Государственное регулирование рынка страховых услуг

- введение жестких санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;

- сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;

- расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынок,

Итак, в целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:

-- повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

-- установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;

-- финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;

-- установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Поскольку отечественному страхованию предстоит еще проходить большой путь в своем развитии, постольку федеральные его проблемы неотделимы от региональных, тем более, страховое законодательство является прерогативой федерального уровня. В этой связи следует выделить приоритеты развития рассматриваемой отрасли экономики.

1. Антитеррористическое страхование. Беспрецедентный рост числа террористических актов как в мире в целом, так и в нашей стране в частности достаточно четко поставил перед российскими страховыми компаниями вопрос об инструментах возмещения ущерба, наносимого террористами. На примере трагедии в "Норд-Осте" в Москве можно отметить, что ни театральные реквизиты, ни ответственность постановщиков мюзикла "Норд-Ост" перед третьими лицами не были застрахованы, как не была застрахована и жизнь артистов. Постановщики мюзикла не имели страховой защиты и от риска упущенной выгоды. Между тем, общая сумма сборов за состоявшиеся 320 представлений достигала 5 млн. долл., а каждый несостоявшийся спектакль означал неполученный доход в 15,6 тыс. долл. Запуск "Норд-Оста" как коммерческого проекта потребовал немалых вложений, но в инвестиционном пакете явно недоставало весомого страхового компонента. Из-за отсутствия договора страхования после освобождения заложников все зависело не от зафиксированных в страховом полисе обязательств сторон, а от готовности и доброй воли федеральных и муниципальных властей оказать материальную помощь пострадавшим и их семьям, а также от желания частных спонсоров содействовать восстановлению спектакля. Случившаяся трагедия заключает в себе тот урок (помимо множества других), что при всей ограниченности финансовых возможностей страхователя затраты на страхование следует относить к числу приоритетных. Перестрахование соответствующих рисков на мировом рынке снимет мнения в том, что отечественные страховщики не справятся с возникающими проблемами оценки риска и производства выплат.

При этом государству следует разделять затраты страховщиков на выплаты, если те превышают определенный размер тем более, что именно оно несет главную ответственность за поддержание и охрану жизни своих граждан.

2. Страхование экспортных контрактов, финансируемое из бюджета. В 2004 г. на эти цели выделяется 50 млн. долл. (еще 40 млн. долл. на "прочие расходы по стимулированию экспорта"). В 2005 году эта сумма может возрасти до 120 млн. долл. По расчетам Минэкономразвития, политические риски в среднем составляют до 85% от стоимости сделки страхования. По существу покрытие предоставляется для страновых рисков тех государств, куда направляется российский экспорт, и это в основном политически нестабильные развивающиеся страны. Спорным вопросом остается то, на страхование каких именно экспортных контрактов будут выделены бюджетные средства и будут ли к этому допущены страховщики или этим станет заниматься специализированное правительственное агентство.

3. Ипотечное страхование. Задача страховой компании, участвующей в ипотечной схеме, предоставлять комплексное страхование рисков, связанных с потенциальной неплатежеспособностью клиента. Именно такова мировая практика. Другими словами, страховая компания берет на себя часть рисков банка, выдавшего ипотечный кредит. Российская специфика между тем крайне затрудняет страхование на случай потери работы или источника дохода, в частности, и потому, что этот источник официально не декларируется. В России главный упор делался, как правило, на имущественное страхование объекта залога. И хотя в небольшой массе случаев уже начинают присутствовать сделки по страхованию в рамках ипотечного кредитования, однако широкому развитию этого вида страхования пока препятствуют не устоявшееся законодательство и недостаточная защита прав собственности на землю, а также споры по поводу прав собственности.

