· выпускаются в валюте Российской Федерации, с любым размером вклада кратным 1 000 (минимальный вклад равен 10 000= рублям);

· срок действия от 31 дня до 732 дней;

· ставка фиксированная, устанавливается при выдаче сертификата и действует на протяжении всего срока обращения;

· при досрочном предъявлении выплачиваются проценты по действующей в Банке на день предъявления сертификата ставке вклада до-востребования;

· могут выступать обеспечением при получении кредита;

· передача другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом, осуществляется простым вручением сертификата этому лицу, что может быть удобным при расчетах;

· Банк предоставляет услуги по хранению сберегательных сертификатов;

· сертификат является настоящей ценной бумагой, изготовленной с использованием новейших технологий, оригинальным дизайнерским решением и с высокой степенью защиты от подделок.

Условия выпуска сберегательных сертификатов:

Срок	дн. ставка (в % годовых)
31	5
91	7
181	9
367	10
732	11

Банк осуществляет следующие операции с векселями

1. Операции с векселями сторонних векселедателей:

· прием векселей для предъявления их к платежу - на инкассо;

· учет (покупка), продажа векселей сторонних эмитентов у юридических и физических лиц;

· операции РЕПО;

· авалирование векселей юридических лиц (гарантирование банком платежа по векселю);

· консультации по вексельному обращению и вексельному рынку;

· принятие векселей сторонних эмитентов на ответственное хранение;

· принятие к погашению по договору о домициляции векселей;

· залоговые операции с векселями, имеющимися у клиентов банка, т. е. принятие их в заклад в обеспечение следующих обязательств:

· заемщиков, по кредитам предоставленным банком;

· плательщиков, по выданным гарантиям;

· плательщиков (аппликантов) по непокрытым аккредитивам. Условия оговариваются в каждом конкретном случае.

2. Операции по конвертации векселей:

· мена векселей, имеющихся у клиентов банка, на векселя Банка;

· мена векселей Банка, имеющихся у клиентов, на векселя других банков, наиболее удобных для расчетов.

3. Операции с собственными векселями:

· эмитирование векселей в рублях и иностранной валюте;

· досрочный выкуп собственных векселей;

· новация собственных векселей;

· мена собственных векселей на векселя сторонних эмитентов;

· принятие векселей на ответственное хранение.

4. Операции с депозитными сертификатами:

· выпуск депозитных сертификатов Банка;

· операции по покупке-продаже депозитных сертификатов третьих лиц;

· принятие депозитных сертификатов на ответственное хранение.

3. Пути повышения эффективности услуг для населения банка «Солидарность»

На основании предыдущей главы видно, что спектр кредитных услуг банка весьма широк, при этом наблюдается тенденция к росту кредитного портфеля банка. Для повышения эффективности кредитования банку необходимо оптимизировать процентные ставки, более детально изучать кредитоспособность клиентов, кредитные риски.

Развитие кредитных операций должно сопровождаться адекватным качеством управления рисками. В целях повышения качества управления рисками банк должен:

реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками;

обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками неконтролируемых и нерегламентированных в рамках самих кредитных организаций решений, связанных с принятием банковских рисков.

Из анализа, проведенного в предыдущей главе, видно, что доля кредитования физических лиц в общем объеме кредитов Банка относительно невысока (порядка 35%). Кроме кредитования на покупку жилья и автомобилей, Банку необходимо развивать прочие виды потребительского кредитования.

В 2002-2005 гг. рынок потребительского кредитования в России развивался стремительными темпами (см. рис. 3.1).



Рис. 3.1 Развитие рынка потребительского кредитования в РФ

В 2005 году объем выданных банками кредитов физическим лицам удвоился. Кредитные организации, сосредоточившиеся на выдаче потребительских ссуд, обгоняли большинство конкурентов по темпам роста активов и прибыли. Основой увеличения объема рынка потребительского кредитования в последние годы стал рост денежных доходов населения России, который, в свою очередь, привел к росту потребительских расходов: в январе-ноябре 2005 года они выросли в реальном выражении, по оценкам Банка России, на 11,4% (в январе-ноябре 2005 года - на 7,9%).Согласно статистическим данным Банка России, с декабря 2004 по декабрь 2005 года объем кредитов, выданных кредитными учреждениями гражданам РФ, вырос более чем в 2 раза - с 281,930 млрд. рублей до 573,266 млрд. рублей. Активы и прибыль банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, в прошлом году росли рекордными темпами.

