Современные способы кредитования физических лиц

Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом - он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

По кредиту на неотложные нужды, «Народный телефон», единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, обязательным требованием к заемщику является наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает, что как минимум 30% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик должен оплатить 10% суммы из личных средств.

Сбербанк России предлагает для каждого вида кредита свою величину процентной ставки. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 20% годовых. Самые высокие ставки (на кредиты в рублях) -на образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит на неотложные нужды - 17%, самая низкая процентная ставка - 11,5% по по авто кредиту в рублях.

Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты, обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000. Вид обеспечения определяется по согласованию сторон (например, залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица - работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке).

Поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также кредита «Молодая семья» и образовательный кредит - является предоставление обеспечения.

Заслуживает отдельного внимания также по кредитованию физических лиц, Банк «Русский Стандарт», который выдал в 2003-2006 гг. более 5 миллионов кредитов. [27] Банк Русский Стандарт изначально создавался в качестве специализированной кредитной организации, ориентированной на работу на потребительском рынке. В этом уникальность этого банка на российском рынке финансовых услуг. Эта стратегия развития полностью доказала свою состоятельность.

Осваивая рынок потребительского кредитования физических лиц, банк сделал ставку на значительную потребность населения в бытовой технике. И не ошибся: приобретение в кредит различных товаров бытовой техники получило широкое распространение и продолжает динамично развиваться. Данная товарная группа постоянно пользуется спросом широких слоев населения, которые не всегда готовы сразу оплатить полную стоимость приобретаемого товара. В такой ситуации банковские кредиты представляются населению удачным решением, позволяющим не откладывать желаемую покупку.

Основная деятельность Банка «Русский Стандарт» -- предоставление потребительских и револьверных карточных кредитов -- ведется полностью в автоматическом режиме. Это позволяет проводить оперативную обработку больших объемов клиентских данных и поддержку программы кредитования на федеральном уровне силами центрального офиса. Технологические решения банка позволяют продавать продукты банка и обеспечивать сервис клиентам практически в любой точке России на стандартно высоком уровне качества. Высокий уровень его технологичности -- серьезное конкурентное преимущество. К примеру, в настоящее время для получения кредита в банке «Русский Стандарт» достаточно предъявить всего лишь один документ -- общегражданский паспорт, в то время как большинство других участников этого рынка до сих пор запрашивают у потенциального заемщика как минимум два документа, удостоверяющих личность.

В этой связи банк высоко оценивает потенциал рынка потребительского кредитования и намерен занимать лидирующие позиции в его основных сегментах.

Банк «Русский кредит» предлагает своим клиентам следующие виды потребительских кредитов: кредит на покупку бытовой техники, автокредит со страховкой.

Максимальная сумма кредита на покупку автомобиля -300 000 руб., при этом заемщик еще получает страховку на 1 год, процентная ставка составляет 19% годовых. Потребительский кредит на покупку домашней техники, мебели выдается под 13,5% годовых. Сумма кредита оговаривается индивидуально с каждым заемщиком. Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог приобретаемого в кредит товара.

OOO "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вышел на российский рынок потребительского кредитования в 2002 году. Приоритетным направлением деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результаты работы Банка за 2006 год, HomeCredit планирует в кратчайшие сроки закрепить лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения.

Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера . Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3000 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально, но важным условием является то, что заемщик обязан оплатить в первый платеж не менее 30% стоимости товара, если сумма кредита превышает 20 000 руб. Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 24,5%.[27] В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения.

Банк УРАЛСИБ был учрежден в 1993 году. За это время он стал одним из крупнейших российских банков, банком огромной территории. Филиальная сеть УРАЛСИБА и дочерних банков насчитывает более 330 офисов в 70 городах России. [28] Банк УРАЛСИБ и дочерние банки - это клиенто - ориентированные финансовые институты, работающие как с крупнейшими корпорациями, так и с малым бизнесом, торгово-сервисными предприятиями, населением. Банковская группа УРАЛСИБ обслуживает более 75 тысяч корпораций и более двух миллионов частных вкладчиков. УРАЛСИБ входит в десятку лидеров российских банков по объему выдаваемых населению кредитов и привлекаемых средств частных клиентов. Он добился реального признания на международном финансовом рынке и имеет успешную кредитную историю, которая позволила ему стать лидером среди российских банков по объему привлекаемых из-за рубежа ресурсов.

Банк также предлагает различные виды кредитов своим частным клиентам: различные программы ипотечного кредитования (на этапе строительства, на вторичном рынке жилья), кредит на покупку автомобиля, услуга экспресс - кредитования для приобретения товаров и услуг в магазинах-партнерах банка.

Обязательным условием получения любого кредита является наличие обеспечения, которым может служить поручительства граждан РФ, имеющих постоянное место работы и стабильные доходы, в т.ч. предпринимателей; поручительства предприятий и организаций; залог ценных бумаг; залог недвижимости; залог автотранспорта и прочего имущества. Максимальная сумма кредита не фиксированная и зависит от уровня доходов заемщика и обеспечения.

Банк предлагает такую услугу, как экспресс-кредитование, позволяющую приобрести желаемые товары и услуги в магазинах-партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости товара. При экспресс - кредитовании процентная ставка составляет от 12-14% годовых. [28]

Банк проводит программу «Ипотечное кредитование физических лиц», цель которой - кредитование населения и предпринимателей на приобретение квартир в уже сданных в эксплуатацию новых домах или на рынке вторичного жилья. Процентная ставка за пользование кредитом не ниже 17% в рублях. Обеспечением является соответственно залог приобретаемого жилья либо поручительство не менее двух физических лиц или одного юридического лица.

Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим клиентам, - это авто кредиты, кредиты на неотложные нужды (сюда включается и кредит на покупку бытовой техники), ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги. Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изменяться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку бытовой техники самый большой процент взимается в Хоум-кредит банке- 24,5%, а самый низкий- в банке «Русский стандарт»- 13,5%, что несомненно привлекательно для многих клиентов среднего класса. На покупку автомобиля ставка среди банков в среднем примерно 18%. Здесь решающую роль в выборе банка -кредитора на покупку машины будет играть другой фактор, например, дополнительные услуги. В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать авто кредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 20--30%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 3 лет.

Что касается кредита на покупку квартиры, то здесь средняя ставка по банкам- лидерам составляет 10-17%.

Практически каждый банк требует под выданный кредит обеспечение и поручителей. Это связано с риском не возвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление. Исключением является только Хоум-Кредит Банк, который не ставит обязательным условием выдачи кредита предоставление обеспечения.

На основании проведенной сравнительной характеристики можно сделать следующий вывод: банки предлагают в сфере потребительского кредитования аналогичные виды кредитов, варьируются только программы кредитования. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу.

2.2 Анализ условий кредитования физических лиц в банках г.Новокузнецка

На рынке банковских услуг г.Новокузнецка в настоящее время преобладают экспресс - кредиты. Безусловным лидером является банк «Русский стандарт». В таблице показано, что максимальный срок кредита, предоставляемого банками г.Новокузнецка в экспресс - порядке - 3 года, максимальная ставка процента - 28,5%. Максимальная ставка процента устанавливается банками в торговых точках для оформления потребительских кредитов. При этом сумма быстро кредита в банках Новокузнецка колеблется от 10 000 руб. до 400 000 руб.

В последние 2 года наращиваются темпы предоставления ипотечных кредитов как следствие реализации приоритетного национального проекта «Доступное жилье».

Сбербанк Российской Федерации, являясь одним из лидеров кредитования физических лиц, придерживается политики тщательного анализа кредитоспособности заемщика.

2.3 Характеристика Сберегательного банка Российской Федерации

2.3.1 История становления Сберегательного банка РФ

12 ноября 2007 г. Сбербанку России - старейшему и крупнейшему банку нашей страны исполнится 166 лет. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. В 1842 г. открылись первые сберегательные кассы - в Санкт - Петербурге и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения. Позднее, в 1846-60 гг. было учреждено еще 45 таких касс - почти во всех губернских городах страны. Спустя двадцать лет, когда сберкассы перешли в ведение основанного в 1860 г. Госбанка России, общая сумма размещенных в них вкладов на 140 тысячах сберегательных книжек составила 8,5 млн. руб.

Несмотря на относительно быстрое становление сберегательного дела, для страны с 70-ти миллионным населением этого было явно недостаточно. В условиях дореформенной, крепостнической России контингент вкладчиков сберегательных касс был крайне малочислен. Он состоял из городских жителей - мелких промышленников, торговцев и ремесленников. Преобладавшее в стране сельское население не имело доступа в городские кассы и находилось к тому же в условиях, не способствующих образованию сбережении [16].

Освобождение крестьян от крепостной зависимости в корне изменило эту ситуацию. Пореформенный период знаменовался радикальным повышением сберегательной активности, особенно в 1880-1890 гг. Наряду с кассами Госбанка стали создаваться сберегательные кассы при губернских и уездных казначействах, почтово-телеграфных конторах и управлениях железных дорог. Сеть сберкасс быстро расширялась, они открывались не только в городах, но и в сельской местности. С 1882 г. по 1895 г. число касс увеличилось более чем в 40 раз и достигло почти 4-х тыс. Количество сберегательных книжек возросло в 15 раз и составило около 2 млн. Важнейшей предпосылкой дальнейшего прогресса сберегательного дела явилась денежная реформа 1895-97 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С. Ю. Витте.

Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт - страна обрела твердую, свободно конвертируемую валюту. Кредитные билеты Госбанка без ограничений обменивались на золото, соотношение суммарных объемов бумажных денег и золотых монет, находившихся в обращении, составило 1:1. При таком золотом обеспечении прочность российской валюты не была поколеблена даже во время войны с Японией (1904-1905 гг.). Располагая устойчивой валютой, Россия смогла привлечь огромные по тем временам иностранные инвестиции. Введение твердой валюты, успешное развитие российской экономики способствовали росту сбережений населения и соответствующему расширению сети сберкасс. К 1900 г. их насчитывалось около 5,5 тыс. с общей суммой вкладов 660 млн. руб.

В отличие от большинства европейских стран, где сберегательные кассы создавались и управлялись, главным образом, частными предпринимателями и их объединениями, в России сберегательное дело являлось исторически всецело прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные зачастую нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых сберегательных учреждений. Не менее важным преимуществом государственной принадлежности сберкасс служили привлекательные для вкладчиков государственные гарантии сохранности их сбережений.

Вместе с тем “огосударствление” сберегательного дела имело и отрицательные последствия, так как немалая доля народных сбережений расходовалась на поддержание деградирующего помещичьего землевладения и на военные нужды

В начале ХХ века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. наряду с вкладными и кредитными операциями, сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков

Во второй половине 20-х гг. развитие сберегательного дела приобретает значение государственного приоритета. В 1925-1930 гг. большим тиражом издавался популярный общесоюзный журнал “Сберегательное дело”, в котором принимали участие руководители Госплана и Минфина Н.П. Брюханов, И.Т. Смилга, А.И. Свидерский, а также Л.Н. Юровский, М.И. Боголепов и другие крупнейшие ученые-экономисты.

