В Республике Беларусь наибольший объем выданных кредитов населению принадлежит АСБ «Беларусбанк», который уверенно занимает ведущее место в стране по величине активов и по сумме выданных кредитов.

АСБ «Беларусбанк» всегда являлся лидером на рынке розничных кредитных услуг, по состоянию на 1 января 2006 года удельный вес кредитов, выданных физическим лицам, в объеме таких кредитов в целом по банковской системе республики, составляет 82 %, в том числе 54 % по валютным кредитам и 90 % по кредитам в белорусских рублях.

Структура кредитного портфеля по видам валют (Рис. 2.1)

Рис.2.1 Структура кредитного портфеля физических лиц по видам валют на 01.01.2006г.

Кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления деятельности АСБ «Беларусбанк» в области активных банковских операций, что подтверждает динамика роста кредитной задолженности и устойчивая положительная тенденцию развития данных услуг.

Динамика роста объемов кредитования населения АСБ «Беларусбанк» представлена (рис. 2.2)

Рис.2.2 Динамика роста объема кредитования населения, млрд. руб.

Примечание. Литературный источник: [собственная разработка]

О приоритетности предоставления кредитов физическим лицам свидетельствует рост удельного веса кредитов населению в кредитном портфеле банка. Так, если с начала действия Программы (на 1.01.2003 г.) удельный вес составлял 14,8%, то по состоянию на 1 января 2006 г. его значение достигло 40,9%, при запланированных 35 %.

Ведущая позиция АСБ «Беларусбанк» на рынке розничных услуг населению среди коммерческих банков республики в настоящее время обусловлена значительным вниманием, которое уделяется банком вопросам максимального приближения банковских услуг к клиенту, расширению спектра и повышению их качества, в том числе: установлению времени обслуживания, приемлемого для клиентов; повсеместному внедрению принципа обслуживания «одно окно»; развитию и совершенствованию информационного и консультационного обслуживания; оптимизации и упрощения технологии предоставления кредитных и других розничных услуг.

Особое внимание уделяется организации предоставления полного комплекса розничных услуг в отделениях банка, расположенных в сельской местности (агрогородках) [9].

Развитие продуктов потребительского кредитования включает работу банка по следующим направлениям:

-доминирование роли кредитных карт как основного инструмента кредитования населения на повседневные расходы;

-оказание кредитной поддержки сельских жителей, проживающих в районах, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС, по развитию личных подсобных хозяйств в рамках реализации программы СОRЕ «Сотрудничество для реабилитации».

Согласно структуре размещения кредитных ресурсов населению по видам кредитов, наибольший удельный вес в кредитах, предоставленных по состоянию на 1 января 2006 года на общих основаниях в белорусских рублях в объеме 777,4 млрд. рублей, занимают:

-кредиты на потребительские нужды сроком до 3 лет - 86,8 %, или 674,7 млрд. рублей;

-кредиты на строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир на срок до 15 лет - 4,7 %, или 36,5 млрд. рублей;

-кредиты на приобретение индивидуальных жилых домов и квартир на срок до 15 лет - 3,8 %, или 29,4 млрд. рублей;

-кредиты студентам, в соответствии с Указом № 616 - 1,3 %, или 10,1 млрд. рублей.

-кредиты выпускникам в соответствии с Указом № 631 - 1,0 %, или 8,2 млрд. рублей;

-приобретение и ремонт транспортных средств - 0,8 % , или 6,4 млрд. рублей;

-кредиты молодым гражданам в соответствии с Указом № 358 - 0,6 %, или 4,7 млрд. рублей.

В разрезе территориальных управлений наибольший удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам на общих основаниях в национальной и иностранной валютах, принадлежит Минскому управлению, филиалу № 100 - Брестскому областному управлению и филиалам г. Минска - 20,5 %, 15,8 % и 15,5 %, соответственно [10, с.14].