4. Страхование корпоративных клиентов. Весьма хорошая перспектива у этого вида страхования, поскольку на корпоративных клиентов приходится, по оценкам, порядка двух третей всех доходов страховых компаний, оставшаяся треть падает на физических лиц. Раньше страховые организации рассматривались предприятиями по преимуществу или как механизмы "обналички" средств, или перевода их за рубеж, или как страховщики здоровья сотрудников, автотранспорта и производственных помещений. Теперь ставка делается на более комплексный охват и оценку рисков, в том числе связанных с поломками техники или возможными перерывами в работе. В России появилась формация менеджеров, которые рассматривают страхование не как дополнительную статью расходов и нагрузку на бюджет организации, а как элемент комплексного планирования. По 2002 г. особенно заметно, как риск-менеджмент начал широко внедряться на предприятиях ВПК. Дело в том, что благополучие многих из них в решающей степени зависит от хода выполнения зарубежных контрактов, срыв которых приводит и к значительным финансовым потерям, и к подрыву репутации. Поэтому все чаше страхуется весь процесс от начала сборки изделия до его прибытия в качестве груза к месту назначения.

На российском рынке страхования крупного бизнеса лидирующие позиции занимают те страховые компании, которым, независимо от присутствия или отсутствия признака кэптивности, удалось приобрести качественную перестраховочную защиту, автоматически покрывающую все принимаемые прямым страховщиком на страхование в течение года риски определенного класса (так называемую облигаторную перестраховочную защиту), и у которых под эту защиту подпадает максимальное число рисков с точки зрения как классов бизнеса, так и лимитов.

Ждет своего часа страхование ответственности предприятий -- источников повышенной опасности. Эксперты считают, что многие крупные производственные объекты страхуют эти риски чисто формально, ограничивая свою ответственность уровнем в 100 тыс. долларов, чтобы отделаться от лицензирующих органов. Другая крайность -- это уплата завышенных премий, которые чаще всего оседают на зарубежных счетах самого страхователя.

Если же говорить об общих перспективах развития системы страхования в России, то аналитики в этой связи отмечают, что в настоящее время российское страхование находится на переломном этапе своего развития. Оно имеет равные шансы пойти либо по пути, характерному для стран -- мировых экспортеров энергетических ресурсов и других полезных ископаемых, либо склониться к варианту, выбранному странами Центральной и Восточной Европы, более ориентирующихся в сторону развитых рынков США, Западной Европы и Японии. Для первого варианта характерен экстенсивный тип развития: примат обязательных видов страхования над добровольными, ориентация прежде всего на корпоративного страхователя, пренебрежение или недостаток внимания развитию индивидуального сектора, особенно в части накопительных видов страхования, низкое качество обслуживания потребителей.

Во втором случае для страхового рынка характерны противоположные тенденции и экономические явления. Зрелое гражданское общество упомянутых стран и регулирующие страховой рынок механизмы обеспечивают всесторонний контроль над организацией такой страховой защиты, которая ориентирована в большей степени на массового потребителя. Действующее законодательство и налоговый режим в этих странах предусматривают определенные преференции для страхователей жизни и пенсий. Структура страхового рынка характеризуется превалированием добровольных видов страхования, а именно: жизни, здоровья, имущества и ответственности физических лиц. В институциональном разрезе такие рынки формируются и развиваются преимущественно по интенсивному типу. Они имеют развитую систему прав собственности, сложившуюся гражданско-правовую систему в целом, поддерживающих контрактную систему отношений и стимулирующих экономические субъекты к потреблению страховых услуг. Кроме того, институциональная среда страхового рынка способствует развитию широкого спектра других участников, профессионально занимающихся страховой деятельностью, в том числе и страховых посредников, обществ взаимного страхования, актуариев и т.п.

Направленность усилий на реализацию мероприятий в рамках выделенных приоритетов развития рынка страховых услуг позволит повысить эффективность государственного регулирования рынка страховых услуг.

Заключение

В заключение работы необходимо подвести ее основные итоги.

1. Система страхования современной России представляет собой социально ориентированную систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства и повышения благосостояния граждан.

2. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

3. Государственное регулирование страховой деятельности и рынка страховых услуг представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор).

4. Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

5. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

6. В ходе анализа рынка страховых услуг можно выделить как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как: низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).

