Кредитная политика Юго-Западного банка Сбербанка России

- оценка ликвидности только по данным баланса, относящимся к прошедшему периоду (хотя важно как раз состояние ликвидности в предстоящем периоде).

Очевидно, что этот подход является ограниченным по своим возможностям и значению, хотя и необходимым. В рамках данного подхода можно дать следующее определение ликвидности баланса: баланс банка является ликвидным, если его состояние позволяет за счет быстрой реализации средств актива покрывать срочные обязательства по пассиву.

Анализ ликвидности по принципу потока (оборота) дает более глубокую оценку степени ликвидности. В этом случае анализ ликвидности ведется непрерывно (а не от даты к дате), причем не сводится к анализу баланса, появляется возможность учитывать способность банка получать займы, обеспечивать приток наличных денег от текущей операционной деятельности. Подобный анализ предполагает использование более обширной информации, в частности, данных о динамике доходов банка за истекший период, своевременности возврата займов, состоянии денежного рынка и т. д.

Данный подход не получил пока большого распространения из-за неразработанности методики проведения такого анализа.

Когда ликвидность рассматривается в соответствии с принципом «потока», то правильнее говорить о ликвидности банка (а не о ликвидности его баланса), которая может быть определена так: банк является ликвидным, если сумма его ликвидных активов и ликвидные средства, которые он имеет возможность быстро мобилизовать из других источников, достаточны для своевременного погашения его текущих обязательств.

Следует заметить, что ликвидность баланса банка является основным фактором ликвидности самого банка. Поэтому нет оснований противопоставлять их как несовместимые понятия.

На ликвидность банковского баланса оказывают влияние множество факторов, среди которых можно выделить следующие:

1. Соотношение сроков привлечения ресурсов размещения средств;

2. Структура активов;

3. Степень рискованности активных операций;

4. Структура пассивов;

5. Качество управления банком.

1.Успешное планирование банковской деятельности, в частности, в сфере управления ликвидностью, невозможно без четких ориентиров, один из которых - структура баланса банка на основе соблюдения определенных соотношений в активе и пассиве путем закрепления статей (блоков статей) пассивов за определенными статьями (блоками статей) активов.

«Традиционным же способом управления активами для российских банков является способ, который обеспечивает объединение всех привлеченных и собственных ресурсов в общий финансовый пул с распределением его по тем видам активных операций, которые определялись относительно благоприятной для банков конъюнктурой финансового рынка вне зависимости от источников формирования денежных средств и сроков их привлечения, что не может отрицательно не сказываться на финансовом состоянии банков». Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - С. 19.

Оптимальное соотношение сроков привлечения и размещения ресурсов подразумевает балансовое равновесие между суммами и сроками высвобождения денежных средств по активу и предстоящими платежами по обязательствам банка.

Для количественной и качественной оценки ликвидности коммерческих банков в мировой практике используются разнообразные показатели, отражающие надежность и финансовую устойчивость банка, безопасность его деятельности. Одновременно эти показатели выступают в качестве критериев оценки деятельности коммерческого банка. В большинстве стран показатели ликвидности законодательно регламентируются, т. е. устанавливается перечень оценочных показателей и их критериальные уровни. Контроль за выполнением нормативов позволяет вовремя реагировать на изменения структура активов и пассивов баланса и применять соответствующие методы управления ликвидностью банка, избегая его несостоятельности.

«Для оценки ликвидности банка (его баланса) используется система показателей (нормативов, коэффициентов), определяющих желательные или допустимые с точки зрения регулирующих органов соотношения отдельных активных и пассивных статей баланса, а также структурные соотношения внутри активной и пассивной частей баланса банка». Экономический анализ деятельности банка / Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2009. - С. 177

В России с 1 апреля 2004 года вступила в силу Инструкция Центрального Банка РФ №110-И «Об обязательных нормативах банков», которая установила числовые значения и методику расчета обязательных расчетов нормативов банков, а также порядок осуществления ЦБ РФ надзора за их исполнением.

Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (далее -- обязательные нормативы):

достаточности собственных средств (капитала) банка;

- ликвидности банков;

- максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимального размера крупных кредитных рисков;

- максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);

- совокупной величины риска по инсайдерам банка;

- использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

Обязательные нормативы рассчитываются в соответствии с определенными в настоящей Инструкции методиками их расчета на основании принципов достоверности и объективности, осмотрительности, преобладания экономической сущности над формой и других международно признанных принципов, позволяющих качественно оценить операции и отразить их в отчетности.

Отечественная и зарубежная банковская практика накопила богатый опыт управления ликвидностью банков. Теории управления ликвидностью появились практически одновременно с организацией самих банков. Современной банковской науке и практике известны следующие четыре теории: Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - С 29.

1. Теория коммерческих ссуд;

2. Теория перемещения;

3. Теория ожидаемых доходов;

4. Теория управления пассивами.

1. Теория коммерческих ссуд зародилась в английской банковской практике. Основу ее составляет положение о том, что банк сохраняет свою ликвидность, пока его активы размещены в краткосрочные ссуды, своевременно погашающиеся при нормальном состоянии деловой активности. Иными словами, банкам следует финансировать последовательные стадии движения товаров от производства к потреблению. В настоящее время эти кредиты получили бы название кредитов под товарные запасы или на пополнение оборотного капитала. Согласно этой теории, коммерческие банки не должны были выдавать кредиты на покупку ценных бумаг, недвижимости, а также долгосрочные ссуды сельскому хозяйству.