Кредиты на потребительские нужды в белорусских рублях предоставляются как в безналичной форме путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц на основании представленных в банк платежных документов - счетов-фактур, договоров на выполнение работ (оказание услуг), либо на счет кредитополучателя путем выдачи чековой книжки, расчетного чека, а также кредитной банковской пластиковой карточки (в виде возобновляемой кредитной линии). Кредит же в иностранной валюте для оплаты стоимости товаров и услуг предоставляется только по представленным счетам-фактурам. Кроме того, при получении кредита на потребительские нужды в белорусских рублях кредитополучатель при желании может получить часть кредита наличными деньгами.

Кредитополучателем может быть дееспособное физическое лицо (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республики Беларусь. В обеспечение возврата предоставленного кредита «Беларусбанк», как правило, принимает поручительства физических лиц.

Размер кредита устанавливается в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей. Порядок уплаты процентов за пользование кредитом исчисляется за фактическое время пользования кредитом, однако в некоторых видах кредита имеются свои особенности.

Таким образом, на сегодняшний день в «Беларусбанк» существует более 10 видов кредитов на потребительские нужды, отличающиеся условиями выдачи, а именно сроками пользования, величиной процентных ставок, порядком уплаты процентов в зависимости от целей кредита.

Выдача кредитов на потребительские нужды производится:

-на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;

Срок кредита - до 3-х лет со ставкой 15% в белорусских рублях, в иностранной валюте - 12%.

-на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);

-на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (минитракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);

Годовой процент за пользование кредитом -15%, гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах и в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями) - 14%, в иностранной валюте - 12%.

-на потребительские нужды с использованием кредитной банковской пластиковой карточки;

В белорусских рублях в виде возобновляемой кредитной линии процентная ставка составляет 15%, гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах - 14%, в иностранной валюте - 12%,

-на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов.

Для граждан, состоящих на диспансерном учете, погашение производится путем внесения равномерных взносов в период погашения - под 12% годовых, а для граждан, не состоящих на диспансерном учете - за фактическое время пользования кредитом - 12% годовых.

-на приобретение транспортных средств (мотоциклов, мотороллеров, мопедов, велосипедов, автоприцепов);

Гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, предоставляется ставка 14%, остальным гражданам - 15%, в иностранной валюте -12%.

-на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм - (15%);

Ставки на этот вид кредитования аналогичны предыдущему пункту.

-на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях.

При получении первого образования - 12%, при получении второго и последующих образований - 15% годовых, в иностранной валюте - 12%.

-на ритуальные услуги по погребению и установке памятников;

Годовая процентная ставка составляет 12% как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

-на приобретение автоматических стиральных машин производства ОАО «Атлант» по представленным счетам - фактурам;

В белорусских рублях проценты начисляются исходя из ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь, действующей на дату заключения договора в иностранной валюте - 12%.

-на приобретение телевизоров производства ОАО «Горизонт» по представленным счетам-фактурам;

Годовой процент за пользование кредитом составляет 13%, гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах - 13%, в иностранной валюте - 12%.

-на приобретение ковров и ковровых изделий ОАО «Ковры Бреста» по представленным счетам-фактурам.

Срок пользования кредитом - до 1 года, исчисляется по ставке рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь.

-на другие потребительские нужды.

В соответствии с Кредитной политикой АСБ «Беларусбанк на 2006 год, выдача кредитов населению осуществляется в соответствии с потребностями населения без ограничения объемов выдачи кредитов.

К значительному увеличению объемов выдачи кредитов населению привели выполнение мероприятий Программы комплексного обслуживания населения в АСБ «Беларусбанк» на 2003 - 2005 гг., и снижение процентных ставок по кредитам (по вновь выдаваемым кредитам и ранее заключенным кредитным договорам).

До конца 2005 года прогнозировалось их снижение до 12-15 % годовых при снижении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь до 9-12 % годовых. В связи с чем, Национальным банком Республики Беларусь рекомендовано банкам республики ориентировать в 2005 году средние процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной базовой ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта.

При снижении в 2005 году ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь снижены на 6 % пунктов, с 17 % до 11 % годовых, процентные ставки по вновь заключаемым кредитным договорам по кредитам, предоставляемым населению в белорусских рублях, также снижены на 6 % пунктов, с 21 % до 15 % годовых [9, с.1-3].

