Расчеты с физическими лицами Сбербанка России

Введенный 25 декабря 1997 года вклад “Компенсационный Сбербанка России” для граждан, которым полагается компенсация в связи с обесценением вкладов, занимает незначительное место в объеме вкладов и с каждым годом уменьшается. Так на конец 2001г. он был равен 121 тыс. руб., а на конец 2003 - 78 тыс.руб.

Борьба за частного вкладчика, развернувшаяся в последнее время в банковской сфере, существенно разнообразила виды вкладов в иностранной валюте, предлагаемые Сберегательным банком клиентуре.

На сегодняшний день Сберегательный банк выполняет операции по следующим видам вкладов в иностранной валюте: «До востребования Сбербанка России», «Универсальный Сбербанка России», «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит Сбербанка России», “Юбилейная рента Сбербанка России”, “Новый европейский Сбербанка России” и “Особый Сбербанка России”. Проценты по валютным счетам начисляются и выплачиваются в соответствующей иностранной валюте.

Структура популярных вкладов населения в иностранной валюте Волгоградского ОСБ 8621 в 2003 году представлена в виде диаграммы на рис.2.



Рис.2 Структура популярных вкладов населения в иностранной валюте

Растет сумма средств физических лиц, привлеченных в ценные бумаги Сбербанка России. Всё большая часть населения приобретет Сберегательные сертификаты СБ РФ, т.к. они являются надежными, выгодными и удобными в обращении.

Сберегательные сертификаты СБ РФ:

выдаются и оплачиваются в любом подразделении Банка на всей территории России;

могут передаваться другому лицу без уведомления Банка;

могут использоваться в качестве залога при получении кредита;

могут быть предъявлены к оплате досрочно;

могут быть сданы на хранение в отделение Сбербанка.

Сегодня Сбербанк России предлагает сберегательные сертификаты номиналом 1000, 10000, 50000 и 100000 рублей со сроками обращения 90, 180, 270, 364, 729 дней. От этих величин зависит величина процентной ставки ( см. Приложение 1).

Процентная ставка по сберегательному сертификату фиксированная. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате, процент начисляется, исходя из ставки процента по вкладу до востребования.

На сегодняшний день данная ценная бумага настолько популярна, что пользуется большим спросом даже у пенсионеров (см. Таблица 5).

Таблица 5

Структура приобретателей сберегательных сертификатов Сбербанка России в 2003 году в Волгоградском ОСБ 8621 .

Категории приобретателей сберегательных сертификатов	Объём реализации, тыс.руб.	Доля в общем объёме реализации, %
Пенсионеры	1947	23,7
Экономически активная часть населения	6253	76,3
Итого:	8200	100

Из таблицы видно, что наибольшую долю приобретателей сберегательных сертификатов Сбербанка России в 2003 году занимает экономически активная часть населения и это составляет 76,3%,по сравнению с 23,7% долей пенсионеров.

За 2001- 2003 гг. изменяется удельный вес выданных валютных векселей, которые население использует как финансовый инструмент в целях накопления. Объём выдачи расчетных векселей физическим лицам Волгоградским ОСБ 8621 за 2001- 2003гг. показан на (рис. 3).

Векселя, эмитируемые Сберегательным Банком, пользуются популярностью среди клиентов. Однако в 2003 году объем приобретенных расчетных векселей уменьшился в 3,6 раз по сравнению с 2002 годом, это в большей степени связано с финансовым кризисом и недоверием населения в этот промежуток времени. Простой вексель Сбербанка России является универсальным и ликвидным финансово-расчетным инструментом; он удобен как для накопления средств, так и для проведения расчетов с другими лицами. Вексель Сбербанка России:

выдается и оплачивается в любом филиале Банка на всей территории России;

принимается к досрочной оплате;

физическим лицам выдается со сроком платежа до двух лет;

может быть выдан физическому или юридескому как резиденту, так и нерезиденту России;

может быть приобретен за иностранную валюту (доллары США, евро) или рубли;

может быть оплачен в иностранной валюте, в которой выдавался, или в рублях;

может быть обменен на векселя меньшего номинала, а также может быть обменено несколько веселей на вексель большего номинала.