В США, например, теория коммерческих ссуд была преобладающей до 30-х годов и широко пропагандировалась органами контроля и регулирования и самими банками. Однако на практике она применялась не столь строго.

Основные недостатки данной теории сводились к следующему:

1) данная теория не учитывала потребности субъектов экономики в долгосрочных кредитах и оправдывала неучастие банков в финансировании инвестиций в основные фонды, расширения и технического перевооружения предприятий, приобретения жилья.

2) не учитывала относительную стабильность банковских вкладов, которая позволяет банкам размещать средства на относительно длительные сроки без существенного ущерба для ликвидности.

3) теория предполагала, что при нормальной деловой активности все ссуды (краткосрочные) могут быть погашены. Такая предпосылка вполне правомерна для условий действительно высокой деловой активности. Однако при других условиях (экономический спад, финансовые кризисы, большие неплатежи, банкротства) возврат даже краткосрочных ссуд становится проблематичным, а банки испытывают недостаток ликвидных средств.

2. Теория перемещения предполагает сохранение ликвидности банка при условии, что его активы можно переструктурировать («перемещать») либо продавать другим кредиторам или инвесторам за наличные, т. е. если при невозврате ему кредитов банк может получить эквивалентные суммы либо путем перепродажи ценных бумаг, принятых им по этим кредитам в качестве залога, либо путем получения под эти бумаги кредита в другом банке.

Таким образом, в рамках данной теории условием удовлетворения потребностей отдельного банка в ликвидных ресурсах считается постоянное наличие активов, которые можно будет реализовать быстро и без потерь.

В качестве первоклассного источника ликвидных средств длительное время рассматривались легко реализуемые ценные бумаги, которые одновременно выполняли роль резервов. При этом ценные бумаги должны были отвечать следующим критериям:

- высокое качество;

- короткий срок погашения;

- реализуемость;

- отсутствие кредитного и процентного рисков;

- возможность продажи с краткосрочным уведомлением.

Теория перемещения в большей степени, чем предыдущая, отвечает задачам поддержания ликвидности банка. Вместе с тем многие банки, следовавшие ее рекомендациям не избежали проблем с ликвидностью (в 30-ые и последующие годы). Теория имеет много сторонников и последователей и в настоящее время, хотя в последние годы упор делается на размещение активов в государственные ценные бумаги.

3.Согласно теории ожидаемого дохода, ликвидность банка можно прогнозировать или даже просто планировать, если в основу графика погашения кредитов положить будущие доходы заемщиков. Эта позиция не отрицает предыдущие теории, но исходит из того, что увязывание сроков выдачи ссуд с доходами заемщиков надежнее, предпочтительнее, чем, например, ориентация на залог.

По мнению сторонников данной теории, на банковскую ликвидность можно воздействовать посредством корректирования структуры инвестиций и сроков погашения кредитов. Так, краткосрочные кредиты промышленности более ликвидны, чем среднесрочные, а потребительские кредиты на приобретение товаров длительного пользования более ликвидны, чем ипотечные кредиты под жилье.

Достоинство теории ожидаемого дохода в том, что она признает необходимость быстрого роста средне- и долгосрочных кредитов предприятиям, потребительских кредитов и кредитов на недвижимость. Отличительным признаком таких кредитов является то, что они погашаются периодически (имеют промежуточные сроки погашения), что повышает их ликвидность. Кроме того, указанное обстоятельство позволяет планировать регулярные поступления денег и, таким образом, обеспечивать ликвидность в будущем. Однако отмеченные достоинства не будут действовать в условиях массовых неплатежей. Тем не менее рассматриваемая теория способствовала тому, что многие банки при формировании портфеля инвестиций используют эффект ступенчатости: ценные бумаги подбираются по срокам погашения таким образом, чтобы поступления были предсказуемыми и по возможности регулярными.

4.Теория управления пассивами опирается на возможности привлечения с денежного рынка дополнительных ресурсов для поддержания ликвидности банка. Возникновение этой теории связано с восстановлением рынка федеральных резервов в США и развитием недепозитных методов привлечения денежных средств, в частности передаваемых срочных депозитных сертификатов.

Управление пассивами в широком смысле представляет собой деятельность банка, связанную с привлечение средств вкладчиков и других кредиторов и определением (регулированием) структуры источников соответствующих средств. В более узком смысле под управлением пассивами (пассивными операциями) понимаются действия банка, направленные на поддержание его ликвидности путем активного поиска привлеченных средств по мере необходимости. Подобные операции считаются рискованными, поэтому в процессе управления пассивами необходимо внимательно сравнивать расходы на привлечение средств с доходами, получаемыми от их вложения.

Каждая из этих четырех теорий имеет свои достоинства и недостатки. Ни одна из них в отдельности не в состоянии полностью объяснить способы обеспечения ликвидности банка. Поэтому в настоящее время банки в своей практической деятельности вынуждены опираться на рекомендациях всех этих теорий, отдавая предпочтение той или иной из них исходя из собственного понимания специфики условий в каждой конкретной ситуации.

Таким образом, развитие активных операций коммерческих банков исходя из соображений ликвидности, прибыльности и приемлемого допустимого распределения рисков должно происходить при строгом соблюдении имеющихся законодательных актов, регулирующих соответствующие стороны банковской деятельности, которые прямо или косвенно воздействуют на возможности банков осуществлять вложения средств в те или иные виды активных операций. Такие положения могут иметь характер обязательных для всех банков указаний, касающихся проведения или дальнейшего развития активных операций в целом или их отдельных видов, разрешений на осуществление отдельных видов операций, а также специфических законодательных мер, направленных на стимулирование или ограничение отдельных видов операций путем оказания централизованного воздействия на уровень их прибыльности, риска или ликвидности.