Вместе с тем, размер процентных ставок по кредитам на финансирование недвижимости и потребительские нужды в иностранной валюте сохранялся в 2005 году на постоянном уровне 12 % годовых.

Процентные ставки по кредитам снижены на 5 % пунктов, в том числе на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, с 22 % до 17 % годовых, и на потребительские нужды - с 26 % до 21 % годовых.

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита, работник службы кредитования населения информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы.

Для получения долгосрочного кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

- письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка;

- анкету кредитополучателя (см. приложение 1);

- справки с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (см. приложение 2).

Наряду с этими документами кредитополучатели в зависимости от вида кредита представляются специальная документация, подтверждающая цель кредитования. Например, для получения кредита на лечение кредитополучатель предоставляет счет-фактуру в белорусских рублях с указанием основания (номера рецепта, даты выписки, номера поликлиники, Ф.И.О. врача) и справку лечебного учреждения о том, что кредитополучатель состоит на диспансерном учете.

Для получения кредита на приобретение домашнего скота - счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления; при покупке у физического лица - договор купли-продажи, заключенный в письменной форме и содержащий конкретные сроки и условия оплаты по нему, а также паспортные данные сторон и номер вкладного счета продавца.

Для получения кредита на приобретение транспортных средств - справку-счет установленного образца, выдаваемую по договору комиссии субъектом хозяйствования Республики Беларусь, имеющим лицензию на право торговли, а также производителем транспортного средства, или договор отчуждения транспортного средства, удостоверенный в нотариальном порядке.

Основанием для выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор (см. приложение 6). В кредитном договоре указывается цель кредита - конкретный товар, или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (бытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).

В целом дальнейшая процедура кредитных отношений изложена в предыдущей главе.

АСБ «Беларусбанк» предоставляет кредиты за счет собственных ресурсов на потребительские нужды как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. Банк кредитует молодежь -- студентов, выпускников учебных заведений и молодые семьи, предоставляя льготные кредиты на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости, оплату обучения.

В банке разработано соответствующее Положение в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10.09.1996 г. № 358 "О мерах по улучшению жилищных условий молодежи", на основании которого льготные кредиты на приобретение домашнего имущества предоставляются физическим лицам, не достигшим возраста 31 года на дату заключения кредитного договора, из числа молодых семей, имеющим детей, а также молодым гражданам из числа одиноких матерей, разведенным (овдовевшим) супругам, воспитывающим несовершеннолетних детей.

Право на получение льготных кредитов предоставляется молодым семьям, проживающим отдельно от родителей, а также молодым семьям, на жилой площади которых проживают родители, достигшие пенсионного возраста (55 лет - женщины, 60 лет - мужчины) или являющиеся инвалидами I и II группы, и имеющим среднемесячный совокупный доход за год на одного члена молодой семьи, не превышающий 2-х минимальных потребительских бюджетов на одного члена семьи из четырех человек.

Льготные кредиты молодым семьям на приобретение домашнего имущества предоставляются в размере до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 3 лет с уплатой за пользование кредитом 10 процентов годовых. Предоставление льготных кредитов на приобретение домашнего имущества производится с соблюдением принципа одноразовости. К домашнему имуществу относятся следующие товары отечественного производства: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина, швейная машина, пылесос. Погашение платежей по основному долгу и процентам за пользование кредитом производится кредитополучателем ежемесячно, не позднее 20 числа платежного месяца, начиная со следующего месяца после получения льготного кредита. Совет Министров Республики Беларусь ежеквартально утверждает бюджет прожиточного минимума в среднем на душу населения и по основным социально-демографическим группам в ценах последнего месяца каждого квартала.

Проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком задолженности по кредиту. Для документальной проверки целевого использования кредита кредитополучателем предоставляются документы, подтверждающие приобретение товара, а при установлении факта нецелевого использования льготных кредитов, филиал банка принимает меры к его досрочному возврату и уплате начисленных штрафных санкций.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 358 за отчетный год предоставлено 1073 кредитов на сумму 2,0 млрд. рублей, что составляет 12,5 % от выдачи кредитов с начала действия Указа (за период с 1996 года - 32734 кредита на сумму 16 млрд. рублей).