Доход по векселю устанавливается в зависимости от его срока и номинала.

Рис. 3 Объём выдачи расчетных векселей физическим лицам Волгоградским ОСБ 8621 за 2001- 2003гг., тыс. руб.

За анализируемый период финансовых векселей приобретено не было, а наиболее активно приобретались векселя СБ РФ с целью расчетов, что вполне объяснимо: ведь вексель - это прежде всего очень удобное расчётное средство. Расчеты по банковским векселям осуществляются с использованием единой внутрибанковской Информационной Системы «Вексель», функционирование которой способствует ускорению расчетов и повышению качества работы с векселями Банка. В 2003г. значительно снизилась выдача расчетных векселей физическим лицам на сумму в 15500 тыс. руб.

Волгоградского ОСБ 8621 СБРФ ставит перед собой задачу по улучшению структуры привлеченных ресурсов, сохранению и увеличению доли на рынке банковского обслуживания населения, ведь для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

2.3 Кредитные операции

Уже давно в привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д. Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Волгоградское ОСБ 8621 предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Волгоградское ОСБ 8621 предоставляет кредиты физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Волгоградское ОСБ 8621 предоставляет кредиты самым разным слоям населения: от пенсионеров до крупных бизнесменов (см. Таблица 6). Широкий продуктовый ряд позволяет удовлетворить потребности практически всех категорий граждан.

Таблица 6

Структура получателей кредитов в Волгоградском ОСБ 8621 за 2001- 2003 гг., (тыс.руб)

Возраст заемщика	2001г.	2002г.	2003г.
от 21 до 30	56194	87919	102068
от 30 до 40	201301	243108	213407
от 40 до 50	99996	105431	99103
от 50	5392	9985	8434
Итого	362883	446443	423012

Из таблицы 6 видно, что на протяжении трех последних лет основная часть кредитов выдается физическим лицам в возрастет от 30 до 40 лет, так как в это время у человека формируется более высокий и стабильный заработок. За 2002 год кредиты этой категории увеличились на 41807 тыс. руб. = (243108 тыс.руб.- 201301 тыс.руб.). Однако в связи со сложившейся экономической ситуацией в 2003 году эта сумма уменьшилась на 29701 тыс. руб. Надо заметить, что из всех представленных категорий заемщиков, за 2003год изменения в сторону увеличения кредитов наблюдается у возрастной группы от 21 до 30 лет на 14149 тыс.руб.

Для получения кредита Заемщик должен предоставить в Банк следующие документы:

· Заявление-анкету( см. Приложение 2)

· Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя

· Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя (справка(и) предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справка по форме (см. Приложения 3); справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам, если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

· Документы по предоставляемому залогу (в зависимости от вида залога)

· Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение:

направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета (при необходимости)»;

оформляет с Заемщиком кредитные документы: кредитный договор;

срочное обязательство (График платежей) (см. Приложение 4);

в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства, договор залога;

другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Наглядно динамика кредитования физических лиц представлена на (рис. 4).

Рис.4 Общий остаток ссудной задолженности Волгоградского ОСБ 8621 за 2001- 2003 гг., тыс.руб.

При анализе данных мы видим рост кредитов с 2001 года по 2002 год на 83560 тыс.руб., Однако надо заметить, что за 2003 год произошло сокращение количества выдаваемых кредитов на 23431тыс.руб.=(423012тыс.руб.-446443тыс.руб.) в связи с финансовым кризисом.

И всё же кредитные продукты пользуются у населения спросом. Учитывая потребности граждан Сбербанк России постоянно разрабатывает новые и совершенствует имеющиеся кредитные продукты.

Клиентам Волгоградского ОСБ 8621 предлагается множество кредитных продуктов с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения (см. Таблица 7).

Наибольшим спросом у населения пользуется кредит “На неотложные нужды

Обязательным условием предоставления кредита является наличие своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком (см.Таблица8).