2 ЮЗБ СБ РФ на региональном рынке потребительского кредитования

2.1 Анализ работы Юго-Западного банка Сбербанка России на рынке жилищного и ипотечного кредитования

Большую долю кредитования физических лиц Юго-Западного банка Сбербанка России занимают жилищные кредиты. Рынок жилищных кредитов в отличие от потребительского кредитования, к которому относятся все виды кредитования на неотложные нужды (классическое потребительское кредитование, экспресс-кредиты, автокредиты, кредитные карты, овердрафты по счетам банковских карт, образовательные кредиты и тому подобное), пересекающиеся между собой и удовлетворяющие, в общем, схожие потребности клиентов, имеет свои особенности, выделяющие его в отдельный сегмент кредитного рынка.

Эти особенности обусловлены:

наличием отдельной системы фондирования долгосрочных ресурсов;

отдельными подходами к прогнозированию развития рынка;

отдельной системой управления долгосрочными активами банков, вложенными в развитие ипотеки;

широким временным горизонтом отношений между заемщиком и банком при получении и обслуживании ипотечного кредита и др. Савицкий М.В. Особенности продвижения ипотечного кредитования // Банковское кредитование. - 2007. - №03/07 (13). - С. 85-94.

Юго-Западный банк рассматривает сегменты автокредитования и ипотеки как самые перспективные. Именно эти виды кредитования развиваются наиболее высокими темпами в 2008 году и будут развиваться в ближайшие годы. Причем темпы роста ипотечного кредитования будут превышать темпы роста розничного кредитования в целом по всем видам. По некоторым оценкам, доля ипотеки в структуре задолженности населения в стране к 2012 году может вырасти до 40%.

На сегодняшний день Юго-Западный банк предлагает своим клиентам следующие виды жилищных программ (табл. 2.1).

Таблица 2.1 - Кредитные программы Юго-Западного банка по жилищным кредитам

КРЕДИТНЫЕ ПРОГРАММЫ	· КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения; · ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости; · КРЕДИТ “ИПОТЕЧНЫЙ +” - кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России

Жилищные кредиты предоставляется:

гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет;

на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения.

Получить можно кредит: в филиале Юго-Западного банка Сбербанка России по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков, по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) - работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости.

С октября 2008 года Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам для частных клиентов (табл. 2.2).

Таблица 2.2 - Процентные ставки по кредитам для частных клиентов Юго-Западного банка Сбербанка России

Вид кредита	Валюта кредита	Первоначальный взнос	свыше 5 до 10 лет включительно	свыше 10 до 20 лет включительно	свыше 20 до 30 лет
1	2	3	4	5	6
Кредит на недвижимость	Рубли	От 20%	15,5%	15,75%	16%
	доллары США, евро	От 20%	15,5%	15,75%	16%
Ипотечный кредит	Рубли	от 20% до 30%	15,75% Процентные ставки по “Ипотечному” кредиту применяются после предоставления Банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка. До предоставления документов о регистрации ипотеки, по кредиту действует процентная ставка “Кредита на недвижимость”;	16%18	16,25%18
		от 30% до 50%	15,5%18	15,75% 18	16% 18
		От 50%	15% 18	15,25% 18	15,5% 18
	доллары США, евро	от 50%	15% 18	15,25% 18	15,5% 18
		от 30%	15,5% 18	15,75% 18	16% 18
		от 20% до 30%	15,75% 18	16% 18	16,25% 18
Ипотечный +	Рубли	от 20% до 30%	15,5%	15,75%	16%
		от 30% до 50%	15,25%	15,5%	15,75%
		от 50%	14,75%	13,5%	15,25%
Ипотечный +	доллары США, евро	от 50%	14,75%	13,5%	15,25%
		от 30% до 50%	15,25%	15,5%	15,75%
		от 20% до 30%	15,5%	15,75%	16%

По “Кредитам на недвижимость” сроком до 10 лет процентная ставка составляет 15,5% годовых (ранее 14%), сроком свыше 10 до 20 лет процентная ставка составляет 15,75% годовых (ранее 15%).

Показательно, что по ипотечным кредитам процентная ставка теперь зависит от суммы первоначального взноса: чем больше взнос, тем меньше процентная ставка. Например, по ипотечным кредитам сроком свыше 10 до 20 лет процентная ставка до регистрации ипотеки - 16%, после регистрации ипотеки - от 15% до 15,25% в зависимости от размера первоначального взноса.

Помимо снижения процентных ставок Сбербанк России изменил и условия предоставления жилищных кредитов, повысив тем самым их доступность для граждан: срок кредита увеличен с 20 до 30 лет, при строительстве жилья срок кредита может быть увеличен до 32 лет, с предоставлением отсрочки погашения основного долга до двух лет.

Существуют определённые преимущества при предоставлении кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости (“Молодая семья”).

“Молодая семья” - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достигла 35-ти летнего возраста.

максимальный размер кредита рассчитывается исходя из суммарной платежеспособности, как молодых супругов, так и их родителей с обеих сторон и не может превышать 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи с ребенком (детьми), 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи, не имеющей детей;

может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 35 лет).

