Развитие операций с применением банковских карт

5.4 Пример работы со смарт-карточками

Для обработки карточек с микросхемой известная компания Applied Communications Inc. (ACI) предлагает многофункциональные системы - системы, в которых реализуются функции работы как с обычными карточками (с магнитной полосой), так и с микропроцессорными карточками. В этом направлении у компании ACI есть два решения. Одно позволяет интегрировать смарт-карточки в онлайновые системы, второе предполагает использование микропроцессорных карточек в режиме офф-лайн.

Чтобы обрабатывать карточки с микросхемой в режиме реального времени, компания ACI предлагает программный модуль BASE24-smartcard, который входит в новую версию семейства программных продуктов BASE24. Рассмотрим его более подробно.

Первоначально этот модуль разрабатывался для использования с карточками VISA Cash и SmartCash (MasterCard) и поддерживал терминалы AT&T и InterBold. В набор основных программных модулей (для VISA Cash и SmartCash) входят, прежде всего, модули, обеспечивающие загрузку на карточки с микросхемой согласно спецификациям VISA Stored Value Card Reload Description и SmartCash. Указанный набор содержит также подсистемы Data Definition, Pathway, Stored Value Card Log и Smart Card Authorisation.

В стандартный набор модулей, обеспечивающих сетевую поддержку периферийных устройств, включены дополнительные программные средства NCR 5xxx Device Handler Smart Card Extension, MAC MASM Interface Smart Card Extension, BASE24 Release 5.0 Super Converter, InterBold 1000/IBM 478xxx Device Handler Smart Card Extension и PLUS ISO Interface Smart Card Extension.

Специально для карточек VISA Cash разработан модуль Open Stored Card Module, а для SmartCash - подсистема SmartCash Security System.

Если говорить о реальном использовании описанного выше продукта BASE24-smartcard, интерес представляет проект First Union Bank, в рамках которого осуществлялось широкое использование SVC-технологии на Олимпийских играх в Атланте (США) в нынешнем году. Оплата с помощью SVC-карточек осуществлялась примерно в 5000 торговых точек. При этом модуль BASE24-smartcard будет обеспечивать следующих набор операций:

проведение платежных транзакций по VISA Cash и Smart Cash;

распечатка баланса счета клиента;

вывод состояния счета клиента за разные промежутки времени;

использование смарт-карточки как в качестве кредитной или дебетовой, так и в качестве "электронного кошелька" одновременно. Для последнего случая предусмотрен режим пополнения со счета клиента (так называемый режим двухкарточных транзакций).

Для работы со смарт-карточками в рамках семейства программных продуктов

BASE24 дополнительно были доработаны модули BASE24-pos и BASE24-atm с целью поддержки микропроцессорных карточек. Так, в частности, была обеспечена поддержка карточек Mondex для банкоматов и POS-терминалов по заказу National Westminster and Midland Bank. Внесены изменения для поддержки банкоматов при использовании карточек с микросхемой Chipknip банка ABN Amro. В дальнейшем предполагается внести соответствующие изменения в эти программные модули при реализации национального проекта по внедрению EMV-дебетовых смарт-карточек в Великобритании (проект APACS ICC).

Помимо перечисленных выше изменений в семействе продуктов BASE24 компания ACI предполагает внести корректировки в широко известный программный продукт GENcard специально для поддержки технологии работы с микропроцессорными картами. Прикладная система GENcard была специально создана для использования финансовыми организациями и торговыми предприятиями, выпускающими собственные карточки или принимающими платежи по карточкам. Система может работать с карточками любого типа (кредитными, дебетовыми, многофункциональными и т. д.) могут приниматься к оплате как собственные карточки (локальных платежных систем), так и карточки, относящиеся к одной из национальных или международных платежных организаций, в том числе Europay, MasterCard и Visa. Этот пакет обеспечивает быстрый выход на рынок с новыми видами карточек и предоставление клиентам широкого спектра услуг, связанных с ними.

5.5 Карточные платежи в Интернете

По неофициальным сведениям, фирмы Visa и MasterCard готовят новую кампанию по продвижению разработанного ими протокола безопасных электронных операций (Secure Electronic Transactions Protocol, или SET).

Компании образуют ассоциацию SetCo, которая будет специализироваться на

разработке и продвижении SET. В ассоциацию, помимо Visa и MasterCard, могут войти другие компании, подписавшие соглашение по SET 1.0, - American Express, Diners Club, Novus и Air Travel Card.

SetCo займется разработкой следующих версий SET, которые будут предусматривать операции с интеллектуальными картами (smart cards) и использовать дополнительные возможности дебетных карточек. SetCo также должна организовать тестирование программных продуктов на соответствие стандарту SET. Компании, которые получат одобрение ассоциации, смогут размещать логотип SET на своих программных продуктах и Web-сайтах.

SET является одним из нескольких ныне существующих стандартов электронной коммерции в Интернете. American Express, например, разработала протокол OpenBuying, предназначенный для покупок по каталогам в Сети. Microsoft, Intuit и CheckFree создали протокол под названием Open Financial Exchange (OFX), который позволяет домашним пользователям совершать банковские операции и оплачивать счета.