В конце 20-х гг. ХХ века руководство страны провозгласило политику индустриализации на основе форсированного роста тяжелой промышленности. Производство товаров для населения и коллективизированное сельское хозяйство при этом деградировали, в городах была введена карточная система. Резко снизились доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров народного потребления. Отказавшись признать дореволюционные долги царского правительства, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь крупные зарубежные инвестиции. Поэтому в качестве одного из главных источников финансирования индустриализации государство использовало сбережения населения [16].

В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах они были переданы в ведение Наркомфина и превратились в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов. Этому учреждению вменялось в обязанность максимально интенсифицировать привлечение средств населения. Однако при карточной системе и низких денежных доходах основной массы трудящихся решить подобную задачу было не возможно. Планы по вкладам выполнялись не более чем на 40-50%.

В период Отечественной войны (1941-1945 гг.) сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно-вещевых лотерей. За счет выручки от госзаймов и лотерей было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.

В конце 1947 г. были отменены карточки и проведена денежная реформа, которая носила конфискационный характер: 10 руб. прежних денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались определенные льготы: вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, от 3 до 10 тыс. - 3:2, свыше 10 тыс. - 2:1.

В 50-е годы была возобновлена прерванная войной работа по совершенствованию сберегательного дела, в частности, по механизации расчетных операций в крупных сберкассах. В Москве, Ленинграде, столицах некоторых союзных республик, областных и краевых центрах создаются машиносчетные станции и вычислительные бюро, которые оснащаются перфорационными устройствами и клавишными счетными машинами.

В начале 1961 г. была осуществлена деноминация рубля, масштаб цен был изменен в 10 раз, в обращение были введены купюры нового образца. Однако это не затормозило инфляцию и не оказало ожидаемого стимулирующего воздействия на развитие экономики, в том числе сберегательного дела. Основные причины здесь - чрезмерное отвлечение национального дохода на реализацию дорогостоящих малоэффективных проектов и на военные нужды, отказ от необходимых структурных преобразований, которые первоначально намечалось осуществить в связи с хозяйственной реформой 1965-67 гг.

70-е и первая половина 80-х гг. ХХ века в истории нашей страны характеризуются как период застоя, что в известной мере может быть отнесено и к сберегательному делу.

Вторая половина 80-х гг. - период перестройки. В этот период существенно активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений, наблюдался приток вкладчиков сберкасс. К концу 1980-х гг. в сберегательных кассах страны было открыто 142 млн. новых счетов.

В 1987 г. была проведена реорганизация сложившейся в стране банковской системы. На базе государственных сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который начал обслуживать также и юридические лица. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 банков союзных республик, в том числе Российский республиканский банк.

Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г., Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990-91 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.

В 1996 г. была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 г., нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий Банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

1998 г. - драматический год в новейшей истории экономики и финансов России.

Стартовавший в странах Юго-Восточной Азии финансовый кризис в самое непродолжительное время стал всемирным и болезненно отразился на экономике России. Зарубежные инвесторы поспешили избавиться от высокодоходных прежде российских ценных бумаг - обменять рублевую выручку на валюту и перевести ее в собственные страны. Обрушился столь привлекательный до недавнего времени рынок государственных краткосрочных обязательств (ГКО). В результате произошла беспрецедентная для мирного времени девальвация рубля, намного превышающая ту, что наблюдалась в других, даже наиболее пораженных финансовым кризисом, странах. Курс рубля по отношению к доллару снизился почти в четыре раза.

Мировой финансовый кризис привел к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потери ликвидности крупнейшими банками страны. Отлив рублевых вкладов из Сбербанка в августе 1998 г. составил 7,7% от общей их суммы, по состоянию на 01 августа 1998 г. остаток валютных вкладов снизился за тот же период на 10,2%. Правительством РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему долгам. В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами.

В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза: с 55 до 90%. Сумма кредитов, выданных предприятиям этого сектора, увеличилась в 1999-2000 гг. в 6,7 раза: с 38 до 255 млрд. руб. Объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком, достиг к началу 2001 г. 35 млрд. руб.

Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии, черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной, телекоммуникаций и пищевой промышленности, а также экспортным проектам оборонной промышленности.

Состоявшимся в июне 2000 г. общим собранием акционеров была принята концепция развития Сбербанка России на следующий период - с 2001г. до 2005 г. Стратегическая цель банка, поставленная концепцией: “Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы”. В концепции определены пути достижения этой цели. Возросший капитал, доверие вкладчиков, клиентов и зарубежных контрагентов, высококвалифицированный персонал и солидная материально-техническая база - все это создает необходимые предпосылки реализации новой Концепции развития Сбербанка.

2.3.2 Основные показатели Сберегательного банка Российской Федерации

Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации -- крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны. [22]

Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.

Банк обслуживает свыше 23,4 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов юридических лиц.

Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деятельности:

- по привлечению вкладов населения -- до 75%;

- по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов -- до 16%;

- по кредитованию юридических лиц -- до 33%;

- по кредитованию физических лиц -- до 42%.[22]

Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России принадлежит Банку России, общее количество акционеров превышает 233 тысячи физических и юридических лиц.

Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января 2007г. представлена на рисунке 2.

Рисунок 2- Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января 2007г

Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги:

- размещение денежных средств во вклады;

- операции с ценными бумагами;

- кредитование;

- покупка и продажа иностранной валюты;

- предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения документов и ценностей;

- выдача и обслуживание международных банковских карт;

- прием коммунальных платежей;

- осуществление денежных переводов;

- выдача заработной платы и пенсий;

- операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов [26].

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Структура Сбербанка России представлена на рисунке 3.