Льготными кредитами для приобретения домашнего имущества и товаров первой необходимости воспользовались свыше 10 тысячи выпускников высших и средних учебных заведений, направленных на работу в бюджетные организации не по месту жительства родителей. В соответствии с разработанной банком программой имущественное положение посредством льготных кредитов улучшили 8 тысяч молодых белорусских семей [10].

Приведем сравнительный анализ выдачи кредитов по Указу Президента за 2004 - 2005 гг. в данной таблице.

Таблица 2.1. Сравнительный анализ выдачи кредитов по Указу Президента Республики Беларусь № 358

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 г. № 616, АСБ «Беларусбанк» разработана Инструкция о порядке предоставления кредитов на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших и средних учебных заведениях государственной собственности на платной основе [8].

Данный льготный кредит предоставляется гражданам Республики Беларусь, обучающимся на платной основе по месту нахождения учебного заведения, либо их законным представителям по месту постоянного проживания при наличии постоянного источника дохода, не превышающего двукратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу открытия кредитной линии.

Для заключения кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банк все необходимые документы, подтверждающие право на получение кредита, наличие постоянного источника дохода, договор с учебным заведением о подготовке специалиста на платной основе и справки о стоимости платного обучения за весь период обучения.

Кредит предоставляется в установленном порядке частями в течение всего периода обучения в пределах открытой кредитной линии с уплатой за пользование кредитом процентов ставки рефинансирования НБ РБ. Размер кредита определяется исходя из стоимости платного обучения, а срок пользования кредитом не может превышать 5 лет с даты окончания учебного заведения. Возврат кредита начинается со следующего месяца после окончания учебного заведения и осуществляется в срок до 5 лет, погашение процентов - со следующего месяца после получения кредита за фактическое время пользования.

В случае неисполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему кредитополучатель уплачивает повышенные проценты в размере двукратной ставки рефинансирования, действующей на дату отчисления, за весь период пользования этим кредитом.

При отчислении обучающегося на платной основе кредитополучатель обязан досрочно, в срок не более одного года с даты отчисления, возвратить банку полученный кредит с уплатой процентов за пользование им в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

При предоставлении обучающемуся академического отпуска либо переводе его на заочную, вечернюю форму обучения либо с платной формы обучения на обучение за счет средств бюджета (отчислений организаций потребительской кооперации) кредитополучатель возвращает банку полученный кредит в течение пяти лет начиная со следующего месяца после окончания учебного заведения с уплатой процентов за пользование им в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Льготные кредиты по Указу № 616 предоставлены на оплату обучения 2660 студентов учебных заведений на общую сумму 5,8 млрд. рублей, что составляет 48 % от выдачи кредитов с начала действия Указа (за период с сентября 2003 года предоставлено 8087 кредитов на сумму 11,4 млн. рублей).

Сравнительный анализ кредитных договоров за 2004 - 2005 гг. приведен в табл. 2.2:

Таблица 2.2. Сравнительный анализ заключенных кредитных договоров по Указу Президента № 616 за 2004 и 2005 гг.

Во исполнение Указа Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 года № 631 "О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов, отдельным категориям граждан" в целях усиления материальной поддержки выпускников государственных высших и средних специальных учебных заведений, учреждения АСБ "Беларусбанк" осуществляют выдачу льготных кредитов вышеуказанным категориям граждан.

Правом получения кредита обладают молодые специалисты - выпускники государственных высших и средних специальных учебных заведений, направленные на работу по распределению не по месту жительства родителей в организации, финансируемые из бюджета, в течение 2-х лет после окончания обучения, или в районы, пострадавшие от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям.