SET отличается от других спецификаций тем, что затрагивает трастовые взаимоотношения между покупателями, продавцами и финансовыми институтами. Другие протоколы электронной коммерции содержат в основном лишь описания форматов и другие характеристики, обычные для технических стандартов. Членство в SetCo будет открытым для всех "карточных" компаний. В качестве консультантов будут приглашены также некоторые компьютерные фирмы. В их число могут войти IBM, CyberCash, Netscape и другие, участвовавшие в разработке SET 1.0.

6. Локальные системы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых карт России

6.1 Необходимые условия внедрения пластиковых карт

Широкое внедрение в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно рассматривались в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения России, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

Проведенный Ассоциацией центров инжиниринга и автоматизации (АЦИА) по поручению мэрии Санкт-Петербурга анализ работы в Санкт-Петербурге 15 различных систем, использующих пластиковые карточки, выявил следующее:

Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем.

Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек, так как среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем составляет всего два-три платежа в месяц на магазин. Кроме того, традиционная для Запада схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной российской экономики непривлекательна для предприятий торговли.

Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительным преимуществом пластиковых карточек (престижность, безопасность и т. п.) основная масса россиян пока не придает серьезного значения.

6.2 Пример функционирования локальной системы электронных платежей

Универсам выпускает собственные пластиковые карточки, которые принимает

только он сам. Карточки продаются клиентам (покупателям) универсама или выдаются под залог.

Клиенты универсама (покупатели):

заключают договор на покупку товаров в универсаме на условиях предоплаты;

вносят в кассу универсама в качестве предоплаты некоторую сумму денег и могут ее периодически пополнять;

в пределах предоплаты приобретают товары в универсаме со скидкой.

Система работает в режимах:

открытия и закрытия карт-счетов покупателей;

обслуживания покупателей;

инкассации терминалов и обновления стоп-листов (ввод в терминалы списка карточек, изъятых из обращения);

формирования итоговых документов для бухгалтерии магазина и статистической обработка результатов работы системы за день.

Открытие и закрытие карт-счетов покупателей :

При получении пластиковой карточки покупатель заключает с универсамом индивидуальный договор на покупку товаров на условиях предоплаты, где оговаривается размер скидки при покупке товаров (от 5 до 10%) в зависимости от размера предоплаты.

Необходимая информация о клиенте заносится в базу данных процессингового центра, и автоматически рассчитывается величина скидки, которая записывается на карточку вместе с суммой взноса клиента и его PIN-кодом.

При пополнении счета автоматически изменяется текущий остаток средств на карточке. При закрытии счета информация о клиенте переносится из базы данных в архив, откуда она при необходимости может быть вызвана.

Обслуживание покупателей

Схема обслуживания покупателей по карточкам достаточно традиционна: кассир вставляет карточку покупателя в считыватель терминала и нажимает кнопку ввода. Карточка автоматически проверяется на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно обновляемом стоп-листе, который хранится в памяти терминала. Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение, после чего клиент должен ввести свой PIN-код. Если он окажется неправильным, система запросит повторение ввода. После трех ошибочных вводов карточка блокируется, отбирается у клиента и передается в процессинговый центр, где клиент может получить ее вновь только по предъявлении паспорта.

Установив принадлежность карточки клиенту, кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информацию об общей стоимости покупки с учетом скидки, установленной для данной карточки. Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом скидки, транзакция осуществляется, остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки, и печатается чек, где указываются цена каждого товара с учетом и без учета скидки, общая сумма со скидкой и без нее, остаток на счете клиента и сумма предоставленной скидки. Последняя, как показал опыт, психологически очень важна для покупателя: она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке.

Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации.

Поскольку система обслуживает большое число покупателей, а платежи наличными чередуются с платежами по карточкам, важное значение приобретают особенности психологии кассиров и их привычки, сложившиеся при работе с обычными кассовыми аппаратами. При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необходимо учитывать. При ошибках кассира используются специальные режимы, позволяющие в присутствии администратора отменить последнюю покупку.

Инкассация терминалов и обновление стоп-листов

Стоп-лист составляется в компьютере процессингового центра. Карточки вносятся в него по следующим причинам:

клиент заявил о пропаже карточки;

при инкассации обнаружено расхождение баланса карточки и записей в компьютере (несовпадения времен, сумм и др.).

Стоп-лист передается в терминалы при каждой инкассации. Кроме того предусмотрена возможность "внеочередного" пополнения стоп-листа по команде из бухгалтерии.

Очередные инкассации терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе универсама, но в случае переполнения памяти терминала, о чем оповещает звуковой сигнал, осуществляется внеочередная инкассация.

Инкассацию терминалов осуществляет уполномоченное лицо (инкассатор) с использованием специальной инкассаторской карточки. Инкассатор вставляет ее в считыватель терминала, вводит свой пароль и задает режим инкассации. В результате данные о всех транзакциях, совершенных на терминале с момента предыдущей инкассации, заносятся в память инкассаторской карточки. Затем эта карточка вставляется в считыватель процессингового центра, и информация с нее переносится в память компьютера этого центра, а в память карточки записывается стоп-лист. В базе данных процессингового центра хранится информация о всех инкассациях каждого терминала и о том, кто из инкассаторов какую инкассацию проводил.