Точный объем рынка потребительского кредитования неизвестен, в отличие от размера рынка кредитования физических лиц вообще, в который включаются и нецелевые кредиты. Однако, по мнению экспертов, объем выданных в магазинах и точках продаж потребительских ссуд по итогам 2006 года по оценкам аналитиков мог составить около $5 млрд.

Стремительный рост рынка потребительского кредитования в России в ближайшие годы продолжится, уверены эксперты. По их мнению, основной потенциал роста находится в регионах, где уровень конкуренции между банками относительно низок, а рынок начал формироваться позднее, чем в Москве. Высокий спрос на потребительское кредитование связан с постепенным увеличением доходов населения практически по всей России, а также с процессом возникновения российского среднего класса. Расширение операций банков на рынке потребительского кредитования связано также с уменьшением стоимости заимствований и расширением их инвестиционных возможностей.

В 2006 году рост рынка потребительского кредитования продолжился. В тоже время, по оценке экспертов, в 2007 году структура рынка кредитования частных клиентов сильно изменится, поскольку все большее количество банков отказываются от «любительского» подхода и привносят серьезное отношение к ведению портфеля, уделяют должное внимание рискам, меняют структуру формирования цены на продукт.

Для увеличения объема потребительского кредитования Банку необходимо развивать более прогрессивные формы обеспечения кредита, чем залог и поручительство. Возможно осуществление экспресс-кредитования населения по следующей схеме:

1) Кредитные карты.

Процентная ставка здесь может составлять от 18 до 26% годовых по валютной карте и от 25 до 33% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 250% ежемесячного дохода клиента. Раз в месяц клиент вносит минимальную сумму на счет кредитной карты.

Чтобы оформить заявку на кредит, необходим паспорт и один из следующих документов:

· заграничный паспорт;

· водительское удостоверение;

· ИНН;

· страховое свидетельство государственного пенсионного фонда;

· полис/карта обязательного медицинского страхования.

Можно выпускать также кредитные карты с особыми условиями погашения и низкой процентной ставкой - 10% годовых по кредитам в валюте и 15% по кредитам в рублях. Льготные процентные ставки действуют 35 дней с момента получения кредита.

2) Кредитование на покупку бытовой техники.

Оформлять кредит для покупки товара можно непосредственно в магазинах, сотрудничающих с банком. Для получения кредита необходим паспорт и один из дополнительных документов, удостоверяющих личность (см. выше). Банк может рассматривать заявку на кредит в присутствии клиента. Размер процентной ставки потребительского кредитования не должен превышать 23% годовых.

3) Овердрафт.

В данном случае, овердрафт - это кредит на срок до одного месяца, который банк предоставляет владельцам текущего счета. Лимит краткосрочного кредитования составляет не более 30% от ежемесячного дохода клиента. Обращение к овердрафту происходит автоматически после того, как заканчиваются средства на текущем счете клиента. Эта услуга особенно привлекательна для тех, кто активно использует свою пластиковую карту.

Один из путей уменьшения риска невозвращения кредита - доступ к данным Бюро кредитных историй.

Банку также необходимо внедрить следующие виды услуг для физических лиц.

1. Депозитарное хранилище - услуги хранения денежных средств, ценных бумаг, драгоценностей.

2. Доверительное управление - деятельность, направленная на получение дохода от инвестиций на российском и зарубежном фондовом и финансовом рынках. Осуществление ее требует наличия специальной лицензии.

По договору доверительного управления имуществом клиент передает имущество доверительному управляющему, который обязуется управлять этим имуществом в интересах клиента или указанного им лица. Клиентами могут являться юридические и физические лица, как резиденты, так и нерезиденты.

Передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему.

Если при внесении средств во вклад или банковский депозит, клиент, при соблюдении им оговоренных в договоре условий, получает заранее оговоренный процент, то при передаче средств в доверительное управление (ДУ), клиент получает весь доход, полученный от инвестиций, за вычетом вознаграждения доверительного управляющего - Банка.

Возможны два варианта передачи клиентом своего имущества в доверительное управление банку:

Индивидуальное управление. При передаче средств в доверительное управление по индивидуальному договору клиент может по согласованию с Доверительным управляющим изменить некоторые стандартные условия договора, условия размещения инвестируемых средств и пр. При этом средства клиента инвестируются обособленно от средств других клиентов.

Преимущества:

гибкие условия договоров,

персональный подход к управлению.