Сбербанк России

Управление Сбербанка России

Территориальные банки

Отделения Сбербанка России

Валютный отдел
Отдел ценных бумаг
Экономический отдел
Юридический отдел
Бухгалтерия
Отдел кадров
Отдел пластиковых карт
Отдел службы безопасности
Коммунальный отдел
Отдел вкладов
Отдел валютного контроля
Отдел расчетов и переводов

Филиалы Сбербанка России

Рисунок 3 - Структура Сбербанка России

Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны. По состоянию на 01 января 2006 г. сеть Сбербанка России состояла из 17 территориальных банков, 1511 отделений, 20250 внутренних структурных подразделений.

- Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Выполняя поставленные концепцией развития банка на период с 2001 г. до 2005 г. стратегические задачи, банк в прошедшем году упрочил лидирующее положение на основных сегментах рынка и существенно продвинулся к достижению установленных пятилетних ориентиров.

Значительно превышен определенный концепцией контрольный показатель рентабельности капитала (20%), который по итогам года достиг 35,1%. Возросла востребованность предоставляемых банком услуг. Банк остается признанным лидером отечественной банковской системы в области расчетно-кассового обслуживания, банковских карт, операций с государственным ценными бумагами, валютно-обменных и конверсионных операций.

Проведенная во втором полугодии 2005 г. перестройка системы управления и организационной структуры не помешала банку достичь по итогам года весомых финансовых результатов, добиться качественного изменения основных составляющих экономического роста. Валюта баланса банка возросла в полтора раза и достигла 1,6 трлн. руб., чистые активы 2 выросли на 46%, достигнув 572 млрд. руб [26].

Значительно изменилась структура доходов банка. В 1,7 раза возросли доходы от кредитных операций, а их доля в структуре доходов возросла с 27 до 48%. Весомыми остаются доходы от операций с ценными бумагами, на долю которых приходится 35% всех доходов банка. Опережающие темпы развития комиссионных операций обеспечили увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре доходов до 8,3%.

Почти в 6 раз, до уровня 4%, снизился по сравнению с 2004 г., удельный вес доходов от переоценки счетов в иностранной валюте в доходах банка, что говорит о значительном снижении влияния конъюнктуры валютного рынка на финансовый результат работы банка.

Основной статьей расходов банка является выплата процентов по вкладам и депозитам населения, общая сумма выплат на указанные цели в 2005г. составила 40,7 млрд. руб. Повышение сметной дисциплины, совершенствование банковских технологий обеспечили снижение с 12,0 до 9,7% административно-хозяйственных и операционных расходов в общей стоимости расходов.

Собственный капитал Сбербанка России увеличился за год на 44% и достиг 42,7 млрд. руб.

Возросли показатели работы банка и с учетом инфляционной составляющей: прирост капитала --20,2%, прирост чистой прибыли --26,4%, прирост активов --21,6%. Улучшились показатели работы банка и в валютном эквиваленте: прирост капитала --38,5%, прирост чистой прибыли --45,6%, прирост активов - 40,1%.

Рентабельность активов составила 2,64%, прибыль на одного работника возросла с 69,9 тыс. до 83,5 тыс. руб.

Достигнутые финансовые результаты были обеспечены качественными изменениями в структуре баланса банка. Темпы роста работающих активов (50,3%) опережали как темпы роста активов в целом (46,2%), так и темпы прироста платных пассивов (48,6%)

Значительно изменилась и структура пассивов банка. При росте остатков средств во вкладах за год в 1,5 раза более чем в 4 раза увеличена доля долгосрочных вкладов. Опережающими темпами росли остатки средств на счетах юридических лиц: доля средств корпоративных клиентов в привлеченных ресурсах банка изменилась с 28,1% до 29,1%.

В условиях высоких темпов роста объема кредитного портфеля банк усилил централизованную систему лимитирования, контроля и управления кредитными рисками, принял дополнительные меры по регулированию уровня крупных кредитных рисков и их концентрации, повысил требования к качеству залогов, по диверсификации кредитных рисков, ввел отраслевую специализацию кредитной работы. В результате банк добился существенного улучшения качества кредитного портфеля: доля кредитов первой группы риска возросла до 91,7%, объем просроченной задолженности снизился в абсолютном выражении на 482 млн. рублей, а её удельный вес уменьшился за год с 4,25 до 2,3% [26].

2.4 Характеристика Сберегательного банка Российской Федерации Городского отделения № 2363 г.Новокузнецка

2.4.1 Основные показатели Сберегательного банка Российской Федерации Городского отделения № 2363 г.Новокузнецка

Городское Отделение Сбербанка №2363 действует на основе Устава Сбербанка России и действующего законодательства. Уставный капитал образуется за счет средств, внесённых акционерами. Его увеличение происходит за счет выпуска новых акций, облигаций, обмена облигаций банка на акции, повышения номинальной стоимости акций. Размер Уставного капитала может быть уменьшен путём уменьшения номинальной стоимости размещенных акций или сокращения их общего количества.

Общая численность персонала составляет 566 человек. В Городском Отделении Сбербанка №2363 70 сотрудников обучаются заочно, а одна треть работников - это молодёжь до 30 лет.

Банк оказывает расчетно-кассовые услуги:

- расчетно-кассовое обслуживание предприятий всех форм собственности;

- документарные операции (аккредитивы, инкассо, выдача гарантий);

- услуги персонального менеджера;

- инкассация денежных средств "РосИнкасс".

С целью повышения качества предоставляемых услуг Банк предлагает своим Клиентам воспользоваться системой электронных платежей 'Клиент-Банк", которая позволяет Клиенту банка сэкономить время на поездках в банк и упростить получение и передачу расчетных документов.

Осуществляя кредитные операции, городское отделение № 2363 стремится содействовать стабилизации экономики Кузбасса, оказывать поддержку местным предпринимателям и способствовать оздоровлению финансового состояния обслуживаемых предприятий. Оказывает следующие виды услуг:

- кредитование юридических и физических лиц;

- открытие кредитной линии предприятиям, нуждающимся в пополнении оборотных средств;

- кредитование под залог ценных бумаг;

- овердрафт.