7. Ключевая роль в государственном регулировании рынка страховых услуг Свердловской области принадлежит территориальным органам Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по Уральскому Федеральному округу, которая осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности в рассматриваемом регионе. В настоящее время данные органы государственной власти пытаются решать ряд проблем, существующих в рамках страховой деятельности, однако зачастую отсутствует организационная база таких мероприятий (например, программы, концепции развития страхования в конкретных регионах), отсутствует необходимый персонал для данных мероприятий, финансовые и правовые механизмы.

8. Решение многочисленных проблем в системе страхования должно решаться в рамках системы, комплекса мер государственного регулирования рынка страховых услуг. В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

За последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.

9. Общими рекомендациями Федеральной службе страхового надзора (Росстрахнадзору) можно назвать:

· проведение дальнейшей политики, направленной на укрепление социальной стабильности российского общества;

· создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

· совершенствование законодательства о налогах и сборах;

· установление основ обязательного страхования (в частности, необходимо законодательное закрепление долгосрочного страхования жизни);

· определение приоритетных видов страхования;

· внедрение механизмов саморегулирования страхового рынка;

· создание профессиональных объединений страховщиков.

На уровне территориальных органов Росстрахнадзора необходимо:

· совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации;

· активизация деятельности территориальных органов;

· популяризация страхования; стимулирование спроса на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования;

· укрепление форм взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования;

· контроль за деятельностью созданных профессиональных объединений страховщиков (при условии их создания);

· возможная разработка, принятие и реализация государственных программ в сфере страхования, различных концепций развития рынка страховых услуг.

На уровне отдельных страховых организаций необходимо:

· расширение спектра оказываемых страховых услуг по наиболее перспективных направлениям страхования;

· расширение агентских сетей;

· совершенствование материально-технической базы;

· создание специальных резервных фондов по систематическому финансированию переподготовки собственных специалистов, а также для направления их на стажировку в крупные и заслуживающие доверия центры подготовки и переподготовки сотрудников страховых компаний

10. Наконец, можно выделить перспективные направления развития страховой отрасли - это антитеррористическое страхование, страхование экспортных контрактов, финансируемое из бюджета, ипотечное страхование, страхование корпоративных клиентов.

Таким образом, государственное регулирование рынка страховых услуг представляется нам как система экономических и юридических отношений, возникающих между экономическими субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия на систему страхования последним посредством как административно-правовых, так и экономических регуляторов.

Список использованных источников и литературы

Акимов, В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 2006. - №12. - С. 26-29.

Бабашкина, А.М. Государственное регулирование национальной экономики: [учеб. пособие для вузов] / А. М. Бабашкина. -- М.: Финансы и статистика, 2006. - 480 с.

Белл, Д. Грядущее постиндустриальное общество. -- М.: Экономика, 1999. - 429 с.

Бирючев, О.И. Страхование: пути развития // Финансы. - 2006. - №12. - С. 33-39.

Большой иллюстрированный словарь иностранных слов: 17000 слов. -- М.: Русские словари: Астрель: АСТ, 2004. - 960 с.

Ворачек, X. О состоянии "теории маркетинга услуг" // Проблемы теории и практики управления. -- 2002. -- № 1. - С. 17-19.

Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник для студентов вузов / А. А. Гвозденко. -- М.: Финансы и статистика, 2005. - 310 с.

Демидова Л. Сфера услуг в постиндустриальной экономике // Мировая экономика и международные отношения. - 1999. - №2. - С. 24-32.

Жилкина, М.С. Государственное регулирование страхового рынка. - М.: Компания Спутник, 2002. - 210 с.

Капканщиков, С.Г. Государственное регулирование экономики: [учеб. пособие по специальности "Государственное и муниципальное управление"] / С. Г. Капканщиков. -- М.: Кнорус, 2006. -- 352 с.

Коломин, Е.В. Раздумья о страховании / Е. В. Коломин. -- М.: Страховое Ревю, 2006. -- 378 с.

Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный) / Под редакцией проф. О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, ИНФРА-М - НОРМА, 2008. - 800 с.

Косаренко, Н.Н. Страховое право: курс лекций / Н. Н. Косаренко. -- М.: Флинта: МПСИ, 2008. -- 308 с.