Льготные кредиты предоставляются в размере до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, сроком до 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 25 % ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Кредиты предоставляются в безналичной форме (перечислением по счетам - фактурам, чековой книжкой, расчетным чеком) для приобретения товаров отечественного производства - домашнего имущества и товаров первой необходимости. В перечень приобретаемого домашнего имущества входит: мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина. Кредитополучатель имеет право на получение льготного кредита для приобретения одного предмета каждого наименования из этого перечня, за исключением мебели. К товарам первой необходимости относится: одежда (пальто, полупальто (в том числе из искусственного меха), куртка, плащ, костюм, платье, верхние трикотажные изделия), обувь, набор постельного белья (не более 2-х комплектов на члена семьи), посуда.

Льготные кредиты предоставляются по спискам, утвержденным районными, городскими, районными в городах исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, финансируемых из бюджета, а также воинских частей, органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, в которых работают (проходят службу) выпускники государственных высших и средних специальных учебных заведений.

Кредиты предоставляются один раз в течение 2-х лет после окончания обучения. Датой окончания учебного заведения считается указанная в дипломе дата присвоения регистрационного номера. Погашение задолженности по кредиту и выплата процентов за пользование им осуществляется по истечении 6 месяцев со дня выдачи равными долями в течение всего периода погашения.

Льготные кредиты по Указу № 631 предоставлены 1689 выпускникам высших и средних учебных заведений, направленным на работу в бюджетные организации не по месту жительства родителей. Объем выдачи таких кредитов составил 3,3 млрд. рублей, что составляет 21 % от выдачи кредитов с начала действия Указа (за период с 2000 года - 13 094 кредита на сумму 15,6 млрд. рублей).

Приведем сравнительный анализ выданных кредитов за 2004 - 2005 гг. (табл. 2.3).

Таблица 2.3. Сравнительный анализ выдачи кредитов по Указу Президента № 631 за 2004 - 2005 гг.

Из вышеизложенного следует, что предлагаемые виды кредитов ориентированы не только на обеспеченных граждан, но и на менее социально защищенные категории населения. Многодетные семьи могут получить кредит на строительство, покупку и реконструкцию жилья под ставку рефинансирования Национального банка. Для граждан, состоящих на диспансерном учете в медучреждениях, кредиты на приобретение медикаментов, медицинской техники и оплату медицинских услуг предоставляются по сниженной процентной ставке и с уплатой процентов за пользование кредитом путем внесения равномерных взносов. По кредитам на оплату первого образования дневной формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях установлена более низкая процентная ставка, чем по кредитам, предоставляемым на оплату заочной формы обучения для работающих студентов. По более низкой процентной ставке и предоставляются кредиты на оплату ритуальных услуг по погребению и на приобретение домашнего скота, а также выдача наличных денежных средств может производиться в размере более 100 базовых величин.

Согласно Протоколу о намерениях по долгосрочному сотрудничеству от 30.04.2004 г. в 2005 году проводился эксперимент по выдаче кредитов в рамках Программы CORE на развитие личных подсобных хозяйств сельским жителям, проживающим на загрязненных радионуклидами территориях Столинского и Славгородского районов с перспективой сотрудничества на последующие годы.

В соответствии с решением Правления банка от 18 января 2005 года и на основании списков, утвержденных Председателем Комитета Чернобыля - Председателем совета по принятию решений Программы CORE, в текущем году предоставлено кредитов на развитие личных подсобных хозяйств 36 сельским жителям в размере 72,9 млн. рублей.

Для оперативного решения вопросов, связанных с сопровождением выданных кредитов, между работниками филиалов банка и координаторами проекта CORE-Agri поддерживается постоянная деловая связь, при этом кредиты на развитие личных подсобных хозяйств и проценты за пользование ими возвращены своевременно, в срок до 20.12.2005 года.

В ходе проведения тематического проекта CORE-Agri «Устойчивое сельскохозяйственное и экономическое развитие» сельскими жителями приобретены навыки ведения сельскохозяйственного производства (технологические, экономические, радиологические) в условиях радиоактивного загрязнения через испытание новых технологий производства. В результате, урожайность сельскохозяйственных культур в эксперименте выше в 1,6 раза по сравнению с обычной технологией, а содержание радионуклидов в урожае ниже на 20-30 %.