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества;

· залог транспортных средств и иного имущества;

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

· залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

· залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска. Носова, Т.П. Современное система кредитования физических лицТекст /Т.П. Носова, А.В. Семин //Финансы и кредит.- 2002г.- №29. - С. 28-31.

банковский депозитный кредитный

Таблица 8

Остаток ссудной задолженности по видам обеспечения кредитов Волгоградского ОСБ 8621 за 2001- 2003гг.,тыс. руб.

Вид обеспечения	2001г.	Уд.вес к итогу,%	2002г.	Уд.вес к итогу,%	2003г.	Уд.вес к итогу,%
Без обеспечения	1937	0,5	2063	0,5	2105	0,5
Поручительство	260262	71,7	294313	66,0	272598	64,4
Залог	100684	27,8	150067	33,5	148309	35,1
Итого	362883	100	446443	100	423012	100

Анализ таблицы показал, что для клиентов банка самым доступным и популярным обеспечением является - поручительство, остаток задолженности по которому на конец 2003 года составляет 272598 тыс. руб. или 64,4% к итогу. В связи с увеличением в последнее время выдачи автокредитов, ипотечного, жилищного и Молодая семья идет рост обеспечения - залог, доля которого в 2003 году 35,1%.

Поручительство для Сбербанка - один из ключевых моментов кредитной политики. Поручитель - это человек, возлагающий на себя ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплатой основного долга и начисленных процентов). Причем, отвечает он за заемщика не только «на словах», но и материально (в т.ч. и своим имуществом). Т.е. в случае уклонения от погашения ссуды ее владельцем, банк вправе обратиться к поручителю по кредиту с требованием погасить задолженность. Таким образом, поручительство - один из видов обеспечения кредита (наряду с залогом имущества и гарантией юридических лиц. Число поручителей по кредиту зависит от суммы выдаваемого займа.

Сбербанк в этом вопросе устанавливает следующие требования:

- при оформлении ссуды на сумму до 45 тысяч рублей - ни поручителей, ни залога не требуется;

- при оформлении ссуды на сумму от 45 до 300 тысяч рублей - необходимо предоставить 1 поручителя, залог не требуется;

- при оформлении ссуды на сумму от 300 до 700 тысяч рублей - банк потребует 2-х поручителей, залог по-прежнему не обязателен;

- при оформлении ссуды на сумму 700 и более тысяч рублей - потребуется поручительство 3-х человек и залог имущества.

К поручителям по кредиту Сбербанк предъявляет точно такие же требования, как и к заемщикам. В том числе, официальная заработная плата поручителя должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам (и даже смерти). Не редки ситуации, когда человеку отказывают в выдаче кредита из-за того, что его поручители не подходят по каким-либо параметрам.

Все права и обязанности, как поручителя, по кредиту так и Сбербанка, содержатся в договоре поручительства, заключаемом в момент выдачи кредита. С каждым поручителем заключается отдельный договор, один экземпляр которого остается у банка, а другой передается поручителю. На роль поручителей по кредиту Сбербанк охотнее берет близких родственников (в первую очередь, супруга и (или) супругу). Очень часто в случае, когда заработная плата супруга не соответствует требуемому размеру, на роль поручителя выбирается другой человек, а муж (или жена) оформляется в дополнительное поручительство. Но, если супруги (или) супругаа выступает в качестве созаемщика по кредиту, поручителем он и (или) она быть не может. В случае развода, обязательства по кредитному договору и договору поручительства продолжают действовать на тех же условиях.

Еще одним способом обеспечения кредита является залог. Залог - это способ гарантирования исполнения обязательств. Залог - материальные средства, ценные бумаги и прочие объекты, имеющие материальную ценность, служащие в качестве обеспечения выполнения каких-либо обязательств между Заемщиком и Кредитором. Залог служит инструментом рыночно-экономических и финансовых отношений.

Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются как бы доходы Заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам. Без обеспечения выдаются разные кредиты Сбербанка (см. приложение 5).