Расходы потребителя по получаемому кредиту

1. Единовременные комиссии и другие единовременные платежи.
Тариф за обслуживание ссудного счета максимально составит до 3% от суммы кредита (единовременно) или максимальная сумма комиссии 20 тысяч рублей, рассмотрение кредитной заявки составляет 100 рублей. Тариф за оформление ипотечной сделки составит до 2 тысяч рублей.

2. Условия досрочного погашения. Разрешено досрочное погашение без взимания комиссии.

3. Основания для взимания неустойки. Несвоевременное внесение (перечисление) платежа в погашение кредита и /или уплату процентов.

4. Размер неустойки. Двукратная процентная ставка по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

5. Виды платежей третьим лицам. Расходы, связанные с оформлением в залог недвижимости (оценка, страхование, регистрация).

Погашение основного долга будет производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. По желанию заемщика/созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Для удобства клиентов в городах работает 28 ипотечных центров, специализирующихся именно на жилищных кредитах

Самыми популярными сегодня являются такие продукты, как “Кредит на недвижимость” и “Молодая семья”, причем молодым семьям банк предоставляет много льгот, например при рождении ребенка и другие. Портфели по этим займам демонстрируют высокие темпы роста. Как правило, банк заключает договор на максимальные сроки в целях снижения нагрузки на клиента. В любом случае при появлении свободных денег клиент направляет их на погашение ссуды. Люди не привыкли жить в долг и при первой возможности стараются его закрывать. Средняя сумма выданного в 2007 году кредита составила 708 тысяч рублей, в 2007 году -- 679 тысяч рублей. Карпинская Венера. “Акционерный” курс Сбербанка России // Прямые инвестиции. - 2007. - № 7.- С. 68-73.

Как было отмечено выше, Сбербанк России участвует в реализации приоритетного Национального Проекта “Доступное и комфортное жилье - гражданам России”. Так, отделениями, организационно-подчиненными Юго-Западному банку Сбербанка России в 2008 году выдано 14 тыс. целевых долгосрочных жилищных кредитов на общую сумму 7,9 млрд. рублей, в том числе молодым семьям - 2,7 тыс. кредитов на сумму 1,4 млрд. руб. В рамках реализации государственных Программ субсидирования граждан для приобретения (постройки) жилья было выдано 462 кредита на сумму 297,6 млн. руб. По итогам 2008 года доля «жилищных кредитов» в кредитном портфеле Юго-Западного банка Сбербанка России увеличилась в 1,7 раза, составив на 01.01.2009 г. - 21,3%. В абсолютном выражении портфель «жилищных кредитов» вырос в 2008 году в 2,3 раза, достигнув на 01.01.2009 г. - 10,6 млрд. рублей. На 1.03.2009 г. доля «жилищных кредитов» в портфеле Юго-Западного банка Сбербанка России достигла 25%. По прогнозным оценкам, до конца 2009 года каждый третий выданный рубль кредита в остатке на 01.01.2009 г. будет «жилищным». За 1-й квартал 2009 года доля жилищных кредитов в объеме выдачи кредитов достигла 35%.

В Ростовской области каждый второй кредит на приобретение квартиры или дома выдается Юго-Западным банком Сбербанка России».

В числе барьеров, ограничивающих доступ застройщиков к кредитным ресурсам, можно отнести отсутствие исходной документации, соответствующе требованиям нормативных документов, а также использование непрозрачных схем оплаты производимых работ.

К тому же при всех имеющихся свободных ресурсах Банка и предложениях гражданам решить их жилищный вопрос с помощью кредита число обладателей заветных квадратных метров в силу существующих проблем растет не так быстро.

Во-первых, достаточно серьезная проблема - невысокий уровень средней официальной заработной платы, не позволяющей большей части населения получить ссуды на приобретение или строительство жилья, несмотря на длительные сроки кредитования, предлагаемые Сбербанком России (до 30-35 лет). Вне меньшей степени отрицательно влияет не изжитая ещё практика использования “серых” схем оплаты труда, что существенно затрудняет оценку реальной платежеспособности заемщиков.

Во-вторых, ещё одним препятствием для активного развития этого рынка являются высокие цены на жилье. Цена квартир не укладывается в рамки самых либеральных кредитных лимитов. Цены на жилье постоянно растут. К сожалению, приходится признать, что в ближайшей перспективе снижения цен не произойдет. В стране достаточно много сделано для увеличения спроса -- повысились доходы населения, внедрена накопительная система для военных, получивших возможность пользоваться ипотечными кредитами и приобретать жилье, снижаются процентные ставки по ипотечным кредитам во всей банковской системе. Сегодня предложение со стороны строительных компаний не покрывает спроса на жилье.

В-третьих, конечно, вышеуказанные элементы стимулировали спрос. Но предложения жилья в необходимом объеме на рынке как не было, так и нет. Для решения этой проблемы мало что сделано. Пресловутый ФЗ №214 Федеральный закон от 30.12.2004 №214-ФЗ “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости” // Российская газета. - 2004 - .№ 292; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - №1 часть 1. Ст. 40; Парламентская газета. - 2005. - №5-6; достаточно серьезно затормозил процесс строительства жилья. Застройщики не выполняют требований ФЗ №214 по предоставлению в Государственную регистрационную службу требуемых документов, что является препятствием для регистрации договоров участия в долевом строительстве граждан. Требуют срочного разрешения проблемы, связанные с получением исходно-разрешительной документации, согласованием и проведением экспертиз градостроительной и проектной документации. Лазарева Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковское дело. - 2006. - №1. - С. 38-39.