В общей структуре портфеля ценных бумаг Городского отделения № 2363 значительный удельный вес занимают операции с ценными бумагами:

- работа с векселями банков, предприятий;

- брокерское обслуживание на биржевом и внебиржевом рынках;

- доверительное управление денежными средствами и портфелем ценных бумаг;

- операции РЕПО.

Операции в иностранной валюте предусматривают:

- комплексное обслуживание внешнеэкономической и внешнеторговой деятельности;

- конверсионные операции с иностранной валютой;

- обмен иностранных валют;

- переводы физических лиц без открытия счетов;

- вклады.

Проанализируем кредитование Городского отделения №2363 г Новокузнецка за 2004-2006 гг. по остаткам ссудной задолженности и остаткам просроченной задолженности (таблица 1).

Из таблицы 1 видно, что удельный вес просроченной задолженности увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности. Это говорит о необходимости проводить более глубокий анализ потенциальных ссудозаемщиков.

Таблица 1

Кредитование физических и юридических лиц Городского отделения №2363 за 2004-2006 гг.

Дата	Остаток ссудной задолженности, млн.руб.	Темп роста к предыдущему году, %	Остаток просроченной задолженности, млн.руб.	Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности, %
01 января 2005 г.	85	230,9	5	5,8
01 января 2006г.	163,5	192,4	10,2	6,2
01 января 2007г.	280,8	171,7	21,2	7,5

Проанализируем кредитование юридических и физических лиц по отдельности. Данные по кредитованию юридических лиц представлены в таблице 2.

Таблица 2

Кредитование юридических лиц Городского отделения №2363 за 2004-2006 гг.

Дата	Остаток ссудной задолженности, млн.руб.	Темп роста к предыдущему году, %	Остаток просроченной задолженности, млн.руб.	Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности, %
01 января 2005 г.	50	-	3	6
01 января 2006 г.	82	164	7	8,5
01 января 2007 г.	211	257	10	4,7

Из таблицы 2 видно, что удельный вес просроченной задолженности постоянно снижается и на 01 января 2006 г., составил 4,7%, в то время как остаток ссудной задолженности увеличивается, что говорит о достаточно устойчивом положении банка в этой сфере деятельности.

Данные по кредитованию физических лиц представлены в таблице 3.

Таблица 3

Кредитование физических лиц Городского отделения №2363 за 2004-2006 гг.

Дата	Остаток ссудной задолженности, млн.руб.	Темп роста к предыдущему году, %	Остаток просроченной задолженности, млн.руб.	Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности, %
01 января 2005г.	35	---	2	5,7
01 января 2006 г.	81	231,4	3,2	9,3
01 января 2007 г.	69,8	86,1	11,2	16

Всего за 2005 г. выдано кредитов населению на сумму 69,8 млн.руб., в том числе: краткосрочных (до 1 года) - на сумму 30 млн.руб., долгосрочных - на сумму 39,8 млн.руб., что значительно меньше, чем в 2004г.

Для Городского отделения №2363 г Новокузнецка определенную трудность представляет выбор надежного, платежеспособного ссудозаемщика. В настоящее время, ведя осмотрительную кредитную политику, Городское отделение №2363 выдает кредиты большому числу ссудозаемщиков, но в небольших размерах.

Проанализируем возвратность кредитов в 2005-2006 гг., рассчитав такой показатель, как оборачиваемость кредитов. Данные представлены в таблице 4.

Таблица 4

Оборачиваемость кредитов Городского отделения №2363 за 2005-2006 гг.

Категория заемщика	Погашено кредитов за год (млн.руб.)	Погашено кредитов в среднем в день (млн.руб.)	Среднегодовой остаток ссудной задолженности (млн.руб.)	Оборачиваемость (в днях)
Года	2005	2006	2005	2006	2005	2006	2005	2006
Юридические лица	300	783	0,8	2,1	82	211	102,5	100,5
Физические лица	275	160	0,7	0,4	81,5	69,8	116,4	174,5

Возвратность кредитов юридических лиц в 2006 г. осталась практически на уровне 2005 г. и составила 100,5 дней, вместо 90 дней (на 3 месяца). Оборачиваемость кредитов населения в 2006 г. увеличилась на 58 дней (174,5-116,4), что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок.

Для эффективной работы в условиях современных рынков банк, прежде чем выбрать стратегию развития, должен точно оценить состав рисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности, определить тактику действий в случае, если события на рынке будут развиваться в неблагоприятную для него сторону. Все риски, принятые на себя банком должны находиться в жестокой системе управления, не допускающей нарушений политики банка.

Взвешивание активов по степени риска производится путем умножения остатка средств на определенных счетах на коэффициент риска (в %) и деления на 100%. Рассмотрим оценку активов Городского отделения №2363 по группам риска за 2005-2006 гг. на основании данных представленных в таблице 5.

Таблица 5

Оценка активов Городского отделения №2363 по группам риска за 2005 - 2006 гг.