После этого инкассаторская карточка вновь вставляется в считыватель инкассируемого терминала для записи стоп-листа в его память.

Формирование итоговых документов о работе системы за день

По результатам инкассации за день формируется итоговый баланс: поступление средств от новых клиентов и клиентов, пополнивших свой карт-счет, объем платежей по карточкам, суммарная скидка и т. п. Предусмотрена возможность автоматического получения статистических обобщений по проведенным транзакциям (число клиентов за день, средняя стоимость покупок и т. п.).

Вся информация в системе хранится в зашифрованном виде. Все операции с базой данных защищены персональными паролями, что позволяет в случае конфликтов или ошибок определить, кто именно проводил ту или иную операцию в системе.

В базе данных процессингового центра содержатся следующие перечни:

перечень карточек с реквизитами их владельцев;

стоп-листы с реквизитом заблокированных карточек;

список кодов кассиров;

список кодов инкассаторов;

список кодов операторов компьютера процессингового центра;

перечень номеров кассовых терминалов;

список нежелательных клиентов;

список клиентов, которые израсходовали все деньги, но не закрыли счет.

Предусмотрена возможность расширения функций системы: работы со считывателями штриховых кодов, интеграции с автоматизированной бухгалтерской системой магазина и с универсальными (банковскими) платежными системами.

Выводы

Опыт создания и эксплуатации описанной локальной системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек показал следующее.

Система оказалась достаточно эффективной. Хотя ее проект особо не рекламировался, за несколько месяцев карточки приобрели больше 500 человек, а оборот системы превысил 1 млрд. руб. При этом большинство владельцев карточек - обычные жители окрестных домов, имеющие средний достаток. Это значит, что предложенная схема работы системы понятна рядовому обывателю и привлекательна для него.

Основные трудности, встретившиеся при создании и эксплуатации системы, носили не технический, а организационно-экономический характер, что типично для платежных систем на основе микропроцессорных карточек. Техническое решение, принятое в проекте, не универсально. Выбранное оборудование оптимальное по соотношению "цена-качество" для микропроцессорных карточек, но в ряде случаев более эффективными могут быть системы на осное магнитных карточек или применения компьютерных контрольно-кассовых машин в качестве терминалов (для магазинов, планирующих внедрение систем комплексной автоматизации учета движения товаров на основе штрихового кодирования).

Предложенная схема работы наиболее эффективна для предприятий торговли,

которые имеют постоянных покупателей (например, для продовольственных магазинов в "спальных" районах города).

Логическим развитием локальных платежных систем является их интеграция

с универсальными банковскими системами. Технические аспекты такой интеграции проработаны хорошо. Если банки проявят к этому делу интерес, такие локальные системы безналичных платежей смогут стать основой для создания развитой инфраструктуры приема платежей по карточкам, и тогда эти расчеты получат широкое распространение.

7. Правовое регулирование

С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным.

Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных видов контрактов:

между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров или услуг

между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров или услуг

между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой.

В большинстве стран операции с карточками Регулируются специальным законодательством. в Великобритании,' например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Правовая сторона работы с пластиковыми картами в России отражена в Положении Центрального Банка РФ “0 порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их иcnoльзованием”. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, федеральными законами “0 цeнтральном банке Российской Федерации (Банке России”, “0 банках и банковской деятельности”, на основании закона Российской Федерации “0 валютном регулировании и валютном контроле”, нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам", осуществления расчетов и порядка учета кредитными организациями операции, совершаемых с использованием банковских карт.

Некоторые пункты этого Положения:

Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

Распространение (продажа) кредитными организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Мопеу , VISA CASH, Mondex, чеки и аналогичные им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

По одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

Физическим лицам эмитент может выдавать карты следующих типов:

1. Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на карточном счете, использование которой позволяет держателю карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/ или получения наличных денежных средств;

2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленном эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1. Расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита.

2. Кредитная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенные на территории РФ совершаются только в валюте РФ. Валютно-обменные операции с использованием банковских карт совершаются в соответствии с валютным законодательством.

Юридические лица могут совершать следующие операции с использованием корпоративных карт:

получение наличных денежных средств для расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, а также для оплаты командировочных расходов;

безналичная оплата командировочных расходов;

безналичная оплата хозяйственных расходов;

наличныe операции, связанные с основной деятельностью юридического лица;

безналичная оплата расходов представительского характера;

безналичная оплата расходов, связанная с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства в иностранной валюте;

безналичная оплата представительских расходов за пределами РФ в иностранной валюте;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты командировочных расходов в иностранные государства.

Запpeщaеся использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

Операции с использованием банковских карт предусматривает составление следующих документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/ или в электронной форме (документ И3 электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и договорами, заключенными между участниками расчетов.