В-четвёртых, в стране практически разрушена строительная отрасль. Несложно вычислить, сколько материала (бетона, железа, щебня и прочее) необходимо для строительства 1 м2 жилья. И становится очевидным, что объявленная жилищная программа не соответствует возможностям в нашей стране.

В-пятых, строительные компании фактически потеряли возможность получать двойную форму финансовой поддержки -- со стороны физических лиц и со стороны банков. В рамках закона ни один банк не возьмется кредитовать проект с участием дольщиков (положение закона о пропорциональном распределении денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, между залогодержателем (банком) и участником долевого строительства делает кредитование застройщиков по-прежнему малопривлекательным и рискованным для банков.

В-шестых, ещё один фактор будет тормозить этот рынок -- ограничения со стороны электроэнергетической отрасли. Если раньше крупные строительные компании могли автоматически подключать электроэнергию к своим объектам, то сегодня застройщик до начала реализации проекта обязан внести деньги за будущее подключение, которое предполагает строительство новой подстанции и так далее. Как правило, деньги собираются, но подстанции пока не строятся. Эта проблема также не может быть решена быстро.

Есть и другие препятствия, в частности административные: в регионы не пускают крупных игроков.

Решение обозначенных выше вопросов, а также более широкое вовлечение граждан Ростовской области в программы государственной поддержки по приобретению жилья, безусловно, позволят значительно увеличить объемы предоставления жилищных кредитов, а следовательно, более активно решить вопрос обеспечения населения доступным и комфортным жильем.

3 Пути совершенствования кредитной политики Юго-Западного банка Сбербанка России в области потребительского кредитования

Сохраняющийся рост доходов населения обусловил высокие темпы развития рынка потребительского кредитования. Так, за 2008 год объем потребительских кредитов, выданных российскими банками, вырос на 75%, с 1179 млрд. руб. до 2065 млрд. руб. на 1 января 2009 года. А за 8 месяцев 2009 года рынок еще увеличился на 36% и достиг отметки в 2812 млрд. руб.

Большой объем кредитования населения нашей страны приходится на Сбербанк России -- он по сей день остается единственным банком, обслуживающим наименее обеспеченные группы физических лиц. При этом в настоящее время услугами банка пользуются все слои населения. Социальная ориентация банка не позволяет проводить закрытие всех нерентабельных филиалов, отказываться от выполнения малодоходных операций и услуг, придерживаться паритетной процентной политики по отношению к клиентам с разным уровнем дохода и разным уровнем социальной защищенности. Низкий уровень платежеспособности населения требует от банка постоянного поиска новых методов обслуживания, позволяющих снизить нерациональные операционные затраты при условии сохранения возможности каждого гражданина получить необходимые банковские услуги.

В настоящее время Юго-Западный банк Сбербанка России может предложить большое разнообразие различных кредитов, разработанных с учетом потребностей разных возрастных и социальных групп населения.

В 2009 году Сбербанк России поменял условия кредитования по большинству кредитов и заметно изменил сетки по процентным ставкам. Возможно, это произошло под воздействием внешних факторов. А может, просто пришло время, когда кредитование физических лиц через Сбербанк России должно становиться более гибким и доступным.

Сегодня Юго-Западный банк Сбербанка России уверенно сохраняет за собой лидирующие позиции на рынке банковских услуг Ростовской области, Краснодарского края и Республики Адыгея. По состоянию на 1 января 2009 года его доля в активах банковской системы обслуживаемого региона составила 34,9%.

Проводимая банком взвешенная кредитная политика позволяет Юго-Западному банку Сбербанка России добиваться значимых результатов на региональном рынке кредитования населения. По состоянию на 01.01.2008г. на Юго-Западный банк Сбербанка России приходилось 31,6% остатка ссудной задолженности физических лиц (рисунок 3.1). Активно развивая операции кредитования корпоративных клиентов, Юго-Западный банк Сбербанка России обеспечивает свое присутствие на региональном рынке кредитования юридических лиц на уровне свыше 25% от объема операций по всем коммерческим банкам (25,9% на 01.01.2009г.).

Рисунок 3.1 - Остаток ссудной задолженности физических лиц

На фоне усиления конкуренции на рынке вкладов населения и реализации Федерального закона №177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Юго-Западный банк Сбербанка России укрепляет свои конкурентные позиции на данном сегменте регионального финансового рынка. На счетах Юго-Западного банка Сбербанка России аккумулируется 56,4% средств населения обслуживаемого региона, доверившего банкам свои сбережения.

Широкая филиальная сеть обеспечивает повсеместную доступность банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах.

По состоянию на 01.01.2009 г. структура портфеля Юго-Западного банка Сбербанка России состоит на 21,3% из долгосрочных жилищных кредитов и на 78,7% из прочих кредитов (рисунок 3.2). Кредитный портфель частных клиентов Юго-Западного банка Сбербанка России превысил 50 млрд. руб. http://swsb.ru/node/1369 За последние 2 года наблюдается опережающий рост доли долгосрочных жилищных кредитов в портфеле банка. Так, доля жилищных кредитов возросла за 2007 год на 3,53 п.п., а за 2008 год на 8,8 п.п. В результате доля жилищных кредитов Юго-Западного банка на 1.01.2009 года составила 21,3%. То есть, за 2007-2008 год рост данного продукта в портфеле банка составил более чем в 2 раза. В структуре остатка “прочих” кредитов также наблюдается положительная динамика в части уменьшения доли нецелевых кредитов “На неотложные нужды”. Доля данного кредита в остатке снизилась на 16% и составила на 01.01.2009 года. 67,3%. Снижение доли кредита “на неотложные нужды” происходит за счет изменения структуры в пользу “Автокредита” и “Жилищного кредита” (табл. 3.1).