На протяжении последних трех лет в Волгоградском ОСБ 8621 достаточно активно развивается кредитование физических лиц. Населению предлагается все большие специальные программы кредитования, такие как кредит на неотложные нужды, на образование, приобретение недвижимости, автокредит и многие другие. Кредитование не только дает возможность повысить уровень жизни, использовать заработные средства наилучшим образом. Через расширение платежеспособного спроса кредитование позитивно влияет на торговлю и производство, а в конечном счете способствует ускорению темпов экономического роста.

ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ВОЛГОГРАДСКИМ ОСБ № 8621

В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

Развитие системы учреждений Сбербанка России, функционирующих на территории Волгоградской области происходит в периоде переосмысления пройденного пути реформ и формирования новых экономических реалий, исчезновения иллюзий и проявлений новых тенденций, неразрывно связано с развитием экономики области, федеральной целевой программой социально-экономического развития Волгоградской области, включающей в себя и мероприятия общероссийского значения. Определены основные задачи в области размещения ресурсов на период 2002 - 2005гг.:

рост объемов инвестиций в реальный сектор экономики при
приоритетных темпах кредитования корпоративных клиентов;

рост объемов кредитования физических лиц, учитывая адресность
потенциальных ссудозаемщиков.

Дальнейшее развитие получат основные стратегические цели в области размещения кредитных ресурсов:

краткосрочное кредитование юридических лиц;

инвестиционное кредитование юридических лиц;

кредитование физических лиц.

В условиях реального повышения уровня жизни населения, снижения | темпов инфляции, стабилизации экономической ситуации, повышения и платежеспособности и благосостояния населения, планируется увеличить объемы кредитования населения, при этом:

учитывать адресность потенциальных ссудозаемщиков, (в зависимости от возрастной группы населения предугадывать и расширять предлагаемые банковские услуги потребителям, т. е. - молодежи 25-30 лет - краткосрочные ссуды, молодежи 30-35 лет - долгосрочное кредитование для приобретения жилья, товаров длительного пользования, категории 35-45 лет - ссуды для оплаты образования детям, потребительское кредитование, улучшение жилищных условий и т.д.)

практиковать индивидуальный подход, основываясь на клиентурном признаке деления населения, учитывающий социально-профессиональную градацию, деление по возрасту, доходам, образованию, которые позволят предугадать возможное поведение потребителя банковских услуг.

Анализ действующей системы кредитования Волгоградским ОСБ населения, а также изучение зарубежного опыта кредитования свидетельствуют о необходимости дальнейшего развития активных операций Сберегательного банка. Проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций касается всех видов кредитных услуг, оказываемых населению. Однако, учитывая приоритетность в решении социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, основное внимание должно быть уделено разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

Необходимо сохранить лидирующее положение отделения на региональном рынке вкладов физических лиц и достичь к 2005 году долю на рынке вкладов в размере 81 %. Оптимизировать структуру вкладов, увеличив долю более дешевых вкладов, тем самым, обеспечив ежегодный прирост вкладов населения на 33 - 34 %.

Уделяется особое внимание расширению структуры клиентской базы за счет преимущественного привлечения на обслуживание экономически активного населения. В целях увеличения доли отделения на рынке обслуживания безналичных денежных потоков населения проводится комплекс мероприятий, направленных на рост количества граждан, получающих заработную плату, пенсию, стипендию и другие доходы, через филиалы отделения, удешевив тем самым ресурсную базу и обеспечив к 2005 году уровень 8 % от экономически активного населения региона. Планируется обеспечить увеличение комиссионных доходов по «зарплатным» договорам ежегодно на уровне 25 - 30 %.

Доля пенсионеров Минтруда и социальной защиты, пенсионеров Минобороны и других силовых структур, получающих пенсию через Волгоградское отделение, к 2005 году должна достичь уровня 23 % и 96 % соответственно от общего числа пенсионеров региона.

Увеличение объема платных услуг предоставляемых населению должно обеспечить стабильный рост непроцентной составляющей в доходах банка, полученных от оказания услуг населению в рублях по вкладным, переводным операциям и РКО физических лиц в целом ежегодно на 25 - 30 %.[33]

Центральным направлением Программы развития до 2005 года является повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций для населения.