Слип/квитанция электронного терминала, составленная в пункте выдачи наличных (пвн) с использованием, банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:

- Идентификатор пвн;

- дата совершения операции;

- сумма операции;

- валюта операции;

- сумма комиссии эквайрера за совершение операции (если имеет место);

- код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

- реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

Слип/квитанция электронного терминала, составленная на предприятии торговли использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор предприятия;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

подпись держателя карты .

Обязательные реквизиты квитанции банкомата :

идентификатор банкомата;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

Слиnы составляются в количестве экземпляров, необходимых для всех участвующих в расчетах сторон.

Заключение

Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы:

На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.

Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.

Технология пластиковых карт развивается стремительными темпами. По прошествии полувека после появления первой платежной карты системы расчетов с использованием пластиковых карт имеют глобальный масштаб, являясь неотъемлемой составной частью мировой экономики.

По данным на конец 9O-х годов карточный бизнес представляет собой самое выгодное вложение банковского капитала, поскольку доход после уплаты налогов по отношению ко всем активам банка составлял 20%, а по отношению к собственному капиталу банка - 30%. Естественно, эти показатели носят усредненный характер и МОГУТ сильно варьироваться от банка к банку.

Хочется обратить внимание на проблему унификации карт различных платежных систем. Ведь это большое неудобство, когда Золотая корона, пришедшая с Востока, и Uпion-card и STB-card, явившиеся с Запада, по большому счету развиваются автономно, каждая сама по себе. Понятное дело - конкуренция, но как было бы великолепно, если бы осуществлялся эквайринг пластиковых карт всех платежных систем. Тогда каждая система имела бы хороший доход в виде комиссии от реализации пластикового бизнеса.

При продвижении карточных проектов решаются вопросы не только с точки зрения банковского бизнеса, но и создания удобств для конкретного клиента, будь то служащий, рабочий, пенсионер, студент или учащийся. Банкомат и пластиковая карта позволят им сэкономить время, обеспечат сохранность денежных средств и еще массу удобств, которые столь привычны во всем цивилизованном мире. Банки МОГУТ предлагать так называемые зарплатные проекты, позволяющие крупным корпоративным клиентам выдавать зарплату через банкоматы, программы, ориентированные на студентов и школьников, проекты для обслуживания госслужащих и пенсионеров. Выгода от осуществления только зарплатного проекта очевидна. К примеру, в Москве перевод только части муниципальных и государственных служащих на эту систему дает экономию в четыре миллиона долларов в месяц. Именно столько денег съедают банковская инкассация, комиссионные сборы и налоги.

Говоря о перспективах распространения пластиковых карточек в России, нельзя не отметить некоторые наметившиеся долгосрочные тенденции. Bo-первых, все больше банков смещает акценты своей деятельности на привлечение и работу с физическими лицами. Этот сектор рынка привлек внимание банков, продемонстрировав огромный финансовый потенциал. Тенденция к увеличению числа клиентов - физических лиц, а именно они являются потенциальными держателями карточек, - очевидна. Подтверждением этого является тот факт, что ежегодное количество карт, выпущенное российскими банками, увеличивается в геометрической прогрессии. Такая динамика немыслима ни для ОДНOй страны с развитым рынком банковских услуг. Bo-вторых, карточка является универсальным средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность pacсчитываться без обязательного посещения банка, а последнему - возможность снимать дополнительную плату с клиента за удобство. Это будет подталкивать банки к выпуску карточек, привязанных к различным счетам. В-третьих, практически все существующие платежные системы в России осознали ту пpocтую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества, работающих в них caмостоятельных эмитентов, и развернули в этом направлении активную работу . Можно спорить о сроках, но в том, что карточки станут для всех россиян обычным делом, сомневаться не приходиться.

Рис.1. Динамика роста числа карт платежной системы СТБ КАРТ

С появлением и развитием Интернета получили толчок в развитии электронные технологии. в настоящее время банки получили возможность организовать обслуживание своих клиентов по банковским картам через Интернет.

Анализируя темпы роста количества держателей пластиковых карт в России, популярность их за рубежом, можно предположить, что эмиссия международных пластиковых карт в России вырастет в этом году на 25-30%. Количество зарплатных проектов с использованием платежных карт увеличиться на 1520%. Число магазинов, перешедших к оплате пластиковыми картами, увеличится на 15-18%.

Список использованной литературы.

1. Журнал “Ваш банк” №№ 8(23) август2000г., 7(22) июль 2000г., 5-6 (21) июнь2000г., 6(13) июнь 1999г.

2. “Пластиковые деньги в России”. Банковские системы и оборудование № 2, 1998г

3. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. “Электронная система денежных расчетов” М., Финансы и статистика, 1998г.

4. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, IO.В. Селиванов, В.Л. Торхов “Пластиковые карточки” М., Концерн “Банковский Деловой Центр”, 1998г.

5. Положение ЦБ рф “С порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием” № 23-П от 9 апреля 1998г.