Таблица 3.1 - Структура кредитного портфеля Юго-Западного банка на 01.01.2009 г.

Структура кредитного портфеля	Доля в остатке	Изменение за год
	на 01.01.08	на 01.01.09
Доля “жилищных кредитов”	12,5%	21,3 %	+ 170%
Доля “прочих” кредитов, всего	87,31 %	78,7%	- 10%
В том числе “кредит на неотложные нужды”	80,15 %	67,3%	- 16%
В том числе “Автокредиты”	0,33%	4%	+ 1212%



Рисунок 3.2 - Структура кредитного портфеля Юго-Западного банка Сбербанка России

Положительные достижения Юго-Западного банка Сбербанка России обусловлены преимуществами в кредитной политике. У него нет скрытых комиссий, отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение кредита.

Кроме того, по тарифной политике и условиям кредитования частных клиентов у Юго-Западного банка Сбербанка России есть существенные конкурентные преимущества:

низкие процентные ставки и длительные сроки кредитования (по жилищным кредита - до 30 лет, а с учетом отсрочек до 35 лет (по “Молодой семье”).

нет условия страхования жизни клиента (другие банки при выдаче кредита заставляют клиента страховать жизнь (автокредит, жилищный кредит), что влечет для заемщика дополнительные расходы). Сбербанк не требует от клиента страховать жизнь;

не взимается комиссия за внесение наличных денежных средств за погашение кредита (другие банки берут);

не взимается плата за перечисление средств в автосалон при “Автокредите” (другие банки берут) - это одно из существенных преимуществ;

тариф за обслуживание ссудного счета взимается единовременно, при выдаче кредита (отсутствует ежемесячная оплата, как во многих коммерческих банках).

Кроме того, процент начисляется на остаток основного долга, а не на первоначальную сумму кредита, что очень привлекательно для заемщика.

К проблемам Юго-Западного банка по направлению кредитования частных клиентов можно отнести отсутствие налаженного механизма приема, рассмотрения и выдачи кредитных заявок отделениями, пассивность со стороны руководителей ОСБ проведение консервативной политики. (табл. 3.2)

Таблица 3.2 - Оценка недостатков и преимуществ кредитной политики Юго-Западного банка Сбербанка России

Преимущества	Недостатки
отсутствие скрытых комиссий; отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение кредита;	отсутствие налаженного механизма приема, рассмотрения и выдачи кредитных заявок отделениями; отсутствует услуга экспресс-кредитования;
низкие процентные ставки и длительные сроки кредитования; нет условия страхования жизни клиента; не взимается комиссия за внесение наличных денежных средств за погашение кредита; не взимается плата за перечисление средств в автосалон при “Автокредите”; тариф за обслуживание ссудного счета взимается единовременно, при выдаче кредита; процент начисляется на остаток основного долга введена новая услуга погашения кредитов через банкоматы и устройства самообслуживания	проведение консервативная политика; не полностью используется потенциал разветвленной филиальной сети; отсутствие механизмов удержания клиентов ранее получавших кредит в банке; отсутствие работы с клиентами, которым по какой-то причине отказали в получении кредита, даже в случае если причина отказа была в результате ненадлежащего оформления документов.

В условиях усиливающейся конкуренции на рынке кредитования, Юго-Западному банку необходимо вести более агрессивную политику по привлечению клиентов. Необходимо:

обеспечить на местах работу розничного блока в единой связке по привлечению физических лиц на кредитование;

обеспечить работу всей филиальной сети в процессе кредитования физических лиц;

принять меры к повышению информированности населения посредством проведения рекламных акций, презентаций и консультаций;

провести работу с заемщиками, имеющими положительную кредитную историю, путем направления писем/открыток, телефонных звонков;

рассмотреть возможность снижения кредитных ставок для клиентов с положительной кредитной историей;

по возможности указывать причину, по которой произошел отказ в выдаче кредита;

произвести социальное исследование среди клиентов, о доступности получения кредитов в Юго-Западном банке;

проводить анкетирование заемщиков в процессе выдачи кредитования с целью улучшения качества предоставления кредитных услуг.

Существует ещё одна проблема Юго-Западного банка Сбербанка России, из-за чего он постепенно сдаёт позиции на рынке кредитования. Юго-Западный банк не занимается экспресс-кредитованием. Сбербанк проводит жесткую консервативную политику, и данный вид кредита не предоставляет. По состоянию на 01.01.2009г. на Юго-Западный банк Сбербанка России приходилось 31,6% остатка ссудной задолженности физических лиц. Сбербанк выдает в основном кредиты, обеспеченные залогом или поручительствами. В торговых точках и автосалонах нет наличия агентов Сбербанка, тогда как непосредственные конкуренты непременно там присутствуют, отбирая тем самым потенциальных заёмщиков в таких точках продаж. В связи с чем, возможно организовать такие точки продаж кредитных услуг Юго-Западному банку.

