические процессы. За перестроечный период в России произошло не только существенное сокращение доли участия государства в экономике, но и деформация самой экономической системы. Приватизация государственной собственности привела к ослаблению функций государства, разрушению производственного потенциала, росту «теневой» экономики, недостатку инвестиций при сохраняющемся оттоке капитала за рубеж. В отношении банковского сектора все это выразилось в неадекватном развитии банковских институтов в ущерб интересам национальной экономики, усилении их направленности на получение прибыли в краткосрочном плане.

Несмотря на то, что на протяжении последних лет в отечественной экономике наблюдается положительная динамика основных макроэкономических показателей (рост инвестиций и оживление отечественного производства, повышение доходов населения, уменьшение темпов инфляции), тем не менее, достигнутое равновесие характеризуется крайней неустойчивостью, обусловленной следующими факторами:

· высокая зависимость наполняемости бюджета от конъюнктуры на мировом нефтяном рынке;

· неудовлетворительное состояние материально-технической базы в реальном секторе экономики;

· низкий уровень платежеспособного спроса на внутренних рынках, который служит одним из важнейших стимулов развития производства;

· тяжесть налогового пресса. Расчеты Минфина России свидетельствуют, что по действующему законодательству номинальная налоговая нагрузка составляет 41% ВВП (для сравнения: в США и Японии -29%).

Государственное вмешательство ни в коем случае не должно подавлять основы рыночного механизма, конкуренцию, самостоятельность производителей. Роль государства в данных условиях должна сводиться к созданию так называемых первичных импульсов в экономике, формированию необходимого инвестиционного климата, что позволит в дальнейшем более прочно опереться на рыночные регуляторы.

Рассматривая возможность усиления государственного регулирования банковской сферы, необходимо подчеркнуть, что оно должно строиться при наличии продуманной государственной политики в данной области. Практически до 2001 г. формирование российской банковской системы осуществлялось в условиях отсутствия четкой программы, принятой государством и одобренной экономическим сообществом. Подобная ситуация была обусловлена рядом причин, прежде всего, отсутствием стратегии общегосударственного развития. Данное положение, особенно неприемлемое в период начавшегося реформирования, обусловило декларативный характер первых законодательных актов в отношении банковского сектора. Следовательно, необходимость разработки программы развития российской банковской системы очевидна.

К сожалению, принятая правительством в 2001 г. Стратегия развития банковского сектора предполагает наличие либерального подхода при определении роли государства в развитии банковской системы. Данная проблема усугубляется тем, что в последнее время прослеживается отчетливая тенденция, связанная с постановкой вопроса о сокращении в России числа государственных банков. Между тем это направление зачастую рассматривается как основной и наиболее приоритетный вариант ликвидации в стране инвестиционного кризиса. Например, во Франции в начале 80-х годов XX в. правительство национализировало часть банков с целью ликвидации инвестиционного кризиса, типичного для всех ведущих индустриальных стран, и повышения эффективности экономики. Частные банки, преследуя краткосрочные интересы, избегают направлять инвестиции в производство.

На кредитном рынке Германии доля государственных банков составляет 47%, в то время как частные банки приходится всего 35%. Наличие в банковской системе Германии государственных банков позволяет не только предоставлять банковские услуги социально-значимым слоям населения, но и поддерживает стабильность всего банковского сектора.

В Тайване и Южной Корее усиление государственных позиций в национальной банковской системе также выступало частью правительственной доктрины: частные банки не смогли бы справиться с государственной стратегией искусственного стимулирования экспорта.

Таким образом, сохранение значимой доли государства в банковской системе позволяет не только обеспечить активизацию инвестиционной деятельности, но и предохранять банковский сектор от кризисов. Несмотря на столь очевидные факты, в банковской системе России складывается неоднозначное отношение к данному вопросу. Так, например, на фоне многочисленных обращений Правительства РФ и Банка России к коммерческим банкам о необходимости кредитования реального сектора экономики, последние в целом уменьшили за последние три года объемы кредитования предприятий и организаций на 9%. При сохранении средних объемов кредитования физических лиц произошло расширение сектора межбанковского кредитования. В то же время Сбербанк России нарастил долю кредитов, предоставленных предприятиям и организациям, и продолжает увеличивать свой кредитный портфель.

Тем не менее, в соответствии с принятой Стратегией Правительство РФ намерено обеспечить сокращение участия государства или его выход из капитала банков. Подобная позиция усиливает дестабилизирующий фактор и противоречит национальным интересам. Именно участие государства в банковской системе выступает гарантом ее устойчивости, минимизации издержек в случае возникновения системных кризисов (о чем свидетельствует опыт преодоления последних банковских кризисов), активизации инвестиционного процесса, сохранения доверия со стороны частных инвесторов. При этом необходимо подчеркнуть значимость последнего фактора, выступающего «органическим элементом отечественной экономико-исторической памяти» [14, с. 285].