Дополнительные услуги предоставляемые держателям международных банковских карт

Международная дисконтная программаCountdown

Комплект «Пакет членства» (Комплект) - комплект документов, подтверждающий членство Держателя в Программе. Состоит из бланка годовой членской карты с логотипом «Countdown» и каталога по программе Countdown - СНГ.

Программа - международная дисконтная программа Countdown, позволяющая клиентам получать скидки в установленном размере при оплате товаров и услуг, предоставляемых Предприятиями торговли/сервиса, которые являются участниками Программы.

Приобретение Держателем (за исключением держателей корпоративных карт) членства в Международной программе скидок Countdown, производится на основании Заявления на предоставление членства в международной дисконтной программе Countdown, заполненного Держателем. Прием Заявлений осуществляет Операционист подразделения Банка, совершающего операции с банковскими картами, по месту открытия счета карты. Заявление может подать Основной или Дополнительный Держатель карты. Для получения членства в Программе, при подаче Заявления Держатель должен внести плату за предоставление права годового членства в программе Countdown, в размере ,,,,,,,,,,, дол. , включая НДС. Плату за предоставление права годового членства в программе Countdown можно внести наличными деньгами или путем безналичного перечисления денежных средств со своего счета.

Членство клиента в Программе действительно в течение одного года от даты, проставленной клиентом на лицевой стороне бланка членской карты с логотипом «Countdown». В случае утраты клиентом членской карты, выдача новой карты взамен утраченной не производится, плата за предоставление права годового членства в программе Countdown клиенту не возвращается. В случае отказа клиента от пользования международной банковской картой Сбербанка России, действие членской карты не прекращается и она может быть использована Держателем, до окончания срока ее действия.

Приобретение Комплектов осуществляется центральным аппаратом Сбербанка России на основании Договора, заключенного между Банком и Поставщиком - юридическое лицо, зарегистрированное и действующее в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся официальным агентом компании Countdown SA Ltd. Закупающим подразделением является УБК. В соответствии с Договором между Банком и Поставщиком УБК направляет Поставщику заказ на Комплекты установленной формы с указанием количества Комплектов. Доставка Комплектов в Банк осуществляется Поставщиком. При отсутствии у Банка претензий по количеству и качеству поставленных Комплектов уполномоченными представители Банка и Поставщика в срок, установленный Договором, оформляют Акт сдачи-приемки. На основании оформленного Акта сдачи-приемки Поставщик в соответствии с условиями Договора направляет в УБК счет (в долларах США) для оплаты за поставленные Комплекты. УБК готовит документы в соответствии и предоставляет их в УБУиО для оплаты. УБУиО производит оплату счета. Оплата производится в рублях Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день оплаты. Расчеты с Поставщиком за Комплекты осуществляются за счет средств центрального аппарата Сбербанка России с последующим возмещением средств территориальными банками.

Отправка в подразделения Банка бланков годовых членских карт с логотипом «Countdown» и каталогов по программе Countdown - СНГ производится на основании разнарядки УБК.

Бланки годовых членских карт с логотипом Countdown в срок, установленный Договором, пересчитываются работниками кладовой и приходуются по вне балансовому счету 91202.99 «Разные ценности и документы. Прочие» в условной оценке одна карта - один рубль.

Программа «Аэрофлот Бонус»

Предметом данной программы является Договор о порядке взаимодействия Сберегательного Банка РФ и ОАО «Аэрофлот-российские авиалинии» в части выпуска Карт «Visa Аэрофлот», и обеспечения участия держателей карт «Visa Аэрофлот» в Программе, заключенной между Банком и Аэрофлотом. Участие в данной программе Аэрофлота, позволяет ее участникам получать премии в зависимости от количества миль, начисленных Банком, и миль, накопленных при пользовании услугами Аэрофлота. Каждому участнику программы присваивается уникальный номер, позволяющий его идентифицировать. Счет учета Миль - счет, открываемый в Процессинговой системе к счету Карты «Visa Аэрофлот» Участника Программы и предназначенный для учета миль, начисленных при совершении операций оплаты товаров (услуг) с использованием Карты «Visa Аэрофлот» и выпущенных к ее счету дополнительных Карт. Точно такой же счет открывается Аэрофлотом и называется Счет Участника в Программе. Мили, начисляются при совершении операций оплаты товаров (услуг) с использованием Карты «Visa Аэрофлот» и выпущенных к ее счету дополнительных Карт. На следующий рабочий день, следующий за датой формирования отчета по счету Карты «Visa Аэрофлот», Сберегательный банк направляет в Аэрофлот информацию о количестве Миль, за отчетный период , накопленных на счету учета миль в Сберегательном банке, для последующего зачисления Миль Аэрофлотом на Счет Участника в Программе. Сбербанк России совместно с ОАО «Аэрофлот-российские авиалинии» и Visa International проводят рекламную компанию с 01.04.2005г. по 31.05.2005г.

Компания нацелена на увеличение объема эмиссии карт «Visa Аэрофлот», активизацию их использования для оплаты товаров и услуг в торгово- сервисной сети, а также привлечение новых участников программы «Аэрофлот Бонус» и стимулирование их к более активному накоплению бонусных миль.

