Кроме общемировых болезней, описанных в литературе наряду с накопленным опытом их лечения, есть типично российские Среды. Это, в частности, похищение средств с помощью поддельных чеков, как это произошло, например, недавно в Международном Московском банке на сумму 660 тыс.$ Такое можно осуществить только при вполне определенном состоянии банковской системы. Здесь диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на российскую практику. Запад нам ничем не поможет и вряд и чему научит. Там подобных болезней в российском варианте просто нет. Что же касается ссылок на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией, то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение типовых решений, разработанных для других условий и не адаптированных для России.

Помимо названных, есть еще специфические банковские болезни. Они обусловлены особенностями банков, взаимодействием внутренних систем и структур банков, применяемых ими методов управления и даже имиджем и положением банков в российском обществе.

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет. Можно утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и вовремя проводить квалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема - кому ми как лечить? Правильно ее понять - значит сделать важный шаг к излечению [19].

Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики, выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением банковских болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей банков - создавать для этого условия.

Стоит лет приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что касается точной диагностики, то они вряд и смогут помочь. Ряд общемировых болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают ли они специфику протекания таких болезней в российских условиях - это большой вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты обычно смело берутся помогать (за хорошие деньги), даже когда и не знакомы с нашей спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз российский бизнесмен приглашает для проведения такой работы и хорошо за это платит, то почему бы и не поучиться специфике работы в российских условиях. Глядишь - через какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей стране можно прослыть экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно применить. Это могут быть как отдельные технические и программные средства, так и целые банковские технологии. Однако нужный результат должен быть продуман и просчитан заранее, а в контракте с зарубежной фирмой следует четко оговорить не только установку в банке рекомендуемой ею системы, но также ее внедрение и выведение на необходимый уровень эффективности в реальных рабочих условиях [1].

Могут возразить, что привлекать со стороны людей, которым придется показывать банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к подобным делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами. Первое - искать действительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней мере десятилетний опыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить, какие серьезные работы выполнялись ими в прошлом, какова их репутация в своей профессиональной среде, какие результаты своей работы публиковали и с какими идеями выступали среди коллег. После такого анализа риск неприятных последствий от привлечения незнакомого специалиста резко уменьшится. И второе правило: надо начинать с малого, постепенно присматриваясь и привыкая к специалисту. Полезно стараться не терять его из поля зрения, периодически поручая хотя бы небольшую работу. Иначе говоря, такие специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых других профессий, нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле зрения банкира, заботящегося о здоровье своего банка.

3.2 Текущее состояние банковской системы России и прогнозы ее развития

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью:

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности.

Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы банковской деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы законы "работали". В жизни, однако, эти законы реализуются не полностью: Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению устойчивости рубля; коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть, юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по "наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении, существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Прежде всего, есть категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство (бюджет) компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента, который могут платить предприятия, и ссудным процентом, который складывается на рынке. Возможен и другой вариант, когда бюджет передает коммерческому банку определенные ресурсы, предназначенные для специальных инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет о специально утверждаемой государством программе (национальной или региональной), которая финансируется банками, получающими соответствующую правительственную поддержку. Никто не остается в накладе: народное хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно необходимых отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего коммерческом интереса, но и, напротив, получив дополнительные гарантии государства, с большей охотой взаимодействуют с подобными клиентами [17].

В нормальной экономической ситуации (и особенно в условиях инфляции) банки осторожно относятся к потребностям бюджета, огра-ниченно участвуют в кредитовании его расходов. Банковское содейст-вие государственным программам развития экономики страны осуществляется не путем огульного кредитования большей части расходов государственного бюджета и его колоссального дефицита, а посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств государства, а также на основе кредита, его срочности и платности, изыскивая, как уже отмечалось, источники для компенсации снижения доходности коммерческого банка.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда являлась также налоговая политика. В целом она должна исходить из тех же принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли банка, в конечном счете скажется на развитии деятельности предприятий [25].

Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок налогообложения применительно к отдельным банкам, особенно на первоначальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка может быть оказана также посредством освобождения от налогов прибыли, направляемой на расширение деятельности, приобретение оборудования, инвестиций в производство, пересмотра положений, регламентирующих перечень расходов, относимых на издержки банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных фондов в народном хозяйстве целесообразно продление льгот, установленных для предприятий, организаций в части погашения инновационных кредитов из прибыли до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются в прямых государственных инновационных программах, предусматривающих развитие банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на отдельных этапах его функционирования [11].

Разумеется, банки несут свою ответственность перед государством. Их вкладом в экономику является ускорение производства посредством денежно-кредитных инструментов. Перед законом банки отвечают при этом прежде всего по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не должно быть иллюзий: во всем мире за банками организован довольно жесткий контроль.

Важно, однако, чтобы центральные банки не мешали коммерческим учреждениям, обслуживающим народное хозяйство, выполнять свои операции, не вмешивались административно. По свидетельству коммерческих банков, выступивших в сентябре 1991 года на Ассамблее российских коммерческих банков, попытка командовать ими не изжила себя. Разумеется, речь здесь не идет о той мелочной опеке, которая исходит от Центральном банка (коммерческие банки жалуются, к примеру, на то, что при их регистрации выдвигаются все новые и новые мелочные требования, установлена унизительная процедура и проч.). При всей важности этих замечаний, не в них дело, а в том, что эмиссионные банки довольно часто меняют свои экономические нормативы, что существенно отражается на финансовой стороне банковской деятельности. Неустойчивость поведения центрального банка, частая смена его важнейших экономических нормативов приводят к финансовым потерям коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную политику. Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке централизованных ресурсов посредством создания системы кредитования [19].

Неуверенность ЦБ проявляется не только на уровне взаимоотношений с деловыми банками, но и на макроуровне, его денежная (эмиссионная) политика грозит свести на нет все усилия по преодолению торможения общественного развития еще больше дестабилизировать экономику. За все годы, прошедшие с начала реконструкции наших производственных отношений, общество так и не увидело жесткой линии государственного банка по предотвращению инфляции, не услышало слова протеста против "затратной" политики государства, оказываемого на него политического давления как эмиссионного центра, призванного укреплять денежное обращение. Создается впечатление, что наш эмиссионный банк так и не освободился от своего положения младшего брата, которому можно в любой момент приказать выполнять политику центра, даже если она не соответствует интересам укрепления денежного обращения [22].

Вторая проблема, которая заслуживает обстоятельного анализа, это антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики должно быть дальнейшее разрушение монополизма, разгосударствление собственности на банковский капитал. Несмотря на мероприятия, проведенные в течение двух этапов банковской реформы, реорганизация банковской системы в полной степени не завершена. Необходимо и далее реформировать банки-гиганты с централизацией управления, слабой хозрасчетной самостоятельностью низовых кредитных учреждений, сдерживающих банковский прогресс, в конечном счете упраздняющих конкуренцию в банковском деле; целесообразно было бы преобразовать такие банки- гиганты в специальные структуры, действующие в виде специальных государственных фондов поддержки хозяйств в переходный период. Не выступая против крупных банковских структур вообще, важно здесь заметить, что их существование возможно только при условии полной хозрасчетной самостоятельности их подразделений. Наиболее емкими по степени регулирования денежного оборота должны выступать средние банки, обладающие равными возможностями при фор-мировании материальной базы, покупке ресурсов в долг и т.п.

Рыночная экономика может развиваться в полной мере на основе многообразных по своей деятельности банков (деловых, сберегательных, ипотечных, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и пр.). В перспективе банки в интересах повышения эффективности своей деятельности, с другой стороны, могут функционировать как группы, объединяющие страховые, аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые компании.

Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия в банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих реализацию государственных программ.