Основными задачами развития операций с ценными бумагами являются:

наращивание присутствия на приоритетных сегментах фондового
рынка;

увеличение доли долговых обязательств банка в общем объеме
привлеченных средств до уровня 6 - 7% (Таблица 22)

Таблица 22

Показатель	(N	ГО	-	Ј	\о
	О	о	о	о	о
	О	о	о	о	о
		CN	(N	CNJ	(N
	о	0	0	0	О
	о	т-- Ч о	О	ч-Н о	т-Ч О
Доля ценных бумаг в общем объеме оплачиваемых ресурсов (в %)	3,06	4,2	4,9	5,8	6,4
Удельный вес на региональном рынке (в %)	39,8	52,0	53,0	54,0	55,0

Приоритетными направлениями при осуществлении операций с векселями являются:

расширение клиентской базы (не менее чем в 2 раза);

сохранение и увеличение доли на рынке обслуживания
корпоративных клиентов;

повышение ликвидности векселей за счет расширения круга
операций с использованием данного инструмента;

развитие вторичного рынка.

При этом для обеспечения указанных задач необходимо продолжить ' работу и расширить сотрудничество с имеющейся клиентской базой за счет а привлечения новых «средних» клиентов и увеличения количества отделений, уполномоченных на выдачу валютных векселей. [21]

Будет осуществляться эмиссия депозитных сертификатов для юридических лиц и сберегательных сертификатов для физических лиц.

Отделениями Сбербанка Волгоградской области будет продолжена работа с физическими лицами по привлечению средств в сберегательные сертификаты на срок 90 дней.

Основная задача - формирование оптимальных портфелей государственных и корпоративных ценных бумаг.

Для выполнения поставленной задачи планируется получение лимитов на торговые портфели по корпоративным, субфедеральным, муниципальным ценным бумагам, что позволит увеличить эффективность размещения ресурсов банка, отработать технологию совершения операций с целью повышения качества выполнения возможных клиентских заявок.

Приоритетной задачей в развитии банковских услуг является участие отделений Сбербанка Волгоградской области на рынке банковских операций доверительного управления, брокерских и депозитарных операций. Главным в развитии данного направления станет увеличение объемов предоставляемых услуг при одновременном снижении их себестоимости и повышении качества стандартного и индивидуального обслуживания. Для выполнения задачи планируется расширение перечня отделений, оказывающих перечисленные услуги, привлечение новых клиентов - физических лиц.

Последние итоги социально-экономического развития Волгоградской области свидетельствуют о формировании тенденции роста практически всех основных экономических и социальных показателей. Это свидетельствует о формировании благоприятного социального фона осуществления проводимых Правительством России реформ, что должно привести к росту доходов населения, уровня потребления, и, следовательно, позволит обеспечивать последовательное повышение благосостояния населения и должно положительным образом сказаться на развитии неторговых операций и операций с драгоценными металлами на территории Волгоградской области.

При этом необходимо учитывать, что по прогнозам Правительства России до 2005 года ситуация в целом на рынке банковских услуг должна кардинально измениться за счет реформирования банковского сектора.

При составлении программы развития данных операций необходимо не списывать со счетов такой важный фактор, влияющий на экономическую ситуацию в регионе и стране, - это обменный курс рубля. Возможны два принципиально разных варианта экономической политики, которые условно можно охарактеризовать как политика слабого или сильного рубля. Если здесь будет найдена золотая середина, то регион избежит возможные негативные последствия, что в целом должно положительно сказаться на всей структуре экономики, а также на интересующих Волгоградское ОСБ № 8621, как продавцов наличной иностранной валюты и драгоценных металлов, направлениях работы с физическими лицами.[33]

При постоянном обеспечении роста денежных доходов населения на основе увеличения заработной платы, повышения доли оплаты труда в валовом внутреннем продукте, улучшение пенсионного обеспечения в ходе проведения пенсионной реформы и усиления адресности социальной поддержки населения, приоритетным направлением развития Волгоградского ОСБ № 8621 и отделений, функционирующих на территории Волгоградской области, на период до 2005 года будет, в первую очередь, усиление позиций на рынке финансовых услуг в иностранной валюте, предоставляемых физическим лицам по валютно-обменным операциям и операциям с драгоценными металлами.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки.