Для клиентов, подавших заявление на оформление карты в указанный период, плата за годовое обслуживание счета банковской карты в течении первого года пользования не взимается, и размер первоначального взноса не устанавливается.

автоматически начисляются 3000 “приветственных” миль по программе «Аэрофлот Бонус».

увеличение в два раза количества бонусных миль, начисляемых при оплате покупок в период компании 2 мили за 1 доллар, или 30 руб.

конкурс среди держателей карт «Visa Аэрофлот». Главный приз - туристическая поездка на 2-х человек в Европу, сроком на одну неделю.

Премиями в Программе является бесплатный авиабилет, повышение класса обслуживания на регулярных рейсах Аэрофлота, а также предоставление услуг Партнерами в Программе (Предприятиями, заключившими с Аэрофлотом соответствующий договор. Полный перечень услуг, предоставляемых Партнерами в Программе, приведен в Правилах Программы «Аэрофлот Бонус»).

Премии предоставляются Аэрофлотом в соответствии с правилами Программы

Международные карты Visa Classic «Аэрофлот», и Visa Gold «Аэрофлот» специального дизайна с логотипом Аэрофлота. Счет Карты «Visa Аэрофлот» по желанию держателя ведется в рублях Российской Федерации, евро и/или в долларах США. Допускается наличие, у одного держателя двух и более Карт Visa Classic «Аэрофлот» и двух и более Карт Visa Gold «Аэрофлот» независимо от валюты счета.

При оформлении Карты «Visa Аэрофлот» возможны следующие варианты: Клиент не является Участником Программы и обращается за оформлением Карты «Visa Аэрофлот»;

Клиент является Участником Программы и обращается за оформлением Карты «Visa Аэрофлот»;

Клиент не является Участником Программы и обращается за переоформлением Карты на Карту «Visa Аэрофлот»;

Клиент является Участником Программы и обращается за переоформлением Карты на Карту «Visa Аэрофлот».

Для оформления Карты «Visa Аэрофлот» клиент должен заполнить Заявление на получение карты, где кроме основных позиций должны быть также заполнены позиции, имеющие отношение к Программе, если клиент уже является участником в программе, то в соответствующем поле указывается номер Участника в Программе.

Прием Заявления на перевыпуск карты производится в подразделении Банка по месту открытия счета Карты. Переоформление Карты на Карту «Visa Аэрофлот» производится только основным держателям. В случае, если Участник Программы является держателем основной Карты, Банк производит перевыпуск Карты Visa Classic на Карту Visa Classic «Аэрофлот», Карты Visa Gold - на Карту Visa Gold «Аэрофлот» с сохранением валюты счета карты.

уведомляет клиента, что латинское написание его имени и фамилии в Заявлении на получение карты (Заявлении на перевыпуск карты) должны точно соответствовать латинскому написанию имени и фамилии, указанному при регистрации в качестве Участника в Аэрофлоте;

- в случае, если клиент не может точно указать латинское написание имени и фамилии, указанное при его регистрации в качестве Участника в Аэрофлоте, предлагает клиенту предъявить заграничный паспорт, сверяет латинское написание имени и фамилии клиента в Заявлении на получение карты (Заявлении на перевыпуск карты) с данными его заграничного паспорта (при его наличии), при необходимости предлагает клиенту внести изменения в соответствующее Заявление;

- предупреждает клиента о возможном увеличении срока изготовления Карты «Visa Аэрофлот» в случае несоответствия латинского написания имени и фамилии в Заявлении на получение карты (Заявлении на перевыпуск карты) и в базе данных Аэрофлота.

В случае, если клиент не является Участником Программы, Операционист информирует его о том, что подробная информация по Программе будет выслана Аэрофлотом по адресу, указанному клиентом в Заявлении на получение карты.

При внесении данных Заявления на получение карты (Заявления на перевыпуск карты) в АБС необходимо обращать внимание на обязательное заполнение следующих полей:

-страна;

-индекс;

-город. Вместо названия города в указанном поле может быть указано название поселка, деревни, совхоза и т.д.;

-улица, дом, квартира. При отсутствии в адресе названия улицы в данном поле указывается «улицы нет», при отсутствии номера дома - «дом б/н», при отсутствии номера квартиры - «ч/с» (частный сектор) или «общ» (общежитие).

Информационный обмен между Банком и Аэрофлотом осуществляется в электронном виде с использованием АС «Клиент-Сбербанк» в соответствии с договором, заключенным между Банком и Аэрофлотом.

При обмене подразделениями центрального аппарата информационными документами с использованием СПОД ТЕКОС-СБ документы подписываются электронно-цифровыми подписями лиц, зарегистрированных в базе открытых ключей ФЭДО «UniCard off line front end» КС-26.

Процессинговая система - программно-аппаратный комплекс эмиссии и обслуживания международных банковских карт, установленный в Банке.

Уполномоченный сотрудник - сотрудник УБК, проводящий работу по выяснению и устранению причин незачисления Миль Аэрофлотом и обеспечивающий подготовку повторных Отчетов о количестве Миль для последующей отправкив Аэрофлот

Участник Программы (Участник) - физическое лицо, зарегистрированное в Программе, имеющее Номер Участника в Программе и право на получение премий, предусмотренных Программой.