Однако эксперимент по предоставлению кредитов в торговых точках Сбербанком уже проводился и был прекращён, в связи с невозможностью обеспечить контроль над платежеспособностью клиентов. В результате предыдущий президент Сбербанка России Андрей Казьмин твердо обещал больше не выдавать потребительские кредиты в торговых точках. После смены президента Сбербанка России политика по этому вопросу пока не поменялась.

В результате у Сбербанка один из лучших показателей просроченной задолженности -- всего 1,1% от объема выданных кредитов. У тех коммерческих банков (Русский стандарт, Хоум-кредит и других), которые занимаются экспресс-кредитованием (выдача денежных средств без обеспечения и поручительства), просрочка по частным клиентам составляет 20-60% (за счет экспресс-кредитования).

Согласно результатам опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМа) более 30% россиян, бравших когда-либо кредит, получили его в Сбербанке.

В Сбербанке чаще всего кредитуются “серьезные” покупки. Процедура получения кредита требует много времени и сил. Зачастую под видом потребительских кредитов клиенты Сбербанка кредитуют дефицит средств при покупке жилья. Отсюда следует и низкий процент невозвратов.

Между тем банки, работающие с клиентами в торговых точках действуют следующим образом. После получения небольшого потребительского кредита и расплаты по нему (последнее даже необязательно), неминуемо к заёмщику начнут приходить по почте кредитные карточки. Все что нужно сделать - это придти на почту и получить такую карточку в отделе доставки. Маленькие банки слишком ценят свою клиентскую базу, чтобы ждать, когда клиенты сами к ним придут, выбирая клиентов самостоятельно. Но тогда Сбербанк может встретиться с теми клиентами, которым ничего не светит в других банках.

Однако, по мнению аналитиков, снижение рыночной доли Сбербанка не критично. Несколько лет назад на рынок вышли иностранные розничные игроки с большими ресурсами и отстроенным риск-менеджментом. По мнению специалистов, доля Сбербанка должна была сокращаться очень быстро. Однако этого не произошло, и Сбербанк России отдает рынок очень медленно. Это сокращение неизбежно, но Сбербанк сможет замедлить этот процесс -- в результате размещения акций банк имеет достаточно средств, чтобы развивать, например, ипотеку, автокредитование. На данный момент Сбербанк уверен в своем положении во многом благодаря бренду, но в дальнейшем ему следует быть более демократичным, чтобы оставаться лидером на рынке кредитования физических лиц.

Заключение

Оценка процесса формирования кредитной политики, анализ кредитных отношений, оценка спроса и предложения, анализ кредитных операций Юго-Западного банка Сбербанка России позволяет сделать ряд выводов и обобщений.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит -- одна из важнейших экономических категорий. Он играет огромную роль в рыночной экономике: для предприятий как самостоятельных субъектов рынка, которые функционируют в режиме самофинансирования; для пополнения оборотных средств; в процессе воспроизводства основных фондов; в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений НТП.

В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Общая логика развития финансовой системы страны привела большинство руководителей финансовых структур к пониманию, что без выхода на рынок потребительского кредитования настроенному на развитие банку не обойтись. Кроме объективных причин - стабилизирующаяся экономика; развитие рынка товаров длительного пользования; ограниченное количество людей, способных сразу заплатить за эти товары; предполагаемое присутствие на российском банковском рынке зарубежных финансовых институтов - присутствует еще и внутренняя необходимость: потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски, путем дополнительной диверсификации кредитного портфеля. Практика показывает, что при том же объеме кредитования в кредитных портфелях, сформированных за счет физических лиц, доля не возврата значительно меньше, чем в кредитных портфелях, сформированных за счет юридических лиц. При потребительском кредитовании, благодаря большому количеству заемщиков, кредитные риски ниже, чем при работе с несколькими десятками предприятий. Таким образом, кредитование физических лиц дает банкам реальную возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности.

В настоящей работе была проанализирована деятельность Юго-Западного банка Сбербанка Российской Федерации в сфере потребительского кредитования в докризисный период. Сегодня, даже в условиях финансового кризиса Юго-Западный банк Сбербанка России, подтверждая репутацию самого надежного банка региона, ориентируется на удовлетворение потребностей всех групп клиентов и занимает лидирующие позиции на основных сегментах рынка банковских услуг своего региона.

На сегодняшний момент Сбербанк России остается социально-ориентированным финансово-кредитным учреждением страны. Поэтому кредитование физических лиц всегда рассматривалось в качестве приоритетного направления его деятельности.

Юго-Западный банк может предложить большое разнообразие различных кредитов, разработанных с учетом потребностей разных возрастных и социальных групп населения. Юго-Западный банк Сбербанка России рассматривает сегменты автокредитования и ипотеки как самые перспективные. Именно эти виды кредитования развивались наиболее высокими темпами в 2009 году и будут развиваться в ближайшие годы.

На 1.03.2009г. доля «жилищных кредитов» в кредитном портфеле Юго-Западного банка Сбербанка России достигла 25%. По прогнозным оценкам, до конца 2009 года каждый третий выданный рубль кредита в остатке на 01.01.2010 г. будет «жилищным». За 1-й квартал 2009 года доля жилищных кредитов в объеме выдачи кредитов достигла 35%.

В 1-м квартале 2009 года Юго-Западный банк выдал более 2,0 тыс. «автокредитов» на сумму 0,9 млрд. рублей. Доля вновь выдаваемых «автокредитов» в 1-м квартале 2009 года составила около 9% от объема всей выдачи. Юго-Западный банк предоставляет кредит платежеспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

С помощью «Образовательного кредита» Юго-Западный банк Сбербанка России помогает молодежи решить проблему с получением достойного образования.