Недостатки:

достаточно высокая первоначальная сумма инвестиций.

Коллективные инвестиции. Коллективные инвестиции подразумевают аккумулирование средств многих клиентов в рамках одного договора. Условия такого договора - едины для всех его клиентов и могут быть изменены только по согласованию со всеми клиентами. Прибыль распределяется между клиентами пропорционально их доле в фонде.

Преимущества:

низкая первоначальная сумма инвестиций,

низкие накладные расходы для управляющего в расчете на одного клиента (вызванные коллективным подходом к управлению),

в меньшей степени зависимость от строгих законодательных ограничений, характерных для ПИФов, которые в некоторых ситуациях могут помешать более выгодно размещать средства клиентов на рынке.

Недостатки:

клиент не имеет возможности в индивидуальном порядке изменять условия договора.

Заключение

Банковское дело (банковский бизнес) предполагает использование собственных, привлеченных и заемных денежных средств. Банковские операции по оказанию услуг населению многообразны по форме и назначению, в них банк выступает в разных ролях, что отражает различное экономическое содержание активов и пассивов банка.

Наиболее распространенными видами операций банков по оказанию услуг физическим лицам являются: ссудные и депозитные операции.

Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.

Прочие операции по оказанию услуг населению, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские.

Анализ активов банка «Солидарность» показал следующее.

Порядка 90% активов составляет кредитный портфель банка.

В составе активов банка менее рискованные активы имеют тенденцию к увеличению. Наибольшую долю занимают активы второй группы риска.

спектр кредитных услуг рассматриваемого банка весьма широк, при этом наблюдается тенденция к росту кредитного портфеля банка.

Банк выдает кредиты юридическим и физическим лицам. Доля кредитования населения составляет порядка 35%.

Большинство кредитов банка составляют краткосрочные ссуды. Предоставление краткосрочных ссуд сопряжено с определенным риском, связанным с низкой кредитоспособностью заемщиков и изменением рыночных процентных ставок.

Величина депозитного портфеля банка за рассматриваемый период уменьшилась, что является отрицательным фактором.

Общая величина текущей задолженности за рассматриваемый период увеличилась.

Банк практикует две основные формы обеспечения возвратности кредита: залог и поручительство. При этом удельный вес такой формы как поручительство очень незначителен. В залоговой форме обеспечения преобладают основные средства.

Ориентир банка на то, что кредитоспособность заемщика имеет второстепенное значение, а главное это обеспеченность кредита залогом, - такой подход очень опасен, поскольку обеспечение в виде залога не улучшает качества кредита.

Существенных изменений за два года в структуре ссудных активов по отношению к общей величине активов не произошло.

Оборачиваемость кредита за рассматриваемый период увеличилась, что говорит о повышении эффективности работы с кредитным портфелем. Удельный вес проблемных кредитов за рассматриваемый период снизился.

Рост кредитных вложений и соответственно увеличение кредитного риска характеризует динамику кредитного портфеля, и позволяют прогнозировать общую потребность в резервировании под не возврат кредитов.

Доходность кредитного портфеля за 2006 г. снизилась приблизительно в 15 раз. Это можно объяснить: во-первых, понижением ставки рефинансирования, а во-вторых, тем, что в 2006 г. 89,7 % общей суммы ссудного портфеля составлял кредит под пониженную процентную ставку.

Банк оказывает населению следующие виды услуг: депозитные, кредитные, покупка-продажа валюты, покупка-продажа сберегательных сертификатов, операции с векселями.

Для повышения эффективности банковских услуг, оказываемых населению, необходимо.

1. Развивать потребительское кредитование физических лиц на следующих условиях:

По кредитным картам - процентная ставка от 18 до 26% годовых по валютной карте и от 25 до 33% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 250% ежемесячного дохода клиента. Льготные процентные ставки, действующие в течение 35 дней с момента получения кредита - 10% годовых по кредитам в валюте и 15% по кредитам в рублях.

При потребительском кредитовании - процентная ставка в пределах 23% годовых.

При кредитовании владельцев текущего счета - кредитование в пределах 30% от ежемесячного дохода клиента.

2. Внедрить такие виды услуг как депозитарное хранилище и доверительное управление.

Развитие кредитных операций должно сопровождаться адекватным качеством управления рисками. В целях повышения качества управления рисками банк должен:

реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками;

обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками неконтролируемых и нерегламентированных в рамках самих кредитных организаций решений, связанных с принятием банковских рисков.