Перечень используемых сокращений

3.1. АБС - Автоматизированная банковская система.

3.2. УБК - Управление банковских карт Сбербанка России.

3.3. УВиСАС - Управление внедрения и сопровождения автоматизированных систем Сбербанка России.

3.4. УУиКРО - Управление учета и контроля розничных операций Сбербанка России.

Услуга "Мобильный банк"

Данная услуга появилась в отделении Сберегательного банка не давно,

Но уже успела зарекомендовать себя с положительной стороны. Заявление на подключение к "Мобильному банку" должно быть оформлено Основным Держателем банковской карты по месту ведения счета карты в одном экземпляре. Номер Основной карты, со счета которой будут осуществляться оплата Услуг и перечисление платежей в пользу организаций Основной Держатель указывает в Заявлении. Можно подключить к "Мобильному банку" не более 8-ми Дополнительных карт, срок действия которых не истек.

В графе "Оператор мобильной связи" Заявления клиент указывает оператора мобильной связи, к которому подключен регистрируемый Банком в соответствии с Заявлением мобильный телефон.

Для оформления Заявления знакомит клиента с Условиями предоставления услуг по банковским картам посредством мобильной связи, а также Тарифами Банка за предоставление Услуг и предлагает клиенту заполнить Заявление и поручение.

Банк предоставляет клиентам посредством мобильных средств связи следующие услуги "Мобильного банка":

- уведомления об операциях по карте:

- уведомление об авторизационных запросах по счетам банковских карт;

- уведомление о финансовых операциях и отмене финансовых операций по счетам банковских карт: предоставление по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по карте (с учетом лимитов на совершение операций в торговой/сервисной сети и на получение наличных денежных средств по карте в течение месяца);

предоставление по запросу Держателя карты краткой истории по счету банковской карты (5 операций);

- блокировка карты Держателем;

- блокировка/разблокировка Услуг по карте клиентом;

- предоставление по запросу Держателя карты информации о картах, подключенных на мобильный телефон, и Услугах, предоставляемых по подключенным картам;

- блокировка/разблокировка Услуг по карте клиентом;

- предоставление по запросу Держателя карты информации о картах,

- подключенных на мобильный телефон, и услугах, предоставляемых по подключенным картам;

- информационные сообщения Банка;

- установка региона использования карты;

- перечисление платежей организациям, с которыми Банк имеет соответствующие договорные отношения.

Услуги предоставляются клиенту в виде следующих пакетов:

полный пакет "Мобильного банка" - включает все вышеперечисленные Услуги;

экономный пакет "Мобильного банка" - включает все вышеперечисленные Услуги без услуг уведомления об авторизационных запросах, о финансовых операциях и отмене финансовых операций по счетам банковских карт.

Клиент, на телефон которого предоставляются Услуги, может временно их заблокировать со своего мобильного телефона. При этом оформление нового Заявления не требуется.

При блокировке Услуг взимание ежемесячной платы производится в полном объеме. В дальнейшем клиент может разблокировать предоставление заблокированных Услуг посредством мобильного телефона.

В случае утраты мобильного телефона возможна оперативная блокировка функции предоставления Услуг на основании устного обращения клиента в Службу помощи Банка.

Услуги предоставляются через операторов мобильной связи, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения.

Договор, на предоставление полного объема указанных услуг, на настоящий момент времени заключен с сетью "Мобильные ТелеСистемы", с операторами "Мегафон" (Соник Дуо), и "Билайн" (ВымпелКом) договор не заключен, поэтому держатель карты, подключенный к данным операторам телефонной связи, может получать только уведомления об операциях по карте.

Программно-аппаратный комплекс ШМБ установлен в УВиСАС. Между ПАК ШМБ и Процессинговой системой Банка осуществляется обмен информацией. Отправка операторам мобильной связи SMS-сообщений для клиентов, а также прием от операторов мобильной связи SMS-сообщений от клиентов осуществляются через шлюз между ШМБ и сетями SMS.

АРМ - автоматизированное рабочее место;

БД - база данных;

ШМБ - шлюз мобильного банка;

УБК - Управление банковских карт Сбербанка России;

УВиСАС - Управление внедрения и сопровождения автоматизированных систем Сбербанка России;

ОПЕРУ - Операционное управление Сбербанка России;

ПАК - программно-аппаратный комплекс;

СПОД - система передачи и обработки данных.

Для осуществления платежей организациям Держатель должен оформить отдельное поручение, в любом подразделении Банка, а также через сеть Интернет. Количество реквизитов платежа для каждой организации не может быть больше 5. В качестве реквизита платежа оператору мобильной связи указывается номер мобильного телефона в десятизначном формате (семизначные номера должны быть дополнены соответствующим годом города/кодом оператора). Перечень организаций для перечисления платежей определяется УБК. В случае изменения перечня организаций Управление банковских карт изменяет форму поручения и доводит ее до сведения территориальных банков Сб. РФ и отделений информационным письмом не менее, чем за 5 рабочих дней до даты вступления изменений в силу.