В целом принципиально важно, чтобы банк как коммерческое предприятие функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них равноправна по отношению друг к другу как на стадии открытия кредитных учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в банковской сфере в стране поэтому могут развиваться самые разнообразные типы банков; акционирование их капитала, однако, должно пойти более высокими темпами, создавая большую заинтересованность в повышении результатов банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были созданы экономические условия для привлечения иностранного банковского капитала, совместных банковских структур, формирования свободных банковских зон, которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений, расширяют ссудный фонд [16].

Существенной задачей является дальнейшее развитие структуры собственности в банковском деле. Видимо, в перспективе необходимо пойти по пути снижения доли государственной собственности (в прямой и скрытой форме), дальнейшей диверсификации форм собственности (образование коммунальных, частных банков и др.), формирования смешанной формы собственности республик на банковский капитал и, что немаловажно, - повышение доли мелких акционеров в уставных фондах.

Важно, чтобы с учетом развития конкуренции и в интересах своей большей стабильности банки признали целесообразным на консолидированной основе создать фонды поддержки как на уровне экономического региона, так и в целом. Перспективными на данном этапе становятся банковские союзы, лига коммерческих банков России, координирующие деятельность по реализации программ общебанковском характера, исследующие перспективу развития банковского продукта.

Важно, однако, чтобы создание банковских объединений, союзов не приводило к усилению монополистических тенденций в банковской сфере, в большей степени содействовало объединению усилий для сохранения единства экономики страны по созданию благоприятных условий для развития предпринимательства. Можно согласиться с тем, что банковские союзы во многом могли бы способствовать решению крупных проблем развития банковского дела, в том числе приданию ему современном облика и интеграции в мировое сообщество [21].

Определенные изменения необходимо осуществить и в банковской (кредитной) политике. К сожалению, современная кредитная политика не выполняет своего стабилизирующего воздействия на денежное обращение, она в значительной мере направлена на поддержание расходов бюджета и его огромного дефицита. На сегодняшний день продолжатся бюджетная эмиссия, насыщающая хозяйственный оборот излишними деньгами, не имеющими материального обеспечения. Печатный станок включен на полную мощность, и если мы не приостановим его работу, то это в конечном счете может привести к возникновению новых диспропорций в общественном развитии.

Программа оздоровления кредита, однако, должна состоять не только из запретительных мер. Последние должны касаться главным образом кредитования бюджетных потребностей: что же касается кредитной политики в целом, то в ней лишь должны быть смещены акценты. Дело в том, что современная концепция кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею всемерном сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков, вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Согласно этой логике, чем меньше предоставляется кредитов, тем лучше. Отсюда проводимое эмиссионными банками увеличение норм отчислений средств в резервные фонды, фиксация предельного уровня процентной ставки по кредитам коммерческих банков, повышение платы за кредиты эмиссионных банков. Все эти меры направлены на то, чтобы удержать коммерческие банки от кредитной экспансии, ограничив тем самым рост денежной массы. Ограничение кредита, однако, одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка товарами. Получается, что жесткая кредитная политика действует лишь в одном направлении: она ограничивает поступление платежных средств, но сдерживает при этом рост товарного производства и обращения. Если учесть, что примерно треть денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании предприятий и населения оказываются удвоенными. Видимо, сокращать необходимо не кредиты, направляемые на развитие предпринимательства, а ссуды, обслуживающие бюджетные потребности [22].

В целом, следовательно, необходима не столько жесткая кредитная рестрикция, сколько перегруппировка форм кредита, в том числе развитие коммерческого кредита, кредитов населению на цели развития индивидуальной предпринимательской деятельности.

Конечно, рассмотренные проблемы не исчерпывают всех аспектов развития банков в условиях перехода к рынку. Самого пристального внимания заслуживают вопросы взаимодействия банка с клиентами, организация денежных платежей, а также укрепление кадрового потенциала и, наконец развитие науки о банках. Каждая из данных проблем заслуживает самостоятельного разговора, и лишь при комплексном, пакетном их решении можно надеется на то, что российские банки возродятся и смогут стать действительно коммерческими предприятиями.

Заключение