В 2005 году учреждениями АСБ «Беларусбанк» выдано кредитов населению на общих основаниях в белорусских рублях в объеме 704,8 млрд. рублей, из них кредитов на потребительские нужды - 655 млрд. рублей (93 % от общей суммы выдачи), на финансирование недвижимости - 49,8 млрд. рублей (7%).

Из вышеизложенного следует, что по сравнению с данными за 2004 год, выдача кредитов возросла в 2,2 раза, или на 380,3 млрд. рублей (в 2004 году выдано кредитов в объеме 324,5 млрд. рублей). В прошедшем году удельный вес выдачи кредитов на финансирование недвижимости в общем объеме кредитов, предоставленных населению на общих основаниях увеличился с 3,3 % до 7 %.

Что касается выданных кредитов в иностранной валюте, то за 2005 год они составили 97,7 млн. единиц валюты, что в рублевом эквиваленте составляет 211,7 млрд. рублей. В том числе, на финансирование недвижимости - 66 млн. единиц валюты, или 68 % (рублевый эквивалент - 142,2 млрд. руб.), на потребительские нужды - 31,7 млн. единиц валюты, или 33 % (рублевый эквивалент - 69,5 млрд. руб.).

Это значит, что по сравнению с 2004 годом, выдача кредитов за отчетный период уменьшилась в 1,2 раза, или на 24,4 млн. единиц валюты, что в белорусских рублях составляет 53,3 млрд. рублей (в 2004 году выдано 119,7 млн. долларов США и 2,5 млн. ЕВРО, или 265 млрд. рублей).

Что касается погашения кредитов, то по сравнению с 2004 годом погашение кредитов, выданных в белорусских рублях на общих основаниях, возросло в 2,5 раза и составило за 2005 год 274,1 млрд. рублей (в 2004 г. - 108,7 млрд. рублей), в том числе по кредитам на потребительские нужды - 268,6 млрд. рублей (98 % от общей суммы погашения), на финансирование недвижимости - 5,5 млрд. рублей.

Погашение кредитов, выданных в иностранной валюте, составило 56,3 млн. долларов США и 898,9 тыс. ЕВРО (что эквивалентно 125,4 млрд. рублей в белорусских рублях), из них на финансирование недвижимости - 21,8 млн. долларов США и 275,5 тыс. ЕВРО, на потребительские нужды - 34,5 млн. долларов США и 623,4 тыс. ЕВРО

Учреждения банка продолжают выдачу «доверительных» кредитов на потребительские нужды. По состоянию на 01.01.2006 года в целом по республике действует около 2 500 тысяч кредитных договоров по «доверительным» кредитам, в том числе 1 802 договора в белорусских рублях и 698 договоров в иностранной валюте.

Особое внимание учреждения банка уделяют сопровождению выданных кредитов, уменьшению объема просроченной и сомнительной задолженности по кредитам населению, а также суммы просроченных процентов. На 1 января 2006 года просроченной и сомнительной задолженности в банке не имелось.

Все учреждения банка оказывают населению консультационные услуги, как в отделениях банка, так и с выездом на предприятия, в трудовые коллективы и по месту жительства кредитополучателей, организованы рабочие места на предприятиях торговли и сферы услуг. Кроме того, в 72 филиалах банка (60%) определены и используются отдельные справочные телефоны по оказанию консультационных услуг при выдаче и сопровождении кредитов, в остальных филиалах используются телефоны служб кредитования населения.

Для улучшения обслуживания населения организована работа по формированию пакета документов на получение кредитов в отделениях банка, в ряде отделений банка функционируют рабочие места кредитных работников и осуществляется выдача кредитов на потребительские нужды, учреждения банка изменили свой режим работы, в том числе работают без обеда, и по субботам. Виды и условия выдачи кредитов населению регулярно обновляются на информационных веб-серверах АСБ «Беларусбанк» и ИСС «Банк», системе «Клиент банк» и инфокиосках АСБ «Беларусбанк», информационно-справочной системе «Инфо-линия 085».

2.2 Методика и организация потребительских кредитов на строительство недвижимости