За предоставление Услуг Банк удерживает с Держателей карт плату, зачисляемую в доход подразделений Банка, осуществляющих ведение счета банковской карты. В течении первых трех месяцев - бесплатно, по истечении трех месяцев в размере, в зависимости от вида выбранного пакета, экономный пакет "Мобильного банка" -30 руб. 00 коп., полный пакет "Мобильного банка" - 60 руб. 00 коп. Отправка клиентами в Банк запросов, направляемых в виде SMS-сообщений, оплачивается ими самостоятельно в рамках договоров с операторами мобильной связи.

Краткая история по счету банковской карты - информация о последних 5 операциях по карте, а также о доступном расходном лимите по карте (без указания лимитов на совершение операций в торговой/сервисной сети и на получение наличных денежных средств по карте в течение месяца, установленных Держателем карты).

Плата за регистрацию номера мобильного телефона в системе предоставления услуг посредством мобильной связи Банка. Указанная плата взимается один раз при первоначальной регистрации номера телефона. В дальнейшем, при обновлении информации о зарегистрированных на номер телефона картах указанный тип платы не взимается. Ежемесячная плата представляет собой плату за Услуги, взимаемую один раз в месяц на дату регистрации номера мобильного телефона в БД ШМБ. Если в месяце взимания платы не содержится даты регистрации (например, 31 число), списание платы производится в последний день месяца. Ежемесячная плата образуется из платы по каждому виду Услуг. При этом плата по каждому виду Услуг рассчитывается как сумма:

-ежемесячной фиксированной платы (взимается только за дни месяца, когда данная Услуга была зарегистрирована);

- платы за получение уведомлений или выполнение запросов, определяемой как произведение количества уведомлений/запросов по Услуге за месяц на стоимость одного уведомления/запроса.

Ежемесячная плата по номеру мобильного телефона взимается независимо от блокировки Услуг. Взимание ежемесячной платы прекращается только после прекращения предоставления Услуг на мобильный телефон. В случае если клиент зарегистрировал несколько номеров мобильных телефонов, оплата Услуг по которым осуществляется по одному счету банковской карты, с данного счета за каждый из зарегистрированных номеров мобильных телефонов будет списана отдельная плата.

В случае несогласия Держателя карты с операцией списания со счета банковской карты платы за предоставленные Услуги оформление претензии Держателя карты. Филиал направляет в УБК Заявление о спорной транзакции с приложением копий всех Заявлений Держателя, оформленных по месту ведения счета карты. УБК производит разбор претензий Держателей карт на основании данных, имеющихся в БД ШМБ и Процессинговой системе Банка.

При необходимости, а также по запросу Держателя карты ему предоставляется детализированная информация по операции списания платы за Услуги в виде отчета из БД ШМБ, за запрашиваемый Держателем карты период. В подразделение Банка информация направляется по СПОД "ТЕКОС-СБ" за подписью оператора УБК, подготовившего отчет.

Прекращение предоставления Услуг на мобильный телефон, либо отключение карты от мобильного телефона производится на основании Заявления Основного держателя. В отдельных случаях отключение услуг производится сотрудником подразделения Банка, по инициативе подразделения Банка.

"Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации (Эмиссия)" № 299-2-р от 16.05.2002 г. /1/.

"Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт" от 20.09.2001г. № 592-2-р с учетом дополнений и изменений /2/.

"Положение о системе электронного документооборота в Сберегательном банке Российской Федерации" от 26.04.95 г. № 93-р /3/.

"Инструкция по обеспечению безопасности ключей электронной цифровой подписи" от 14.10.99г. № 553-р /4/.

"Порядок использования программно-аппаратного комплекса UniCard off-line Front-End в территориальных банках Сбербанка России" № 631-2-р от 29.01.2002г. /5/.

"Регламент информационного обмена между подразделениями Сбербанка России по операциям с международными банковскими картами" № 837-р от 15.11.2001 г. /6/.

"Порядок выполнения межбанковских и внутрибанковских расчетов по операциям с международными банковскими картами в Сбербанка России" № 298-2-р от 01.10.2001 г. /7/.

Страхование клиентов Сбербанка России -

Страхование клиентов Сбербанка России международных банковских карт. по условиям страхования медицинских и иных непредвиденных расходов держателей банковских карт во время поездок за пределы стран СНГ страховая сумма определяется в Евро и составляет 30 000 Евро.

Данная сумма указывается в страховом полисе, выдаваемом клиенту. Также в графу страхового полиса “Территория страхования” добавлена территория “Шенген”.

Страхование клиентов Сбербанка России, Держателей международных банковских карт, осуществляет ЗАО «Военно-страховая компания» (далее - «ВСК»). Сбербанк России согласно Договору о сотрудничестве с ВСК принимает страховые взносы от Держателей международных банковских карт Сбербанка России Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold Visa Classic, Business и Eurocard/MasterCard Mass, Business и перечисляет их ВСК, получает от ВСК в запечатанных конвертах комплекты документов страхования и передает их Держателям международных карт.