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на несколько уровнях. С одной стороны, кредитными институтами вводятся сложенные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса. С другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций.

Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в рублях независимо от места совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц, авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей, заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте - в СНГ и более чем 30 странах мира.

I Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России, определенной Концепцией развития Сберегательного банка до 2005 года, является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Перед Волгоградским отделением, также как и перед другими отделениями Сберегательного банка России ставится задача продолжения работы по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России.[22, с. 15]

Передовыми направлениями развития карточного бизнеса, определенными Сберегательным банком России для всех отделений являются:

1. Международные карты Visa, Eurocard / MasterCard - карты Classic и Gold, предназначенные для среднего класса и состоятельных
клиентов.

2. Международные дебетовые карты Сбербанк-Cirrus/Maestro,

Сбербанк-Visa Electron - предназначенные для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

3. Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов как международных карт так и АС Сберкарт (эквайринг).

Перед учреждениями Сберегательного банка по Волгоградской области стоят 3 главные задачи, решение которых является первоочередным:

I. Улучшение качественного обслуживания клиентов: снижение сроков прохождения платежей по банковским картам путем внедрения электронной обработки транзакций зачисления и списания по карт-счетам (новые версии АСУ Сбербанка и инструкция № 878);

построение качественных коммуникационных линий связи (запланирована организация каналов связи в ОСБ и филиалах по городу и области);

организация дополнительных рабочих мест в филиалах и отделениях (установка и подключение POS-терминалов и терминалов VeriFone);

установка банкоматов с круглосуточным режимом работы. П. Построение сети торгового эквайринга. III. Наращивание объемов на банковских карт-счетах и получение дополнительных непроцентных доходов от обслуживания банковских карт.

К 2005 году отделениями Сбербанка по Волгоградской области ставится задача достижения 25 - 30 % в общем объеме эмитированных в Волгоградской области пластиковых карт. Объем привлеченных денежных средств на счетах банковских карт должен достичь 3,0 - 4,0 % общего объема привлеченных :дств во вклады физических лиц.

Подводя итог рассмотрения развития рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, Сберегательный банк активно работает с международными платежными системами, а с другой, -он сам включился в конкурентную борьбу за пальму первенства на рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, важной особенностью рынка пластиковых карт является тот факт, что основными элементами платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

В-четвертых, банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки, в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные зкономические риски и проч.).

В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт.

Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

В качестве одной из альтернативных операций банка можно привести осуществление финансовой поддержки и реализации экономических экспериментов, организацию и апробирование с участием научных организаций и других банков теоретических и прикладных разработок в области совершенствования хозяйственного и денежно-кредитного механизма, включая новые виды банковских технологий, услуг и операций. Для решения этой задачи могут учреждаться целевые денежные фонды. Источниками финансирования могут быть отчисления от прибыли учредителей - банков и научных организаций, выручка от реализации научно-технической продукции, принадлежащей фонду, добровольные взносы и другие средства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Система банковских операций может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

Самыми распространенными операциями Сберегательного банка при работе с физическими лицами являются депозитные операции, операции по кредитованию, операции с ценными бумагами и иностранной валютой.

Наибольший удельный вес среди выполняемых банком операций занимают депозитные операции. Сберегательный банк принимает вклады, как в рублях, так и в иностранной валюте (доллары США и евро). Не вызывает сомнения то, что рублевые вклады значительно превышают валютные. Однако в исследуемом периоде наблюдалась положительная динамика относительно привлечения средств в последние. Наиболее распространены такие виды вкладов как «Срочный пенсионный», «Пенсионный плюс», «Сберегательный» и «До востребования». Сберегательный банк постоянно проводит работу по ; совершенствованию работы и привлечению средств во вклады, проводит гибкую политику процентных ставок, внедряет новые виды вкладов и др.