Наименование показателей	Номера счетов	Коэффициент риска, %	Остаток по счету на 01.01. 2006 г.	Остаток по счету на 01.01. 2007 г.	Сумма риска на 01.01. 2006 г.	Сумма риска на 01.01. 2007 г.
1	2	3	4	5	6 (3х4)/100%	7
1 группа риска: средства на корреспондентских счетах	30302, 30102, 319	0	2130	2063	0	0
обязательные резервы	30202, 30204	0	653	0	0	0
средства депонированные для расчетов чеками	30206	0	0	0	0	0
вложения в ГЦБ	50102	0	38	52	0	0
касса	20202,	2	59	180	1, 2	3, 6
счета расчетных центров	30106	0	0	0	0	0
счета на накопительном счете по акциям	30208	0	0	0	0	0
счета по кассовому обслуживания филиалов	30210	0	0	0	0	0
итог 1 группы			2880	2295	1, 2	3, 6
2 группа риска: ссуды гарантированные правительством РФ		10	0	0	0	0
ссуды под алог ГЦБ		10	0	0	0	0
ссуды под залог драгоценных металлов		10	0	0	0	0
средства в расчетно-кассовых центрах	30402 30404 30409	10	0	0	0	0
средства депонированные для расчетов	30406	10	0	0	0	0
итог 2 группы			0	0	0	0
3 группа риска: вложения в долговые обязательства	502 А	20	0	0	0	0
итог 3 группы			0	0	0	0
4 группа риска вложения в ценные бумаги	30110	70	0	0	0	0
итог 4 группы			0	0	0	0
5 группа риска : 1все прочие обязательства		100	10181	12049	10181	12049
2 гарантии и поручительства, выданные банком	91404	50	0	0	0	0
итог 5 группы			10181	12049	10181	12049
Всего активов	-----	------	13061	14344	10182, 2	12052, 6

Из таблицы 5 видно, что на 1 января 2006 г. в Городском отделение №2363 всего активов было 13061 млн.руб., на 1 января 2007 г. сумма активов увеличилась на 1283 млн.руб. и составила 14344 млн.руб. Увеличение активов произошло в основном за счет активов относящихся к пятой группе риска, с коэффициентом риска 100%, следовательно, Городское отделение №2363 размещает ресурсы с большим риском потерь, так как практически не имеет активов с небольшими коэффициентами риска. Качество активов в основном зависит от качества кредитного портфеля. Качество же кредитного портфеля определяют также на основе коэффициентов.

Рассмотрим динамику изменения качества кредитного портфеля за 2005 - 2006 гг., представленную в таблице 6.

Таблица 6

Динамика изменения качества кредитного портфеля Городского отделения №2363 за 2005-2006г.г.

Показатели	На 01 января 2006 г., млн.руб.	Удельный вес, %	На 01 января 2007 г., млн.руб.	Удельный вес, %
Ссудная задолженность всего	5166, 3	100	3315, 3	100
Стандартная (1группа риска)	3770, 8	73	2205, 1	67
Нестандартная (2 группа риска)	160	3	165, 3	22
Сомнительная (3 группа риска)	775, 5	15	201, 2	6
Безнадежная (4 группа риска)	460, 3	9	743, 7	5
Сумма созданного резерва	183, 6	4	668, 8	20
Коэффициент риска	0,96	-	0,80	-
Коэффициент резерва	3,6	-	20,2	-

По данным таблицы 6 видно, что безнадежной ссудной задолженности (4 группы риска) на начало 2006 г. в Городском отделении №2363 стало меньше, ее удельный вес с 9% уменьшился до 5%. Но увеличилась сумма резерва по ссудам с 183, 6 млн. руб. на 01 января 2006 г. до 668,8 млн. руб. на 01 января 2007 г. Можно сделать вывод, что Городское отделение №2363 имеет возможность в случае невозврата кредитов погасить задолженность за счет резерва по ссудам, что является фактором стабильности банковской системы.

Рассчитаем коэффициент риска:

Коэффициент риска = (кредитные вложения - резерв по ссуде ) / кредитные вложения , (1)

По Городскому отделению №2363 г. Новокузнецк коэффицент риска составит:

на 01 января 2006 г = (5166, 3 - 183, 6) / 5166, 3 = 0, 96

на 01января 2007 г = (3315, 3- 668, 8) / 3315, 3 = 0, 80

Чем больше значение данного коэффициента и ближе к единице, тем лучше качество кредитного портфеля с точки зрения возвратности.

Коэффициент резерва = (резерв по ссудам / кредитные вложения) х 100%, (2)

на 01 января 2006 г = (183, 6 / 5166, 3) х 100 = 3,6%

на 01 января 2007 г = (668, 8 / 3315, 3) х100 = 20,2%

Оптимальное значение этого коэффициента считается 15%, то есть на начало 2007 года в Городском отделении №2363 создано резерва по ссудам даже немного больше нормы, качество же кредитного портфеля стало хуже, о чем свидетельствует снижение коэффициента риска.

Основной задачей любого коммерческого предприятия в его деятельности, является максимальное получение прибыли. Проанализируем изменения прибыли Городского отделения №2363 за последние пять лет. Данные показаны в таблице 7.

Таблица 7

Финансовый результат Городского отделения№2363 за 2002-2006 гг.

Года	Прибыль (+) Убыток (-) (млн.руб.)	Темп роста к предыдущему году (%)
2002	+541	--
2003	+1137	210
2004	+2092	184
2005	+2589	123
2006	+3621	139

По данным таблицы 7, видно, что Городское отделение №2363 про работало прибыльно, самая высокие темпы роста прибыли были зафиксированы в 2003 г. Рентабельность работы любой организации требует обеспечения полного покрытия всех расходов, за счет полученных доходов и обеспечения средней нормы прибыли по отрасли. Только при этих условиях возможно дальнейшее развитие организации, в том числе и банка.