Литература

1. Конституция Рф.

2. ФЗ «О Банках и банковской деятельности» в редакции 1996 года с изменениями и дополнениями.

3. ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (БАНКЕ РОССИИ)» от 10.07.2002.

4. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002.

5. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»от 2003 г.

6. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003.

7. ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» от 2003 г.

8. Гражданский Кодекс РФ, части 1 и 2.

9. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, новая редакция от 06.04.2005.

10. Банки и финансы - обзор.//Город N. №4, 2006.

11. Банки и финансы - обзор.//Город N. №43, 2006.

12. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год.//Ведомости 24.11.03.

13. Бюллетень ассоциации банков Северо-Запада.// №39, 2002.

14. Геращенко В.В. К вопросу с реструктуризации банковской системы./ Коммерсантъ.-19.03.1999.

15. Геращенко В.В. Актуальные проблемы банковской системы в 1999г./ Деньги и кредит, 1999, №1.

16. Геращенко В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы./ Деньги и кредит. 2001, №6.

17. Золотарев В.С., Семенюта О.Г. Реструктуризация банковского сектора и межрегиональные финансовые потоки./ Финансовые исследования. №3, 2001.

18. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй.//Банковское дело. № 7, 2003.

19. Институт финансовых исследований.//Новости рынков еженедельный аналитический обзор 28.07.2000.

20. Концепция развития банковского сектора. «Вестник ЦБ РФ» №60, 2001 г.

21. Морозова А., Цырлин С. Кризис и реструктуризация банковского сектора//Рынок Ценных Бумаг. №2, 1999.

22. Супрунович Е. Лимитирование кредитных рисков.//Банковское дело. №4, 2002.

23. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы.// Аудит и финансовый анализ. №2, 2003.

24. ЦБ расширит перечень бумаг, принимаемых в залог от банков.//Банковские новости 03.12.04.

25. Чеботарев В.Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка.//Аудит и финансовый анализ. №4, 2000.

26. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998.

27. Банковское дело: Учебник под ред. проф. О.И. Лаврушина. М., 2003.

28. Введение в банковское дело. Учебник.- М.: 1997.

29. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие/ Под. Ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2000.

30. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб., и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001.

31. Казимагомедов А.А., Ильясов С. М. Организация денежно-кредитного регулирования. - М.: Финансы и статистика, 2001.

32. Копылова Н. Интервью с В. Кардашовым руководителем розничного отдела «Промсвязьбанка» (г. Москва).// Личные деньги. 2006. №1.

33. Кромонов В. Методика оценки активов коммерческого банка. М.: 2004.

34. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2006. №2.

35. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. - М.: Финансы и статистика, 2000.

36. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособ. /под ред. Семенюты О.Г. - Ростов н/Д: Феникс, 2001.

37. Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2001.

38. Пивоварова М. Банки и наши «плохие» кредиты.// Личные деньги. 2006. №2.

39. Попов А.С., Наливайский Ю.В. Управление банковскими рисками. М.: 2003.

40. Приложение к газете Коммерсантъ №178(3262) от 22.09.06.

41. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебник, Под ред. А.Г., Грязновой и др. - М.: Финансы и статистика, 2000.

42. Тумусов Ф.С. Инвестиционный потенциал региона: теория, проблемы, практика. - М.: «Экономика», 1999.

43. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы.//Финансы. №2, 2003.

44. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации: Учебник/ Л.И. Сергеев, А.Н. Соколов, В.П. Жданов, А.Г. Мнацаканян и др.; Под ред. проф. Л.И. Сергеева. - Калининград, Балтийский институт экономики и финансов (БИЭФ), 1999.

45. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник/ Под ред. В.К. Сенчагова. - М.: «Проспект», 1999.

46. Финансы, деньги, кредит: Учебник/ Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2000.

47. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебник под ред. Романовского М.В. и Врублевской О.В. С-Пб.2001.

48. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации: Учебник/ Л. И. Сергеев, А. Н. Соколов, В. П. Жданов, А. Г. Мнацаканян и др.; Под ред. проф. Л. И. Сергеева. - Калининград, Балтийский институт экономики и финансов (БИЭФ), 1999. - С. 854-858.

49. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство.- М.: Антедор, 1996.

50. Щиборщ К. Потребительский кредит - западный опыт и перспективы развития в России.// Банковские технологии. 2000. №7.