«Образовательный кредит» предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем, заочном отделениях в образовательных учреждениях среднего и высшего профессионального образования, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих обучение на коммерческой (платной) основе. В рамках «Образовательного кредита» Юго-Западный банк Сбербанка России сотрудничает только с лицензированными учебными заведениями.

Процентная ставка по «Образовательному кредиту» - 12 % годовых. Кредит выдается в российских рублях, сроком до 11 лет (по желанию заемщика на период обучения может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга).

«Образовательный» кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 14 лет. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков, которыми могут являться родители, родственники или другие лица, принимающие участие в получении образования.

В рамках участия в Приоритетном национальном проекте «Образование», отделениями Юго-Западного банка Сбербанка России в 2009 году выдано 157 «Образовательных кредитов» на сумму 11,0 млн. рублей. В целях развития и продвижения на рынок «Образовательных кредитов» Юго-Западный банк Сбербанка России на постоянной основе проводит PR-акции с вручением наиболее активным заемщикам ценных подарков.

Юго-Западный банк Сбербанка России имеет 334 точки продаж кредитных продуктов и услуг для населения. По последним официальным данным (на 01.10.2008 г.) доля Юго-Западного банка на рынке кредитования частных клиентов обслуживаемой территории составляет 32,5 %. Удельный вес кредитов «на неотложные нужды» в структуре кредитного портфеля частных клиентов составляет 67,3 %. Тем не менее, занимая лидирующие позиции, Юго-Западного имеет следующие проблемы в области кредитования физических лиц: отсутствие налаженного механизма приема, рассмотрения и выдачи кредитных заявок, пассивность со стороны руководителей ОСБ, не принятие необходимых мер для решения проблем на местах, отсутствие услуг экспресс-кредитования и работы по удержанию клиентской базы. Необходимо:

обеспечить работу всей филиальной сети в процессе кредитования физических лиц;

принять меры к повышению информированности населения посредством проведения рекламных акций, презентаций и консультаций;

провести работу с заемщиками, имеющими положительную кредитную историю, путем направления писем/открыток, телефонных звонков;

рассмотреть возможность снижения кредитных ставок для клиентов с положительной кредитной историей;

по возможности указывать причину, по которой произошел отказ в выдаче кредита;

произвести социальное исследование среди клиентов, о доступности получения кредитов в Юго-Западном банке;

проводить анкетирование заемщиков в процессе выдачи кредитования с целью улучшения качества предоставления кредитных услуг. Однако, несмотря на вышеуказанные проблемы, Сбербанк уверен в своем положении во многом благодаря бренду, но в дальнейшем ему следует быть более демократичным, чтобы оставаться лидером на рынке кредитования физических лиц.

Список использованных источников

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - №34. Ст.3301; Российская газета. - 1994. - №238-239;

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. №5. Ст.410; Российская газета. - 1996. - №23- 27;

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ “О кредитных историях” // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - №1, часть 1. Ст. 44; Российская газета. - 2005. - № 2; Парламентская газета. - 2005. - № 9;

Федеральный закон от 30.12.2004 №214-ФЗ “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости” // Российская газета. - 2004. - № 292; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - №1 часть 1. Ст. 40; Парламентская газета. - 2005. - №5-6;

Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. Ст. 2790; 2003. № 2. Ст. 157;

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 “О защите прав потребителей” // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - №3. Ст.140, Российская газета. №8 - 1996 -, Ведомости съезда народных депутатов и Верховного суда Российской Федерации. - 1992. - № 15. Ст. 766;

Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 “О банках и банковской деятельности в РСФСР” (в ред. от 30.06.03) // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3459; Ст. 3461; Ст. 3470; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33 (ч. 1). Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 109; 2003. № 27 (ч. 1). Ст. 2700;

Положение Центрального Банка Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” // Вестник Банка России. - 2001. - №73;

Андрущак Г.В., Юдкевич М.М. Спрос на образовательные кредиты: насколько востребован такой продукт // Банковский ритейл. - 2008. - № 2(6). - С. 6;

Бочкарёв С.В. Стратегия крупнейших российских банков на розничном рынке. //Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 5, Экономика. - 2008. - №3. - С. 163-168;

Валерий Бунин. Жильё должно стать доступным // Сберегательное дело. - 2009. - №2-3 (42-43), март. - С. 1-7;

Венера Карпинская. “Акционерный” курс Сбербанка России // Прямые инвестиции. - 2008. - № 7. - С.68-73;

Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки.-М.:КНОРУС, 2008.-288с.

Гареева И.В. “Автокредит - без комиссии!” - до 1 октября. Акция, проводимая Юго-Западным банком Сбербанка России, продлена // Автоарена. - - 2009. - №8, август. - С. 25;

Годовой отчёт Юго-Западного банка Сбербанка России за 2006 г. - Ростов-на-Дону: Юго-Западный банк Сбербанка России, 2008. - 73 с.;

Гуркина Екатерина. Бесцельные деньги // Профиль - 2008. - №47/18, декабрь. - С. 76-78;

Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 320 с.;

Деньги, кредит, банки. / Под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2008. - 527 с.;

Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2008. - 620 с.;

Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М., “Финансы и статистика”, 2009. - 464 с.;

Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 600 с.;

Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Торговая компания Велби, Издательство Проспект, 2008. - 624 с.;