Ввиду относительной стабилизации российской экономики, постепенного укрепления курса национальной денежной единицы Сберегательный банк 1 предлагает своим клиентам широкий спектр кредитных услуг. Виды кредитов, ' предлагаемые Сберегательным банком, дифференцируются в зависимости от ] сроков, применяемых процентных ставок и класса заемщика. В отношении ] некоторых групп клиентов предусмотрены льготные условия. Однако огромный популярность обусловлена не только достаточно выгодными условиями, но также говорит о ограниченности платежеспособного спроса ! трудящихся.

Сберегательный банк РФ проводит активные и пассивные операции с ценными бумагами (акции, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты, векселя). Волгоградским отделением № 8621 основной акцент делается на пассивные операции, то есть связанные с выпуском и реализацией векселей и сберегательных сертификатов. Среди аналогичных отделений Поволжского банка Волгоградское ОСБ № 8621 занимает лидирующие позиции по привлечению средств физических лиц в векселя. Что касается векселей, то они выпускаются нескольких видов: финансовые, кредитные и расчетные, последние из которых занимают наибольшую долю. Отделение является монопольным эмиссионером сберегательных сертификатов, т. к. местными I коммерческими банками и филиалами иногородних банков они не выпускаются не выпускаются. Сертификаты со сроком погашения свыше года занимают максимальную долю среди всех сберегательных сертификатов (около 60 %) и имеют тенденцию к росту.

Целесообразно сохранить лидирующее положение отделения на региональном рынке вкладов физических лиц, достигнув к 2005 году 81 % (доли. Продолжать работу по оптимизации структуры вкладов, увеличив долю (более дешевых вкладов, тем самым, обеспечив ежегодный прирост вкладов населения на 33 - 34 %.

Проведенный анализ действующей системы кредитования Сберегательным банком населения, а также изучение зарубежного опыта кредитования свидетельствуют о необходимости дальнейшего развития активных операций Сберегательного банка. Учитывая приоритетность в решении социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, основное внимание должно быть уделено разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

Дальнейшее развитие получат основные стратегические цели в области кредитования физических лиц.

Развитие операций с ценными бумагами должно базироваться на решении основных задач по наращиванию присутствия отделения на приоритетных сегментах фондового рынка и увеличению доли долговых обязательств банка в общем объеме привлеченных средств. Для обеспечения указанных задач необходимо продолжить работу и расширить сотрудничество с имеющейся клиентской базой за счет привлечения новых «средних» клиентов.

Формирование оптимальных портфелей государственных и корпоративных ценных бумаг - основная задача отделения.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению -привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Развитие системы банковских карт Сбербанка России должно проходить с ускоренными темпами, для этого необходимо существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Необходимо совершенствование платежной Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России.

В условиях резкой конкурентной борьбы Волгоградское отделение основной задачей на перспективу должно поставить увеличение объема предоставляемых услуг, их стоимости, ускорение проведения операций путем внедрения новейших технологий, повышение качества обслуживания и др. Для этого необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Азбукин А. В. Коммерческое кредитование в России // Банковское дело. - 2003. - №3. - С.36-39.

Банковское дело. Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: ЮНИТИ, 2001.-576 с.

Вознесенский Е. В. Операции коммерческого банка // Банковские услуги. - 2003. - № 3. - С. 34 - 37.

Гражданский кодекс Российской Федерации.

Грачева Д.С. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Мировая экономика и международные отношения .- 2002. - № 11. -

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2001.-622 с.

Долан Э. Д., Кемпбелл К. Д., Кемпбелл Р. Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М., 1999.

Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц № 1-2 р от 16. 10. 2000 г.

Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 г. №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».

Казьмин А. И. Сберегательный банк сегодня // Деньги и кредит. 2002. -№7.-С. 12-19.

Калин П.К. Сберегательный процесс и Сберегательный банк // Вопросы экономики. - 2000.-№ 5. - С. 120 - 131.

Колесников А. Г. Банковское дело - М.: Финстатинформ, 1997.

Конституция Российской Федерации.

Концепция развития Сберегательного Банка на период до 2005 года.

Размещено на Allbest.ru