Проанализируем рентабельность Городского отделения №2363 за 2005-2006 гг. Данные представлены в таблице 8

Таблица 8

Показатели рентабельности деятельности Городского отделения №2363 за 2005-2006 гг

Содержание	2005 г., млрд. руб	Удельный вес, %	2006 г., млрд. руб.	Удельный вес, %
Доходы банка всего	3130,5	100	4785,8	100
в том числе: а) процентные	2619,9	83,7	2447,4	51,1
б) непроцентные	510,6	16,3	2338,4	48,9
Расходы банка, всего	2574,5	100	4168,8	100
в том числе: а) процентные	913,9	35,5	1043,1	25,0
б) непроцентные расходы	1660,6	64,5	3125,7	75
Финансовый результат	+556	-	+617
Средняя сумма активов	12777,4	--	13456,0	--
Рентабельность как отношение: 1) прибыли к сумме активов	4,4%		4,6%
2) прибыли к расходам	21,6%		14,8%
Процентная маржа	1706		1404,3

Рентабельность Городского отделения №2363 на начало 2007 г. увеличилась на 0,2%, как отношение прибыли к сумме активов, но снизилась на 6,8%, как отношение прибыли к расходам, так как прибыль Городского отделения №2363 за 2005 г. выросла только на 61 млрд. руб. Расходы увеличились в 1,6 раз.

Проанализируем как за прошедший 2006 г. изменилось состояние активов, с точки зрения их ликвидности, ведь Городскому отделению№2363 нужны средства в ликвидной форме, то есть такие которые легко могут быть превращены в наличные деньги с небольшим риском потерь, или вообще без него. Банк считается ликвидным, если суммы наличных средств и других ликвидных активов могут быстро и своевременно погасить все его финансовые обязательства. Данные представлены в таблице 9

Таблица 9

Динамика активов Городского отделения №2363 с точки зрения их ликвидности

Показатели	2005 г. (в млн.р.)	2006г. (в млн.р.)	Увеличение (+), уменьшение (-)
1. Ликвидные активы	2880	2295	-585
в том числе а) касса	59	180	+121
б) корсчет	2130	2063	-67
в) резервы	653	0	-653
г) вложенные в ценные бумаги	38	52	+14
2. Дебиторская задолженность	106	51	-55
3. Кредитные вложения	5166, 3	3315, 3	-1851
4. Основные средства	1146	1670	+524
5. Средства в расчетах	3762, 7	7012, 7	+3250
Всего активов	13061	14344	+1283

Рассчитаем некоторые коэффициенты, например отношение ссудной задолженности к вкладам населения:

1 Коэффициент = отношение ссудной задолженности / вклады населения , (3)

на 2005 г. = ( 5166, 3 / 8161) = 0, 63

на 2006 г. = (3315, 3 / 8439) = 0, 39

Чем выше доля вкладов размещается в ссуды, тем ниже показатель ликвидности. На начало 2006 г данный коэффициент снизился, то есть показатель ликвидности стал лучше, так как только третья часть вкладов размещена в ссуды, а не половина их, как было на начало 2005 г.

2 Удельный вес ликвидных активов в общей сумме активов = (ликвидные активы / всего активов) х 100% , (4)

на 2005 г. = (2880 / 13061) * 100 % = 22%

на 2006 г. = ( 2295 / 14344) * 100 % = 16 %

Удельный вес ликвидных активов в общей сумме активов на начало 2001 г. также снизился.

3. Общий коэффициент ликвидности=(ликвидные активы / обязательства банка), (5)

на 2005 г. = 2880 / 8926, 4 = 0, 32

на 2006 г. = 2295 / 10116, 2 = 0, 23

По норме этот коэффициент не должен быть меньше 0,50.

4. Среднегодовая процентная ставка по кредитным вложениям:=(доходы от кредитования / среднемесячные остатки кредитных вложений) х100 % (6).

на 2005 г. =(1518 млрд. р. / 5166 млрд. р.) *100= 29, 4 %

на 2006 г. = (925 млрд. р. / 3315 млрд. р.) * 100= 27, 9 %

5. Средняя процентная ставка по кредитным ресурсам=(процентные расходы / среднегодовой остаток кредитных ресурсов) х100%, (7)

на 2005 г. = (863 / 8911) х100% = 9, 7 %

на 2006 г. = ( 781 / 10102 ) х 100% = 7, 7 %

6 «Спрэд» = Среднегодовая процентная ставка по кредитным вложениям - Средняя процентная ставка по кредитным ресурсам, (8)

на 2005 г. = ( 29, 4 - 9, 7) = 19, 7 %

на 2005 г. = ( 27, 9 - 7, 7 ) = 20, 2 %

7 Финансовая маржа= (процентные доходы и доходы по ц/бумагам минус процентные расходы) / средние остатки кредитных ресурсов, (9)

на 2004 г. = (2620- 903) / 8911 * 100 = 19, 3 %

на 2006 г. = (2445 - 1043) / 10102 * 100 = 13, 9 %

Разница между спрэдом и финансовой маржой показывает процент потери доходов банка из-за отвлечения кредитных ресурсов в активы не приносящие доход. За 2005 г. потери равны 0,4% (19,7% - 19,3%); за 2005 г. потери доходов банка составили 6,3% (20,2% - 13,9%).

Из проведенных расчетов можно сделать вывод, что хотя активы Городского отделения №2363 за 2006 г. увеличились на 1283 млрд. руб., ликвидные активы не только не увеличились, а даже снизились на 585 млрд. руб. Обязательства Городского отделения №2363 увеличились на 1189, 8 млрд. руб., в основном за счет роста средств на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций. Общий коэффициент ликвидности меньше нормы и еще снизился за 2006 г. на 0,09. Поэтому, несмотря на то, что Городское отделение №2363 и работает прибыльно, нужно увеличить объем ликвидных активов и активов приносящих доход, свести до минимума просроченную задолженность по кредитам, повысить качество кредитного портфеля, увеличить количество кредитных ресурсов, путем привлечения средств во вклады населения и на счета предприятий и организаций, снижать непроцентные расходы.

2.4.2 Оценка кредитного портфеля Сберегательного банка Российской Федерации Городского отделения № 2363 г.Новокузнецка

С 2006 г. Осинниковское ОСБ №6656 вошло в структуру Городского отделения №2363 г. Новокузнецка, став Дополнительным офисом №203 .