Кочергин, С.М. Ответственность, забота, страхование как социальные феномены: Автореф. дис. … канд. филос. наук: 09.00.11 / С. М. Кочергин; Твер. гос. ун-т. -- Тверь: Б. и., 2002. -- 23 с.

Лайков, А.Ю. Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиск путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование // Страховое дело. - 2005. - №10. - С. 40-46.

Мюллер, Г. Новые главные страховые принципы и примеры их внедрения // Финансы. - 2008. - №6. - С. 34-42.

Ожегов, С.И. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений / С. И. Ожегов, Н. Ю. Шведова; РАН, Ин-т рус. яз. им. В. В. Виноградова. -- 4-е изд., доп. -- М.: Азбуковник, 2001. - 944 с.

Орланюк-Малицкая, Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. - 2007. - №4. - С. 13-19.

Петров, А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. - 139 с.

Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учебное пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша. -- Ростов н/Д: Феникс, 2004. -- 411 с.

Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л. Г. Скамай, Т. Ю. Мазурина; М-во образования РФ, Гос. ун-т управления. -- М.: ИНФРА-М, 2008. -- 256 с.

Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломин, В. В. Шахов. -- М.: Финансы и статистика, 2002. -- 333 с.

Социальное страхование. Тугой узел проблем (По материалам "круглого стола" в Совете Федераций) // Человек и труд. - 2008. - №1. - С. 18-25.

Сплетухов, Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. - 2007. - №9. - С. 14-19.

Сплетухов, Ю.А. Страхование: учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. -- М.: ИНФРА-М, 2006. -- 312 с.

Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Экономистъ, 2005. -- 875 с.

Страховое право: Учебник для студ. ВУЗов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова; Международное банковское объединение. - М.: Юнити - ДАНА: Закон и право, 2002. - 384 с.

Сухоруков, М. Страховой рынок России - на пороге значительных изменений // Страховое дело. - 2004. - №11. - С. 45-51.

Ушаков, Д.С. Сфера услуг в развитии постиндустриальных экономических систем. - Ростов-н/Д: Спектр, 2002. - 56 с.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь - М.: Финансы и статистика, 2002. - 1165 с.

Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - 3 изд., перераб. и доп. - М.: Юрист, 2006. - 350 с.

Шахов, В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311 с.

Шиминова, М. Страхование - неотъемлемый элемент рыночной экономики // Хозяйство и право. - 2007. - № 9. - С. 12-18.

Экономика сферы платных услуг / Под ред. д.э.н., профессора Е.Н. Жильцова. - Казань: Казанский госуниверситет, 1996. - 220 с.

Юргенс, И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ // Страховое дело. - 2008. - №10. - С. 21-28.

Юргенс, И. О проблеме регулирования страхования в РФ // Страховое дело. - 2002. - №9. - С. 45-49.

3. Интернет-источники

Нормативно-правовые акты, регулирующие отношения в сфере страховой деятельности. URL: Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора // http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_30012007114410.html (Дата обращения: 17.08.2009)

Общая организация Росстрахнадзора. URL: Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора. http://www.fssn.ru/www/site.nsf (Дата обращения: 15.08.2009)

Комлева, Н. Обзор: "Страховой рынок - 2009". URL: Сайт "Эксперт РА - рейтинговое агентство". http://www.raexpert.ru/researches/insurance/crisis/ (Дата обращения: 01.10.2009)

Институциональное развитие страхового рынка России. Выступление Президента Всероссийского Союза страховщиков, Депутата ГосДумы ФС РФ, Александра Коваля 26 июня 2003 года на конференции "Insurance in Russia & CIS". URL: Сайт "Страховой консультант". http://medinsurer.ru/ (Дата обращения: 10.10.2009)

Страховые организации РФ. URL: Официальный сайт Росстрахнадзора.http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15042009103843.html (Дата обращения: 15.10.2009)

Третьяков, К. Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса. URL: Официальный сайт журнала "Страхование сегодня". http://www.insur-info.ru/analysis/483/ (Дата обращения: 10.10.2009)

Третьяков, К. Развитие добровольного страхования. URL: Официальный сайт журнала "Страхование сегодня". http://www.insur-info.ru/analysis/483/ (Дата обращения: 10.10.2009)