В современных условиях доверие российских инвесторов к банковской системе - это доверие к государству, которое за ней стоит. И это доверие проявляется, прежде всего, к банкам с государственным участием. Особый статус Сберегательного банка РФ, доля которого на рынке частных вкладов превышает 70% - достаточно тому подтверждение.

Отмечая необходимость в банковской системе государственных банков, следует еще раз подчеркнуть, что речь не идет об их приоритете или доминировании перед частными коммерческими структурами. Принципы организации банковского дела, на которых строится деятельность коммерческих банков, ориентируют последние на кредитование экономики. Однако они же предполагают и оценку возможных рисков, т. е. отбор наиболее эффективных и надежных проектов финансирования, дефицит которых в настоящее время очевиден. В то же время эффективность взаимодействия банков с участием государственного капитала и предприятий реального сектора даже на региональном уровне может быть повышена за счет реализации следующих мер:

· создание системы специализированных банков (банков развития) с государственным капиталом (капиталом местных властей)для кредитования ключевых отраслей региональной экономики;

· пополнение капитала уже существующих кредитных организаций за счет государственных средств с целью активизации инвестиционного процесса, в частности, на региональном уровне;

· развитие кредитной инфраструктуры (например, государственные гарантийные фонды, кредитные бюро и др.), в том числе за счет средств и при прямой поддержке местных органов власти и др.

Постановка вопроса об уменьшении доли государства в банковском секторе возможна только при условии создания полноценной по своим количественным и качественным признакам банковской системы, функционирующей в условиях развитой и эффективной экономики.

2.3 Анализ кредитного потенциала банковской системы Ставропольского края

Кредитный потенциал коммерческих банков оказывает важнейшее влияние как на экономику региона, так и на деятельность самих банков [38, с. 10-20]. Он определяет возможность коммерческих банков увеличивать массу денег в обращении как на уровне государства, так и в регионе путем предоставления займов предприятиям и населению и по цепочке технологических связей воздействует на рост производства.

Прежде всего, кредитный потенциал определяет количественные границы кредитной политики банка (лимиты, контрольные цифры кредитования), и, таким образом, ограничивает возможности банка проводить кредитные операции. Кредитный потенциал оказывает влияние на процентную политику банка так, как его процентная ставка, - не только самим фактом платности его ресурсов, но и соотношением спроса и предложения на кредитные ресурсы. При устойчивом спросе на ссуды и относительно небольшой доле свободных ресурсов процентная ставка банка возрастает, в обратной ситуации она падает.

В теории банковского дела кредитный потенциал коммерческого банка определяется как разность между общей величиной мобилизованных в банке средств и резервом ликвидности. Резерв ликвидности банков подразделяется на первичный и вторичный. Первичный резерв ликвидности представляет собой главный источник ликвидности банка. Он состоит из абсолютно ликвидных активов, не приносящих дохода и имеющих нулевой или минимальный риск. Вторичный резерв ликвидности включает высоколиквидные активы с небольшим доходом, которые могут быть с минимальной задержкой по времени и незначительным риском потерь своей стоимости превращены в наличные деньги или средства платежа для погашения банком долговых обязательств.

Коммерческие банки стремятся создать минимальный резерв ликвидности и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей надежности, ликвидности и прибыльности. В мировой практике оптимальным считается поддержание первичного резерва на уровне 5-10%, вторичного резерва- 10-15% от объема депозитов. Таким образом, общий резерв ликвидности составит 15-25% от объема депозитов. Исходя из данных значений, расчетный размер кредитного потенциала коммерческих банков Ставропольского края будет выглядеть следующим образом (табл. 3).

Расчётный размер кредитного потенциала банков Ставропольского края (млн. руб.) [39, с. 3]

Статьи	02.01.2003	01.01.2004	01.01.2005	01.07.2005
Пассивы	24151	30684	39218	41355
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае	1485	1974	3028	3744
Средства клиентов	18534	23864	29647	33755
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае	975	1371	2384	3000
Расчётный размер резерва ликвидности (15-25% от размера средств клиентов)	2780-4636	3580-5966	4447-7412	5063-8439
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае	146-244	206-343	358-596	450-750
Расчётный размер кредитного потенциала (пассивы - резерв ликвидности)	19515-21371	24718-27104	31806-34771	32916-39292
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае	1241-1339	1631-1768	2432-2670	2994-3294

Таблица3

Как показывают результаты расчётов, кредитный потенциал банков, зарегистрированных в Ставропольском крае, составляет небольшую долю от возможностей банковской системы региона. Это связано с тем, что в крае не сформировались крупные региональные банки, как в других регионах (Ростовская область, Краснодарский край).

Вместе с тем темпы прироста кредитного потенциала региональных банков (2,5 раза) оказались выше, чем в целом по банковской системе Ставропольского края (1,8 раза). Это связано с асимметричностью кредитного потенциала. Кредитный потенциал меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен влияниям негативных внешних и внутренних факторов. Однако дальнейшее увеличение кредитного потенциала региональных банков затруднено тем, что не все из них попали в систему страхования вкладов населения и имеют право работать со средствами физических лиц. Управление кредитным потенциалом коммерческого банка направлено на использование уже накопленных кредитных ресурсов банка и формирование новых. В 2003-2005 гг. произошло значительное увеличение, как объёма предоставленных кредитов, так и их доли в активах банков (табл. 4).

Кредиты и прочие размещённые средства банков Ставропольского края

Таблица 4

Статьи	02.01.2003	01.01.2004	01.01.2005	01.07.2005	Отклонение (+,-) 2005 к 2003
Пассивы (млн.руб.)	24151 1485	30684 1974	39218 3028 3744 2259 3028	41355 3744	17204 2259
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае
Кредиты и прочие размещённые средства	10312 789	12028 970	24741 1461	32563 2194	22251 1405
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае
Доля кредитов и прочих размещены Средств в активах (%)	42,7 53,1	39,2 49,1	63,1 48,2	78,7 58,6	36 5,5
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае
Активы
Вложения в ГЦБ	8889 28	8709 13	8071 60	134 134	-8755 106
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае
Вложения в коммерческие ценные бумаги	145 40	251 62	155 35	144 74	-1 34
В том числе банков, зарегистрированных в Ставропольском крае

Таким образом, основной задачей коммерческих банков Ставропольского края является увеличение своего кредитного потенциала. На общий уровень кредитного потенциала банков оказывает влияние ряд внешних, так и внутренних факторов.

К внешним факторам относятся норматив обязательных резервов в Банке России и режим пользования ими для поддержания текущей ликвидности. С 1 августа 2004 г. обязательные резервы составляют:

· резервов по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами в валюте РФ и иностранной валюте - 2%;

· обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте РФ - 3,5%;

· резервов по иным обязательствам кредитных организаций в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте - 3,5%.

К числу внутренних факторов, влияющих на кредитный потенциал, относятся:

- размер собственного капитала банка;

- объём привлечённых средств;

- структура и стабильность депозитов.

Важнейшим показателем, определяющим кредитный потенциал, является размер собственности капитала банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков».

Региональные банки Ставропольского края имеют довольно низкий собственный капитал, поэтому наращивание кредитного потенциала затруднено (табл. 5) [39, с. 4].

Группировка действующих коммерческих банков Ставропольского края по величине зарегистрированного уставного капитала

Таблица 5

Величина	01.01.2003	01.01.2004	01.01.2005	01.07.2005
До 3 млн. руб.	2	2	1	1
От 3 до 10 млн. руб.	6	6	6	6
От 10 до 30 млн. руб.	2	2	1	1
От 30 до 60 млн. руб.	1	1	2	2
Свыше 60 млн. руб.	-	-	-	-

Одним из важнейших составляющих кредитного потенциала банков являются депозиты физических лиц. Значительному росту вкладов населения в банки должна способствовать система страхования вкладов. Однако банки могут быть, как включены в систему страхования, так и быстро исключены из неё.

Следует отметить также величину доходов населения Ставропольского края (табл. 6) [39, с.5].

Среднедушевые доходы населения и начисленная заработанная плата одного работника в Ставропольском крае

Таблица 6

Показатели	2003г.	2004г.	Июль 2005г.	Отклонение (+,-)
Среднедушевые доходы населения	3105,7	3881,2	5073,0	1967,3
Начисленная средняя заработанная плата одного работника	3489,3	4553,0	5616,6	2127,3

Дальнейшее изменение внешних факторов не приведёт к повышению кредитного потенциала банков, так как для обязательных резервов используются «короткие» пассивы и применение данных средств в качестве кредитных ресурсов затруднено. Поэтому коммерческие банки должны воздействовать на внутренние факторы, определяющие кредитный потенциал.

Следовательно, эффективность управления кредитным потенциалом коммерческого банка достигается при соблюдении комплекса условий:

· обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

· используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

· достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система нуждается в квалифицированном менеджменте, в высококлассных специалистах, в грамотном персонале для успешного развития и квалифицированного управления ею. «Человек образует источник движения, субъект и объект любой социальной системы», - пишет профессор менеджмента доктор наук А.М. Омаров в своём труде «Персонал управления». банковский кредитный потенциал

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различные проекты. Наличие информации, её анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредитными бюро. В ряде стран сведения, в которых нуждается банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (например, в промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведётся картотека клиентов.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объёма выполняемых банками операций поставили перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчётов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Абалкин Л.И. Курс переходной экономики: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1997.

2. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.

3. Антипова О.И. Международные стандарты банковского надзора/Ред. И.К. Кокошкина. - М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 1997.

4. Антонов Я.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1995.

5. Банки и банковские операции: Учебник./Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИ-ТИ. Банки и биржи, 1997.

6. Банки на развивающихся рынках. В 2-х т. - М.: Финансы и статистика, 1994.

7. Банковская система России. Настольная книга банкира: Книга I. - М.: «ДЕКА», 1995.

8. Банковские операции: Учеб. пособие. Части 1--IV./Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 1995.

9. Банковский портфель: В 3-х т. - М.: Соминтэк, 1994.

10. Банковское дело./Под ред. О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика, 2002.

11. Банковское дело: Учебник./Под ред. проф. О.А. Лаврушина - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992.

12. Банковское дело: Учебник./Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М.; Финансы и статистика, 1996.

13. Банки и банковские операции./Под ред. Е.Ф. Жукова. - М., 1997.

14. Банковские системы в реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта./Под ред. Р.С. Гринберга, А.Я. Рубинштейна. СПб.: Изд-во «Дмитрий Буланин», 2001. - 746 с.

15. Банковское дело: управление и технологии./Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

16. Баренбойм П.Д., Лафитский В.И., Мау В.А. Конституционная экономика. - М.: 2002.

17. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалт-банкир,1997.

18. Бинде Р.Я. Бесценный опыт выживания//ВЭБ. - 2000, №5.

19. Большая советская энциклопедия/http://encycl.yandex.ru.

20. Букато В.П., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России./Под ред., М.X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 1996.

21. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции. - М., 1992.

22. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 1994.

23. Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика: Учеб. пособие. - М.; ДИС, 1995.

24. Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста//Банковское дело. 2002, №11.

25. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и задачи его активизации// Деньги и кредит, 2002, №8.

26. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование. - М.: Дело, 2002.

27. Камаев В.Д. Учебник по основам экономической теории. - 4-е изд., доп. - М.: Владос, 1997.

28. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2002.

29. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. Пособие. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1995.

30. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - М.: ТД «Элит-2000», 2001.

31. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии./Под ред. Ф. Энгельса. - М.: Политиздат, 1978. - Т.III. - Кн. III.

32. Мовсеян А.Т. Банки и государственное управление экономикой//Бизнес и банки. 1998, №37.

33. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. - М.: 1997.

34. Омаров А.М. Персонал управления. - М.: изд. Академии бюджета и казначейства, 2001.

35. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие./Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 1995.

36. Полищук А.И., Полищук С.А. Кредитная система: к вопросу об организационной структуре и инфраструктуре//Бизнес и банки. 2003, №36.

37. Российская банковская энциклопедия. - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995.

38. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки//Финансы и кредит. 2005, №25.

39. Рыкова И.Н. Оценка кредитного потенциала банковской системы Ставропольского края//Финансы и кредит. 2006, №3.

40. Саттдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О неодходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России//Деньги и кредит. 2001, №7.

41. Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 1997.

42. Стратегия развития банковского сектора РФ//Вестник Банка России. 2002, №5

43. Таранкова Л.Г. Небанковские кредитные организации в теории и на практике. Информационно-аналитические материалы НИИ ЦБ РФ. - Вып. 3(43) - М.: Юриспруденция, 2003.

44. Фетисов Г.Г. Устойчивость банковской системы. - М.: Финансовая академия, 2002.

45. Финансово-кредитный энциклопедический словарь./Под ред. А.Г. Грязновой - М.: Финансы и статистика, 2002.

46. Челноков В.А. Банки и банковские операции. - М., 1998.

47. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их характеристика//Финансы и кредит. 2005, №31.

48. Шихахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков//Финансы и кредит. 2005, №20

49. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. - М.: Экзамен, 2001.

50. Экономический словарь/http://mega.km.ru/business/encyclop/asp

Размещено на Allbest.ru