В настоящий момент Городское отделение №2363 СБ РФ является крупнейшим кредитно-финансовым учреждением городов Новокузнецк и Осинники, предоставляющим самый широкий спектр услуг в сфере эмиссии и обслуживания банковских карт

Кредитование физических лиц Дополнительного офиса №203 в рассматриваемый период охватывает все слои населения г. Осинники.

По таблице 10 проанализируем изменения портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

Из таблицы 10 видно, что наибольшим спросом пользуются кредиты на неотложные нужды. Кредитный портфель Городского отделения №2363 вырос за 3 года в 9,3 раз. Доля кредитов, выданных на неотложные нужды физическим лицам, в кредитном портфеле отделения постепенно снижается при многократном увеличении абсолютного показателя. За 3 года удалось в 7,7 раз увеличить портфель кредитов, выданных на неотложные нужды физическим лицам. Наибольший прирост был достигнут в 2005 году, в течение которого кредитный портфель вырос на 202193 тыс.руб.

Таблица 10

Структура кредитного портфеля Городское отделение №2363

Показатель	на 01.01.2004г.	на 01.01.2005г.	На 01.01.2006г.	на 01.01.2007г.
	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %
На неотложные нужды	35374	93,1	43848	97,7	140573	91	271517	76,1
На приобретение и строительство жилья	2779	6,9	1010	2,3	13896	9	85145	23,9
Всего:	38153	100	44858	100	154469	100	356662	100

Доля кредитов, выданных на приобретение и строительство жилья, колеблется в интервале от 2,3% до 23,9%, занимая незначительную часть от портфеля кредитов, выданных физическим лицам. Однако в абсолютном выражении остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным на приобретение и строительство жилья, вырос за 3 года в 30,6 раз.

Для привлечения оставшейся части потенциальных заемщиков необходимо создавать более привлекательные условия получения кредитов.

Проанализируем динамику кредитного портфеля, темпы выдачи кредитов и погашения ссудной задолженности в таблице 11

Таблица 11

Анализ остатка ссудной задолженности по потребительским кредитам Городское отделение №2363

Показатель	На 01.01.2004 г.	На 01.01.2005г.	На 01.01.2006 г.	На 01.01.2007 г.
Количество договоров оформленных в течение года (шт.)	928	834	1782	2727
Выдано в течение года (тыс. руб.)	38153	44858	154469	356662
Погашено за год (тыс. руб.)	17231	25279	51235	131862
Остаток ссудной задолженности (тыс. руб.)	42889	62468	165702	390502

Из таблицы 11 видно, что процесс возврата ссудной задолженности набирает темпы по мере увеличения кредитного портфеля. Если за 2003 год было погашено 17231 тыс. руб., то за 2006 год уже 131862 тыс. руб. Несмотря на это, остаток ссудной задолженности постоянно растет. Это объясняется увеличением объемов выдачи кредитов населению. Сумма выданных кредитов выросла с 38153 тыс. руб. в 2004 году до 356662 тыс. руб. в 2007 году - в 8,9 раз. Данный показатель положительно характеризует работу отделения по выдаче потребительских кредитов.

Для более детального анализа в таблице 12 рассмотрим остаток ссудной задолженности на неотложные нужды по срокам выдачи.

Таблица 12

Анализ остатка ссудной задолженности на неотложные нужды по срокам выдачи Городское отделение №2363

Показатель	на 01.01.2004 г.	на 01.01.2005 г.	на 01.01.2006 г.	на 01.01.2007 г.
	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %
До 1 года	1419	3,44	1864	3,13	2737	1,82	10552	1,32
От 1 года до 3 лет	9081	22,02	12260	20,59	34996	23,21	159367	19,96
От 3 до 5 лет	30734	74,54	45429	76,28	113048	74,98	628614	78,72
Всего:	41234	100	59553

Подобные документы

• Особенности потребительского кредитования в банке

  Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
  
  курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011
  

• Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")

  Виды кредитования физических лиц. Действующая практика кредитования на потребительские нужды в филиале ОАО "АСБ Беларусбанк" в г. Дзержинск. Анализ состояния потребительских кредитов. Совершенствование работы по организации кредитования физических лиц.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 14.05.2012
  

• Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

  Виды, функции кредита. Анализ кредитования физических лиц в Липецком ОСБ 8593. Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита. Определение платежеспособности ссудозаемщика. Методики управления рисками в потребительском кредитовании.
  
  дипломная работа [254,3 K], добавлен 24.11.2010
  

• Кредитование физических лиц

  Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его этапы. Путь и направления развития кредитования физических лиц в современной России.
  
  реферат [32,4 K], добавлен 08.05.2014
  

• Анализ практики кредитования физических лиц на примере Сибирского банка Сбербанка РФ

  Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013
  

• Организация процесса кредитования малого и среднего бизнеса в Архангельском филиале ОАО "Собинбанк"

  Особенности процесса кредитования. Виды и формы кредитования коммерческими банками юридических лиц. Кредитоспособность ссудозаемщиков и методы ее определения. Методы управления кредитным риском. Анализ кредитного портфеля "Архангельский" ОАО "Собинбанк".
  
  дипломная работа [452,3 K], добавлен 07.11.2013
  

• Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

  Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.
  
  дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011
  

• Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России

  Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011
  

• Кредитование физических лиц

  Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам.
  
  курсовая работа [41,4 K], добавлен 26.10.2009
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение инфраструктуры банковского потребительского кредитования – формы кредитования, предоставляемого населению при покупке предметов потребления на условиях отсрочки платежа. Этапы скоринга – оценки физических лиц на рынке потребительских кредитов.
  
  реферат [94,8 K], добавлен 17.05.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам